上周，力哥請(qǐng)前《理財(cái)周刊》金融研究中心主任、ChFP國家理財(cái)規(guī)劃師、LOMA壽險(xiǎn)管理師陳婷老師，給荔枝匯會(huì)員們進(jìn)行了一場(chǎng)保險(xiǎn)問題專題在線答疑，其中許多問題都是非常典型，許多人在生活中都會(huì)遇到的，而陳婷老師的回答也非常接地氣，今天推送其中最典型的一些問題，希望對(duì)你更深入地理解保險(xiǎn)知識(shí)有所幫助。
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如何根據(jù)自身情況購買意外險(xiǎn)
Q：一家人的意外險(xiǎn)該怎么買才又經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠？怎么按照自己的收入，支出去選擇一份適合的保險(xiǎn)呢？比如保險(xiǎn)額度是否和每個(gè)月的必須開銷（房貸等）保持一個(gè)比例？是否需要和收入保持一個(gè)比例。
A：意外險(xiǎn)本身就是個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的險(xiǎn)種。通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來簡單確定。如果想獲得更為精確的額度，則可以采用“家庭需求法”來衡量。
首先，你的家人需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以先要你個(gè)人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。
所以說，按照家庭需求法來考慮，個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5 個(gè)人部分的負(fù)債金額 家庭緊急備用金 喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來確認(rèn)。
如果你的子女年紀(jì)較小，未來需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí)，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。
特殊職業(yè)的保險(xiǎn)如何購買？
Q：保險(xiǎn)（主要指意外險(xiǎn)）中有職業(yè)分類，一些四五類被列為高危行業(yè)很多保單對(duì)這類職業(yè)都是拒保的，這類職業(yè)可選擇的保單也很少性價(jià)比也不高，更坑爹的是很多都起不到有效的保障，這類職業(yè)該怎么選擇保險(xiǎn)？比如礦工，建筑工人。作為老板又怎樣為員工買意外保險(xiǎn)，特別是年齡大，退了休的超齡員？
A：在消費(fèi)者投保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)將其工作與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表進(jìn)行相應(yīng)的比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來定。一般按照職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)從低到高劃分為：一類職業(yè)、二類職業(yè)，一直到六類職業(yè)。一旦被保險(xiǎn)人的職業(yè)發(fā)生變更，就需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更。如被保險(xiǎn)人發(fā)生了職業(yè)變化，保 險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)表，對(duì)被保險(xiǎn)人做出拒保、加費(fèi)、不變或減費(fèi)的決定。
為此，在意外險(xiǎn)規(guī)劃過程中，我們都應(yīng)該留意一點(diǎn)，職業(yè)變動(dòng)可能影響保單的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)跟著變動(dòng)，等級(jí)愈高，表示被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度愈高，因此保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高。不同類別的職業(yè)其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不同，特別是意外傷害保險(xiǎn)，它與普通人壽保險(xiǎn)不同，并非以被保險(xiǎn)人的年齡及性別等作為費(fèi)率擬定的標(biāo)準(zhǔn)，而是按被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度制定費(fèi)率，職業(yè)危險(xiǎn)越高者意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)就越多。比如，十八歲和六十歲的人，即使二者之間有很大的年齡差距，但如果所從事工作的類型相同，那么投保意外傷害險(xiǎn)時(shí)兩人的保險(xiǎn)費(fèi)率也相同。
礦工、建筑工人則可以投保專門的建筑工人團(tuán)體意外保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為老板，可以為員工購買團(tuán)體意外保險(xiǎn)，一來，費(fèi)率比個(gè)人單獨(dú)投保要便宜不少；二來，對(duì)于員工投保年齡的限制通常在65或64歲以下，應(yīng)該足夠滿足企業(yè)的投保需求。
