保持息差穩(wěn)定和應(yīng)用金融科技將成為我國大型銀行改革轉(zhuǎn)型的兩項重點任務(wù)。應(yīng)統(tǒng)一思想認(rèn)識、突出戰(zhàn)略重點、實施三項策略，實現(xiàn)二者有機(jī)融合與高效協(xié)同。
第五次全國金融工作會議明確指出，國有大型銀行要加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而穩(wěn)定息差和智能化創(chuàng)新是我國銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要任務(wù)。我們認(rèn)為，這兩大任務(wù)密切相關(guān)，金融科技應(yīng)用將成為未來一個時期商業(yè)銀行穩(wěn)定息差的新領(lǐng)域甚至主戰(zhàn)場。商業(yè)銀行應(yīng)予以戰(zhàn)略重視、做好頂層設(shè)計、完善體制機(jī)制、突出重點領(lǐng)域，統(tǒng)籌推進(jìn)兩大任務(wù)，廣泛深入應(yīng)用金融科技，為穩(wěn)定息差提供有力支撐。
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展加速了銀行息差收窄的進(jìn)程，但銀行絕非無計可施，而應(yīng) 主動作為，加速金融與科技的全面深度融合，從多個維度穩(wěn)定息差、增加收入。
資產(chǎn)端：創(chuàng)新資產(chǎn)投放模式獲取更高收益。通過深度應(yīng)用金融科技，銀行可推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，實施精準(zhǔn)營銷、實現(xiàn)批量獲客，快速進(jìn)軍長尾藍(lán)海、擴(kuò)大利息收入來源。針對個人客戶，銀行可以密切與金融科技企業(yè)的跨界合作，或自行搭建場景豐富、客戶體驗好的線上平臺，帶動低風(fēng)險、高收益優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投放，提高資產(chǎn)收益，增加利息收入。針對企業(yè)客戶，銀行可以大力發(fā)展在線產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)，批量對接核心企業(yè)的上下游企業(yè)客戶，嵌入整條產(chǎn)業(yè)鏈，增強(qiáng)客戶粘性，有效做大客群，提升資產(chǎn)收益。
負(fù)債端：構(gòu)筑優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)平臺有效降低資金成本。一方面，商業(yè)銀行運用金融科技，創(chuàng)新資產(chǎn)投放模式，本身就有利于低息資金的派生和沉淀。另一方面，支付結(jié)算和財富管理的線上化、移動化、場景化、智能化已成大勢所趨，商業(yè)銀行不可逆流而動，只能順勢而為。銀行可以加強(qiáng)與主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的深度合作，并積極構(gòu)建本銀行的優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)平臺，批量沉淀線上資金，有效降低負(fù)債成本。針對個人客戶，商業(yè)銀行可以通過嫁接消費場景、完善綜合服務(wù)生態(tài)，為沉淀客戶資金 “修渠引水”，引導(dǎo)負(fù)債端成本下行。針對企業(yè)客戶，商業(yè)銀行可積極構(gòu)建產(chǎn)品種類豐富、線上線下融合、適合行業(yè)特點的在線產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈，拓展產(chǎn)業(yè)鏈價值回路，爭取更多企業(yè)結(jié)算資金實現(xiàn)“體內(nèi)循環(huán)”。
風(fēng)控端：運用“移云大智”提升風(fēng)險經(jīng)營能力。通過廣泛深入應(yīng)用“移云大智”(即移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能)，銀行可以顯著推動風(fēng)險管理的細(xì)化和深化，前瞻、精準(zhǔn)、協(xié)同地防范經(jīng)營風(fēng)險，在把控住實質(zhì)性風(fēng)險的前提下，為發(fā)展收益相對較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供創(chuàng)新商業(yè)模式和強(qiáng)大技術(shù)支撐。銀行應(yīng)整理內(nèi)部數(shù)據(jù)、對接外部數(shù)據(jù)，不僅有機(jī)整合、深入挖掘傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重點關(guān)注的典型征信信息等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還要高度關(guān)注并有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)展中積累的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。通過挖掘分析內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)和高質(zhì)客戶的精挑細(xì)選，把好風(fēng)險控制的第一道關(guān)，努力做到“進(jìn)退自如”，增加風(fēng)險調(diào)整后的利息收入。
