擁有穩(wěn)定的收入和一定數(shù)量的存款，吃穿住都不愁，期待穩(wěn)定的生活……本期量身定做的來(lái)信讀者，是成都幸福三口之家的典型樣本。像很多家庭一樣，他們現(xiàn)在最大的理財(cái)困惑，就是想找到一種合理的方式，讓自己的財(cái)富穩(wěn)定增長(zhǎng)，還要兼顧下一代的教育問(wèn)題。
【理財(cái)分析】
(1)資產(chǎn)負(fù)債分析
流動(dòng)性資產(chǎn)：活期45萬(wàn)元；
投資性資產(chǎn)：股票5萬(wàn)元；
自用性資產(chǎn)：價(jià)值70萬(wàn)元的房產(chǎn)；
總資產(chǎn)：120萬(wàn)元。
該家庭沒(méi)有貸款，負(fù)債比例為0，目前的資產(chǎn)情況還是相當(dāng)安全的；銀行金融資產(chǎn)沒(méi)有合理組合，結(jié)構(gòu)過(guò)于保守，獲利能力和風(fēng)險(xiǎn)分散能力較弱。
(2)收入支出分析
年收入：10萬(wàn)元，每月約8333元；
年支出：8萬(wàn)元，每月約6667元；
結(jié)余：2萬(wàn)元，每月約1666元。
從家庭支出來(lái)看，負(fù)擔(dān)較重，每月結(jié)余較少。目前家庭正處于成長(zhǎng)期，子女教育的負(fù)擔(dān)較大，保險(xiǎn)需求處于高峰，應(yīng)當(dāng)注意家庭資產(chǎn)的累積。
【理財(cái)建議】
(1)建立子女教育金
預(yù)計(jì)在未來(lái)的五到十年中，高等教育費(fèi)用，特別是出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，將由目前教育成本的20%提高到50%以上，大學(xué)教育的費(fèi)用將以遠(yuǎn)高于通貨膨脹的速度攀升。同時(shí)，在職培訓(xùn)費(fèi)用的增加幅度也會(huì)比較高。因此綜合考慮到通貨膨脹等因素，現(xiàn)在用較高標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)育一個(gè)孩子的大學(xué)費(fèi)用，大約要達(dá)到10萬(wàn)到50萬(wàn)（考慮到出國(guó)留學(xué)）。
建議產(chǎn)品組合：基金定投＋分紅型保險(xiǎn)＋萬(wàn)能型保險(xiǎn)。
利用基金定投建立"教育基金"理財(cái)專戶，長(zhǎng)期增值、?？顚Ｓ?，基金定投的好處就在每月購(gòu)買一定金額的基金，由于每月購(gòu)買的基金價(jià)格都會(huì)不同，在一定程度上分散了基金投資的風(fēng)險(xiǎn)。另外，基金定投能保持高度的流動(dòng)性。利用保險(xiǎn)建立一筆長(zhǎng)期固定的投資計(jì)劃，躉繳型的保險(xiǎn)一般投資期限在5年以上，適合較長(zhǎng)期限的投資，在分享保險(xiǎn)公司分紅的同時(shí)，具備較充足的意外保障，在發(fā)生意外時(shí)，子女的教育金也能得到保證。建議此家庭將股票的5萬(wàn)元用做教育金投資，每月再用1000元進(jìn)行基金定投，假設(shè)基金和股票的投資年化收益均為7%，那么到小孩18歲時(shí)，可以積累50萬(wàn)左右的資金。再將活期上的10萬(wàn)資金購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)，假設(shè)萬(wàn)能險(xiǎn)的年化收益為5%，那么到小孩18歲時(shí)，可以累積22萬(wàn)左右的資金?？傮w算來(lái)，教育基金理財(cái)專戶可以累積72萬(wàn)的資金用于小孩大學(xué)的教育。
(2)關(guān)于家庭的保險(xiǎn)問(wèn)題
許多人因?yàn)橛X(jué)得"不太吉利"而刻意回避壽險(xiǎn)的問(wèn)題。但是，家庭主要收入成員出現(xiàn)意外，無(wú)疑對(duì)家庭會(huì)造成很大的財(cái)務(wù)影響。保險(xiǎn)作為一種純消費(fèi)型風(fēng)險(xiǎn)保障工具，只要足以支持家庭財(cái)務(wù)責(zé)任，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，不至于影響資金鏈，并對(duì)養(yǎng)老金規(guī)劃、醫(yī)療保障作了充分安排即可。同時(shí)，通過(guò)科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，能夠充分發(fā)揮資金的投資價(jià)值。一般情況下，保險(xiǎn)費(fèi)支出不宜超過(guò)家庭年收入的10%。
此家庭有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，除了社保，還購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)。但是重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)一般較高，保障有限，可以適當(dāng)考慮一些價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)來(lái)增加家庭的保障。
(3)逐步建立養(yǎng)老金專戶
養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是我們不容忽視的問(wèn)題，我們理財(cái)?shù)哪康氖菫榱烁玫纳?，不只是現(xiàn)在，也包括將來(lái)。建議在家庭成長(zhǎng)的初期就開(kāi)始建立養(yǎng)老金專戶，將活期上的30萬(wàn)資金及每年的結(jié)余用作養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇不同的投資品種，比如60%股票＋40%債券或穩(wěn)健性理財(cái)。
(4)合理建立家庭緊急備用金
緊急備用金對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)非常重要，一般為3～6個(gè)月的家庭支出為宜。建議此家庭用5萬(wàn)的資金用作緊急備用金。產(chǎn)品組合：3萬(wàn)的活期＋2萬(wàn)的貨幣基金，或者將5萬(wàn)資金存入智能通知存款(可以隨時(shí)支取)。
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