父母退休后如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)？
Q：退休父母在有基礎(chǔ)養(yǎng)老和醫(yī)療的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇，還要添加什么保險(xiǎn)？超過投保年齡的應(yīng)該如何做？
A：老人的話，可以選老年意外險(xiǎn)和老年癌癥險(xiǎn)，可以專門針對(duì)老人的意外骨折、癌癥等作出保障，而且投保年齡最高可達(dá)70歲、80歲甚至85歲，而非傳統(tǒng)產(chǎn)品的60歲。
盡管市面上對(duì)老年人，尤其是高齡老人開放的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，但這幾年還是有部分保險(xiǎn)公司推出了老年意外保險(xiǎn)。比如上海地區(qū)的“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)、北京地區(qū)的老年意外險(xiǎn)、陽光人壽推出的老人骨折保險(xiǎn)、中意人壽保險(xiǎn)公司的“樂天年”意外傷害保障計(jì)劃，光大永明人壽的永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)——老年計(jì)劃等等
以上海地區(qū)“銀發(fā)無憂”老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)為例，投保年齡是已經(jīng)放得相當(dāng)寬了：50至80周歲（含）上海老年人（本地戶籍或長期居?。┲麟U(xiǎn)最高可購買10份，81周歲及以上老年人主險(xiǎn)最高可購買3份，無年齡上限。每年7-8月集中接受投保。
保險(xiǎn)期限：一年
投保費(fèi)用：20元
又如中意人壽“樂天年”產(chǎn)品這款老年意外保險(xiǎn)，50～70周歲的老年人無需體檢，都可以獲得保障，并且續(xù)保可以到80歲。被保險(xiǎn)人因意外發(fā)生的門診、住院、身故均可獲得保障。產(chǎn)品還專門設(shè)計(jì)了意外骨折保險(xiǎn)金，來減輕老年人骨折后的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，意外傷害失能收入損失保險(xiǎn)金和特定意外事故保險(xiǎn)金也都為老年人增加額外的意外保障。
老年防癌險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)方面，今年以來 ，多家公司紛紛推出相關(guān)產(chǎn)品，比如泰康人壽、太平洋人壽保險(xiǎn)、太平人壽、陽光人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽等，以前防癌險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)最多接受65歲或60歲以下人士投保，因?yàn)槟昙o(jì)大了癌癥發(fā)生率肯定會(huì)增加不少，但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司也在填補(bǔ)這塊市場(chǎng)空白，投保年齡放寬到75歲，續(xù)保年齡甚至可以到80歲甚至100歲（也即是終身）
如何為孩子選擇保險(xiǎn)？
Q：我家孩子1歲左右，應(yīng)該如何買保險(xiǎn)?具體推薦買哪個(gè)保險(xiǎn)公司哪個(gè)險(xiǎn)種？
A：想給孩子買保險(xiǎn)，先問問你給自己買保險(xiǎn)了么? 父母是孩子的最大依靠！
首先，要先為大人做好基礎(chǔ)保障，家庭投保應(yīng)以家長為主，孩子為輔。這雖然是個(gè)老生常談的話題了，但在實(shí)際操作上，仍然有很多的家長會(huì)忘記這一重要原則。特別是當(dāng)一個(gè)家庭新添了一個(gè)寶寶之后，很多保險(xiǎn)銷售的電話就開始對(duì)家長進(jìn)行狂轟濫炸了，沉醉在幸福之中的新父母們也就將這一投保原則拋諸腦后，在自身保障不全的基礎(chǔ)上，開始興奮地為寶寶急著買保險(xiǎn)。
家長作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。因?yàn)槿绻改高@個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。
孩子的主要保障需求：重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，教育金保險(xiǎn)。
再給孩子投保時(shí)，一定要盡量選擇含“豁免保費(fèi)”條款或附加保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)，特別是投保教育金類的保險(xiǎn)時(shí)。為防止在保險(xiǎn)期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，在購買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬一家長發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
具有“五險(xiǎn)一金”的年輕工薪階層如何買保險(xiǎn)？
Q：我是80后，工薪階層，工作穩(wěn)定輕松，除了單位的五險(xiǎn)一金還需要買什么保險(xiǎn)?
