隨著保險(xiǎn)的普及，很多人都買了多份保險(xiǎn)，而且越買越上癮。深藍(lán)君周末也整理了自己的保單，有 20 多份。

可能很多人會(huì)好奇，在不同保險(xiǎn)公司買了多份保險(xiǎn)，出了事能同時(shí)理賠嗎？有什么規(guī)則嗎？

在公眾號(hào)后臺(tái)，深藍(lán)君每天也會(huì)收到類似的問題：

今天深藍(lán)君就來聊聊哪些保險(xiǎn)可以多家投保， 如何進(jìn)行重復(fù)理賠？

具體內(nèi)容如下：

• 多家投保，哪些可以同時(shí)理賠？

• 多家理賠，如何提交資料？

• 不同險(xiǎn)種，能否能疊加理賠？

很多互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)，都會(huì)限制一定的保額，所以多家投保做高保額，早已不是什么新鮮事。

關(guān)于保險(xiǎn)理賠方式，深藍(lán)君總結(jié)了以下，主要有如下兩種：

• 定額賠付型：只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款，買的保額越高，賠的就越多。

  常見的比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，就算多家投保，出險(xiǎn)后都可以同時(shí)理賠。

• 報(bào)銷補(bǔ)償型：根據(jù)被保人的實(shí)際支出費(fèi)用，按合同的約定進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷的數(shù)額不能大于實(shí)際花費(fèi)。

  最常見的就是醫(yī)療險(xiǎn)，就算買了 100 份醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)，所有保險(xiǎn)理賠金額不能超過自己實(shí)際醫(yī)療支出，要遵循損失補(bǔ)償原則。

深藍(lán)君根據(jù)普通家庭經(jīng)常用到的險(xiǎn)種，來看看賠付方式之間的差異，具體如下：

由圖可見，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，以及意外險(xiǎn)的身故傷殘和住院津貼，都屬于 定額賠付型，多家投?？梢酝瑫r(shí)理賠。

住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的醫(yī)療部分都屬于 報(bào)銷補(bǔ)償型，比如買了 600 萬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用只花了 2 萬，那么報(bào)銷的最高金額就不能超過 2 萬。

作為普通消費(fèi)者，大家都關(guān)注重疾險(xiǎn)，深藍(lán)君測(cè)評(píng)過最多的保險(xiǎn)也是重疾險(xiǎn)。

如果大家購買了多份重疾險(xiǎn)，不管是患了重疾還是輕癥，只要符合合同約定，都是可以同時(shí)獲得理賠的。

下面是重疾險(xiǎn)的一般理賠流程，大家可以參考一下：

第一步：確診疾病后及時(shí)報(bào)案

很多疾病從發(fā)現(xiàn)癥狀，到最后的確診可能需要很多時(shí)間。如果不幸確診疾病，應(yīng)及時(shí)核對(duì)保單和條款，確認(rèn)是否符合疾病的理賠定義，撥打電話向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。

高發(fā)的 25 種重疾，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是有統(tǒng)一定義的，所以各家理賠沒有差異，不會(huì)存在甲狀腺癌一家可以賠，另外不能賠的情況。

但是如果是輕癥，不同公司的條款和定義都會(huì)存在一些差異。不同公司理賠會(huì)存在一些差異，要具體情況具體分析，不能說某某保險(xiǎn)公司理賠就是寬松，這是很初級(jí)的想法。

我們之前也對(duì)一起重疾拒賠事件進(jìn)行了分析，主要就是關(guān)于理賠條款的內(nèi)容，有興趣的朋友可以閱讀《買了重疾險(xiǎn)，卻被拒賠是什么體驗(yàn)？》一文。

第二步：等待保險(xiǎn)公司聯(lián)系

一般報(bào)案后，當(dāng)天或 1-3 個(gè)工作日，保險(xiǎn)公司會(huì)有專人電話聯(lián)系大家，針對(duì)具體細(xì)節(jié)進(jìn)行溝通答疑，提供理賠指引協(xié)助大家理賠。

