和小強一起分享未成年人保險的幾點常識
案例1 被夸大的教育金
客戶 王女士 為0歲兒子投保，年繳保費12641元，已投保3年，主險為萬能險，被保險人只要生存就一直繳費，壽險保額為6萬元，重大疾病保額為12萬元。
王女士在一位熟人那里為自己的兒子投保，對方指出本次投保主要是為孩子存一筆錢作為孩子的教育金和創(chuàng)業(yè)金（或婚嫁金）。對于我指出的壽險保額和重疾保額，王女士表示不知情。
主要問題：
1、萬能險是一個已經(jīng)被中國保監(jiān)會叫停多次的險種，萬能險的組成由兩個帳戶，一個是保險帳戶，一個是儲蓄帳戶，因兼具銀行儲蓄功能，又有一定的保障功能，所以被稱之為“萬能險”（典型的中國人坑中國人的玩意兒）。這個險種相對比較容易銷售，因為中國人懼怕談死、傷、病，但其中隱藏著很多的隱性消費，一定有的是帳戶轉(zhuǎn)換費、管理費、主附險保費等（這里不多說了，估計沒幾個人搞的懂）。這樣說吧，這個險要一直交費（孩子六七十歲了還在交費？你能接受嗎？），而且永遠會有支出的費用（特別到50歲以后，隨著壽險、重疾險產(chǎn)生的保費越來越高，支出將越來越大），當(dāng)70歲以后，隨著支出保費和帳戶管理費之和超出了儲蓄帳戶里的錢，就會出現(xiàn)兩個帳戶倒置。
2、壽險保額6萬，重疾保額12萬，嚴(yán)重不足。一年保費1.26萬元，卻只保了6萬，保險杠桿作用明顯不足，特別對于未成年人保險費率較低的情況，一年2000多元保費就可以做到壽險保額10萬，重大疾病保險保額50萬元。
3、教育金幾乎是所有家長給孩子買保險第一關(guān)注的，并且以此將保險和投資混淆在了一起。教育金是剛性支出，從3歲孩子上幼兒園開始，3年幼兒園、6年小學(xué)、3年初中、3年高中、4年大學(xué)，19年至少的教育時間。教育金支出覆蓋孩子成長教育階段的所有開銷（在保險理念中，就是要讓孩子完完整整的長大成人），包括學(xué)費、書費、飯費、課外課、家教、出游等等費用。即使在二線城市，當(dāng)前的水平至少也要2萬元/年，在一線城市，即使家庭再節(jié)約，至少也要3萬/年。合計下來養(yǎng)一個孩子（不含創(chuàng)業(yè)支持和婚嫁支持）大致要40~60萬。
這40~60萬為什么叫剛性支出？就是無論如何你都要準(zhǔn)備并且馬上就會一點點支出的費用。而金融工具的三駕馬車（銀行、保險、投資）哪一個能解決？其實都可以，而通過保險解決教育金主要的好處是強制儲蓄（有些家庭不善于理財，強制儲蓄可以保證）、大人發(fā)生身故、全殘、重疾時仍然可以將事先準(zhǔn)備好的教育金給到孩子（豁免保費），主要就這兩個功能，在此基礎(chǔ)上還會有一些復(fù)利和分紅。
如果你一年能繳的起4~6萬元或更多的保費，交費期10年，那么通過保險來給孩子準(zhǔn)備一筆教育金也是不錯的。
專業(yè)建議：
立即退保，這份保險基本沒有什么價值。
為孩子投保10萬壽險保額，50萬重大疾病的保險，年繳保費約2400元。
認清保險功能，立即為家庭經(jīng)濟支柱投保壽險和重大疾病保險，保額和保費的制定需要在“家庭財務(wù)安全分析”之后建議。
小強提示：如果存在銷售人員夸大保險功能，或者投被保人對于有些問題是在簽訂合同時并不知悉的（如帳戶管理費、轉(zhuǎn)換費、終身繳費），可以向中國保監(jiān)會投訴，投訴電話12378。
如果投訴成功，保險公司存在簽訂合同時違反中國合同法、保險法方面，那可以完全追回保費。
否則只能退回現(xiàn)金價值，會損失一定的保費（該案例中王女士已交3年保費，立即退保會損失約2萬元，但長痛不如短痛，現(xiàn)在退是損失最低的。而且我給她做了另外一個方案，通過復(fù)利可以在幾年內(nèi)將損失追回。
案例2 什么也不是的兒童保險
客戶 閆先生 為0歲兒子投保，年繳保費2600元，壽險保額為2萬元，重大疾病保額為2萬元，意外險保額2萬元。每3年返還160元（壽險保額的8%）
閆先生是我從97年參加工作就一起的好朋友，我看完他的兩份保險，開玩笑的問他，你準(zhǔn)備拿這160元給孩子買個啥？
兩張保單，一張是兩全+意外險，主險同時具備返還功能，每三年返還保額的8%。另一張是兩全+重大疾病，沒有返還功能。
主要問題：
1、值得欣慰的是，這兩張還算是“保險”，也沒有出現(xiàn)像案例一中的萬能險的各種費用。但是明顯保額不足（這也是國人現(xiàn)在擁有保單的主要問題之一），好像覺得保的挺全，不論是身故、全殘、重大疾病都能保，但問題是2萬塊夠干啥？
2、返還功能像是國人購買保險的“魔咒”，有一次在地鐵上碰到三個媽媽在聊孩子保險，A問B，你孩子的保險能返錢嗎？B有點怯怯的說，能。A感覺很欣慰。讓我覺得哭笑不得，到了中國，怎么保險就成了返錢工具了。
并不是說返錢不好，而是羊毛出在羊身上，返給你的錢就是你交的錢。返錢的保險一般是在家庭成員都有了足額的壽險、重疾之后，如果還有剩余的錢，考慮給孩子做教育金，給自己做養(yǎng)老金，甚至想讓自己這輩子打拼創(chuàng)造的財富能夠細水長流代代傳承時，才做考慮。
專業(yè)建議：
原保險保留，追加孩子的壽險保額（追加到10萬）和重疾險保額（追加到50萬）。
認清保險功能，立即為家庭經(jīng)濟支柱投保壽險和重大疾病保險，保額和保費的制定需要在“家庭財務(wù)安全分析”之后建議。
附：
《中華人民共和國保險法》第三十三條規(guī)定，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。
通過以后兩個最典型的案例，是想告訴大家，保險是一個非常專業(yè)的金融工具，需要找到專業(yè)的公司，專業(yè)的代理人，通過家庭財務(wù)安全分析之后，合理的為自己和家人投保。誰的錢都不是從天上掉下來的，要合理運用！
本人對于未成年人投保的方案就是：
10萬壽險保額
50萬重大疾病保額
20年繳費期
年繳保費2000~3000元（視孩子年齡、性別不同）
有教育金、資產(chǎn)傳承、投資聯(lián)合需求的客戶需要另外分析和建議!
如果您家中的保險中有“萬能”二字，或者您對自己的保險功能不太清楚的，本人可以為您做保單檢視，千萬要盡早，別讓自己的資金白白消逝！
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