A：這個(gè)問題比較比較寬泛，對(duì)25~35歲人士而言，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都可以考慮，具體怎么配置，要看個(gè)人收入、職業(yè)、家庭情況、婚姻狀況等。
兩口之家，想添加大病險(xiǎn)，如何選擇？
重大疾病（包括簡單的防癌險(xiǎn)和保障范圍更全面的普通重疾險(xiǎn)）的產(chǎn)品選擇，要看年紀(jì)和保費(fèi)預(yù)算。
如果你比較年輕，比如你是30歲以下人士，或是保費(fèi)預(yù)算有限，最看重保險(xiǎn)的保障功能，那么不妨直接購買純保障型的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品或消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，如人保健康關(guān)愛專家定期重疾險(xiǎn)、?？等藟鄣摹翱祼垡簧狈腊╇U(xiǎn)，可以用最小的支出換最大程度的保障；如果你已經(jīng)超過35歲甚至年紀(jì)更大，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又希望能夠有效保障可能面臨的各類大病風(fēng)險(xiǎn)，那么不妨選擇保障范圍更全面的終身重疾險(xiǎn)。
成熟家庭保險(xiǎn)選購
Q：三口之家，孩子已經(jīng)成年，其中兩人工作，收入穩(wěn)定，有貸款，也可能三五年內(nèi)有大筆支出，應(yīng)該配置何種保險(xiǎn)？
A：考慮到孩子已經(jīng)成年（被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)在45~55歲左右），但是家里還有房貸，建議配置終身壽險(xiǎn)（預(yù)防因?yàn)榻杩钊艘馔饣蚱渌闆r身故，房貸無法償還風(fēng)險(xiǎn)。之所以不選用定期壽險(xiǎn)，因?yàn)槟昙o(jì)已經(jīng)偏大），商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也該考慮一部分，不久之后養(yǎng)老壓力就來了。
關(guān)于商業(yè)分紅險(xiǎn)
Q：請(qǐng)問分紅保險(xiǎn)看起來十分誘人，但是我總覺得有圈套。家里有三個(gè)小孩還在幼兒園。太太全職，我個(gè)人收入養(yǎng)家，有車貸房貸。父母健康，還有一個(gè)哥哥，他財(cái)力好，家兄算是一個(gè)小企業(yè)家了。需要買多少份分紅保險(xiǎn)呢？哪家的比較靠譜？
A：分紅險(xiǎn)收益誘人？別被忽悠啦。
如果我問你，你們家都買過哪些保險(xiǎn)，除了必買的車險(xiǎn)，估計(jì)大部分會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己買的主要是分紅型的兩全壽險(xiǎn)、帶有分紅功能的儲(chǔ)蓄型重大疾病綜合計(jì)劃等。
但是，很多跟我熟悉的精算師告訴我，從成本-收益角度考慮，他們根本不買分紅型的兩全保險(xiǎn)。
就像你感覺到的，分紅險(xiǎn)可能有“圈套”。實(shí)際上，分紅險(xiǎn)的收益并不客觀，不過是傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)套了一個(gè)分紅的帽子而言，也正因?yàn)槿绱耍洚a(chǎn)品內(nèi)涵的收益率反而會(huì)比預(yù)定的3.5%年復(fù)利要低。
精算師早就算過，如果將每年投入兩全壽險(xiǎn)的那些保費(fèi)，一部分用來購買定期壽險(xiǎn)，一部分投入收益水平在市場(chǎng)上處于最下游的定期儲(chǔ)蓄，那么若干年后，自己用“定壽 定期儲(chǔ)蓄”DIY組合所能收獲的收益比單純投保兩全保險(xiǎn)還要高不少。
去香港買保險(xiǎn)靠譜么？
Q：現(xiàn)在很多人去香港買保險(xiǎn)，是不是香港買保險(xiǎn)真的比大陸劃算、有保障？去香港買保險(xiǎn)要注意什么？
A：近年來，鑒于保額高、費(fèi)率低、收益高、服務(wù)全等優(yōu)點(diǎn)，我國內(nèi)陸居民赴港買保險(xiǎn)成為一種最新潮流。但是，在享受各種優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也要考慮到赴港買保險(xiǎn)后，兩地理賠認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異、保單發(fā)生糾紛后維權(quán)成本較高等劣勢(shì)，以及匯率等風(fēng)險(xiǎn)。