第三步：搜集提交資料

按照保險(xiǎn)公司的要求，如實(shí)提供理賠資料，一般包含：

•  被保人有效身份證件、理賠申請(qǐng)書；

•  疾病診斷證明書，及相關(guān)病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告；

•  其他能確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等相關(guān)資料。

有人會(huì)擔(dān)心，如果多家保險(xiǎn)公司，后續(xù)理賠怎么辦呢？

我們可以準(zhǔn)備多份理賠資料，進(jìn)行備份。也可以申請(qǐng)一家理賠后，要求保險(xiǎn)公司將理賠資料寄回來，或咨詢一下保險(xiǎn)公司的意見，我認(rèn)為這并不是多大的事情。

第四步：理賠款到賬

收到保險(xiǎn)理賠通知后，一般幾天后就會(huì)到賬，不同公司到賬時(shí)間會(huì)存在一定差異。

之前深藍(lán)君有分析過重疾險(xiǎn)理賠案例，詳細(xì)還原了重疾理賠第 1 天到第 32 天的情況，有興趣的朋友可以通過在《理賠案例：從住院到打款，那驚心動(dòng)魄的 32 天》查看。

醫(yī)療險(xiǎn)雖然不能疊加理賠，但我們可以通過組合搭配，讓醫(yī)療費(fèi)用能盡可能多報(bào)銷一些。

1、如何搭配購買醫(yī)療險(xiǎn)？

普通人經(jīng)常接觸到的醫(yī)療險(xiǎn)分為三類，深藍(lán)君整理如下：

• 國家醫(yī)療：最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，是否有醫(yī)保，還可能會(huì)影響到其他醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度；

• 小額住院醫(yī)療險(xiǎn)：一般有 1 - 5 萬保額，由于沒有免賠額，只要住院了就能報(bào)銷；

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：一般保額都在幾百萬起步，存在 1 萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，價(jià)格也不貴。

通過這三類醫(yī)療險(xiǎn)的搭配，合理利用不同免賠額、報(bào)銷范圍的差異，一般都可以獲得比較全面的醫(yī)療保障。

比如購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，由于存在 1 萬的免賠額，那么可以再購買一份 1 萬保額、沒有免賠額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，通過兩個(gè)保險(xiǎn)的搭配，實(shí)現(xiàn)了無縫的銜接。

2、理賠資料有哪些不同？

醫(yī)療險(xiǎn)的理賠流程和重疾險(xiǎn)相似，但理賠資料會(huì)多一些，一般包含內(nèi)容如下：

• 病例資料

• 醫(yī)生診斷證明

• 用藥清單明細(xì)

• 醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票原件

• 意外事故證明（部分公司要求提供）

• 出險(xiǎn)人銀行卡復(fù)印件

• 本人身份證或戶籍證明復(fù)印件等

要提醒大家，醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票如果遺失，是沒辦法申請(qǐng)補(bǔ)打的，一定要妥善保管。

如果社保報(bào)銷后，發(fā)票原件被收回，可以憑分割單再去其他保險(xiǎn)公司報(bào)銷剩余部分，在《這樣寫病例，理賠會(huì)快點(diǎn)》中就有詳細(xì)的介紹。

在《花了 1 千多，賠了 54 萬！這個(gè)理賠案例值得深思》中，我們?cè)敿?xì)分析了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的整個(gè)過程，大家可以詳細(xì)閱讀一下。

“人的生命是無價(jià)的”，而定期壽險(xiǎn)就是以人的生命為賠付條件的，所以不管買了多少保額的壽險(xiǎn)，只要符合合同約定的賠付條件，都是可以獲得疊加理賠的。

不過兒童身故會(huì)稍微有些特殊，目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以，如果給孩子購買了多份意外險(xiǎn)，兒童身故的理賠額度不能超過上述限額，但是由于意外導(dǎo)致殘疾，是沒有理賠額度限制的。

不同保險(xiǎn)公司認(rèn)可的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)可能存在差異，在進(jìn)行理賠時(shí)，可以與保險(xiǎn)公司詳細(xì)確認(rèn)下理賠資料的要求。

可喜的是，現(xiàn)在越來越多的公司支持線上直接理賠，很多小額理賠只要拍照無需提交紙質(zhì)資料即可，非常方便消費(fèi)者。

綜上所述，定期壽險(xiǎn) 和 意外險(xiǎn) 比較類似，符合理賠條件，同樣是可以多家理賠的，這里就不贅述了。

雖然可以多家投保，深藍(lán)君建議你在投保前要多注意一下，我整理了普通人可能會(huì)忽略的幾點(diǎn)：

注意 1：保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)額度限制

每家保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的年齡會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)保額限制，就是在同一家保險(xiǎn)公司購買的累計(jì)額度會(huì)有限制。

