對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，多多少少會(huì)有缺錢的時(shí)候，多半是緩解生活的困擾。但是涉及到民間借貸的客戶，資金需求五花八門。有時(shí)候你都無(wú)法想象，不能理解他們的借款用途。

做生意的，臨時(shí)周轉(zhuǎn)一下，上班族，購(gòu)房購(gòu)車買包包的，救一下急。你以為就只有這些嗎？賭博、買馬、買彩票、整容、揮霍，這才是借高利貸的主流需求。

哥們跟我說(shuō)，有一次，一個(gè)女性客戶需要借錢，要的非常急，一個(gè)電話過(guò)來(lái)，恨不得馬上就要的那種，利息好說(shuō)。由于之前已經(jīng)給她借過(guò)一周，所以哥們對(duì)她還算比較了解。約好了在某KTV見(jiàn)面后，哥們就問(wèn)她這次要錢干嘛？

“今天我過(guò)生日，叫了姐們過(guò)來(lái)慶生，我就叫了本店頭牌男模玩一玩”。哥們二話沒(méi)說(shuō)，看完她點(diǎn)的水單，直接讓她到前臺(tái)，在合同上簽字畫押，刷了卡，結(jié)了賬就走了。

我問(wèn)他：“這小姐姐就是為了叫個(gè)鴨？”

“是??！這有什么奇怪的”

“那她一周就要還錢，哪來(lái)的錢？”

“嗨！像她這種的，出一次臺(tái)，一晚上就能賺挺多的，如果實(shí)在還不上，我給她安排一下就可以了，長(zhǎng)得漂亮，不用擔(dān)心。”哥們說(shuō)：“我們這行眼里，熙熙攘攘的人群都是我們的客戶?！?/p>

“那我問(wèn)你，你是怎么找到這些客戶的？我怎么在銀行上班，就沒(méi)有碰到過(guò)漂亮的小姐姐要貸款呢？”

“別逗了，行長(zhǎng)，未必她還不起銀行貸款，你叫她肉償？”

我跟你講，我們雖然都是做信貸的，但是我們跟你們不一樣，這種客戶太好找了，一抓一大把！不過(guò)我一般都不自己找，都是中介直接甩單給我，他們有專門拓展客戶的，大概就這么些渠道吧：

一、朋友推薦

中介公司業(yè)務(wù)員往往利用自身圈子的資源，拓展人脈。然后業(yè)務(wù)員會(huì)在個(gè)人微博、微信的朋友圈、加各種各樣的群，昵稱一般都是以A開(kāi)頭，加銀行貸款等，不停的把自己從事的行業(yè)和產(chǎn)品展現(xiàn)給大家。還有一種就是，業(yè)務(wù)員多結(jié)交一些行業(yè)的從業(yè)人員，如銀行信貸經(jīng)理、貸款公司的顧問(wèn)等。銀行做不了的客戶，然后中介把飛單做下來(lái)， 高額提傭。

二、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)

在一些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)頻繁發(fā)布廣告，比方說(shuō)58同城、趕集網(wǎng)、微信公眾號(hào)等，遇到有貸款咨詢的客戶，就著重與之聯(lián)系。你是不是經(jīng)常碰到這樣的廣告，什么測(cè)一下手機(jī)號(hào)碼值多少錢？你以為是真的在測(cè)你手機(jī)號(hào)碼能貸多少錢嗎？而是中介在窺視你有沒(méi)有貸款需求，只要你提交了手機(jī)號(hào)碼，不久就收到回訪電話，可謂精準(zhǔn)識(shí)別。