何越來越多的內(nèi)陸人士開始關(guān)注我國香港地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品？除了較早接觸海外市場(chǎng)的那批高凈值人群，近兩年更是有不少普通白領(lǐng)，甚至一些內(nèi)陸的保險(xiǎn)專業(yè)人士包括精算師都到香港去給自己和家人買保險(xiǎn)。
首先，從費(fèi)用上看，到我國香港地區(qū)買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率比內(nèi)陸低。較為低廉的這部分費(fèi)用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競爭激烈，價(jià)格相對(duì)更便宜。同樣的保障內(nèi)容，在香港購買的保費(fèi)要比在內(nèi)陸購買的保費(fèi)低20%～30%。
除了費(fèi)率較低，我國香港地區(qū)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍通常都比較寬泛，有利于被保險(xiǎn)人和投保人利益。以重大疾病險(xiǎn)為例，香港地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。又如意外險(xiǎn)，通常不僅含意外身故、傷殘等賠償，還提供門急診和住院醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。
而在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的收益率方面，由于我國香港地區(qū)險(xiǎn)資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對(duì)較大。香港保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供4%以上的年復(fù)合回報(bào)率，甚至高達(dá)5%~10%，分紅保單還有附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0%~30%，具體根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國內(nèi)陸的壽險(xiǎn)預(yù)定利率長期被定為2.5%，直到2013年8月才上調(diào)為3.5%。
另一方面，在內(nèi)陸投保高保額的保單，體檢、財(cái)務(wù)審查等因素較為嚴(yán)格，投保人想要購買一份超過百萬元保額的保單，并非易事。但香港地區(qū)保單的保額設(shè)置都較高，投保數(shù)百萬元保額的保單較常見，這也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。
對(duì)于想要為全家人安排保障的投保人而言，香港地區(qū)“拖家?guī)Э诳梢黄鸨！钡耐侗Ｒ?guī)則也屬優(yōu)勢(shì)。比如，以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保意外險(xiǎn)，保費(fèi)通常有優(yōu)惠。此外，意外險(xiǎn)等產(chǎn)品若連續(xù)5年不提出索賠，投保人可以享受“無理賠優(yōu)待”，獲得30%已繳保費(fèi)的現(xiàn)金返還等。這些細(xì)節(jié)的設(shè)計(jì)更為人性化。
既然香港的保險(xiǎn)有這么多優(yōu)點(diǎn)，那內(nèi)陸客赴港買保險(xiǎn)是不是真的就“保險(xiǎn)”呢？實(shí)際上，需要提醒的是，在享受赴港買保險(xiǎn)的實(shí)惠之際，消費(fèi)者更不應(yīng)忽視潛在的一些風(fēng)險(xiǎn)。
比較明顯的一點(diǎn)是匯率風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)陸人士赴香港地區(qū)買保險(xiǎn)，若是長期儲(chǔ)蓄型的保單，且是以港幣標(biāo)價(jià)，那么匯率風(fēng)險(xiǎn)比較大。畢竟港幣是與美元采用聯(lián)系匯率直接掛鉤，這幾年人民幣對(duì)美元持續(xù)升值，港幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)比較明顯。
