?投資，與時(shí)間為友，任何一種堅(jiān)持都將被歲月溫柔以待。大家好，我是你的專屬理財(cái)師八寶，這里是八寶富力學(xué)院小白財(cái)富訓(xùn)練營(yíng)。誤區(qū)糾正復(fù)利的真相第一個(gè)，十萬竟然需要三十年。這幾年我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)高度發(fā)展，也因此出現(xiàn)了理財(cái)效果過度包裝的現(xiàn)象。
比如說勸你買理財(cái)產(chǎn)品的銷售員就會(huì)提到復(fù)利這個(gè)概念，復(fù)利是什么呢？就是利滾利，你一萬元按照百分之十的年回報(bào)，一年之后就是一萬乘以百分之十等于一千塊錢的利息。第二年你的本金就有一萬一了，那你的利息。就變成了一萬一再乘以百分之十，也就是一千一百塊錢的利息，這樣利滾利之后啊你的錢就會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，五十年之后你能有多少錢呢？
整整一百多萬，聽著是不是非常熱血沸騰啊？那么我在這里要給大家做個(gè)小互動(dòng)了，你知道按照這個(gè)節(jié)奏積累十萬元是需要多少年嗎？大家聽到這里可以先暫停錄音，思考個(gè)一分鐘。很多人可能是這么算的，一百萬要五十年，那么十萬就是五十直接除以十，也就是五年就夠了。
那這個(gè)答案大錯(cuò)特錯(cuò)，實(shí)際上你需要整整二十五年，每年保持百分之十的收益率這一萬。平原才能積累成十萬二十五年啊，你想想一個(gè)人一生中他能有幾個(gè)二十五年？一個(gè)二十五歲的青年要等到五十歲退休了，才能勉強(qiáng)積累十萬元，還談什么投資理財(cái)呢？
為了大家更加科學(xué)認(rèn)識(shí)復(fù)利的效果，我給大家做了一個(gè)理財(cái)收益對(duì)比圖，這張圖假設(shè)第一年每年投資一千塊，之后每年每個(gè)月比前一年多存百分之十，也就是說第二年每年投資一千一百塊。到了第十八年，也就是四十八歲的時(shí)候，每個(gè)月要存五千塊，之后呢就不增加了，一直是每個(gè)月存五千塊。
我們可以看到綠線投資收益率啊是百分之十五，那么你將在六十歲的時(shí)候財(cái)富。超過一千萬，那即使你的收益率只有百分之十的紅線，甚至百分之三的藍(lán)線，你也能在六十歲積累四百六十萬和一百八十萬。但是問題來了，大家可以看到這些結(jié)果啊，是要到你六十歲的時(shí)候才會(huì)發(fā)生的。
你可以看看圖，左邊財(cái)富增長(zhǎng)其實(shí)是非常緩慢的，所以大家知道了，雖然長(zhǎng)期下來啊復(fù)利的效果是驚人的，但是在初期他又是十分弱小的。因此在你人生的前半段，你需要先找另外的路子，先通過自己的方式攢下第一桶金，同時(shí)積極學(xué)習(xí)投資理財(cái)，培養(yǎng)好的理財(cái)觀點(diǎn)和習(xí)慣。
到你人生的后半段，再依靠強(qiáng)大的復(fù)利效應(yīng)。頂去錢生錢，華麗挑戰(zhàn)，畢業(yè)二點(diǎn)五年，我攢出了人生第一個(gè)十萬。那既然資本收入一開始效果太弱，那么到底如何才能獲得人生的第一桶金呢？答案其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是大家最熟悉也是常常忽略的工資收入。
這是我畫的丑丑的資本收入和工資收入的一個(gè)對(duì)比圖。看這圖呢很容易理解，工資收入啊它有兩個(gè)特點(diǎn)，起點(diǎn)低，增速快。那大部分人剛畢業(yè)的時(shí)候沒有工作經(jīng)驗(yàn)，都要從職場(chǎng)最基礎(chǔ)的工作開始干起。起點(diǎn)低，自然工資收入也不高，但只要你勤學(xué)苦干，投資自己，迅速讓自己的能力成長(zhǎng)，人脈拓展，那么隨著時(shí)間的。
非以工資收入它是能夠快速提高的。舉個(gè)我的好友的例子，他剛到北京的第一份工作，工資才一千六百塊錢，是做客服工作，但是呢他任勞任怨、勤奮好學(xué)，五年之后成為了另外一個(gè)公司的客服主管，工資也上升到了一萬五千元，一個(gè)月實(shí)現(xiàn)了近十倍的工資增長(zhǎng)。
