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【摘要】
在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以要求擔(dān)保人按照《中華人民共和國擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，設(shè)定擔(dān)保。其中，擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種，但在前述五種保證責(zé)任運(yùn)用的過程當(dāng)中，存在很多容易被人忽略的細(xì)節(jié)，最終可能給當(dāng)事人造成不必要的損失，今天筆者就常用的幾種擔(dān)保形式來作一番探討，與大家共同學(xué)習(xí)。
【正文】
筆者曾在專門從事金融性貸款的公司從事多年法務(wù)工作，并且又辦理過若干關(guān)于民間借貸的訴訟案件，在案件的辦理過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，許多當(dāng)事人對于擔(dān)保的理解過于粗淺，僅僅掌握了一些淺顯的法律知識，就自鳴得意，卻往往在不經(jīng)意間吞下惡果，得不償失。以下，筆者就幾種擔(dān)保方式及應(yīng)用作簡要的剖析：
一、保證擔(dān)保
近幾十年來，我國法制建設(shè)不斷發(fā)展，普通民眾對擔(dān)保方式也多少都有了一些了解。眾所周知，保證分為兩種方式：即一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任。
一般保證責(zé)任指的是，保證人承諾，在債務(wù)人不能履行債務(wù)時，且就債務(wù)人的財產(chǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行債務(wù)的，由一般保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
連帶保證責(zé)任指的是，保證人承諾，由保證人和債務(wù)人共同對債權(quán)人承擔(dān)連帶責(zé)任，在債務(wù)履行期限屆滿后，債務(wù)人沒有履行義務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。
（一）保證期間
保證擔(dān)保不可能無限期的延展下去，實(shí)踐中更多的會遵從當(dāng)事人的約定。
首先，一般保證責(zé)任與連帶保證責(zé)任關(guān)于保證期間的規(guī)定有著較大的不同。
《中華人民共和國擔(dān)保法》第25條規(guī)定，一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。
《中華人民共和國擔(dān)保法》第26條規(guī)定，連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
雖然當(dāng)事人可以在合同中約定擔(dān)保期間，但保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長的法律后果。當(dāng)債權(quán)人向保證人主張承擔(dān)責(zé)任后，且保證期限有效的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定，有法定時效中斷事由的，訴訟時效重新計算。
最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋第36條規(guī)定，一般保證中，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)訴訟時效中斷；連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時效中斷，保證債務(wù)訴訟時效不中斷。一般保證和連帶責(zé)任保證中，主債務(wù)訴訟時效中止的，保證債務(wù)的訴訟時效同時中止。
也就是說，在一般保證中，當(dāng)債權(quán)人向債務(wù)人提出了付款主張后，主債務(wù)的訴訟時效重新計算，此時一般保證人的訴訟時效也重新計算。但在連帶保證中，就算債權(quán)人向債務(wù)人提出了付款主張，但沒有以仲裁、訴訟等方式向擔(dān)保人提出付款主張的，即使主債務(wù)的訴訟時效重新計算，連帶擔(dān)保的訴訟時效不會重新計算，按照法定期間履行，過期債權(quán)人即喪失對擔(dān)保人的勝訴權(quán)。
（二）應(yīng)用保證擔(dān)保的注意要點(diǎn)
作為專業(yè)的法律工作者，我們要主動提醒當(dāng)事人及顧問單位，保證期間屬于除斥期間，不因任何事由發(fā)生中止、中斷或延長，不僅要在規(guī)定的訴訟時效內(nèi)向債務(wù)人提出履行義務(wù)的要求，更要注意向擔(dān)保人一并主張，一單超過了保證期間，法律將不再保護(hù)債權(quán)人對擔(dān)保人的勝訴權(quán)。
二、抵押擔(dān)保
抵押擔(dān)保，指的是抵押人以房屋所有權(quán)、土地使用權(quán)、機(jī)器所有權(quán)等可以用作抵押的財產(chǎn)作為抵押物，為借貸、買賣、加工承攬、運(yùn)輸?shù)群贤峁?dān)保，其抵押物價值往往等于或大于抵押債權(quán)的數(shù)額。
《中華人民共和國擔(dān)保法》第33條規(guī)定，本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。
《中華人民共和國擔(dān)保法》第34條規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：
（一） 抵押人所有的房屋和其他地上定著物；
（二） 抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；
（三） 抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；
（四） 抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)；
（五） 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；
（六） 依法可以抵押的其他財產(chǎn)。
抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。
大部分債權(quán)人認(rèn)為抵押擔(dān)保是安全度更甚于保證的擔(dān)保方式，因此就高枕無憂，其實(shí)并不盡然。雖然，抵押權(quán)人在取得了抵押物后，對其債權(quán)產(chǎn)生了一定的保障和彌補(bǔ)作用，但若在抵押合同簽訂過程中稍有不慎，即有可能掉入陷阱。
《中華人民共和國擔(dān)保法》第28條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。
債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。
《中華人民共和國物權(quán)法》第176條規(guī)定，被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。
《中華人民共和國物權(quán)法》194條第二款，債務(wù)人以自己的財產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。
《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋》第123條規(guī)定，“同一債權(quán)上數(shù)個擔(dān)保物權(quán)并存時，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的物的擔(dān)保的，其他擔(dān)保人在其放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除擔(dān)保責(zé)任?！?/p>
在實(shí)踐中，債權(quán)人為保證合同的順利履行，往往會要求債務(wù)人提供抵押物，并由多個擔(dān)保人簽字進(jìn)行擔(dān)保。之后，由于種種原因，未能按照合同約定辦理抵押登記，等到債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不能履行債務(wù)，債權(quán)人去到法院向債務(wù)人和保證人主張權(quán)利，卻發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生了麻煩。根源就在于，保證人按照前述法律規(guī)定，抗辯其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任，應(yīng)當(dāng)在抵押物價值范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。
理由是，債務(wù)人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押，卻沒有辦理抵押登記，若是抵押權(quán)人放棄了該抵押權(quán)的擁有，其他擔(dān)保人則在抵押物價值范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。若是處在這種情況之下，抵押權(quán)人則由主動陷入了被動的局面。
由此可知，擔(dān)保方式不是一味的越多越好，而要合理合法，要以最適合合同履行的方式建立擔(dān)保關(guān)系，防范合同風(fēng)險。若是像前文所述，合同條款中有抵押內(nèi)容，但辦理登記過程中又因故取消抵押登記的，一定要將該抵押條款從合同中剔除，或者另行讓擔(dān)保人書面承諾，其愿意在未能辦理抵押登記的前提下繼續(xù)為合同履行提供擔(dān)保，才能保證擔(dān)保責(zé)任的有效性。
編輯/董唯唯
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