在保險(xiǎn)逐漸被大家接受的當(dāng)下，重疾險(xiǎn)的重要性也漸漸被更多的伙伴意識(shí)到，它是我們?cè)诜婪度松盹L(fēng)險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)必備保障。
同時(shí)，重疾險(xiǎn)的類(lèi)型、保障又五花八門(mén)，究竟怎樣下手，真叫人腦殼疼。
今天保唄兒就是來(lái)送一份【六步保典】的，教你投保重疾不迷路~
1、STEP 1 重疾險(xiǎn)類(lèi)型（保障&期限）
首先我們根據(jù)保障的范圍來(lái)劃定，是重疾險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)？
保費(fèi)：重疾險(xiǎn)＞防癌險(xiǎn)
保障：重疾險(xiǎn)＞防癌險(xiǎn)
防癌險(xiǎn)就是主要針對(duì)癌癥（也就是醫(yī)學(xué)上所稱(chēng)的“惡性腫瘤”）而設(shè)計(jì)的保障；重疾險(xiǎn)的保障范圍相對(duì)就廣很多，因?yàn)槠浒覈?guó)官方劃定的常見(jiàn)25種重大疾病，而防癌險(xiǎn)保障的惡性腫瘤僅是25種中的1種。這兩個(gè)類(lèi)型還分不清的伙伴可具體看這里>>>
所以顯而易見(jiàn)，重疾險(xiǎn)適用人群更廣，更為基礎(chǔ)，有利于大家更全面的做好保障。而防癌險(xiǎn)適合年紀(jì)較長(zhǎng)或無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的伙伴進(jìn)行投保，并可作為保障補(bǔ)充以提升保額。
接著，我們就要看保障期限，是選一年期重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)？
保費(fèi)：終身＞定期＞一年期
保障：因產(chǎn)品而異，差別較小
自是保障期限越長(zhǎng)越好，終身重疾險(xiǎn)就不愁續(xù)保和時(shí)間覆蓋不全的問(wèn)題，就是更貴。
實(shí)際上我們需根據(jù)自身預(yù)算，秉持能買(mǎi)長(zhǎng)險(xiǎn)就買(mǎi)長(zhǎng)險(xiǎn)的原則，那么定期重疾險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，保到60、70歲或保20、30年，等經(jīng)濟(jì)許可后可再補(bǔ)充。其相對(duì)終身重疾險(xiǎn)價(jià)格更便宜，相對(duì)一年期的至少幾十年間沒(méi)有續(xù)保的顧慮，且基本覆蓋了人生的主要階段。
而一年期的重疾險(xiǎn)更適合剛步入社會(huì)的小年輕作為過(guò)渡。這類(lèi)保險(xiǎn)價(jià)格便宜，但隨年齡增加保費(fèi)也增加，最大的問(wèn)題是你不知道什么時(shí)候就買(mǎi)不了（可能是產(chǎn)品停售，也可能是不符合健康告知）。
2、STEP 2 身故責(zé)任
含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)意味著，發(fā)生重疾/身故，賠先發(fā)生的那個(gè)（總計(jì)賠一次）。與之相對(duì)的就是純重疾。
含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)價(jià)格普遍要高出不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)高一千~四千不等，因此經(jīng)費(fèi)有限追求性?xún)r(jià)比的伙伴投保純重疾就好了，身故的壽險(xiǎn)責(zé)任可用純壽險(xiǎn)補(bǔ)充。
保唄兒在此也僅提供一個(gè)投保思路，多金又圖個(gè)安全感的也可選擇含身故的重疾險(xiǎn)。
3、STEP 3 輕癥責(zé)任
這個(gè)肯定是要帶的，你們不也常開(kāi)玩笑說(shuō)：“能賠重疾基本都快死了吧？感覺(jué)都賠不了呢？”而輕癥責(zé)任也很好的解決了你們的疑慮，像是常見(jiàn)的原位癌也屬于理賠范圍。
※但要警惕【提前給付】四個(gè)字！
輕癥提前給付：原重疾保額50萬(wàn)，輕癥賠了10萬(wàn)，重疾保額減至40萬(wàn)。
輕癥額外給付：原重疾保額50萬(wàn)，輕癥賠了10萬(wàn)，重疾保額仍是50萬(wàn)。
4、STEP 4 輕癥豁免
這個(gè)也不用考慮，加！若發(fā)生輕癥都免掉今后的保費(fèi)了，何樂(lè)而不為？
Tips：如果是加保，比如之前已經(jīng)買(mǎi)了30萬(wàn)含輕癥責(zé)任及豁免的情況下，若保費(fèi)預(yù)算有限，可以考慮不要輕癥責(zé)任。
當(dāng)然增加豁免對(duì)應(yīng)保費(fèi)也會(huì)略貴上幾百上千，還是要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件選擇噢。
5、STEP 5 多次賠付
關(guān)于多次賠付保唄兒之前也有稍作分析，在這就再?gòu)?qiáng)調(diào)一下“多次賠”不是符合重疾定義后隨隨便便就賠3-4次，通常產(chǎn)品設(shè)計(jì)會(huì)對(duì)重癥進(jìn)行分組，按組來(lái)賠，同一組的重大疾病只有一個(gè)理賠名額，所以分組越多對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)自然越好。
同時(shí)多次賠付的重疾險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)相高出不少，所以，對(duì)于擔(dān)心多次罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)且經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許的伙伴，尚可考慮。
6、STEP 6 保額
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)給出了一個(gè)參考值：
“如選擇每年繳費(fèi)的，一般以家庭年收入的10%到20%為宜，保障額度（發(fā)生了保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給付的賠款額）以年收入的10到20倍較合適?！?/p>
考慮罹患重疾帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，我們不能僅局限于醫(yī)療費(fèi)用，還要考慮到收入損失+恢復(fù)療養(yǎng)的費(fèi)用，甚至未來(lái)的通貨膨脹，因此保額逐漸往≥50萬(wàn)元提升是比較合理的。
看完六步，投保思路有沒(méi)有開(kāi)朗一點(diǎn)點(diǎn)呢？
想必大家也感受到投保的核心就圍繞著兩個(gè)原則：一個(gè)是需求，一個(gè)是財(cái)力。
在自己條件承受范圍內(nèi)找最適合自己的產(chǎn)品，才是王道啊。
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