不同年齡階段、不同職業(yè)收入的女人，你懂得該如何為自己配置保險(xiǎn)嗎？！本文謹(jǐn)獻(xiàn)給那些想買(mǎi)保險(xiǎn)、求保障，卻又犯愁不知道該買(mǎi)哪種的女性朋友們。
先來(lái)說(shuō)說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)的思路。
1. 到底該買(mǎi)什么類(lèi)型的保險(xiǎn)？
（1）意外險(xiǎn)（全稱(chēng)：商業(yè)意外保險(xiǎn)）和重疾險(xiǎn)（全稱(chēng)：重大疾病保險(xiǎn)）
是每個(gè)人都需要的。因?yàn)檎l(shuí)都無(wú)法保證，自己一定不會(huì)出意外，自己一定不會(huì)得重病。
（2）壽險(xiǎn)（全稱(chēng)：人壽保險(xiǎn)）
購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，是給家庭成員一個(gè)經(jīng)濟(jì)保障。
比如：你已為人父母，生有未成年子女，且本人是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。在這種情況下，就要考慮如果自己一旦自己不在，家里一下子沒(méi)有了收入來(lái)源。其他家庭成員該怎么辦？！如果繼續(xù)現(xiàn)有的生活水平，你的遺孀可以維持幾年？
需要壽險(xiǎn)的人群：①家里有小孩的、②有老人需要贍養(yǎng)的、③夫妻收入嚴(yán)重不平衡的、④你本人是家里經(jīng)濟(jì)支柱的
以上就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的大概思路，具體到每個(gè)人家庭情況不一，但按照這個(gè)思路，你就應(yīng)該能知道自己需要買(mǎi)什么險(xiǎn)種啦！
【TIPS】：
編輯我在上面提到的都是些純粹的、100%的保險(xiǎn)。
別跟我提理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，那些都是忽悠人的。在編輯看來(lái)“術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻”——保險(xiǎn)最大的功能就是為受益人提供保障！
所謂的神馬分紅啊…理財(cái)啊…應(yīng)該去找專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)。
當(dāng)然不排除，某些保險(xiǎn)公司理財(cái)業(yè)務(wù)也做得好，但這都是后話(huà)啦。
2. 知道自己要買(mǎi)哪種保險(xiǎn)了，但我該怎么買(mǎi)呢？！
（1）意外險(xiǎn)
■ 一般情況下，意外險(xiǎn)都是按一年一年“買(mǎi)卡單”的方式購(gòu)買(mǎi)的。自己每年要記得續(xù)訂。
■ 意外險(xiǎn)也有合同式的。但同樣的保障責(zé)任范圍，基本上都是“卡單式”的便宜，“合同式”的意外險(xiǎn)，通常會(huì)貴很多！這里編輯建議你，選擇性?xún)r(jià)比最高的購(gòu)買(mǎi)。
■ 網(wǎng)上也有在團(tuán)購(gòu)，有興趣可以看一下。
（2）重疾險(xiǎn)&壽險(xiǎn)
對(duì)于“重疾險(xiǎn)”和“壽險(xiǎn)”，大家可能會(huì)有幾個(gè)困惑：
① 我是買(mǎi)消費(fèi)型的，還是買(mǎi)返還型的？
② 我是買(mǎi)定期的，還是買(mǎi)終身的？
Q1： 我是買(mǎi)消費(fèi)型的，還是買(mǎi)返還型的？
【名詞科普】消費(fèi)型保險(xiǎn)&返還型保險(xiǎn)
這里，編輯先解釋一下消費(fèi)型，跟返還型之間的區(qū)別。
消費(fèi)型保險(xiǎn)：就是需要每年交錢(qián)，到期也不會(huì)退錢(qián)。
返還型保險(xiǎn)：就是到期了，如果沒(méi)有出險(xiǎn)，那么會(huì)退還保險(xiǎn)金。
■ 消費(fèi)型保險(xiǎn)&返還型保險(xiǎn)的區(qū)別在哪里呢？