那如果套用復(fù)利公式的話，這位朋友相當(dāng)于五年時(shí)間，每年保持百分之六十的年化收益率，這是我們投資理財(cái)不可能達(dá)到的。可見投資自己才是最好的投資這句話真的一點(diǎn)都沒錯(cuò)。那我自己呢也是這么積累第一桶金的，剛畢業(yè)起點(diǎn)低，我的工資呢只有三千元，而且我當(dāng)時(shí)在北京。
僅是一點(diǎn)人脈資源都沒有，但是我深刻地了解工資收入的特點(diǎn)，一開始起點(diǎn)低真的不重要，最重要的是這份工作能不能讓你快速成長(zhǎng)。所以后來呢我從國(guó)有銀行果斷地轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而且呢還不斷地參加各種付費(fèi)培訓(xùn)，不是貴的，我還不愿意去。
記得有一次我甚至借了一千元參加一個(gè)理財(cái)相關(guān)的培訓(xùn)，為此我吃了整整一個(gè)月的掛面。就這樣踏踏實(shí)實(shí)工作一年半以后，賬戶余額終于超過了十萬元。具體的過程呢大家可以看一下這個(gè)計(jì)算器圖，可能有人聽到這里挺失望的，抱抱老師，第一桶金這么頻繁啊，但實(shí)際上除非。
給中了彩票，獲得遺產(chǎn)、饋贈(zèng)等各種特殊情況。一般家庭孩子的財(cái)富增長(zhǎng)之路啊就是下面這樣的路徑，從工資收入到低桶金，再到資本收入，提高工資收入的關(guān)鍵是什么？當(dāng)然可能還是會(huì)有很多人說我工資就是漲不上去，怎么辦呢？
那在這里呢，我結(jié)合自己的職場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和很多我的學(xué)員的自己的例子，給大家總結(jié)介紹提高工資收入的三大關(guān)鍵。一、選擇一個(gè)處于上升期的行業(yè)，那八零年代的出租車司機(jī)，九零年代的外企，兩千年的房地產(chǎn)企業(yè)，二零一零年的互聯(lián)網(wǎng)，到現(xiàn)在的人工智能芯片，哪個(gè)？
行業(yè)都有自己的生命周期，我認(rèn)識(shí)一位朋友，北大研究生，在出版社拿著兩千元的工資，而另外一個(gè)朋友?？飘厴I(yè)，現(xiàn)在卻在互聯(lián)網(wǎng)公司做新媒體運(yùn)營(yíng)，月收入很輕松的就過萬了。那很多時(shí)候選擇比努力更加重要，在上升期的行業(yè)中，你會(huì)比同齡人更快地?cái)€下第一桶金。
二、要堅(jiān)持去做自己喜歡的事情，這點(diǎn)我也是深有體會(huì)的。我曾經(jīng)放棄的老家的工作是一份世俗意義上的好工作，收入、地位、安穩(wěn)，什么都不缺，只除了一點(diǎn)，這不是我自己喜歡的。我當(dāng)時(shí)的職業(yè)理想呢就是當(dāng)一個(gè)真正的理財(cái)師。
那我早年在中國(guó)基金。早上發(fā)表過一篇文章，有興趣的朋友可以看一看，鏈接，我放在直播間了?？傊?dāng)年在financial planning這堂課里面，我找到了我畢生的理想，做一個(gè)優(yōu)秀的獨(dú)立理財(cái)師。而一個(gè)優(yōu)秀的獨(dú)立理財(cái)師的職責(zé)就是利用自己的知識(shí)和資源，幫助普通人達(dá)成目標(biāo)和夢(mèng)想。
那我一直時(shí)刻謹(jǐn)記，不敢忘卻。那其實(shí)這也是我自己出書、開公眾號(hào)，最后做這些課程的一個(gè)初衷。這個(gè)呢是我當(dāng)年課件的一個(gè)截圖，我必須要告訴大家，做做自己喜歡的工作，最大的好處是你不僅心情愉快，而且工資啊還會(huì)漲得飛快。