中收端：利用金融科技開拓藍(lán)海做大收入來源。商業(yè)銀行在開展息差管理的過程中，不僅應(yīng)關(guān)注息差水平、利息收入，還應(yīng)順從客戶金融服務(wù)需求多元化、個性化的趨勢，充分利用金融科技手段，開辟中間業(yè)務(wù)收入的新領(lǐng)域。例如，銀行應(yīng)關(guān)注金融科技帶來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)會，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)財富管理、線上信用卡等中間業(yè)務(wù)，努力增加非息收入，緩解息差收窄的影響。再如，應(yīng)“跳出銀行辦銀行”，實施輕資產(chǎn)、平臺化、開放式的發(fā)展策略，改善以息差為主的盈利模式，獲取更加廣泛的中收來源。包括搭建開放化的產(chǎn)品分銷平臺，收取交易傭金；通過征信技術(shù)、服務(wù)方案和基礎(chǔ)設(shè)施的輸出，獲取技術(shù)服務(wù)費，等等。
在推動金融科技與息差管理相融合方面，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合自身情況，統(tǒng)一思想認(rèn)識、突出戰(zhàn)略重點、實施三項策略。
統(tǒng)一思想認(rèn)識，是指銀行全體經(jīng)營管理人員、特別是高級管理層，應(yīng)以前瞻性、全局性、系統(tǒng)性的視角，深刻認(rèn)識金融科技應(yīng)用的重要性與迫切性，辯證看待金融科技應(yīng)用與穩(wěn)定銀行息差的關(guān)系，以全面深度創(chuàng)新應(yīng)用金融科技，助力穩(wěn)定和改善息差。一方面，要統(tǒng)一認(rèn)識、加大資源投入。當(dāng)前，商業(yè)銀行資源總量較緊張、降本增效任務(wù)重，但必須以“壯士斷腕”的決心，切實優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)、著力盤活存量資源，建設(shè)與發(fā)展戰(zhàn)略相銜接、以提升核心能力為導(dǎo)向的成本管理模式，切實加大對金融科技應(yīng)用這一重點領(lǐng)域的投入力度，深度改造傳統(tǒng)的理念、模式、流程、工具，力爭在新一輪戰(zhàn)略競爭中掌握先機(jī)。另一方面，要統(tǒng)一認(rèn)識、優(yōu)化企業(yè)文化。在堅持銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的總體風(fēng)險偏好、牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線的同時，順應(yīng)金融科技創(chuàng)新的內(nèi)在特征和基本規(guī)律，有機(jī)平衡風(fēng)險管理與金融創(chuàng)新，著力培育改革創(chuàng)新容錯文化，允許試錯、寬容失敗。
突出戰(zhàn)略重點，是指全力推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，充分發(fā)揮銀行既有優(yōu)勢，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)質(zhì)效升級為載體，實現(xiàn)金融科技應(yīng)用與銀行息差管理的有機(jī)融合。一方面，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)體量龐大，是銀行安身立命之本，絕不能容忍被不斷侵蝕、更不可能輕言放棄。另一方面，吸收融合金融科技的新理念、新業(yè)態(tài)和新技術(shù)，有利于銀行充分發(fā)揮雄厚的資本實力、卓越的品牌聲譽(yù)、廣泛的線下渠道、龐大的客戶基礎(chǔ)、完善的風(fēng)控體系等一系列核心優(yōu)勢和要素資源。從上述意義上說，商業(yè)銀行利用金融科技升級改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比發(fā)展“純互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)”更重要、更迫切。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的“降維攻擊”，銀行只能選擇而且也完全可以“升維應(yīng)對”，以變“防守”為“進(jìn)攻”、化被動為主動。
實施三項策略，是指商業(yè)銀行從客戶端、風(fēng)控端和中收端三方面創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，達(dá)到批量獲客、降低成本、精準(zhǔn)營銷、精確風(fēng)控和增加收入的多重效果。具體策略包括搭平臺降成本、精細(xì)化控風(fēng)險、擇重點擴(kuò)中收。
搭平臺降成本：構(gòu)筑集團(tuán)綜合服務(wù)生態(tài)平臺，放大平臺集聚效應(yīng)，顯著增強(qiáng)客戶粘性，有效壓降負(fù)債成本。統(tǒng)一的平臺入口不僅有助于銀行進(jìn)行營銷宣傳，更幫助消費者強(qiáng)化對銀行品牌和互聯(lián)網(wǎng)平臺的“客戶體驗”，為沉淀客戶資金“挖渠蓄水”，實現(xiàn)負(fù)債成本的有效壓降。建議打造集團(tuán)統(tǒng)一的客戶入口，真正形成“一個銀行，一個平臺，一個客戶”。同時做好不同業(yè)務(wù)功能在平臺對應(yīng)板塊的梳理工作，做好不同業(yè)務(wù)部門之間的溝通協(xié)調(diào)。