再一個(gè)比較重要的事項(xiàng)，就是理賠可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。比如，在香港買醫(yī)療險(xiǎn)，一方面出險(xiǎn)后的理賠手續(xù)較繁瑣，另一方面涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)。內(nèi)陸居民購買香港地區(qū)的保險(xiǎn)，若選擇在內(nèi)陸就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險(xiǎn)公司是否會(huì)承認(rèn)是個(gè)問題。為此，投保當(dāng)時(shí)就該仔細(xì)看清保單中認(rèn)可的內(nèi)陸醫(yī)院名錄清單。
此外，內(nèi)陸人士在與香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛后，由于必須適用香港地區(qū)法律，可能導(dǎo)致理賠過程費(fèi)時(shí)費(fèi)力。而且，香港的律師等費(fèi)用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費(fèi)可能會(huì)比較驚人。
比如2012年就曾發(fā)生一個(gè)案例，內(nèi)陸一名北美精算師(FSA)因其在我國香港地區(qū)購買的一張保單理賠時(shí)，與位于香港的保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，投訴至我國香港保險(xiǎn)索賠投訴局，可惜該局回復(fù)稱：“保險(xiǎn)索賠投訴局的職責(zé)是處理投保人不滿保險(xiǎn)公司拒賠保險(xiǎn)賠償而引致的索賠糾紛，惟投保人必須是香港居民。由于閣下并非香港居民，因此基于職責(zé)范圍所限，本局抱歉未能進(jìn)一步跟進(jìn)閣下的投訴?！彼哉f，異地購買保險(xiǎn)的理賠糾紛和法律維權(quán)成本不容小覷。
此外，內(nèi)陸居民在我國香港地區(qū)購買保險(xiǎn)的時(shí)候，若選擇分期繳費(fèi)，需要在當(dāng)?shù)劂y行辦理一個(gè)用于分期繳納保險(xiǎn)的戶頭(通常是按月繳)，頭期、第二期保費(fèi)通常在簽單的時(shí)候就已經(jīng)繳納了，但后續(xù)保費(fèi)還要投保人每期通過內(nèi)陸銀行的柜面或網(wǎng)銀先匯款到自己在香港辦理的銀行戶頭中，有些人可能因?yàn)槭韬鲞z漏，錯(cuò)過繳費(fèi)，導(dǎo)致香港的保險(xiǎn)公司扣費(fèi)不成功，從而影響保單效力。若選擇將每年所需的保費(fèi)一次性打入賬戶中，則可能損失一些利息收入。香港的活期存款利率不高，而且還要收取不少小額賬戶管理費(fèi)。
總而言之，“內(nèi)陸客”若想去香港投保，一則要找專業(yè)負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)顧問仔細(xì)咨詢；二則要按照香港保險(xiǎn)公司的操作流程，弄清付款方式、貨幣差異、術(shù)語、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。
慢性病患者可以買保險(xiǎn)么？
Q：麻煩幫問下如果診斷有慢性病還能投保人壽險(xiǎn)嗎？有沒有合適險(xiǎn)種推薦，費(fèi)用大概多少？
A：慢性病患者可以選擇一些涉及死亡責(zé)任、與健康關(guān)系不大的險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，而重疾、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)則可能被加費(fèi)、除外或拒保。
此外，投保時(shí)需要注意以下幾點(diǎn)：如實(shí)告知病情，準(zhǔn)備好既往住院病歷和近期體檢報(bào)告，認(rèn)真閱讀所投保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款。
核保后，可能會(huì)有以下幾種結(jié)果，體檢（有些項(xiàng)目需要自己付費(fèi)）、加費(fèi)、特約、延期、拒保等。最后是否能承保、承保哪些險(xiǎn)種，都由保險(xiǎn)公司根據(jù)具體情況來決定。