不僅是工資，當(dāng)你把你喜歡的事情做到極致，一定會(huì)有一些額外的收獲。大家可能不知道，我開這個(gè)公眾號(hào)呢是因?yàn)槲覉D書編輯的一個(gè)建議，因?yàn)槎阋话四晡液椭行懦霭嫔绾献鞯呢?cái)經(jīng)暢銷書半小時(shí)漫畫理財(cái)課在全國(guó)上市了。當(dāng)時(shí)為了賣書呢才開了這個(gè)公眾號(hào)。
說實(shí)在的，二零一六年對(duì)方邀請(qǐng)我出書的時(shí)候啊我是特別受寵若驚的，因?yàn)槲耶?dāng)時(shí)只是一個(gè)默默無名的工薪族，而中信出版社呢一向是以挑剔出名的，他們能愿意跟我合作，無非是因?yàn)閷?duì)于我的作品的認(rèn)可。而這呢也是我一直堅(jiān)持做自己喜歡的事情所帶來的額外收獲。
我知道有些人可能有工作，但是你不喜歡你的工作，那么你可以先利用業(yè)余時(shí)間去做你喜歡的事情。去嘗試一下，然后再努力把你的副業(yè)變成主業(yè)。如果你沒有工作，那你就更加應(yīng)該尋找你喜歡的事情，不要在一開始就顧慮太多，專心把事情做好就行了。
短期可能看不到回報(bào)，但長(zhǎng)期一定是質(zhì)的飛躍，大家一定要相信你自己。三、用老板的思維為自己爭(zhēng)執(zhí)剛工作的時(shí)候啊，我希望大家不要過分計(jì)較得失，領(lǐng)一份工資，做一份工作是典型的打工思維。一旦有這樣的想法，那么你的職業(yè)終點(diǎn)也就是一個(gè)底層好員工而已。
反正你都要工作，不如轉(zhuǎn)換一下心態(tài)，把工作當(dāng)作給自己增值，你會(huì)發(fā)現(xiàn)能夠拿著不錯(cuò)的工資，還能夠不斷地拓寬自己的能力范圍。受益最大的還是你自己使用工具，工資三分加十二存單加創(chuàng)新存款，搭建攢錢系統(tǒng)。那么在我們工資提高的這個(gè)過程中，要是每個(gè)月都月光怎么辦呢？
很簡(jiǎn)單，下面我一步一步帶著大家來操作。第一步開始每天記賬，堅(jiān)持三個(gè)月，在第一課我們知道了自己的理財(cái)目標(biāo)之后，我不建議大家馬上就開始花錢投資，畢竟你連自己多少錢都搞不清楚，又怎么能打理好投資理財(cái)呢？因此我的建議是，大家從這節(jié)課開始，微信搜索一下隨手記或者其他記賬軟件來進(jìn)行每日記賬。
記住記賬的目的不是記收入、支出這些流水賬，而是要記。不分析出自己的支出，看看到底哪些錢不應(yīng)該被花出去。具體的呢，我這個(gè)懶人的懶辦法就是你把支出分為必要支出和非必要支出。必要支出呢就是房租、吃飯、交通等一定會(huì)花費(fèi)出去的固定支出，非必要支出呢就是咬咬牙不花也不會(huì)影響正常生活的享樂支出。
比如說閑置的儲(chǔ)物箱、用不完的口紅、沒穿幾次的衣服，買太多對(duì)身體有害的奶茶、咖啡、香煙等等。嗯第二步，拿到工資后，把工資分成三份，那光記賬還沒有用。對(duì)于管不住自己手的朋友，還需要配合一個(gè)工資三分法。我當(dāng)年呢花了一年半的時(shí)間攢下了十萬元，用的就是這個(gè)辦法。
具體的呢，每次工資發(fā)下來啊，我先不花出去，而是先把它分成三份。第一份工資就是前面提到過的必要支出，記賬呢其實(shí)不用一直記，比如說我記了三個(gè)月的帳，確定了自己每個(gè)月的必要支出以后啊我就不再做記錄了。另外呢我建議大家把能夠提升個(gè)人價(jià)值，投資自己的培訓(xùn)課程以及保費(fèi)支出，都可以算在必要支出里面。
二、第二份工資就是你存下來的錢，我叫它理財(cái)支出，這部分的錢當(dāng)然是越多越好。對(duì)于實(shí)在攢不下來的朋友，我的建議是至少先保證百分之十的理財(cái)支出，后面呢可以慢慢增加。第三份工資才是前面提到的非必要支出。這部分當(dāng)然是越少越。
那好，當(dāng)然適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)也是需要的，比如說我當(dāng)時(shí)就設(shè)置了百分之五的非必要支出，當(dāng)我完成了某個(gè)培訓(xùn)，我就會(huì)動(dòng)用這個(gè)百分之五的非必要支出，給自己買個(gè)包包，獎(jiǎng)勵(lì)一個(gè)口紅犒勞自己。值得注意的是，長(zhǎng)期堅(jiān)持工資三分法，其實(shí)呢是幫助大家改變我們先花后存的這個(gè)本能，養(yǎng)成一種先存后花的理財(cái)習(xí)慣。
