時(shí)光荏苒，歲月匆匆，2019年悄然來(lái)臨，銀行利率一如時(shí)光歲月一般地靜悄悄，并沒有出現(xiàn)大范圍的調(diào)整，還是分幾個(gè)檔次著：民營(yíng)銀行自成一檔，農(nóng)商行、城商行緊隨其后，股份制銀行和國(guó)有銀行墊后。存款要想得到最高的收益，注意選擇從存款產(chǎn)品、存款銀行、存款期限三個(gè)方面來(lái)把握。

一、各存款期限的收益區(qū)間

普通存款的期限分為活期、定存3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年7個(gè)存期，存款期限越長(zhǎng)，利息越高?；钇诖婵罾?.3%——0.35%比較多，個(gè)別地方銀行能達(dá)到0.4%左右；定存3個(gè)月利率1.35%——1.5%，個(gè)別銀行最高利率1.65%；定存6個(gè)月利率1.65%——1.85%，銀行最高大約1.95%；定存1年利率1.75%——1.95%，少量銀行最高2.25%；定存2年利率2.25%——2.95%，最高銀行利率3.15%；定存3年利率2.75%——3.85%，最高4.125%；定存5年利率2.75%——3.85%，最高5.45%。當(dāng)然大額存單和智能存款以及結(jié)構(gòu)性存款的年利率有可能高于普通存款。

二、銀行存款產(chǎn)品的種類

存款產(chǎn)品的選擇對(duì)最終的收益有著不小的影響，不同的產(chǎn)品有著不同的收益率。目前存款類主要包括普通存款、智能存款、結(jié)構(gòu)性存款、大額存單四種。

1.普通存款。普通存款又包括定活兩便、定期、活期、通知四種方式，是最傳統(tǒng)、最古老的存款產(chǎn)品了。普通存款活期利率很低，短期存款時(shí)資金為大額的話可以選擇通知存款（1天、7天）利率高于活期、而且周期短；不確定存款期限的話，可以選擇定活兩便，達(dá)到3個(gè)月以上按定期利率打六折；定期存款需要考慮閑置資金的期限，否則一旦提前支取按照活期存款利息給付。普通存款目前的最高利率為定存五年5.45%，最低利率活期0.3%。

2.智能存款。智能存款著力解決了定期存款提前支取時(shí)利息損失慘重的困擾，給客戶的存款資金一個(gè)寬松、流動(dòng)、自由的環(huán)境，靠檔計(jì)息成為近幾年存款業(yè)務(wù)的一個(gè)創(chuàng)新突破；有些只能存款沒有靠檔計(jì)息，而是直接給出了一個(gè)提前支取利率，很多銀行的提前支取利率非常高，比定期存款利率還要高，差不多4%左右的年利率，哪怕存一天后提前支取也按這個(gè)利率，相當(dāng)于一個(gè)高利率的活期支取了。

3.結(jié)構(gòu)性存款。結(jié)構(gòu)性存款屬于半存款半理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，采取了“存款+衍生品”的搭配模式，存款是保本的，收益為浮動(dòng)的，就看與存款掛鉤的衍生品收益如何了，很多銀行宣傳的時(shí)候打出來(lái)的結(jié)構(gòu)性存款的收益率均為最高收益，實(shí)際收益率不一定能夠達(dá)到這個(gè)收益。結(jié)構(gòu)性存款平均年化收益率4.5%左右。

4.大額存單。大額存單的收益和普通存款相比較而言，有些上浮，大額存單比普通存款還有多了1個(gè)月、9個(gè)月、18個(gè)月三個(gè)期限的產(chǎn)品，有些可以按月付息，也可以允許提前支取一次，但是目前還沒有靠檔計(jì)息的產(chǎn)品。收益最高的大額存單為農(nóng)商行20萬(wàn)認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)的3年期4.625%。

三、存款銀行和存款期限

1.存款銀行的選擇：50萬(wàn)以內(nèi)的資金存款選擇銀行，首先要考慮就近原則，有些銀行利率很高，但是本地偏偏沒有這個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，總不能舍近求遠(yuǎn)去異地存款；其次選擇利率較高的銀行，毫無(wú)疑問現(xiàn)在地方性商業(yè)銀行利率頗高；最后就是存款超過50萬(wàn)元的話，考慮分開兩家或者多家銀行存款，還是直接就存國(guó)有銀行一家保障安全。另外，民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品固然利率很高，但是都是線上銷售，無(wú)需考慮就近原則，就看個(gè)人能不能接受互聯(lián)網(wǎng)存款模式了。

2.存款期限的選擇：存款的期限當(dāng)然越長(zhǎng)的話收益才是越高，五年定存肯定比一年定存在資金相同的情況下收益高。經(jīng)濟(jì)專家給出的建議，存款期限最長(zhǎng)不超過3年，否則會(huì)被通貨膨脹的速率一點(diǎn)一點(diǎn)吞噬，造成資金收益縮水。

面對(duì)應(yīng)接不暇、琳瑯滿目的各家銀行，是不是已經(jīng)不知道存哪個(gè)銀行好了？相信每個(gè)存款人心目中都有自己心儀的銀行，有些存款者看重存款的安全性，有些存款人看重存款的收益，還有些存款人看重了銀行的服務(wù)或者產(chǎn)品齊全，站在自己的角度上看，最心儀的銀行都是棒棒噠！2019年年關(guān)將近，選擇一家銀行、確定好存款期限、挑一款產(chǎn)品產(chǎn)品，一起加入存款大軍吧！