曾經(jīng)在大學(xué)校園風(fēng)靡一時(shí)的“校園貸”，迎來了整肅的時(shí)候。
2013年7月，國(guó)內(nèi)第一家針對(duì)校園的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)，隨后多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛瞄準(zhǔn)校園，“校園貸”由此開啟野蠻生長(zhǎng)之路，并演變成“校園害”。近期，金融監(jiān)管部門相繼出臺(tái)措施，加大對(duì)“校園貸”治理。治理工作必要性、緊迫性都很強(qiáng)，應(yīng)堅(jiān)持兩手抓，一方面堵住“偏門”，一方面放開“正門”，盡快取得實(shí)效。
首先，要采取多種措施加大整頓力度，遏制校園網(wǎng)貸平臺(tái)無序蔓延，將“偏門”堵嚴(yán)、堵實(shí)。非法“校園貸”危害有目共睹，由此帶來的高利貸、“裸條”、暴力催收等現(xiàn)象屢禁不止，并接連出現(xiàn)多起惡性案件。4月25日，最高決策層就“金融安全”開展集體學(xué)習(xí)，并強(qiáng)調(diào)：重點(diǎn)針對(duì)金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融開展全面摸排和查處。近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)明確了四條“紅線”：不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。治理“校園貸”要堅(jiān)持底線思維，對(duì)于觸碰紅線、越過底線的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，要果斷采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施，將害群之馬堅(jiān)決清理出去。金融監(jiān)管部門還要加強(qiáng)與公安、法院等單位合作，打出治理的“組合拳”。對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的，由司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入，追究法律責(zé)任，形成對(duì)非法“校園貸”的高壓態(tài)勢(shì)，防止死灰復(fù)燃。
當(dāng)然，這并非是完全否定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入大學(xué)校園。此次互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)治理，正是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。以“校園貸”為主要業(yè)務(wù)的平臺(tái)，應(yīng)盡快轉(zhuǎn)型為綜合化的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展至工薪階層或其他有穩(wěn)定收入來源的消費(fèi)者等，盡快優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，這也有利于分散平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，應(yīng)該放寬政策限制，放開正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)生信貸領(lǐng)域，將“正門”開大、開好。信用卡、助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款等，都是商業(yè)銀行針對(duì)大學(xué)生這一客戶群體已經(jīng)開展的金融業(yè)務(wù)。但近些年來，受政策限制，大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。如大學(xué)生信用卡，由于辦理?xiàng)l件苛刻、額度較低，難以受到大學(xué)生的青睞。在這種情況下，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)乘虛而入，迅速擴(kuò)張，以“劣幣驅(qū)逐良幣”。而在一些消費(fèi)信貸發(fā)展較為成熟的經(jīng)濟(jì)體，大學(xué)校園是重要的目標(biāo)市場(chǎng)。例如美國(guó)，消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)中，學(xué)生貸款占比達(dá)30%以上，超過汽車貸款和信用卡貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有70%以上的學(xué)生在高等教育階段擁有貸款記錄。在校期間的信貸行為在較好的普及和引導(dǎo)下，可以將這種良好的信貸習(xí)慣延續(xù)至步入社會(huì)后。
在我國(guó)，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，具有多方面的優(yōu)勢(shì)：借貸成本較低，風(fēng)控能力較強(qiáng)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多等等。因此，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為大學(xué)生信貸市場(chǎng)的主力軍。如消費(fèi)金融公司作為普惠金融的踐行者，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動(dòng)線上化消費(fèi)金融的發(fā)展。消費(fèi)金融公司可以憑借更靈活的機(jī)制，對(duì)大學(xué)生日常的生活、學(xué)習(xí)和教育等方面提供金融服務(wù)。
因此，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，放開正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園，如適當(dāng)放寬大學(xué)生信用卡辦理?xiàng)l件，允許消費(fèi)金融公司開展校園營(yíng)銷活動(dòng)等。如政策允許，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生群體開發(fā)有針對(duì)性的新產(chǎn)品，如提供額度適中的信用卡、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助大學(xué)生形成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣，積累更多信用，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。
此外，教育主管部門、金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，開展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，普及金融知識(shí)，提升大學(xué)生群體識(shí)別詐騙、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。
總之，大學(xué)校園不是法外之地，對(duì)違法違規(guī)的“校園貸”行為必須堅(jiān)決打擊，不能手軟；而大學(xué)生群體也是金融消費(fèi)者，應(yīng)提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足他們的合理需求。堵“偏門”是當(dāng)務(wù)之急，開“正門”是治本之策，只有標(biāo)本兼治，才有可能取得最后的勝利。
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