大家好，我是學(xué)霸姐。
18號晚上9點37分，我投保了自己人生第一份年金險。
每年交2萬，繳費5年，總保費10萬元。
關(guān)于買不買年金這個問題，我其實已經(jīng)思考了大半年，也聽取了很多同事和朋友的誠懇意見，最終還是決定走出這一步。
我想，既然親身投保了，不妨也跟大家分享下這10萬元的細(xì)節(jié)。
首先強調(diào)，這篇只是純粹的個人心路歷程記錄，可以參考借鑒，但不建議直接抄作業(yè)。
這不是一篇保險宣傳文，不要因為看到我買了年金險，就盲目照搬，沖動消費。
要不要買年金，在我看來，不僅是一個投資回報核算的問題，本質(zhì)上更是一種對人生的規(guī)劃。
而且不論我買了還是沒買，我依然認(rèn)為，年金險只適合特定人群。
① 基本保障已經(jīng)做好，才有資格考慮理財
意外和疾病無法預(yù)測。一場大病來臨，沒有基礎(chǔ)保障的，只能把年金險虧本取出用來治病，到頭來兩頭血虧。
記住，先保障后理財，這是鐵的紀(jì)律。
② 買年金，得用未來數(shù)年都用不著的閑置資金
年金險的回本和增值，最重要的正是足夠長的時間，你不放上一二十年，很難感受到它的優(yōu)勢所在。
但如果因為買年金，而影響了眼下的生活質(zhì)量，那肯定不值當(dāng)。
③ 年金有一大堆臭毛病
年金險的增值非常安全穩(wěn)定，但也會被很多人所不屑。
靈活性差、增值需要時間、復(fù)利最高4%等等特性，顯然不是所有人都能接受的。
光這①②③三條，就能篩掉很多躍躍欲試的人。
所以不要因為別人買了就無腦跟車，也不要因為別人沒買而自我懷疑。
是不是真的有需求，能不能接受這些特點，只有自己最清楚。
自己的未來自己把握。
我為什么會買年金呢？
▍選擇買入一個東西，最根本的原因是我需要它。
年金險代表的是一種長期投資，把現(xiàn)在的收入歸置到未來，最常見就是作為養(yǎng)老金，以便在自己垂暮之時，還能有如同壯年般持續(xù)穩(wěn)定的收入。
那么我需不需要這筆收入呢？
很明顯，需要的。
坦白說，我現(xiàn)在的養(yǎng)老儲備里只有國家規(guī)定的社保養(yǎng)老，但是我對它的寄望不是很高。
一來，根據(jù)目前的養(yǎng)老金計算公式，哪怕老老實實交滿30年，我退休之后領(lǐng)的錢也只相當(dāng)于在職工資的30～50%，明顯不夠保障我理想中的幸福晚年。
更何況，我的養(yǎng)老金是按照低基數(shù)交的，意味著退休領(lǐng)到手的錢就更少了，到時能保證餓不死已經(jīng)很棒棒了。
辛苦一輩子，老了只能吃稀飯榨菜配饅頭？我不樂意。
二來，養(yǎng)老金虧損嚴(yán)重，老齡化社會已基本成型，我擔(dān)心將來的養(yǎng)老政策會有變化。
咱們國家的養(yǎng)老金運作原理，是用現(xiàn)在年輕人交的錢，轉(zhuǎn)手就給退休老人發(fā)養(yǎng)老金，中間可能連讓蛋糕發(fā)酵脹大的時間都沒給。
另外由于上一代老人數(shù)量比較多，不少城市養(yǎng)老金出現(xiàn)巨額虧損的新聞也已時常見諸報端。
再看我們這一代年輕人，生育意愿弱，人口增長率持續(xù)走低。到我們老的時候，恐怕交養(yǎng)老金的年輕人就更少了，到時候還會讓我們領(lǐng)很多錢？
再者，延遲退休風(fēng)聲勁吹，基本板上釘釘了，我不想將來工作到70歲，還得稀飯饅頭地過日子。
所以，除了基本養(yǎng)老金，我的確需要有更多的養(yǎng)老資源。
▍第二，我需要補充養(yǎng)老金，就意味著只能買年金險嗎？
并不是的。
我有這個需求，但是滿足需求的路徑有很多。
除了買年金險之外，我還可以投資股票、基金、存款、國債、房產(chǎn)租售等等。想資產(chǎn)增值，方法門路有的是。
關(guān)鍵是哪種適合自己。
以我自己的投資經(jīng)驗和獲利能力為例：
股票和基金，本質(zhì)上是同一件事，都是中高風(fēng)險投資。
經(jīng)濟大環(huán)境會有周期波動，意味著在一定時段內(nèi)可能會出現(xiàn)浮虧情況。
雖然總體經(jīng)濟會長期向好，定投指數(shù)也是大概率賺錢。