■ 消費(fèi)型保險(xiǎn)，更便宜！
同樣的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，消費(fèi)型保險(xiǎn)可能只需￥1,000，但如果被設(shè)計(jì)成返還型保險(xiǎn)，那么至少要￥2,000 ~ ￥3,000多。為了讓你理解得更清晰，下面舉例說(shuō)明。
【例】假設(shè)同樣的保障條件，消費(fèi)型的每年需繳納￥1,500/年，返還型每年需繳納￥3,500/年。返還型的每年都要多交￥2,000。到了合同約定時(shí)間返還，其實(shí)返的不過(guò)就是你每年多交的這￥2,000的總金額，甚至是更少?。ū热纾菏强偨痤~的一部分）
其實(shí)說(shuō)白了，返還型保險(xiǎn)的是針對(duì)中國(guó)人的心理，而設(shè)計(jì)出來(lái)的！
大家都誤以為返還型保險(xiǎn)一定比消費(fèi)型保險(xiǎn)好！其實(shí)它返得錢(qián)，就是你當(dāng)年多交的那些而已，其他沒(méi)什么區(qū)別！
當(dāng)然如果你是希望通過(guò)這種方式，來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，那我們?cè)诖司筒挥柙u(píng)論啦。但是即使是這樣，你為什么不自己直接存銀行呢？！而是非要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的二道手，再存進(jìn)銀行呢？！自己直接存銀行，萬(wàn)一家里出了什么情況急需用錢(qián)，也不至于因提前支取，產(chǎn)生過(guò)多損失。
Q2：保險(xiǎn)買(mǎi)定期的，還是終身的？
A：當(dāng)然是終身的，好過(guò)定期的。
有能力的人，最好選擇終身型產(chǎn)品。
很多定期的產(chǎn)品，都可以只保到80歲（如果你覺(jué)得自己在現(xiàn)今重污染的環(huán)境條件下，活不過(guò)80歲，那買(mǎi)定期的產(chǎn)品即可）。
定期保險(xiǎn)，一定是比終身保險(xiǎn)，要便宜很多的！
定期保險(xiǎn)產(chǎn)品 適合人群：①單身者、②剛結(jié)婚的、③剛參加工作的、④想買(mǎi)保險(xiǎn)，但手上結(jié)余又沒(méi)那么多的
■ 很多人會(huì)問(wèn)：如果買(mǎi)了定期的，到期時(shí)怎么辦？！那時(shí)候自己歲數(shù)也大了，想再買(mǎi)一份終身險(xiǎn)會(huì)很困難，即便買(mǎi)成了，也會(huì)很貴！
■ 笨啊？！誰(shuí)規(guī)定你必須到期后，再補(bǔ)?。?/strong>
現(xiàn)在比較主流的做法是：先買(mǎi)一個(gè)20年或者30年的定期險(xiǎn)。然后過(guò)個(gè)3~5年或者10年，生活穩(wěn)定了，收入也有了一個(gè)質(zhì)的飛躍后，再來(lái)補(bǔ)買(mǎi)一份終身險(xiǎn)。
這樣在你倆份保險(xiǎn)疊加的那段時(shí)間，剛好是你收入最高的時(shí)候，即：人生的責(zé)任最高點(diǎn)（時(shí)段）。在這個(gè)時(shí)候，安排將保額拉高，也是剛剛好的！
【TIPS】
這里不得不提一句有關(guān)“保險(xiǎn)代理人”的問(wèn)題。
保險(xiǎn)代理人為你提供服務(wù)，推薦你買(mǎi)保險(xiǎn)，他是會(huì)從中收取30%傭金的。
也就是說(shuō)，你從保險(xiǎn)代理人那里買(mǎi)產(chǎn)品，你的成本花費(fèi)，至少要比別的購(gòu)買(mǎi)渠道多出30%！因?yàn)槟阗?gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的價(jià)格，是直接跟保險(xiǎn)代理人收入掛鉤的。所以很少有代理人會(huì)推薦最適合你的保險(xiǎn)產(chǎn)品（他們大多喜歡推薦理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)…因?yàn)閭蚪鸶呗铮。?/p>
