近日，網(wǎng)上很多人在討論某視頻網(wǎng)站上一位博主被揭穿“假扮”肺癌晚期患者賣慘的事，紛紛稱自己的善良被利用了，以后再也不會伸出援手。
據(jù)悉這位博主從去年開始，發(fā)布自己患癌后窮困潦倒的悲慘生活與樂觀積極的抗癌之路，贏得很多網(wǎng)友的同情和支持，也通過網(wǎng)友們的點贊、打錢等各種方式賺了幾十萬。
結(jié)果，如今被爆出其實擁有價值幾百萬的住房、幾十萬的寶馬。
反差之大，讓很多人接受不了。
的確，透支他人的善良和信任是人性最大的惡！長期以往，當我們的善良和信任被過多地消耗，最終受傷害的是那些真正需要幫助的人。
也因為看過太多類似的事，所以我比較喜歡實實在在的保險。
像醫(yī)療險，一年花上幾百上千的，就可以買到一份上百萬保額的保障，與醫(yī)保搭配在一起，基本可以解決醫(yī)療費的問題。
萬一生病了，因為不用依仗別人，也就不用擔心大眾的善良是否被透支。
不過，關(guān)于醫(yī)療險和醫(yī)保的互補關(guān)系，時不時也有人問：到底是如何補充的？
今天我們就通過具體案例來看看。
— 01 —
醫(yī)保是如何報銷的？
眾所周知，醫(yī)保和醫(yī)療險主要都是為了應(yīng)對住院治療產(chǎn)生的醫(yī)療費用，說白了就是報銷。
所以，我們先來看看醫(yī)保是如何報銷的。
在北京工作的王先生，2019年出現(xiàn)血尿癥狀，通過CT檢查發(fā)現(xiàn)“左腎占位”，高度懷疑為惡性腫瘤，于10月30日住院接受手術(shù)治療。
11月24日出院時，他收到了醫(yī)保結(jié)算單，上面標明了此次住院一共花了91373.26元，其中醫(yī)保報銷了54646元，個人需要自付36727.26元。
我們可以看到報銷比例約為60%。也就是說，還有40%左右的費用無法通過醫(yī)保報銷。
這部分費用之所以無法報銷，主要是受起付線、封頂線、報銷比例以及醫(yī)保目錄的影響。
起付線，就是指當看病花費可報銷部分費用累計達到一定金額后才可以報銷，否則需要自掏腰包（即自付）。
張先生所在的北京，在職人員住院起付線為1300元，由于這次住院可報銷部分費用累計達到6萬多，超過起付線，因此這1300元起付金額需要自掏腰包。
封頂線，就是指最高報銷限額，超過這個數(shù)額的費用不報銷。比如北京，在職職工住院封頂線為10萬元。張先生的住院費用低于10萬元，因此沒有超封頂金額。
報銷比例，就是指符合報銷范圍內(nèi)的金額，按照一定比例進行報銷。張先生所在的北京，醫(yī)療費用4-10萬的，三級醫(yī)院住院待遇報銷比例為95%，因此他需要自付一部分。
再來說說什么叫做醫(yī)保目錄？
醫(yī)保報銷必須滿足符合三個目錄：使用“藥品目錄”、“診療項目目錄”、“醫(yī)療服務(wù)設(shè)施”范圍內(nèi)規(guī)定的藥品、診療項目和設(shè)施，且符合限定支付范圍規(guī)定。
每一個目錄里的項目都劃分為甲、乙兩大類。甲類項目可以100%全部計入報銷范圍，乙類按一定比例計入。
甲類目錄全國統(tǒng)一，對于乙類目錄各省市可以做不超過15%幅度的調(diào)整。
凡是在這個醫(yī)保目錄之外的，都叫做自費部分，不計入報醫(yī)保銷范圍，需要自己支付。張先生這次住院就有3萬多不在醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，需要個人自付。
所以，醫(yī)保報銷總結(jié)起來是：起付線以下不報，封頂線以上不報，自費部分不報，自付部分按比例報銷，應(yīng)由第三方承擔的不報。
— 02 —
醫(yī)療險可以補充醫(yī)保的哪些方面？
而商業(yè)醫(yī)療險，從保障內(nèi)容和范圍來看，就補充了醫(yī)保無法報銷的這些費用。
因為除了與醫(yī)保重疊的一般醫(yī)療保障外，還覆蓋了醫(yī)保無法報銷的部分，比如外購藥物。
要知道，醫(yī)保只報銷甲類藥和一定比例的乙類藥，像丙類進口藥幾乎是不報銷的，需要個人完全自付。
張先生這次入院所用的近千元一瓶的人纖維蛋白原，就屬于醫(yī)保外用藥，這3940元費用就需要自付。
而醫(yī)保目錄以外的自費藥費用，往往是最可怕的，是隱藏在水面下的冰山，是無數(shù)家庭難以負荷的重擔。
像乳腺癌患者，需要定期服用的特定藥品 “愛博斯”，一盒就要29800元，年治療費高達38.74萬元，試問有多少家庭能夠承受？
為此，有些醫(yī)療險就提供外購藥保障，且還能直接結(jié)算藥品費、提供送藥上門等服務(wù)，填補外購藥費用的空缺。
說說醫(yī)療險的保額。 一般來說，醫(yī)療險的最高保額都是百萬級別的，相比醫(yī)保封頂線設(shè)置在10-30萬，明顯高出不少。 這可以大大彌補醫(yī)保額度不夠的問題，做足保障。
張先生購買了一份0免賠額的百萬醫(yī)療險，基本報銷了這次醫(yī)保無法報銷的部分。 再來說說，醫(yī)療險有哪些增值服務(wù)？ 看病貴、看病難已經(jīng)是大家的共識了，針對這些痛點，很多醫(yī)療險產(chǎn)品就提供像特需醫(yī)療、醫(yī)療墊付（或直付）這樣的增值服務(wù)。
特需醫(yī)療是指某些公立醫(yī)院的特需部、VIP部、國際部等，就醫(yī)環(huán)境一般比醫(yī)保適用的普通醫(yī)療部好，而中端醫(yī)療、高端醫(yī)療等，就醫(yī)環(huán)境就更好了。 此外，醫(yī)保就醫(yī)是要先出錢再報銷的，如果不小心得了大病，需要一次性掏出一大筆錢，對于大部分人來說，是非常有難度的。
這時候，醫(yī)療險提供的就醫(yī)墊付（或直付）服務(wù)就非常實用，保險公司能先幫忙墊錢，出院后再跟保險公司報銷，解決燃眉之急。
當然了，醫(yī)療險能提供的保障不止于此，還有質(zhì)子重離子治療、重大疾病津貼等。所以說，幾百元就能買到的醫(yī)療險，是在醫(yī)保的基礎(chǔ)上進行方方面面的補充，兩者搭配在一起，能夠有效地轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險。
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