張步教授的家資理財(cái)
從事理財(cái)工作年余的王偉最近特別忙。作為廣東發(fā)展銀行(下稱“廣發(fā)行”)北京分行航天橋支行的理財(cái)師，他開(kāi)始營(yíng)銷(xiāo)和接待越來(lái)越多的理財(cái)客戶，張步(化名)教授就是其中的一位。
張步在北京某大學(xué)工作多年，買(mǎi)了房車(chē)之后，手頭有點(diǎn)閑錢(qián)，但他沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如何讓閑錢(qián)更大的增值，并不在他的考慮之列。經(jīng)過(guò)溝通之后，王偉說(shuō)服了張步，并替他算了一筆細(xì)賬。
張步自報(bào)的家庭收入包括：時(shí)年45歲張步的月薪5000元，且定期在某媒體發(fā)表經(jīng)濟(jì)文章，月稿酬3000元；同其同年的太太為某醫(yī)院內(nèi)科醫(yī)生，月薪6000元。
王偉說(shuō)，這是張步的算法，實(shí)際并非如此?？鄢?#8220;三險(xiǎn)一金”(醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、住房公積金)費(fèi)用，再按累進(jìn)稅率交納稅金后，張步的月實(shí)際工資收入為3875元；而每月稿酬扣稅后所得為2692元，則張步實(shí)際月收入合計(jì)為6567元。同樣，張?zhí)鹿べY收入扣除“三險(xiǎn)一金”后為4589元。
而張步的財(cái)務(wù)狀況則包括：購(gòu)有一套市值80萬(wàn)元的房產(chǎn)(學(xué)校補(bǔ)貼50萬(wàn)元，自籌資金10萬(wàn)元，公積金貸款20萬(wàn)元)；擁有一輛菲亞特周末風(fēng)休閑小轎車(chē)，價(jià)值12萬(wàn)元，月均花費(fèi)1200元，預(yù)計(jì)使用8年；家庭月生活開(kāi)支3000元；家備現(xiàn)金2萬(wàn)元，另有1年期銀行存款8萬(wàn)元。
除單位購(gòu)買(mǎi)的“三險(xiǎn)一金”外，張步夫婦因?qū)ι虡I(yè)保險(xiǎn)有抵觸，全家都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。目前，兩人公積金賬戶的金額已全部提取購(gòu)房；養(yǎng)老金賬戶累計(jì)7萬(wàn)元；醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶累計(jì)1.7萬(wàn)元。
王偉稱，溝通中發(fā)現(xiàn)，張步夫婦在理財(cái)價(jià)值觀上以盡快還清房貸為主。按揭需月供3500元(還有6年貸款期限)，由于張步夫婦的住房公積金每月總計(jì)有1100元，因此，每月另需還款2400元，即每年支出28800元。其次就是為子女教育。目前，其兒子正讀大一，四年教育準(zhǔn)備金約為2.4萬(wàn)元，另有讀研經(jīng)費(fèi)若干。再則就是退休后生活。65歲時(shí)張步夫婦養(yǎng)老金賬戶累計(jì)總額為281200元，扣除對(duì)雙方父母的每月贍養(yǎng)費(fèi)2000元，則每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金近3000元，如折合物價(jià)因素，按3000元算，則另需準(zhǔn)備資金2萬(wàn)余元。加之張步有出版三部學(xué)術(shù)著作的打算，則需準(zhǔn)備出版著作基金約6萬(wàn)元。
王偉稱，如此一來(lái)，要實(shí)現(xiàn)張步教授的目標(biāo)，目前總共需現(xiàn)值10萬(wàn)元，且投資回報(bào)率要達(dá)到6%。王的建議是，將資產(chǎn)的60%用于購(gòu)買(mǎi)一些由銀行擔(dān)保的信托產(chǎn)品，可獲4%的收益率；將資產(chǎn)的40%用于購(gòu)買(mǎi)一些好的企業(yè)債券，爭(zhēng)取獲得較高的收益率。
其次，張步夫婦每年有3萬(wàn)元左右的結(jié)余，隨著孩子學(xué)業(yè)的結(jié)束和房貸的結(jié)清，結(jié)余數(shù)量將逐步增加。同時(shí)考慮到年齡的增大，建議張步購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完善家庭保障體系，這包括：張步夫婦各購(gòu)買(mǎi)一份10年繳清的終身壽險(xiǎn)，張步夫婦及孩子各購(gòu)買(mǎi)一份大病保險(xiǎn)；給孩子購(gòu)買(mǎi)一份兩全壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)選擇分期繳清方式，每年繳費(fèi)金額控制在20000元。另1萬(wàn)元的結(jié)余(會(huì)逐步增加)可投資貨幣市場(chǎng)。
教授客戶細(xì)分
張步只是廣發(fā)行航天橋支行的教授客戶之一。
王偉稱，航天橋支行北有首都師范大學(xué)，南有核電工業(yè)部第二研究院，教職工住宅區(qū)均在附近，約2000個(gè)教職工家庭，其中，有半數(shù)是有理財(cái)需求的。
“該類(lèi)高級(jí)知識(shí)分子客戶年齡多在四五十歲，工作穩(wěn)定，有些閑錢(qián)和一定理財(cái)需求。”王偉稱，但他們對(duì)理財(cái)多趨于保守。
王稱，教授們的理財(cái)額度多在10萬(wàn)元左右，也有一部分是20萬(wàn)元，再多資金的則是極少數(shù)。象張步教授，只算他們中的中等。
王偉經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的理財(cái)偏好是，首先選擇國(guó)債(3年期利息高于3%)，其次是銀行低起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品(起點(diǎn)約在1萬(wàn)元，利息小于3%)，再次才是信托和其他理財(cái)產(chǎn)品(包括基金和證券)。其中，信托產(chǎn)品以30萬(wàn)至50萬(wàn)元為起點(diǎn)，買(mǎi)的并不多，即使買(mǎi)的，也要求有銀行擔(dān)保。
不止是該兩類(lèi)機(jī)構(gòu)，廣發(fā)行不久前在北京師范大學(xué)所作的理財(cái)講座顯示，教授們提的問(wèn)題還主要在國(guó)債方面。王偉稱，教授理財(cái)首先考慮的是本金安全，有3%至4%的收益即可，這也不難理解他們?yōu)楹午娗閲?guó)債市場(chǎng)了。
“即使如此，目前對(duì)該類(lèi)客戶的爭(zhēng)奪仍然激烈。”王偉稱，該片區(qū)共有四家銀行，分別是工行(儲(chǔ)蓄所)、建行、北京銀行和廣發(fā)行。建行和廣發(fā)行有理財(cái)室，但兩校的工資賬戶卻開(kāi)在工行，因此，教授和研究員順應(yīng)將理財(cái)需求訴諸工行。“目前，廣發(fā)行占該類(lèi)型客戶理財(cái)市場(chǎng)的份額還不大。”
“目前，可惜的是，理財(cái)產(chǎn)品缺檔，如10萬(wàn)至20萬(wàn)元，20萬(wàn)至30萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品就沒(méi)有(匹配3%至6%的收益)。各行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品多在1萬(wàn)至3萬(wàn)元為起點(diǎn)。”
“實(shí)際上，教授客戶群體尚不算理財(cái)貴賓客戶，我們支行的貴賓客戶標(biāo)準(zhǔn)是30萬(wàn)元存款或購(gòu)買(mǎi)等金額的理財(cái)產(chǎn)品?？紤]他們的特殊情況，仍視同貴賓接待。”
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