三、大街散發(fā)小廣告、宣傳單、名片等

雖然這種方式比不上電臺(tái)報(bào)紙等媒體的廣告看起來(lái)高端大氣上檔次，但作為貸款行業(yè)來(lái)講，確實(shí)是一個(gè)直接能夠形成咨詢量和成單量的一個(gè)好方式。最常見(jiàn)的地方就是停車場(chǎng)，因?yàn)橹灰很嚲湍苜J款。于是乎，停車場(chǎng)的車縫里面，經(jīng)常塞滿無(wú)抵押信用貸款的名片。樓道、電梯間也會(huì)貼很多小廣告。只要你的覆蓋面夠廣，這種方法無(wú)疑也是一種很直接很奏效的方式。

四、客戶群體分析精準(zhǔn)推廣

比方說(shuō)民間流行的押車貸款，會(huì)跟二手車行，典當(dāng)行合作，通過(guò)車行把客戶引流過(guò)來(lái)，然后再以返傭的方式給到二手車行。比方說(shuō)校園貸，裸條貸，要推這種貸款，那么你只需要將你的廣告投放到每個(gè)校園就可以了，哪怕你在大學(xué)食堂張貼一張海報(bào)都會(huì)有意想不到的效果。再就是這這個(gè)大學(xué)里面發(fā)展代理人。

五、電話營(yíng)銷

中介公司往往都有自己的電銷團(tuán)隊(duì)，每天只需要通過(guò)打電話的方式營(yíng)銷就可以了。你是不是也經(jīng)常接到這種“銀行大額無(wú)抵押貸款”的電話呢？反正就是廣撒網(wǎng)，總會(huì)有人上鉤，這種方式現(xiàn)在最多，但是有的中介公司只打電話，賺的是也是個(gè)辛苦錢。

“媽的，難怪老子經(jīng)常接到這種電話，就是你們這種人在背后作祟?！蔽艺f(shuō)道：“有時(shí)候一天接到五六個(gè)這樣的電話，那我問(wèn)你，他們是從哪弄到我的電話的？”

“這個(gè)嘛，電話來(lái)源多多少少都有一些灰色地帶”

最多的是找中介購(gòu)買名單，比方說(shuō)黑客獲取的數(shù)據(jù)，平臺(tái)泄露的數(shù)據(jù)，開(kāi)房記錄等等，還有的就是自身通過(guò)一些方式取得的數(shù)據(jù)，比方說(shuō)一些網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)方，他的后臺(tái)會(huì)有很有用戶的電話數(shù)據(jù)，本身他就可以提取數(shù)據(jù)用來(lái)分析，利用。

所有的這些最終都會(huì)成為電話銷售的來(lái)源。其次是在阿里巴巴等銷售平臺(tái)上找老板的聯(lián)系方式、與小區(qū)物業(yè)合作獲取名單、房屋售賣、出租、論壇、商家合作電話、汽車出售、出租電話等等。

總之渠道很多，電話就可能會(huì)流入我們這行，在不經(jīng)意間，你的電話就成為他們的目標(biāo)。

“臥槽！你們真是他媽的太無(wú)恥了！”

“現(xiàn)在抓的嚴(yán)了，沒(méi)有以前那么方便了，不過(guò)這個(gè)市場(chǎng)需求巨大，所以還是不用擔(dān)心找不到客戶。我們不像你們銀行，行長(zhǎng)你天天坐在辦公室里，就等著客戶上門”

“放屁，老子天天在外面跑業(yè)務(wù)！”

“只要你跟我合作，我保證你不用去跑，天天給你推客戶過(guò)來(lái)”

“得嘞！這個(gè)再說(shuō)吧！”我心想，我若真的跟他合作了，這就會(huì)被拉下水，以后還不被他牽著鼻子走？

找到高利貸的客戶之后，中介公司也會(huì)對(duì)客戶做一個(gè)畫像，有的適合做銀行信貸，有的只能去民間進(jìn)抵，如果都做不了，那就只能去民間做私貸了。中介公司對(duì)于市面上的各種貸款產(chǎn)品也是門兒清，銀行小貸產(chǎn)品政策可能比銀行客戶經(jīng)理都熟。

我好奇的問(wèn)他：“你們跟其他銀行是怎么合作的？”

