年輕人可能剛剛工作、收入不多，沒有組建家庭，還能過著“一人吃飽，全家不餓”的逍遙日子。
然而，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，意外風(fēng)險(xiǎn)面前人人平等。不少年輕人還有熬夜、吃外賣的習(xí)慣，健康風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。假如重大風(fēng)險(xiǎn)突然降臨，年輕人往往更容易手足無措。
如此一來，不少年輕人想要通過保險(xiǎn)，來給自己增加一份“安全感”。年輕人面臨的風(fēng)險(xiǎn)都有什么？趁年輕買保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢？如何給自己配置保險(xiǎn)？
年輕人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不外乎是意外與疾病。
對于一些小災(zāi)小病，我們尚可自己承擔(dān)。但重大的意外事故、疾病，我們往往難以承受。此時(shí)，就需要利用保險(xiǎn)這個(gè)工具，覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)壓力。
1.意外風(fēng)險(xiǎn)
意外風(fēng)險(xiǎn)與年齡無關(guān)。不管是大人、孩子或老人，都可能遭受意外的打擊。如摔倒、燙傷、貓抓狗咬等。這些都屬于意外險(xiǎn)保障的范疇。
2.疾病風(fēng)險(xiǎn)
雖然年輕人普遍身體情況還不錯(cuò)，但大病風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。常見重大疾病治療費(fèi)用多在10-40萬元之間。年輕人如果收入不多，一旦生了大病，就能讓自己的積蓄“一夜回到解放前”。
年輕時(shí)買保險(xiǎn)，其實(shí)也是為了自己的中老年做準(zhǔn)備。越早投保，就越早能夠得到保障。數(shù)據(jù)表明，40歲開始癌癥的發(fā)病率就開始快速上升。疾病可能比我們想象中來得更早。
《2014年中國惡性腫瘤發(fā)病和死亡分析》
1.身體健康，買得了
投保健康險(xiǎn)之前，健康告知總是繞不過的。
一旦健康告知問到得過的疾病或癥狀，就有遭受除外承保、加費(fèi)、延期甚至拒保的可能。很多人年紀(jì)大了、生病了，才想到要買保險(xiǎn)，卻被卡在健康告知這一關(guān)。
對20多歲的人來說，有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等小毛病的不在少數(shù)。如果拖延到身體有了小毛病，還想以標(biāo)準(zhǔn)體投保，就得費(fèi)一番功夫了。
甲狀腺結(jié)節(jié)投保： 《甲狀腺結(jié)節(jié)，這3種情況可以順利投保（附最新核保規(guī)則）》女性疾病投保：《乳腺增生、卵巢囊腫等10種女性常見病，如何順利投?！?/blockquote>2.保費(fèi)低，買得起
成年人投保健康險(xiǎn)時(shí)，不論重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)，都是年齡越大，保費(fèi)越貴。因此，趁年輕買保險(xiǎn)，是很劃算的。
以重疾險(xiǎn)為例，年輕時(shí)投保，保費(fèi)低，保額高，保障杠桿高。如果到了四五十歲再投保，總保費(fèi)可能就與保額很接近了。
例如，同樣是投保30萬保額、保至70周歲的康惠保 （旗艦版）長期重疾險(xiǎn)，按30年繳費(fèi)，24歲女性保費(fèi)1376元/年，34歲女性就需要3834元/年，每年保費(fèi)貴了很多。
三、買什么保險(xiǎn)？
首先，社保是我們最基本的保障，是國家為我們提供的基礎(chǔ)福利。人人都能參保，也沒有健康告知的門檻。如果還沒有社保，建議大家先給自己補(bǔ)上社保。
社保雖好，但能解決的問題也是有限的。如果想要更全面、保額更高的保障，就只能依靠商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
1.醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)種類很多，在這里，建議年輕人們優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