比如，像糖尿病這種疾病，一般保險(xiǎn)公司會(huì)將其作為除外責(zé)任，住院醫(yī)療和重大疾病會(huì)被拒保。因?yàn)樘悄虿〉牟l(fā)癥很多，有可能引起失明、截肢等，很難界定是由糖尿病本身還是外傷等原因引起的。
重疾險(xiǎn)可以疊加理賠么？
Q：已經(jīng)購買有萬能險(xiǎn)并且附加重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在單位為我再購買單獨(dú)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，理賠的話能疊加嗎？有人說如果是購買的不同保險(xiǎn)公司的是能疊加的，如果是相同保險(xiǎn)公司的就不能疊加，是這么回事嗎？
A：可以疊加理賠，人的生命無價(jià)，而且重疾險(xiǎn)無須發(fā)票去報(bào)銷，是確診后即可理賠的。如果是普通的醫(yī)療住院費(fèi)用保險(xiǎn)，則總賠款不能超過實(shí)際支出費(fèi)用。
是否可以為股票、基金等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以投保？
A：有的，有理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比如，安邦保險(xiǎn)的“共贏2號(hào)”投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其宣傳單上表明“共贏2號(hào)”是一款按銀行利率同幅同向浮動(dòng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限分為1-5年期。購買“共贏2號(hào)”不僅能獲得雙倍于保費(fèi)的家庭財(cái)產(chǎn)保額，同時(shí)滿期收益比銀行同期定期存款利率高出0.5-0.6個(gè)百分點(diǎn)，若央行調(diào)整存款利率，則與其聯(lián)動(dòng)，可以分段計(jì)息。
這類產(chǎn)品實(shí)際上就是家財(cái)險(xiǎn) 定期儲(chǔ)蓄（浮動(dòng)利率，或與基準(zhǔn)利率掛鉤），其中的一部分利息就是保險(xiǎn)的成本。
加入了投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論是家財(cái)險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)，其保費(fèi)往往要高于普通產(chǎn)品，而且保障功能不夠全面。以“共贏2號(hào)”為例，需要1萬元起買，但不含投資功能的普通財(cái)險(xiǎn)僅需數(shù)百元就可投保。
乙肝算重疾險(xiǎn)的范疇么？
Q：我想問一下我去年在網(wǎng)上買了一份泰康重疾險(xiǎn)，交二十年保終身，年繳5200，現(xiàn)在體檢出有乙肝，該怎么辦？
另外如果你覺得萬能險(xiǎn)賬戶收益并不怎么樣，后續(xù)你可以申請(qǐng)降低投資賬戶繳費(fèi)額，減少投資部分的投入，充分利用其附加各類保障險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)
A：去年買了泰康重疾險(xiǎn)，你現(xiàn)在查出乙肝，沒有任何問題：1、你的乙肝不是重疾，無法申請(qǐng)這份保單的理賠，而且是現(xiàn)在才查出來的，不存在未如實(shí)告知的問題；2、如果你未來不幸患重疾，只要超過等待期（通常是三個(gè)月到一年），即可申請(qǐng)理賠；3、請(qǐng)注意，如果你去年投保時(shí)存在未如實(shí)告知的重大健康事項(xiàng)，或者原來的疾病與今后發(fā)生的重疾相關(guān)聯(lián)，必須等保單滿兩年后發(fā)生重疾，才可以獲賠，否則兩年內(nèi)生病的話，保險(xiǎn)公司可以以你沒有如實(shí)告知解約
癌癥發(fā)生時(shí)投?？梢垣@賠么？
Q：據(jù)說在癌癥發(fā)生時(shí)投保，如果能挺夠2年，2年之后如果發(fā)生癌癥還可以得到理賠的，請(qǐng)問陳婷老師怎么看？
A：這個(gè)不算詐保。就像我們前面也提到過，人身保險(xiǎn)合同有個(gè)“2年”的不可抗辯條款，這是09年新保險(xiǎn)法中的進(jìn)步
所謂不可抗辯，就是不管投保當(dāng)時(shí)什么情況，只要保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效滿兩年，保險(xiǎn)公司就不再擁有以“投保人當(dāng)時(shí)未能如實(shí)告知”為理由，對(duì)自己的理賠責(zé)任提出抗辯。