大家可不要小看這個(gè)思維習(xí)慣，有財(cái)商的精英啊，都有這個(gè)看似微小的習(xí)慣。當(dāng)然如果你已經(jīng)有了很不錯(cuò)的攢錢習(xí)慣，那么完全可以跳過記賬和三分法這個(gè)步驟。第三步，每個(gè)月存一筆十二層單，那理財(cái)支出的工資分出來以后怎么處理呢？
這白白放在工資卡里嗎？當(dāng)然不是，想當(dāng)年每次工資發(fā)下來，我就會(huì)把事先分好的理財(cái)支出的錢啊都存到銀行里面，存成一個(gè)一年期的定期存款。這樣呢一年十二個(gè)月下來，每個(gè)月都能存一筆一年期的定期儲(chǔ)蓄了。這樣做的目的，除了銀行一年期的定期儲(chǔ)蓄的利息會(huì)稍高一點(diǎn)外，最重要的是為了預(yù)防我們著急用錢的情況。
大家都知道，如果我們著急用錢，但是定期存款沒有到期的時(shí)候就取出來，就會(huì)損失很多的利息。但是如果做了十二存單法就不一樣了，只要我們每個(gè)月都存一筆定期為一年的儲(chǔ)蓄，完成十二個(gè)月之后，那我們等到第二年，每個(gè)月我們就能拿到上一年到期的一筆存款以及相應(yīng)的利息了。
如果第二年定期存款到期以后，我們還用不著這筆錢，就可以把這筆錢加上這個(gè)月的理財(cái)支出部分一起再存進(jìn)去，重新開始十二次存錢。如果當(dāng)時(shí)這個(gè)月份正好需要用錢，那么這筆錢就是救命錢了。另外告訴大家一個(gè)技巧，每年的存款金額也就是理財(cái)支出，它可以設(shè)置成逐年遞增。
每年的存款金額也就是理財(cái)支出可以設(shè)置成逐年遞增。舉個(gè)例子，第一年每個(gè)月存一千五百元，第二年呢每個(gè)月就改成了存三千元，第三年每個(gè)月就變成了要存四千五百元。這樣這樣挑戰(zhàn)、升級(jí)的模式呢，相信能夠激發(fā)出大家更大的動(dòng)力，不僅是努力攢錢，甚至是會(huì)反過來。
還促使你去更加努力地增加工資收入，去拓寬各種收入渠道。具體怎么做呢？大家可以看一下這個(gè)十二存單挑戰(zhàn)表。第四步，用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款代替銀行存單。當(dāng)然當(dāng)年呢我是因?yàn)檫x擇太少了，只能去買銀行定存，現(xiàn)在大家都很幸福了，在這里介紹大家一種叫做互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款的產(chǎn)品，目前年化收益率在百分之三到百分之五左右，收益會(huì)比你去銀行做定存要高一些。
而且這種產(chǎn)品的底層資產(chǎn)啊其實(shí)就是銀行定期存款，一般呢就是三年期或者五年期的銀行儲(chǔ)蓄。因此互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款的安全性是完全等同于銀行存款的，同樣適用于國(guó)務(wù)院下發(fā)的。存款準(zhǔn)備金條例，那這個(gè)存款條例的意思就是你在一家銀行存的五十萬活期或者定期存款，即使銀行破產(chǎn)了，它也能保證得到全額的賠付。
這個(gè)呢是寫進(jìn)法規(guī)的，最高一家銀行是五十萬，即使小銀行啊也是適用的。舉個(gè)例子，建行現(xiàn)在一年期的存款利率是百分之二點(diǎn)一，而我之前存的一款創(chuàng)新存款產(chǎn)品藍(lán)貝貝采用階梯利率，持有三個(gè)月利率是百分之三點(diǎn)七。如果只有一年呢利率高達(dá)百分之四點(diǎn)七，比我去建行存款每年要高出百分之二點(diǎn)六，存十萬就會(huì)相差兩千六百元。