其實(shí)最適合大家的產(chǎn)品，無(wú)外乎就是純保險(xiǎn)的產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品又恰恰是最沒(méi)有利潤(rùn)的。
■ 那到底選擇哪種購(gòu)買(mǎi)方式好呢？
■ 現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都可以網(wǎng)上直銷(xiāo)，特別看重在意價(jià)格的朋友，可以自己上網(wǎng)找，或者干脆團(tuán)購(gòu)。
■ 在意服務(wù)質(zhì)量的朋友，那你可以找保險(xiǎn)代理人，他們什么都會(huì)幫你做得好好的，你只需要最后簽字、付錢(qián)就行啦！
3. 教你區(qū)分“意外保險(xiǎn)”中的三種理賠項(xiàng)目
意外保險(xiǎn)，一般包含三種理賠項(xiàng)目：①意外醫(yī)療、②意外保險(xiǎn)金（意外傷殘達(dá)到一定等級(jí)，才能賠付?。ⅱ垡馔忉t(yī)療津貼
這3個(gè)項(xiàng)目非常容易混淆，下面我們就來(lái)具體解釋一下。
（1）意外醫(yī)療
這個(gè)遵循“花多少賠多少”的準(zhǔn)則。
相關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)定：你分別在不同的保險(xiǎn)公司買(mǎi)了意外險(xiǎn)，而且都有意外醫(yī)療險(xiǎn)，那這個(gè)意外醫(yī)療費(fèi)是不能多家理賠的！只能“花多少賠多少”。
【例】你在平安保險(xiǎn)和中國(guó)人壽，都買(mǎi)了￥10,000額度的意外醫(yī)療。
如果你實(shí)際花費(fèi)了￥15,000意外醫(yī)療費(fèi)：
① 那么你可以選擇在平安保險(xiǎn)理賠￥10,000、在中國(guó)人壽理賠￥5,000
② 或者反過(guò)來(lái)，平安賠付你￥5,000、人壽賠付你￥10,000
TIPS：不能讓倆家，都賠付你￥10,000。而且有些費(fèi)用如果“社保”可以報(bào)銷(xiāo)，那么保險(xiǎn)公司就不會(huì)再賠付啦，這個(gè)道理是一樣的。
（2）意外保險(xiǎn)金
這個(gè)需要達(dá)到一定的傷殘等級(jí)，才能獲得賠付。
意外保險(xiǎn)賠付金：按傷殘等級(jí) & 意外保險(xiǎn)金的比例，來(lái)進(jìn)行賠付。
很多人誤以為第（1）條所說(shuō)的“意外醫(yī)療”，需要達(dá)到傷殘等級(jí)，才給報(bào)，其他的傷害是不報(bào)的！其實(shí)這個(gè)就是混淆了“意外保險(xiǎn)金”和“意外醫(yī)療”的概念。
■ 對(duì)于“意外保險(xiǎn)金”而言，最輕的一個(gè)傷殘等級(jí)是斷一節(jié)手指。
■ 對(duì)于“意外醫(yī)療”而言，則是貓抓了…狗咬啦…這些雞毛蒜皮的小傷，都算是意外醫(yī)療賠付的部分。
意外保險(xiǎn)金是可以重復(fù)理賠的！也就是說(shuō)如果你買(mǎi)了平安保險(xiǎn)跟中國(guó)人壽2份保險(xiǎn)，只要傷情達(dá)到了傷殘等級(jí)，2家保險(xiǎn)公司都需要對(duì)你進(jìn)行理賠。
（3）意外醫(yī)療津貼
只要是因意外住院，就會(huì)有津貼。而且這部分，是可以重復(fù)理賠！
也就是說(shuō)，如果你同時(shí)買(mǎi)了平安保險(xiǎn)和中國(guó)人壽2家的意外險(xiǎn)（都是包含意外醫(yī)療津貼的險(xiǎn)種），那么你可以獲得2份理賠。
所以大家在買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候，要注意看一下，除了意外保險(xiǎn)的條款以外，有沒(méi)有提及意外醫(yī)療、意外醫(yī)療津貼…等項(xiàng)目。
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