54歲還沒退休，應(yīng)該是個(gè)男同志，男同志的法定退休年齡是60歲。今年54歲，離法定退休年齡還差6年。問題是如果你現(xiàn)在手頭拮據(jù)，正常繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)有困難，怎么解決最后這六年的養(yǎng)老醫(yī)療繳費(fèi)困擾問題呢？

我曾經(jīng)從事人事工作多年，在這兒給大家提供如下建議，希望能對(duì)你有所幫助。由于遇到這個(gè)問題的人不一定是在哪個(gè)地區(qū)，各地政策又有所不同，所以具體操作可能有所不同，但道理是一樣的。我以北京地區(qū)為例，根據(jù)我對(duì)北京相關(guān)政策的了解，建議朋友們能參考我如下的建議去做。

第一步：未來的第1年，建議你以失業(yè)人員身份，享受國(guó)家和北京地區(qū)相關(guān)優(yōu)惠政策，免費(fèi)參加醫(yī)療保險(xiǎn)，中斷養(yǎng)老保險(xiǎn)，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。

好處：沒有任何支出，可以積累醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限，生病可以享受醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷待遇，按你的情況，你每月還可以領(lǐng)取1300元左右的失業(yè)保險(xiǎn)金（具體能領(lǐng)多少失業(yè)保險(xiǎn)金，要看你交了多少年的失業(yè)保險(xiǎn)，2017年的標(biāo)準(zhǔn)分別是1212，1239，1266，1321元，明年還會(huì)漲，你把這筆錢儲(chǔ)存起來，然后按照我下面說的第二步的建議去做，基本可以解決你之后5年的社保繳費(fèi)問題。

弊端：養(yǎng)老保險(xiǎn)要中斷1年，未來退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)每個(gè)月要少那么幾十塊錢。

操作：馬上殺到你戶籍地的片區(qū)街道社保所和本區(qū)職介，跑完這兩個(gè)地方，才能辦完從靈活就業(yè)人員轉(zhuǎn)成失業(yè)人員的所有手續(xù)。之后這一年，你不必交納任何費(fèi)用，照樣可以享受醫(yī)保待遇，生病時(shí)可以享受醫(yī)保報(bào)銷待遇。在門診就醫(yī)時(shí)，社區(qū)醫(yī)院可以報(bào)銷90%，非社區(qū)醫(yī)院可以報(bào)銷70%。生病住院就醫(yī)時(shí)，可以報(bào)銷85%以上。還有還有還有，每月你還可以領(lǐng)取1300元左右的失業(yè)保險(xiǎn)金哦。12個(gè)月下來，大概16000元，也是一筆不算少的錢吧，你把這筆錢儲(chǔ)存起來，解決你未來第2年～第6年的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用，這樣你退休前這6年的問題就徹底圓滿地解決了。

第二步：也就是未來的第2年~第6年，你退休前的最后5年，建議你以40，50靈活就業(yè)人員身份繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，積累相應(yīng)的繳費(fèi)年限。到60歲時(shí)，正常辦退休。

好處：你第一年領(lǐng)取的失業(yè)金，基本上就夠你交這五年的錢了，即使不夠，也就差那么一點(diǎn)點(diǎn)。你幾乎不用花什么成本，就可以積累五年的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限。

我們來計(jì)算驗(yàn)證一下：

第一年領(lǐng)到的失業(yè)金約為：1300*12=15600元

未來5年需繳納的養(yǎng)老事業(yè)和醫(yī)療費(fèi)用是多少呢？

北京2017年享受社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼人員每月養(yǎng)老繳費(fèi)金額為170.04元，失業(yè)5.67元，醫(yī)療保險(xiǎn)49.60元，生育和工傷不需要交費(fèi)，合計(jì)繳費(fèi)金額為225.31元。

未來5年需繳納的養(yǎng)老事業(yè)和醫(yī)療費(fèi)用至少為225.31*12*5=13518.60元（實(shí)際上要比這個(gè)數(shù)據(jù)多，因?yàn)槊磕昀U費(fèi)金額會(huì)漲那么一些）

15600-13518=2082元（應(yīng)該差不多能抵得過未來5年的上漲金額）

算完，你是不是有點(diǎn)美？

弊端：如果未來五年里，養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)每年增加過快，你還是多少要添一些錢，但不會(huì)太多，解決起來困難應(yīng)該不大。

操作：一年以后，你還是跑這兩個(gè)部門，也就是跑片區(qū)街道社保所和本區(qū)職介，把自己的失業(yè)身份轉(zhuǎn)成40，50靈活就業(yè)人員。根據(jù)你的描述，你完全符合政策規(guī)定，可以享受社保補(bǔ)貼，繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，積累最后5年的繳費(fèi)年限（你的年齡可以享受五年這樣的政策，一般情況只可以享受三年）。我猜，也許你不了解政策，不知道其實(shí)你是可以享受國(guó)家對(duì)靈活就業(yè)人員的優(yōu)待政策的。其實(shí)你只需要交很少的一點(diǎn)錢，可以不中斷養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，6年后達(dá)到法定退休年齡時(shí)，正常辦理退休，能享受相對(duì)理想的養(yǎng)老金。小成本撬動(dòng)大杠桿。如果你是聰明人，就一定要這樣做。

如果這兩步你都做到了，你就下了一盤高棋，在我看來，這是解決你未來6年之憂的最佳途徑。將來可以順利退休，領(lǐng)取較高的養(yǎng)老金，享受醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷待遇。

另外，要對(duì)你說三點(diǎn)：

1.如果你怎么都跑不明白，如果你的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限和實(shí)際繳費(fèi)年限）已經(jīng)達(dá)到15年，你今年54歲，我猜你養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限和實(shí)際繳費(fèi)年限）肯定夠15年了，但不知你醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限是否夠25年，如果都?jí)?，那么我建議你也可以先中斷不交，快要退休的最后1年，再交幾個(gè)月就行，其實(shí)這幾個(gè)月可以不交，交的真正目的是為了讓你的退休利益最大化，能領(lǐng)取相對(duì)最高的養(yǎng)老金。因?yàn)轲B(yǎng)老金的計(jì)算，是按你退休前，最后繳費(fèi)的前一年的社會(huì)平均工資計(jì)算的?；ㄟ@幾個(gè)月的錢很值得。

2.如果有人建議你把城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)成城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，我不建議你這樣做。這是最差的一步棋。是萬般無奈最臭的一步棋，領(lǐng)到的養(yǎng)老金比城鎮(zhèn)職工少太多了。明白人不會(huì)這樣做。

北京居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇=基礎(chǔ)養(yǎng)老金（2017年一律為每人每月280元）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金（個(gè)人賬戶總額/計(jì)發(fā)月數(shù)【計(jì)發(fā)月數(shù)男139，女170】），一般每個(gè)月只有那么幾百元。而北京城鎮(zhèn)職工退休后的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇現(xiàn)在最低也是1700多元。

3.如果你不是在北京，建議你參考我上述建議的思路，結(jié)合當(dāng)?shù)卣?，殊途同歸。用最小的城成本甚至零成本解決你未來的六年之憂。希望你六年后能高高興興，順順利利地辦理退休手續(xù)，贏取比較理想的養(yǎng)老金。

愿天下不再有退休難，難退休之人，愿每一個(gè)人都能老有所養(yǎng)，老有所依。