來源：中國金融電腦
作者：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營運(yùn)中心 李小慶
移動金融是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新型金融電子服務(wù)渠道，其辦理業(yè)務(wù)方式與網(wǎng)上銀行類似，但其基于的網(wǎng)絡(luò)不同，它是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)，采用智能移動終端辦理金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式，主要由智能移動終端客戶端軟件、移動通信網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)成。移動金融在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)、高速數(shù)據(jù)交換和服務(wù)自助完成等優(yōu)勢的同時，又兼具了隨時隨地即時互聯(lián)的移動性與便攜性，使得金融服務(wù)更加方便和迅捷，客戶更加容易接受和掌握。因此，移動金融迅速成為一種更有發(fā)展前景、更具競爭性的金融服務(wù)方式。隨著移動通信4G時代的來臨，移動互聯(lián)網(wǎng)的速度不再是瓶頸，移動智能終端的技術(shù)發(fā)展及大規(guī)模應(yīng)用，為金融業(yè)提供了更加豐富的應(yīng)用平臺，讓遠(yuǎn)程、近程無線金融服務(wù)成為可能，金融服務(wù)體驗(yàn)更加順暢和愉悅。未來，各類提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)必將以移動網(wǎng)絡(luò)為依托，圍繞移動金融發(fā)展和創(chuàng)新豐富的增值業(yè)務(wù)，為客戶提供個性化、綜合性的金融服務(wù)，不斷提高客戶滿意度。
一、移動金融的內(nèi)涵
金融服務(wù)是商品交易派生出來的需求，與人的衣食住行等天然需求不同，如果不是必要，人們更愿意將更多的時間花在社交、聊天和消費(fèi)的日常生活當(dāng)中。移動金融能夠更好地滿足人的本性需求，自然、簡單和直觀的交互要求，讓客戶的體驗(yàn)更加接近其本性需求。移動金融充分利用人的這一特性需求，將金融服務(wù)無縫接入人們的各類需求當(dāng)中，打造以移動消費(fèi)、移動支付、移動社交，移動營銷和移動理財?shù)葹橐惑w的移動金融業(yè)務(wù)生態(tài)，潤物無聲地融入客戶的生活，成為生活需求不可或缺的一部分。移動金融因此具有較大的市場需求和發(fā)展?jié)摿?，是?dāng)前金融科技創(chuàng)新的重要方面。當(dāng)前，手機(jī)等移動終端的智能化程度已較高，具有較強(qiáng)的處理能力，而且具有攜帶方便、隨時在線的特點(diǎn)，為推廣移動金融打下良好的基礎(chǔ)。對于銀行而言，手機(jī)銀行是其發(fā)展移動金融的主要體現(xiàn)，依托移動通信網(wǎng)的高速訪問，手機(jī)銀行既是銀行網(wǎng)點(diǎn)的延伸，又是服務(wù)渠道的拓展，既能充分發(fā)揮移動金融業(yè)務(wù)的便捷性，同時又可根據(jù)客戶的需求，打造個性化的服務(wù)。
移動金融是科技和金融結(jié)合的產(chǎn)物，溯源于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，移動金融具有泛在性、即時性和信息融合的特征。泛在性是指移動金融可以無處不在，只要移動通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，都可以開展移動金融服務(wù);即時性是指移動金融消除了時間的局限，無時無刻不在提供金融服務(wù);信息融合是指依托移動通信網(wǎng)絡(luò)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和客戶交流交互更方便、更及時，相互之間的信息掌握更加透徹，在較大程度上降低了信息不對稱情況的發(fā)生。當(dāng)前移動金融已經(jīng)涉及零售、餐飲、交通等眾多領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司積極搶占移動金融特別是移動支付市場，在金融服務(wù)方式的創(chuàng)新、服務(wù)場景的構(gòu)建等方面開展聲勢浩大的投入和推廣，不斷侵入本應(yīng)屬于銀行開展金融服務(wù)的領(lǐng)域。國內(nèi)商業(yè)銀行開始意識到這種挑戰(zhàn)，積極開展移動金融創(chuàng)新，進(jìn)行手機(jī)銀行、微信銀行的構(gòu)建，推廣相關(guān)特色金融業(yè)務(wù)。從多個層次多種場景設(shè)計移動金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)更加社交化、生活化和個性化，更加貼近客戶生活的場景，將客戶粘性需求發(fā)揮到極致。
二、移動金融的主要模式
目前，我國移動金融業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了蓬勃發(fā)展期，移動金融已經(jīng)具有一定的客戶認(rèn)知度和使用率，且參與業(yè)務(wù)運(yùn)營的機(jī)構(gòu)和行業(yè)的范圍獲得較大擴(kuò)展，商業(yè)銀行、移動服務(wù)商和互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)、消費(fèi)者共同構(gòu)成移動金融產(chǎn)業(yè)鏈，按照業(yè)務(wù)的主體不同，當(dāng)前移動金融模式主要分為以下幾種：