而且這類產(chǎn)品的購買十分方便，不用你去銀行網(wǎng)上就能操作。急性。記者朋友肯定想問，這么好的產(chǎn)品如何購買呢？別著急，好的產(chǎn)品一向藏得非常深，不知道怎么操作的朋友可以掃一下思維導(dǎo)圖中的二維碼，關(guān)注我的個(gè)人原創(chuàng)公眾號(hào)八寶畫材。
繪畫的話財(cái)富的財(cái)，關(guān)注之后回復(fù)關(guān)鍵詞銀行，即可獲取互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存款的補(bǔ)充學(xué)習(xí)材料，里面不僅有詳細(xì)的操作步驟，而且還能白拿四十元現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，是不是超值？這個(gè)呢也是我們這個(gè)課程的專屬彩蛋，大家別記錯(cuò)了，趕緊掃一掃思維導(dǎo)圖上的公眾號(hào)二維碼，然后關(guān)注公眾號(hào)回復(fù)關(guān)鍵詞銀行吧，記得這個(gè)活動(dòng)專屬于我們的小白課的學(xué)員，大家要記得保密哦，具體問題呢。
可以在咨詢?nèi)豪锩娴睦蠋熣f，到這里呢再跟大家做一個(gè)小互動(dòng)，說要存單法這么麻煩，那我們可不可以放到余額寶這樣的貨幣基金里面呢？貨幣類基金能夠?qū)崿F(xiàn)隨用隨取，而且大家都會(huì)用，不是很方便嗎？大家聽到這里可以先暫停錄音思考一分鐘，答案是不可以。
實(shí)際上我發(fā)現(xiàn)貨幣基金正因?yàn)樘`活，而且像余額寶這樣的貨幣基金竟然能夠直接跟支付掛鉤，這就導(dǎo)致我們花錢太容易了。對(duì)于沒有良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人來說，挑戰(zhàn)太大，經(jīng)常是心里不愿意，肉體卻軟弱了，而是要存單法呢看似麻煩，但是他的麻煩卻是恰恰他的優(yōu)勢(shì)能夠讓我們。
吃苦掙來的錢不會(huì)頭腦一熱一點(diǎn)都不麻煩的，就進(jìn)入到商家的口袋了。剁手癌必備，三百六十五天愛心存款挑戰(zhàn)到這里呢，我們課程就差不多結(jié)束了。但是呢我最近在跟學(xué)員的接觸過程中啊，我發(fā)現(xiàn)真的有些朋友屬于剁手癌晚期，他們干脆就直接倒在了第一步記賬。
那怎么辦呢？別擔(dān)心，我現(xiàn)在發(fā)起一個(gè)三百六十五天愛心存款挑戰(zhàn)計(jì)劃，大家把三百六十五天存款計(jì)劃如圖，做成一個(gè)愛心的表格。表格中的三百六十五個(gè)空格，對(duì)于一年中的三百六十五天，把每一天都標(biāo)上號(hào)碼，然后打印出來貼在墻上，之后每天你就按照表格上的數(shù)字。
來進(jìn)行存錢，數(shù)字對(duì)應(yīng)的就是存款的金額，比如說存一塊錢，那你就把一號(hào)格子給涂紅，存兩塊錢你就把二號(hào)格子給涂紅，存三百六十五塊錢你就要把三百六十五號(hào)格子涂紅。值得注意的是，你不用按照固定的順序去涂，你可以跳著去涂色，但是呢你每天只能挑選一個(gè)格子，也就是你存入的金額啊是不能重復(fù)的，是不是覺得這個(gè)挑戰(zhàn)還挺有意思的呢？
每天看著你的愛心表格慢慢填滿，最后變成一顆完整的紅色愛心，相信你對(duì)于攢錢的興趣啊也會(huì)越來越大。這個(gè)攢錢方法呢，你別看它十分有趣，但實(shí)際上你要完成還真的是不容易，因?yàn)橐患佣尤?，最后加。三百六十三加三百六十四，再加到三百六十五，這些所有格子里的錢加起來等于足足六萬六千七百九十五元，還是一筆不小的數(shù)字呢。
我比較推薦沒有固定工資收入，以及剁手癌晚期的患者來挑戰(zhàn)一下。好了，我們今天的課程到這里就結(jié)束了，從零到十萬啊是絕大多數(shù)人資本原始積累的第一步，是我們?nèi)松鷦?chuàng)業(yè)的第一步。創(chuàng)業(yè)維艱，白手起家非常艱難，卻是我們的必經(jīng)之路。
相信我日后憶苦思甜這段經(jīng)歷會(huì)是我們最甜蜜的財(cái)富。
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