但是，我們也要知道，保險(xiǎn)公司都有核保流程。假若你在投保時(shí)，已經(jīng)罹患癌癥的，這款保險(xiǎn)是有體檢要求的，那么肯定會(huì)被拒保；加入這份保險(xiǎn)沒有設(shè)置體檢要求，僅僅是要你填寫健康告知書，而你在告知書上對(duì)所有疾病事項(xiàng)選填了“否”，那么就要看保險(xiǎn)公司的風(fēng)控水平了——比如，他們的核保人員通過你的體重和年齡對(duì)比，發(fā)現(xiàn)你的體重有問題，那么他可能會(huì)進(jìn)一步來了解情況；又或者，它會(huì)設(shè)置年齡和保額風(fēng)控級(jí)別，比如超過多少歲的人必須體檢，或者超過多少保額必須體檢和提供財(cái)務(wù)狀況證明，他會(huì)有種種關(guān)卡和經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行核保。
所以這其實(shí)是個(gè)拼RP的事，但新保險(xiǎn)法的規(guī)定已經(jīng)對(duì)投保人很有利了，等于把發(fā)現(xiàn)問題的舉證責(zé)任推到了保險(xiǎn)公司那邊。
如果你在已經(jīng)患重癥的情況下僥幸通過了保險(xiǎn)公司的核賠，并且過了等待期、并到了合同滿兩年，那么理論上是有獲賠的可能的。
但是發(fā)生這種情況，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)選擇打官司的。
我們建議大家盡量不要冒這個(gè)險(xiǎn)，畢竟要等滿兩年也是蠻煎熬的，心里壓力太大了吧。
力哥最后總結(jié)一下買保險(xiǎn)的一些精髓
1.普通人買保險(xiǎn)有個(gè)鐵三角原則，就是重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，三位一體。保險(xiǎn)的品種非常豐富，但最重要的核心是保人，人的健康和生命才是最值得保障的，所以普通人在考慮給自己買保險(xiǎn)的時(shí)候，一般重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這三個(gè)險(xiǎn)種就足夠了。
2.現(xiàn)在國內(nèi)的許多儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)并不劃算。分紅險(xiǎn)的長期回報(bào)還不如普通保險(xiǎn) 定期儲(chǔ)蓄,萬能險(xiǎn)也是同樣的情況,投資連結(jié)險(xiǎn)是我最不喜歡的一個(gè)品種。因?yàn)楣墒斜q的時(shí)候，你的投連險(xiǎn)投資賬戶資產(chǎn)會(huì)上漲，股市下跌的時(shí)候，他也會(huì)暴跌,那我干嗎要買保險(xiǎn)呢？還不用被你保險(xiǎn)公司剝一層皮呢。
3.重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額要根據(jù)你的實(shí)際情況來定，包括你的收入、負(fù)債、孩子的年齡等等。保額太少用處不大，保額太高，保費(fèi)也貴，同樣意義不大。
4.在理財(cái)?shù)倪^程中，請(qǐng)不要無視保險(xiǎn)，也不要過度看重保險(xiǎn)。
力哥反復(fù)說，理財(cái)核心是平衡，保險(xiǎn)也講究平衡，就是保障水平和保障成本之間的平衡。
按照力哥的觀點(diǎn)，如果你的資產(chǎn)已經(jīng)上千萬了，理論上什么保險(xiǎn)都可以不用買。因?yàn)槟阕约阂呀?jīng)擁有的財(cái)富水平已經(jīng)足夠抵御你遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)了，得癌癥了，缺胳膊少腿了，你都可以繼續(xù)活下去。如果你不幸去世了，你的千萬資產(chǎn)也足夠你妻兒用了。
保險(xiǎn)最大的目標(biāo)受眾就是純屌絲和超土豪之間的絕大多數(shù)普通人，所以你必須要算一下，花多少錢，去買多少保障，保險(xiǎn)也是一分價(jià)錢一分貨的。
會(huì)買保險(xiǎn)的人會(huì)買到自己最需要的保險(xiǎn)，并且在各家保險(xiǎn)公司推出的同類型保險(xiǎn)中挑選出性價(jià)比最高的。
5.優(yōu)先保障大人，而不是小孩。
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