1.銀行的綜合運(yùn)營模式
商業(yè)銀行是移動金融的主體，通過依托移動通信網(wǎng)，以智能手機(jī)為終端，發(fā)展以手機(jī)銀行為主的移動金融服務(wù)，客戶通過手機(jī)進(jìn)行購物、支付和轉(zhuǎn)賬等各類資金關(guān)聯(lián)活動。手機(jī)銀行功能豐富，適合各類場景下的支付，可以涵蓋支付、繳費(fèi)、理財、證券等金融服務(wù)。因此，各家商業(yè)銀行都在大力研發(fā)和強(qiáng)力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，力爭在移動金融領(lǐng)域占領(lǐng)一席之地。部分銀行的移動金融業(yè)務(wù)已經(jīng)形成自己的業(yè)務(wù)品牌，如何讓客戶認(rèn)可、習(xí)慣和使用移動金融服務(wù)，并通過移動金融為渠道開展系列金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成為銀行當(dāng)前需要解決的主要問題。
2.移動運(yùn)營商的預(yù)付費(fèi)模式
移動運(yùn)營商大力推進(jìn)手機(jī)話費(fèi)預(yù)付費(fèi)賬戶，依托手機(jī)等移動終端，為客戶提供基于移動通信網(wǎng)和近場通訊技術(shù)的移動支付服務(wù)，代表企業(yè)為三大移動運(yùn)營商下屬的支付公司，在這種模式下，移動運(yùn)營商力圖成為移動金融的核心，而商業(yè)銀行僅成為金融結(jié)算的服務(wù)后臺，中國移動推出的移動錢包，中國電信推出的天翼支付等服務(wù)是該運(yùn)營模式的典型代表，其本質(zhì)是移動金融多元化的體現(xiàn)，移動服務(wù)商在移動金融中想獲一席之地，但此模式接受程度并不高，總體體量偏小，發(fā)展前景尚不夠明朗。
3.第三方支付企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式
第三方支付企業(yè)意圖成為移動支付的核心，負(fù)責(zé)資金的轉(zhuǎn)移、存放和監(jiān)管，銀行只提供結(jié)算賬戶支付，代表企業(yè)有支付寶、財付通、快錢等。第三方支付企業(yè)不僅提供一般的支付功能，而且通過與真實(shí)的商品交易深度融合，大力發(fā)展其自有賬戶，攜帶互聯(lián)網(wǎng)屬性不斷在金融領(lǐng)域縱深發(fā)展，同時采用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對客戶的信用進(jìn)行分析，提供預(yù)付、小額貸款等具有信用貸款特征的金融服務(wù)。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游融合，相關(guān)業(yè)務(wù)開展地如火如荼。
三、商業(yè)銀行發(fā)展移動金融的路徑
商業(yè)銀行要在移動金融領(lǐng)域中，占據(jù)領(lǐng)先地位，必須從移動金融的理念和市場等層面出發(fā)，從移動金融體系、標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)上對移動金融進(jìn)行更加前瞻性的研究，制定移動金融的標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)移動金融創(chuàng)新的產(chǎn)品，確定差異化競爭的路徑。同時充分利用移動金融平臺拓展?fàn)I銷空間，在客服理財、支付、購物等各種生活場景中，憑借社交化的傳播速度快速擴(kuò)展銀行品牌，不斷推廣新產(chǎn)品、新應(yīng)用，提上客戶對銀行的忠誠度。
1.運(yùn)用移動金融思維，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式
隨著金融市場的進(jìn)一步開放，利率市場化步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象日趨加劇。銀行既面臨同行業(yè)的激烈競爭，又要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并在移動金融領(lǐng)域攻城略地，傳統(tǒng)的拼網(wǎng)點(diǎn)、拼人員、拼規(guī)模的粗放式發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼。必須采取互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融思維，加快經(jīng)營和營銷互聯(lián)網(wǎng)化和移動化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式怏速轉(zhuǎn)型，借助移動通信網(wǎng)技術(shù)平臺，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力推進(jìn)基于移動通信網(wǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，打造銀行核心競爭力。
2.主導(dǎo)移動金融的話語權(quán)，構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)