但幅度變化的主動權(quán)不在我手上啊。
這就意味著單純依靠風(fēng)險獲利，給自己中短期改善生活，創(chuàng)造抱富條件還行，遠(yuǎn)期養(yǎng)老的話，穩(wěn)定性存疑。
房產(chǎn)的情況也有點類似，現(xiàn)在國家穩(wěn)控樓價，不漲不跌，剛需入手還可以接受。如果目標(biāo)是用來給養(yǎng)老做前期投資的，我只能表示樓市后市方向不是那么輕易能看清。
存款，國債呢？挺好的產(chǎn)品，都有國家信用在兜底，普通人都可以放心入手。
只是，存款和國債的投資年限往往不超過五年。
我能保證第一個五年后不會花掉，重新存入。但第二個五年呢？第三個五年呢？這個包票我打不了，有錢在手，總有一股莫名的消費欲在全身經(jīng)脈涌動。
而年金險，在我做好基礎(chǔ)保障，也配置了一定的高風(fēng)險高收益投資項目后，有一筆無需操心打理，長期穩(wěn)定兜底的資金，就顯得頗為重要。
我剛好有這個需求，產(chǎn)品特點也剛好匹配。
但是進入下一步之前，我還要搞清楚一個問題：
年金險有沒有我不能接受的缺陷？
為了避免自己越想越入迷，把節(jié)奏帶偏，我特意跟幾個不喜歡年金險的朋友聊了很久，他們給我的理由主要是這幾個。
1、年金險收益不如股票基金
目前年金險的預(yù)定利率最高是4.025%，實際到手的利率，差不多是每年復(fù)利3.9～4.0%的區(qū)間。這個數(shù)字到底高不高，我可以大致評估一下。
就我的投資經(jīng)歷而言，投資股票和指數(shù)基金，近幾年獲得的收益確實比4%高。
但是全球經(jīng)濟都會有周期，有波動，這意味著，高盈利其實也需要付出足夠的心力和時間，去關(guān)注經(jīng)濟，去調(diào)倉配資，最終力求令收益平滑或者放大。
即使如此付出，也不能保證收益絕對理想。
我比較求穩(wěn)，所以基金和股票，拿住盈利概率大的品種就好，占資產(chǎn)比例不會特別高，免得連覺都睡不好。
另一部分的資金，我配置在銀行存款和債券中。
這類產(chǎn)品的收益目前還有4%，部分互聯(lián)網(wǎng)存款甚至給到5%。
但是我們要清楚一點，零利率甚至負(fù)利率已經(jīng)是國家計劃內(nèi)的事了，長遠(yuǎn)看利率終歸是不斷下降的，只是速度快慢的問題。
只是「避免快速進入」，不是「可以避免進入」
把時間拉長到30年，存款和國債收益率下跌多少尚不可知，而年金險合同保障的4%復(fù)利，相當(dāng)于6%單利，并不算低，我已經(jīng)很滿意了。
2、投資年金險會影響未來幾年的資金使用
有位朋友和我年紀(jì)相仿，他不喜歡年金險的原因是，這玩意占用資金的時間太長了。
他說，如果你未來幾年要買房，房貸利率能把年金利率摁在地上瘋狂摩擦。不如年金少買點，留著現(xiàn)金將來多交首付，少還貸款更實際。
這個原因非常有道理，我也很認(rèn)同。
確實我在廣州已經(jīng)有買房的想法，未來幾年限購政策也有望逐漸松綁。但購房是投資還是自住，還沒完全想清楚，所以也只是佛系看房，當(dāng)作周末市內(nèi)一日游。
然而，為了避免萬一相中房子時首付不夠，我聽話地調(diào)低了自己的年金險預(yù)算。
3、年金險跑不贏通貨膨脹
這個角度，老實說，有點奇怪的。
跑不贏就索性躺平不跑了嗎？
由于過去10年的通脹太快，媒體在傳播的時候也喜歡動不動將經(jīng)濟發(fā)展的鍋往通脹身上扣，所以大家特別恐慌這件事情。
但是我個人覺得這在未來可能不會是一個常態(tài)。
過去幾十年中國的發(fā)展速度太快了，日新月異，天翻地覆。
但是以目前的情況看，我們的經(jīng)濟增長速度、貨幣發(fā)行量、通貨膨脹率已經(jīng)開始下降，并且趨向于平穩(wěn)了。
再過一二十年，通貨膨脹的水平未必有當(dāng)前這么高?？纯次覀兊泥弴毡揪投?，正在通貨緊縮的泥坑里打滾掙扎呢。
過度關(guān)心通脹，不如多關(guān)心自己的收入漲幅。
目光回到現(xiàn)在，面對通脹，我也不可能什么都不做，等著被蹂躪。
行動起來總比被動接受要好。