“我跟你說(shuō)，行長(zhǎng)，你他媽的就是膽子太小了，你若是跟我合作，我保證你發(fā)財(cái)，而且沒(méi)有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

“扯淡，都是一些換不起錢的，到時(shí)候不良了，老子吃不了兜著走，你別他媽害我，快說(shuō)說(shuō)，你們?cè)趺锤y行合作？”

“這個(gè)很簡(jiǎn)單啊，就是我推薦客戶給銀行，找個(gè)貸款口子，貸款放下來(lái)之后，抽五個(gè)點(diǎn)，然后再給銀行返點(diǎn)?！?/p>

“那銀行也敢收？”

我們都是老口子了，合作多年，不會(huì)出事?。≡僬f(shuō)了，我推薦的客戶都是優(yōu)質(zhì)客戶，肯定不會(huì)害人家。

“你又扯，那客戶怎么不直接找銀行？”

“因?yàn)殂y行還沒(méi)有我們專業(yè)啊，其實(shí)呢，我們也是提供一種金融服務(wù)，幫助客戶下款，為客戶找到最適合他的貸款產(chǎn)品。

一般客戶都是有一點(diǎn)點(diǎn)瑕疵的，要么就是征信過(guò)不了，要么就是還是按揭房，自己找銀行肯定貸不下來(lái)。但是我們可以給客戶包裝一下??！比方說(shuō)，征信過(guò)不了的，給他借個(gè)殼子，或者讓客戶去離婚，如果是按揭房的話，先給客戶過(guò)橋，做個(gè)贖樓，然后再抵押給銀行?？傊懈鞣N辦法?！?/p>

其實(shí)，他不說(shuō)，我也知道，就是做假材料。

比方說(shuō)，最近比較火的普惠金融產(chǎn)品——稅貸，就是根據(jù)客戶繳稅額給予信用貸款額度，有的客戶納稅達(dá)不到，他們就會(huì)幫忙做個(gè)假的納稅證明，假的銷售合同等。一旦出事了，他們完全可以脫離干系，假證騙貸是客戶自己的事情，銀行工作人員也跟著倒霉。做完貸款，收完錢，他們?cè)缇吞又藏?，根本找不到人?/p>

其實(shí)銀行內(nèi)部審批也不完全是剛性的，一方面給予經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)一定的選擇權(quán)利，另外一方面，如果完全剛性，那就導(dǎo)致很多客戶流失。所以銀行內(nèi)部工作人員，如果敢于擔(dān)責(zé)簽字，最終也能蒙換過(guò)關(guān)，這也就是新聞上經(jīng)?？吹降倪`規(guī)放貸罪，這其中，銀行工作人員肯定是收受了好處，否則他們也不會(huì)睜一眼閉一只眼。

按照江湖上的“行規(guī)”，一般來(lái)說(shuō)中介都是收客戶5%，電話銷售的上游都是抽1%，銀行工作人員返傭1%-2%，剩下的2%左右就是中介賺的，當(dāng)然也有談的空間，如果客戶談的不高，那就只能兩邊再挪一挪。但是不管怎么樣，跟銀行工作人員談的點(diǎn)，中介是不敢少給的，誰(shuí)也不會(huì)傻到斷了自己的財(cái)路。

貸款中介最喜歡做這樣的客戶，無(wú)需占用資金，也沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)，純粹是做個(gè)中介，來(lái)錢快。所以每一輪貨幣寬松的時(shí)候，都會(huì)有很多的皮包公司在寫字樓里冒出來(lái)。

如果客戶資質(zhì)實(shí)在太爛，都已經(jīng)沒(méi)辦法到銀行進(jìn)件了，那就只能民間消化了。民間也分很多種，有正規(guī)典當(dāng)行和小貸公司，還有消費(fèi)信貸公司，其實(shí)他們跟銀行做的差不太多，只是條件稍微寬松一點(diǎn)。比方說(shuō)有網(wǎng)貸，進(jìn)不了銀行的，收入不夠的，民間都可以進(jìn)抵，但是就是利息高一點(diǎn)，一般都是兩到三分。但是如果正規(guī)小貸公司都不進(jìn)件的客戶，房子，車子抵押都沒(méi)有，征信已經(jīng)花了的，那就只能是做鮮為人知的私貸了。