差異化控風(fēng)險：打通集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，為精細(xì)化風(fēng)控和精準(zhǔn)化營銷夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在DT(數(shù)據(jù)科技)時代，數(shù)據(jù)整合、挖掘與分析將日益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)性歸整和標(biāo)準(zhǔn)化的改造是保證客戶畫像完整性、市場營銷精準(zhǔn)化以及風(fēng)險控制精細(xì)化的最基本依據(jù)。銀行應(yīng)打通集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各板塊間客戶數(shù)據(jù)共享，提升客戶需求分析能力和數(shù)據(jù)挖掘能力，為金融與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)融合與深度創(chuàng)新打下堅實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
擇重點擴(kuò)中收：通過跨界合作創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，增加非息收入，應(yīng)對凈息差收窄對銀行盈利的沖擊。在穩(wěn)定和改善息差的同時，還要兼顧非息收入和客戶長期綜合收益的最大化。銀行應(yīng)充分考慮自身特點和發(fā)展需要，不圖虛名、但求實效，尋找合適的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展平臺對接、場景嫁接等方面的跨界合作，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，重點提供以交易結(jié)算和財富管理為核心的金融服務(wù)、以生活信息和技術(shù)輸出為主體的非金融服務(wù)，力爭促進(jìn)非息收入增長，改善過度依賴?yán)钍杖氲木置妗?/p>
銀行應(yīng)從戰(zhàn)略推進(jìn)、架構(gòu)優(yōu)化、模式再造、機(jī)制創(chuàng)新、文化融合等五方面入手，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與信息科技的深度融合，為息差管理工作提供扎實的科技支持。
在戰(zhàn)略推進(jìn)方面，應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部資源配置，總行分行各司其職，提高戰(zhàn)略落地成效。總行作為“發(fā)動機(jī)”，應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃構(gòu)建線上綜合生態(tài)平臺，集聚跨界合作資源，打造有銀行特色品牌，精準(zhǔn)拓展目標(biāo)族群客戶。分行作為“推進(jìn)器”，應(yīng)充分利用本地資源和執(zhí)行力量，延展物理網(wǎng)點服務(wù)觸角，深入不同細(xì)分市場，提供本地化、特色化服務(wù)。
在架構(gòu)優(yōu)化方面，應(yīng)構(gòu)建IT團(tuán)隊前置化的敏捷型組織架構(gòu)，提高前臺業(yè)務(wù)創(chuàng)新的響應(yīng)速度。為及時捕捉市場機(jī)遇，適應(yīng)和匹配互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的研發(fā)節(jié)奏，應(yīng)搭建“技術(shù)前置、業(yè)務(wù)共行”的項目高效實施的組織架構(gòu)，以快速迭代支持體驗上的“微創(chuàng)新”、業(yè)務(wù)上的“微優(yōu)化”。
在模式再造方面，應(yīng)明確金融科技重點業(yè)務(wù)布局，構(gòu)建圍繞客戶全生命周期的新型業(yè)務(wù)模式。銀行應(yīng)圍繞客戶全生命周期，重點布局互聯(lián)網(wǎng)支付、消費金融和財富管理為三大金融科技業(yè)務(wù)，打造銀行特色金融互聯(lián)網(wǎng)品牌，推動客群量級擴(kuò)張、提升客戶活躍度和增強(qiáng)客戶粘性。
在機(jī)制創(chuàng)新方面，應(yīng)強(qiáng)化集團(tuán)資源支撐和部門協(xié)同共享。充分發(fā)揮總行各相關(guān)委員會的協(xié)調(diào)功能，建立由業(yè)務(wù)、科技以及分支行共同參與的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)介機(jī)制，切實提升集團(tuán)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的支撐力度。完善雙邊記賬機(jī)制，強(qiáng)化交叉銷售意識，鼓勵跨板塊的客戶互推和轉(zhuǎn)介，切實提升板塊協(xié)同效應(yīng)，增加客戶粘性。
在文化融合方面，應(yīng)平衡好穩(wěn)健與創(chuàng)新的關(guān)系，給金融科技應(yīng)用以適度的風(fēng)險容忍。一方面，堅持穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的總體風(fēng)險偏好，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。另一方面，順應(yīng)金融科技創(chuàng)新的內(nèi)在特征和基本規(guī)律，培育改革創(chuàng)新容錯文化，允許試錯、寬容失敗，既做到“劃出底線、劃定范圍、明確責(zé)任”，又鼓勵“快速反應(yīng)、積極試點、持續(xù)改進(jìn)”。
來源：證券市場周刊
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