4、反正也賺不了多少錢，不如花掉它
灑脫。我打從心底羨慕這位朋友的活法。
錢反正都要貶值，也不可能全副身家拿去投資博取翻倍收益，不如趁早花掉它，或者投資自己。
不是沒有道理，只是不適合我自己。
就像我對自己的分析那樣，我追求穩(wěn)定安全，推崇有備無患，所以在沒有足夠資金積累之前，肯定是不敢輕易浪的。
在跟朋友們的交流中，我可以理解他們每一個人的想法，而且我認(rèn)為這些想法都有一定的道理。
但最終我發(fā)現(xiàn)，年金險這些「缺陷」，對我來說并不致命，都在自己的接受范圍內(nèi)。
所以我選擇堅持自己的決定，但也聽從了朋友的建議，少買一些。
畢竟我這個年齡階段，還處于資金的積累期，當(dāng)下的現(xiàn)金流比遠(yuǎn)期現(xiàn)金流會稍重要一些。
我到底是怎么投保的呢？
我選擇了君康人壽的頤養(yǎng)金生，5年繳費，2萬每年，60歲開始領(lǐng)取。
（不是廣告，這個產(chǎn)品18號周三晚就停售了，你們想買也只能買別的相似產(chǎn)品了）
▍為什么會選擇這種類型的產(chǎn)品呢？
年金險大概可以分為兩種，一種是回本快、現(xiàn)金價值高的；另一種是到期之后每年固定領(lǐng)取的錢多的。
頤養(yǎng)金生屬于前者。
（我的年金險收益表，收益是100%確定的）
現(xiàn)金價值你可以理解為自己隨時可以支配的錢，這筆錢可以取出來一部分，也可以一次取完，或者用來保單貸款，都可以，很自由。
現(xiàn)金價值增長快的話，意味著如果過些年我有急用的話，退保能拿出來的錢更多，這樣能補充到一丟丟的靈活性。
前面說了，我還年輕，未來還有很多不確定性，所以我希望資金的靈活性強一些。
但是代價就是，將來我老的時候，每年固定領(lǐng)取的錢會相對沒有那么多，因為更多的資金留在了現(xiàn)金價值里。
所以如果你更偏向于養(yǎng)老儲蓄，資金用途就是為了退休后用的，那上周寫過的⊙復(fù)星保德信·星頤、⊙弘康·相伴一生，其實會更合適。
如果需要我這種現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品，信泰如意享、君康頤養(yǎng)金生都已經(jīng)停售，接下來即將停售的⊙復(fù)星保德信·福祿一生也很優(yōu)秀。
其實我是真的有點后悔沒在10月趕上信泰·如意享的末班車。
所以對于有需求的盆友們，我是不希望你們錯過這種以后不再有的4.025%年金險，徒增不必要的后悔。
▍為什么選擇5年交呢？
一般來說，年金險交費期越短越好，一次投完最好。
因為一次性把錢投進去，資金能更早開始增值。
所以，同樣是總投入50萬，一次性交50萬，比每年交5萬連續(xù)交10年，最后能拿更多的錢。
話是這么說，但手頭得有錢才能一次交完啊。
所以怎么交錢，還是要看資金規(guī)劃的。
對我來說，一次性投10萬，基金和存款都得抽空，資金壓力太大，只能分散開。
但是如果繳費10年、20年，最終收益肯定不如理想，所以我選擇3～5年。
最后為什么確定了交5年呢？
因為頤養(yǎng)金生有追加保費的功能，合同生效滿2年后，每年可以追加保額的20%，最高追加到100%的保額。
選擇5年交，我就有了5－2＝3次追加的機會。
4.025%的年金險，過兩年肯定沒機會再買到了。如果到時利率越來越低，投資環(huán)境變差，我還可以每年追加一筆。
▍為什么選擇交2萬呢？
因為，窮啊……
一是手頭閑錢就這么多，二是考慮未來買房可能會動用一筆錢，所以在原預(yù)算上減了一些……
平心而論，每年交2萬，顯然不能完全解決我的養(yǎng)老問題。
不過養(yǎng)老是個大事情，現(xiàn)在沒有實力完全解決，起碼已經(jīng)在為此準(zhǔn)備了。
能多準(zhǔn)備一點，總比少準(zhǔn)備一點好。
▍要不要附加萬能賬戶呢？
拿到紙質(zhì)合同，做完回執(zhí)之后，我會選擇開通君康的萬能賬戶。
（已經(jīng)投保的盆友們，記得跟我們的家庭保障方案專家做一下開通操作）
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