大家都知道去年開(kāi)始的現(xiàn)金貸整頓浪潮，那些靠大小網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸提供資金周轉(zhuǎn)的年輕人們，原先還了的口子再也無(wú)法借出來(lái)，一下子資金斷裂，以至于拆東補(bǔ)西，以貸養(yǎng)貸的游戲再也無(wú)法玩下去。

然而，“高手”在民間，不管如何高壓和打擊，黃牛黨和羊毛黨總是大行其道，生生不息，私貸在地下開(kāi)始盛行。但是這種高利貸無(wú)論怎么變化，萬(wàn)變不離其宗，都是通過(guò)簽訂超額借條，扣除砍頭息的方式進(jìn)行放貸。一旦還不上就會(huì)重新簽訂更高額的借條。

一般來(lái)說(shuō)，私貸借條都會(huì)這么簽訂：

第一，借款合同一式一份，借款人是沒(méi)有借據(jù)的，拍照都不允許。由貸款公司保管，如果按時(shí)還款，貸款公司當(dāng)面撕毀借條。

第二，按照公司要求，借款人提供了身份證、房產(chǎn)及個(gè)人私密照片等信息，另按“行業(yè)”規(guī)定，借條金額寫1萬(wàn)元，在扣除10%的押金、10%的平臺(tái)費(fèi)、5%的中介費(fèi)和2%的手續(xù)費(fèi)后，實(shí)際到手貸款金額為7300元，貸款時(shí)間1個(gè)月，收取1毛的日息。每周還需還一次本。

也就是說(shuō)，借款人實(shí)際上每天需要支付100元利息，但是到手的金額卻只有7300元。實(shí)際利率是日利率100/7300=1.37%。單利計(jì)算折合年利率是493%。這還算成本低的，客戶資質(zhì)還算比較好的那種。現(xiàn)在更多的是2毛的日利率，折合1000%的年利率。所以，做私貸的人，給中介的返傭是最高的:

第三，如果借款人到期還不上，這個(gè)時(shí)候會(huì)有另外一個(gè)人愿意出來(lái)借款。貸款公司會(huì)推介給所謂的“同行”，實(shí)質(zhì)上要么是自己人，要么就是同流合污的同行。但借款人此時(shí)簽訂的合同債務(wù)卻為3萬(wàn)元，需要簽訂高額借款合同作為保障。

第四，打比方說(shuō)借款人還不上，無(wú)奈之下繼續(xù)續(xù)期，這樣循環(huán)到月底，貸款人已經(jīng)將本回收。

第五，到最后的結(jié)局只有一個(gè)，借款人跑路或者家人來(lái)代償，還有就是賣房子或者房子抵押銀行來(lái)結(jié)清所有的小貸。

所有這一切，都是私貸人員已經(jīng)提前挖好的坑，一旦掉進(jìn)去便難爬出來(lái)。用內(nèi)部從業(yè)人員的話來(lái)說(shuō)，他們不怕借款人不還錢，就怕他們及時(shí)還款。因?yàn)椋挥薪杩钫卟粩嗬m(xù)期下去或者逾期，他們才能財(cái)源廣進(jìn)，躺著收錢。而且這種客戶做到最后，只有死路一條。

私貸就像癌癥，早期還可以治，一旦癌癥到了晚期，擴(kuò)散了，想治都治不了！

充滿色情暴力的裸條貸、整容貸、佳麗貸。

所謂“裸條貸”，是指借款人（通常是需要錢的大學(xué)女生）通過(guò)某網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款，裸體手持身份證拍成照片或視頻，發(fā)送給出借人當(dāng)作抵押。以這種方式，可以獲得普通借貸2至5倍的借款額度。