移動金融的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈和相關(guān)企業(yè)的協(xié)同發(fā)展、充足的技術(shù)支持和客戶儲備，構(gòu)建移動金融產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行要在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，抓住移動金融的發(fā)展契機(jī)，構(gòu)建未來金融的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，掌握移動金融的話語權(quán)，并成為移動金融的領(lǐng)導(dǎo)者。適時豎立競合思維，加強(qiáng)同業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的深度合作，培育和拓展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，打造移動金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提高金融業(yè)務(wù)的覆蓋度和普惠性。
3.全方位發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建立可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展模式
移動金融推動了業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新，其無時無處不在的特點(diǎn)提供了不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)的全新體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，而且與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)和微信、微博等緊密關(guān)聯(lián)，并給銀行提供了發(fā)展業(yè)務(wù)的契機(jī)，依托產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)環(huán)境，商業(yè)銀行可全方位地發(fā)展結(jié)算、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快提高銀行中間業(yè)務(wù)的比例和質(zhì)量，在當(dāng)前嚴(yán)格的金融監(jiān)管環(huán)境中，以移動金融平臺發(fā)展基本金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，探索金融中介服務(wù)功能，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，建立高效、集約和可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展模式，讓商業(yè)銀行的價值實(shí)現(xiàn)最大化。
4.豐富移動金融場景，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品
隨著手機(jī)的廣泛普及，移動生活場景的日漸豐富，推廣移動金融具有良好的基礎(chǔ)，移動通信網(wǎng)的升級，網(wǎng)絡(luò)速度和可靠性獲得極大提升，移動金融也向場景化、社交化的服務(wù)方式發(fā)展，充分利用手機(jī)銀行的移動性、便捷性，持續(xù)進(jìn)行研發(fā)手機(jī)銀行、微信銀行等的新功能，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，如各類付費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排號、無卡取現(xiàn)等金融服務(wù);同時創(chuàng)新推出聲波支付、定位支付等新興支付方式，豐富移動的應(yīng)用場景，讓金融服務(wù)融入到客戶生活中，充分體現(xiàn)移動金融無時不在、無處不在的本質(zhì)特征。
5.建立完善的客戶視圖，開展差異化營銷
不同的消費(fèi)群體對移動金融具有不同的需求，銀行既要提升對存量客戶的維系與價值，又要拓展新的客戶。因此銀行需要有效收集、分析與利用客戶信息，建立完善的客戶視圖，充分分析客戶對移動金融服務(wù)方式、移動金融創(chuàng)新產(chǎn)品及移動金融服務(wù)費(fèi)用不同程度的偏好，在此基礎(chǔ)之上開展差異化營銷，進(jìn)行精準(zhǔn)、個性化的移動金融產(chǎn)品推送，向客戶提供高質(zhì)量、體貼的金融服務(wù)。滿足不同層次客戶群體需求，在移動金融時代激烈的市場競爭中贏得客戶對銀行移動金融產(chǎn)品的青睞。
6.完善安全保障機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險防控
移動金融是多產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，安全體系標(biāo)準(zhǔn)并沒有完全成熟。移動金融涵蓋了多系統(tǒng)的使用環(huán)境和多元的市場參與，各個環(huán)節(jié)之間銜接緊密，這對技術(shù)安全和業(yè)務(wù)安全提出了很大的挑戰(zhàn)。人民銀行在2012年底發(fā)布了中國金融移動支付系列標(biāo)準(zhǔn)，確立了互聯(lián)互通安全可信的移動金融支付安全頂層架構(gòu)，明確移動支付的技術(shù)與安全要求。商業(yè)銀行應(yīng)在其基礎(chǔ)上，構(gòu)建全面的移動金融信息科技風(fēng)險防范體系，優(yōu)化信息安全技術(shù)手段，建立完善移動服務(wù)平臺安全防控機(jī)制，完善業(yè)務(wù)連續(xù)性保障體系，加強(qiáng)應(yīng)急演練，積極防控操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。
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