日常生活中的小毛病，我們可以自己承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)。但如果生了大病、重疾，就醫(yī)時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用我們就未必能夠承受了。百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是一種不保障小病、只保障大病的保險(xiǎn)。
年輕人投保百萬醫(yī)療，可以用每年幾百元的保費(fèi)，買到上百萬的保額。一般，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有1萬元的免賠額。大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都可以保障社保外的用藥，除免賠額外100%報(bào)銷。
2.重疾險(xiǎn)
與報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)在滿足賠付條件后，可以一次性給付一筆錢。買多少保額，就賠付多少錢。
萬一得了重疾，除了需要花費(fèi)大額的醫(yī)療費(fèi)，還可能要面對3-5年無法工作、沒有收入來源的問題。這些都可以用重疾險(xiǎn)來為我們提供保障。
年輕人如果預(yù)算不多，可以考慮選擇定期、單次賠付的重疾險(xiǎn)。保障期限可選保至60歲或70歲，覆蓋年輕力壯、還在掙錢的幾十年。選擇單次賠付的重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)也比多次賠付重疾險(xiǎn)低不少。
3.意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的價(jià)格不貴，杠桿很高，沒有健康告知。一年一兩百元，就能獲得百萬保額的保障。建議年輕人投保一年期的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一年一年買，保障也比較全。
身故和傷殘是意外險(xiǎn)最主要的保障責(zé)任，買多少保額賠多少。只要身故或達(dá)到傷殘標(biāo)準(zhǔn)，就可以一次性獲得賠付。
除此之外，綜合意外險(xiǎn)還可以保障由于意外產(chǎn)生的就醫(yī)風(fēng)險(xiǎn)，包括報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)、補(bǔ)貼住院津貼等。
4.定期壽險(xiǎn)
如果不幸在家庭責(zé)任最重的二三十年身故，定期壽險(xiǎn)可以給予我們的家人一定的補(bǔ)償，保證家庭的財(cái)務(wù)健康地運(yùn)轉(zhuǎn)。
剛剛畢業(yè)的職場新人，可能還沒有贍養(yǎng)子女、父母的責(zé)任，也沒有房貸壓力。如果預(yù)算有限，可以先不配置，承擔(dān)家庭責(zé)任后，再補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)。
如果預(yù)算充足，害怕突然身故后父母負(fù)擔(dān)過重，也可以考慮加保壽險(xiǎn)，給父母留下一筆養(yǎng)老錢。
四、具體最優(yōu)方案
1.預(yù)算1000多/年
以24歲女性保費(fèi)計(jì)算
這一組合年交保費(fèi)1698元，能獲得30萬保額的重疾險(xiǎn)、30萬保額的意外險(xiǎn)與600萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)保障。這一方案保障比較全面，雖然只有30萬保額，但杠桿也是很高的。
由于預(yù)算限制，重疾險(xiǎn)選擇了性價(jià)比較高的單次重疾，保障期限選擇保至70周歲，覆蓋了身強(qiáng)力壯、掙得多、責(zé)任重的幾十年。
2.預(yù)算3500元/年
以24歲女性保費(fèi)計(jì)算
這一組合保障更為全面，每年總保費(fèi)3528元。重疾險(xiǎn)提高了保額，保障期限也延長到了終身。意外險(xiǎn)的保額也提高到了50萬。此外還增加了定期壽險(xiǎn)保障。
3.預(yù)算6300元/年
以24歲女性保費(fèi)計(jì)算
這一組合每年年交保費(fèi)6329元。在預(yù)算更充足的情況下，將重疾險(xiǎn)的保障由單次升級為多次，定期升級為終身。未來如果有更高的預(yù)算，可以考慮增加各個(gè)險(xiǎn)種的保額，獲得更全面的保障。
以上幾個(gè)產(chǎn)品組合的例子都是以女性為例，男性投保時(shí)，保費(fèi)會更高些。具體可以私信我領(lǐng)取自己對應(yīng)方案
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