一般貸款人要求借款人上傳身份證、學(xué)生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯(lián)系方式。還被要求借款人手持身份證拍裸照作為擔(dān)保方式。一旦借款人不還錢，貸款人就會(huì)裸照恐嚇，威脅借款人。

21歲的小雨就是受害者。

她在2017年5月9日向強(qiáng)哥借了4500元，周利息是2000元，算上周息和各種費(fèi)用就變成了借款7500元。按照高利貸的“規(guī)矩”，小雨打了雙倍借條1.5萬(wàn)元。簽下借款合同，借期一周。各位，你們算一下，借款4500元，一個(gè)星期后到底要還多少錢？預(yù)料之中，一星期后小雨并沒(méi)有償還能力。

顯然，小雨還不上這借款，強(qiáng)哥等人便每天勸說(shuō)其賣淫還錢，進(jìn)行“精神脅迫”。剛開(kāi)始小雨不同意，但由于一直還不上錢，強(qiáng)哥等人就威脅她：“要么賣淫還錢，要么就去找你家人還錢。”由于涉世未深，小雨很害怕家里人知道借錢的事，最后只好妥協(xié)：“錢的事情肯定不能讓父母知道，我會(huì)在這里好好‘干活’”。

走投無(wú)路的借款人只能通過(guò)肉償來(lái)還款，活生生的淪為失足婦女。

整容貸、佳麗貸主要針對(duì)夜場(chǎng)上班的工作人員，只需要長(zhǎng)相嬌好，就能貸款。多半夜場(chǎng)上班族貸款資金用于整容，整容之后提高出臺(tái)費(fèi)。這個(gè)時(shí)候貸款公司便會(huì)找到她們，慫恿她們賺更多錢。只不過(guò)其實(shí)這家貸款公司與美容院整容機(jī)構(gòu)已經(jīng)串通。

例如做個(gè)墊鼻手術(shù)，市場(chǎng)價(jià)格可能只要2萬(wàn)（舉個(gè)例子），但是整容醫(yī)院報(bào)價(jià)6萬(wàn)，然后貸款中介與借款人簽訂借款協(xié)議，在此過(guò)程中，借款人一分錢都不要花，就可以做完手術(shù)，但是從這里開(kāi)始，她就陷入了萬(wàn)劫不復(fù)的深淵。

為了還貸款，可能借款人就被逼得去做一些不恥的事情。如果仍然還不上，肉償還只是其次，最喪盡天良的就是被逼去取卵子，捐卵來(lái)還款！

民間取卵就是一場(chǎng)煉獄，整個(gè)女孩就廢了，不孕不育只是其次，如果碰上感染或者大出血就會(huì)有生命危險(xiǎn)。

總之一句話，為了還錢，江湖邪派真的會(huì)使用一切方法，不擇手段。

“兄弟，這種事情，你未必也做得出？”

“有專門的渠道，都是正規(guī)的醫(yī)院做手術(shù)，而且那些女孩子很多都愿意做這個(gè)事情！”

“為什么？她們難道就不知道危險(xiǎn)嗎？她們父母知道嗎？”

“可能是因?yàn)檫@樣還錢最容易吧！畢竟只是取個(gè)卵，又不是割腎！”

臥槽，我真是無(wú)語(yǔ)了，民間借貸害死人，真是毀了別人一生。

“跟你說(shuō)個(gè)真實(shí)的故事吧！”他一邊抽煙一邊說(shuō)道。

我曾經(jīng)有一個(gè)女性客戶，我放的款，還不上了，前期已經(jīng)部分還了利息，說(shuō)實(shí)話，如果她今天真一分錢不還，就算是爛賬，我也能忍受，干我們這行的，哪能沒(méi)有壞債？但是能收回來(lái)的就是自己的錢??！不能壞了規(guī)矩，說(shuō)抹了就抹了。