比如：買了 50 萬的復(fù)星康樂e生，再買達(dá)爾文1號(hào)時(shí)就會(huì)有一定的保額限制，因?yàn)檫@兩款都是復(fù)星聯(lián)合健康的產(chǎn)品。 

一般網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，一家公司的保額通常不會(huì)超過百萬，不過不同公司標(biāo)準(zhǔn)不同，這也是現(xiàn)狀了。

注意 2：被保人累計(jì)保額限制

有的產(chǎn)品為了避免風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在健康告知中問詢累計(jì)保額，所以在投保前需要注意一下。

健康告知：被保險(xiǎn)人最近一年內(nèi)是否在其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)累計(jì)壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)保額達(dá)100萬以上。

深藍(lán)君還見過有的產(chǎn)品健康告知里面問詢已經(jīng)投保重疾險(xiǎn)保額，已經(jīng)投保超過 80 萬就不能投保，而大部分重疾險(xiǎn)則沒有這個(gè)問詢。

注意 3：低收入限制

個(gè)別意外險(xiǎn)為了避免騙保，在理賠的時(shí)候增加了年收入的約定，所以如果多家投保前也要注意一下。

特別約定：發(fā)生理賠時(shí)，身故收益人應(yīng)提供被保險(xiǎn)人投保前一年個(gè)人年收入所得稅稅單作為收入證明，未達(dá)到個(gè)人所得稅納稅基準(zhǔn)得，可提供銀行流水作為收入證明，且被保人年收入不少于被保人累計(jì)身故保額的 10%，否則，本公司有權(quán)利拒賠。

這只是保險(xiǎn)公司為了防止騙保，設(shè)置的保額限制條件，并不是對(duì)低收入者的歧視。也有很多產(chǎn)品沒有這個(gè)限制，如果在意這個(gè)，投保其它產(chǎn)品就好了。

1、買了重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)，怎么賠？

有的朋友搞不懂重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該如何理賠呢？這里深藍(lán)君虛擬了一個(gè)案例：

小 A 同學(xué)買了 50 萬重疾險(xiǎn)，200 萬醫(yī)療險(xiǎn)，不久前確診罹患肺癌，治療過程花費(fèi) 20 萬。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，符合理賠條件可以獲得 50 萬理賠款，自己可以自由支配。而對(duì)于 20 萬的治療費(fèi)用，同樣還可以通過醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。

這么來看重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)并沒有什么關(guān)系，兩個(gè)保險(xiǎn)按照合同約定，各自賠各自的，并不沖突。

2、買了意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，怎么賠？

如果由于意外導(dǎo)致的身故，那么意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都是可以理賠的。

但是如果是由于疾病身故，只有定期壽險(xiǎn)可以理賠，因?yàn)榧膊∩砉什粚儆谝馔?，和意外險(xiǎn)沒關(guān)系的。

意外險(xiǎn)除了身故保障，如果由于意外導(dǎo)致殘疾，還可以按照比例獲得賠償，這是定期壽險(xiǎn)沒有的功能。

所以意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)是完全不同的兩個(gè)保險(xiǎn)，目的和作用也完全不同，并不能相互代替。

如果你還不了解重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的作用，深藍(lán)君強(qiáng)烈建議閱讀《預(yù)算有限，只買一種保險(xiǎn)，買什么？》這篇文章。

里面通過一個(gè)真實(shí)的理賠案例，詳細(xì)的分析購買不同保險(xiǎn)的理賠結(jié)果，非常適合小白進(jìn)行科普。

今天深藍(lán)君就和大家科普了一下保險(xiǎn)多家理賠的內(nèi)容，買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)，很多人關(guān)心理賠，是理所當(dāng)然的。

在之前的文章中，我們也介紹過：

保險(xiǎn)公司是一個(gè)龐大的分工明細(xì)的機(jī)構(gòu)，規(guī)章制度極為成熟，理賠的標(biāo)準(zhǔn)完全是根據(jù)產(chǎn)品條款、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律指引、公司操作指南進(jìn)行。只關(guān)心你是否能夠達(dá)到理賠的標(biāo)準(zhǔn)，而從來不關(guān)心你是誰。