一開(kāi)始客戶還配合，電話還接，但是到了下午四點(diǎn)半，我也沒(méi)有耐心跟她繼續(xù)糾纏，直接叫上光頭就一起去她家里。（光頭是我一伙計(jì)，之所以叫他光頭，是因?yàn)樗麄€(gè)人形象。光頭+大金鏈子+紋身，還有點(diǎn)小胖，這個(gè)形象絕對(duì)適合出去催債。）

那客戶不在家，打電話也沒(méi)接，你以為我們就找不到她了嗎？在我們道上混的人，總能找到她本人。哪個(gè)KTV姐妹啊，在哪上班，我們只有一打聽(tīng)，家底一清二楚，我跟你說(shuō)有一次，還有另外一個(gè)客戶，我都直接找到那個(gè)鄉(xiāng)下去了，車都開(kāi)不進(jìn)去的地方，我都找到他家了，老子就有這么牛逼！哈哈！況且這女的她父母孩子都還在，不可能就這么撒手不管的。

“你最好想清楚，還清所有的貸款，否則，你也別想過(guò)得安寧”

“那就在上次那個(gè)茶館見(jiàn)面吧”客戶被逼了一下，就服軟的說(shuō)。

到了約定地點(diǎn)，看到客戶，我們也沒(méi)用想象中的暴力手段，點(diǎn)了一杯茶，陪她聊天，讓她想辦法。她想走，我們也沒(méi)用暴力，就跟她說(shuō)，你也不想把這個(gè)事情鬧大，對(duì)不對(duì)？反正我們不動(dòng)手，一直跟著她，上廁所都守在門口。

十二點(diǎn)的時(shí)候，在附近開(kāi)了一間房，我跟光頭都睡里面，三個(gè)人就在一個(gè)房間睡了一晚上。我跟光頭輪流看著，她就靜靜的躺在床上睡覺(jué)。沒(méi)有任何暴力，第二天也沒(méi)有讓她離開(kāi)。最后沒(méi)辦法，她父母借了錢過(guò)來(lái)，還上之后，才放她離開(kāi)。

“就這樣？”我問(wèn)道

“對(duì)啊，畢竟人家是個(gè)堂客們，我一大男人也不適合對(duì)她動(dòng)手動(dòng)腳，要是不聽(tīng)話的大老爺們，老子就不一樣了”

“我還跟你講個(gè)真實(shí)的故事吧！”

有個(gè)客戶，男的，借了我10萬(wàn)塊錢，還不起了，我就跟光頭帶上他，押在汽車后座上，把所有的衣服都脫了，就剩一條三角內(nèi)褲，也是現(xiàn)在這大冬天的晚上，跑到湘江邊上。

你知道猴子石大橋那邊吧！沒(méi)什么人煙的地方，我跟光頭就把他從車后座押出來(lái)。

“你他媽到底還不還錢？”

不還錢，咣！直接一腳就踹到河里，然后再立馬拉上來(lái)，再問(wèn)他一邊。

“清醒了嗎？你他媽的到底還不還錢？

如果還錢，立即回車?yán)锎悼照{(diào)，如果不還錢，那就繼續(xù)吹一吹風(fēng)，清醒一下，就這樣大冬天的，河邊上那風(fēng)呼呼的吹。后來(lái)那男的凍得打擺子，實(shí)在忍不了，也是打電話借了錢，才到車?yán)锎┥弦路??！?/p>

“臥槽，你們就不怕整死他？”

“麻痹的，他欠了我們錢，好不好？”哥們說(shuō)道。

“兄弟，干你們這行，果然還是需要在社會(huì)上混過(guò)才行?！蔽倚南?，這年頭，難怪那邊么逼債的最終把人逼上了絕路。在催收的世界里，他們已經(jīng)習(xí)慣了所謂的暴力，在民間借貸江湖看來(lái)，這是他們?cè)僦鲝堊约旱臋?quán)利。