信用卡逾期后，無情的催收、高額的罰息，起訴風(fēng)險等等煩惱的事情接踵而至。如果沒有任何還款能力，那也只能聽天由命了；如果只是暫時資金困難，依據(jù)2010年7月22日出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定，可以選擇和銀行協(xié)商個性化分期還款（停息分期），最長可分5年也就是60期償還！

一 、申請“停息分期”必須要知道的事情有哪些？

1：你具體銀行信用卡情況，你有幾張信用卡，每張卡多少額度、總負(fù)債。

2：個人現(xiàn)階段情況：有多少錢，未來每個月有多少錢還款。

3：每家銀行信用卡逾期多長時間，逾期時間不同處理步驟和策略不同。

4：做出分析，先還哪家信用卡。

二、具體分析逾期情況，知己知彼。

1：逾期天數(shù)長短不同：一般只要逾期就可以協(xié)商，個別銀行需要逾期3個月才能協(xié)商，比如民生銀行。

2：四大行和商業(yè)銀行對比：四大行都不好協(xié)商都是有息分期，關(guān)鍵看協(xié)商結(jié)果；商業(yè)銀行基本都是免息分期，像招商、交通、廣發(fā)、興業(yè)等

3：催收人員

內(nèi)催：銀行內(nèi)部編制人員，有分期權(quán)限，上限60期。

外催：第三方催收，沒有分期權(quán)限。經(jīng)常會以申請分期為由，忽悠你先還錢，還了就告訴你分期申請失敗，繼續(xù)催收你！

4：銀行為什么不同意協(xié)商還款？

4.1：銀行不能盈利。

4.2：質(zhì)疑還款人能力不佳，二次逾期風(fēng)險。

4.3：沒有說清楚自己的問題/打錯電話了。

4.4：還沒有逾期或者已經(jīng)被起訴，不能協(xié)商還款 。

三：個性化分期的法律依據(jù):

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

1：生病住院、失業(yè)下崗、不可抗拒等原因。

2：持卡人有還款意愿，沒有被起訴。

3：個性化分期還款協(xié)議最長期限不超過5年也就是60期。

四：個性化分期流程

1：電話聯(lián)系銀行，申請協(xié)商還款。

2：接到銀行電話，按照銀行要求提交資料。

3：二次等待電話

客服會主動問你想分多少期？每期多少金額？

告知個性化分期方案是否申請成功，我們需要了解還款期數(shù)、還款金額、還款時間、減免利息、做好錄音。

4：簽訂方案

不同銀行還款協(xié)議不同，主要有電話錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議、線下面簽。

五：個性化分期的話術(shù)

首先我們要明白，銀行是沒有停息掛賬或者停息分期這個業(yè)務(wù)的，你打銀行客服電話申請停息掛賬得到答案肯定是沒有這個業(yè)務(wù)的。

首先致電銀行客服

“你好麻煩幫我查下我XX信用卡本金是多少錢，違約金是多少錢，利息是多少錢”

“當(dāng)時因?yàn)?，失業(yè)，生病等原因逾期了，現(xiàn)在還不上錢怎么辦？”

1：理由一定要合適的不可抗拒的，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法》。

2：有時候需要證據(jù)，需要自圓其說。

3：透支款是你正常消費(fèi)的，不能說是用pos機(jī)套現(xiàn)。

4：讓客服給你意見，或者讓客服說出可以“個性化分期”

客服一般會給出4個答案：

1：拒絕 2：有息分期 3：停息分期 4：其他

客服為什么會拒絕我們？

1：沒有逾期或者已經(jīng)被起訴。

2：還能在你身上壓榨到錢。

3：懶得理你，客服也是人，也有心情也不好的時候。

4：銀行客服幫你辦理這個會占用他大量的時間，所以說話要注意態(tài)度，因?yàn)槟愕膽B(tài)度決定了他要不要幫你。

“你們催收每天打電話，導(dǎo)致我父親精神都不好了，老毛病又犯了現(xiàn)在都住院了，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡監(jiān)督管理辦法70條規(guī)定》在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超過持卡人的還款能力，可以協(xié)商個性化分期還款的啊”以下五點(diǎn)，必考題：

1：要工號

2：表明自己是有法律依據(jù)的

3：強(qiáng)調(diào)表明自己的情況是符合規(guī)定的

4：你們銀行沒有這個業(yè)務(wù)嗎？

5：如果繼續(xù)推脫、拒絕

銀行客戶說可以協(xié)商有息分期，怎么轉(zhuǎn)化為停息分期呢？

“除了你們銀行以外我還欠了其他銀行的錢，還有WD，私人借款，我現(xiàn)在想優(yōu)先處理你們銀行的逾期，你們這么高的利息我怎么還?。俊?/p>

1：表明優(yōu)先級，在眾多欠款中，我先考慮你們銀行。

2：不管和其他銀行有沒有協(xié)商，都說有協(xié)商，有對比才有競爭。

3：不免息那只有等，我優(yōu)先處理其他銀行。

4：表明還款意愿，我多找?guī)追菁媛殹?/p>

2021年信用卡逾期各大銀行最新個性化分期還款政策匯總：

交通：停息分期12-60期，一般都有減免，月還款幾百很常見，（政策好，個人協(xié)商成功率極大）

招商：停息分期12-60期，分期政策總體來說較好，就是沒有減免。

廣發(fā)：停息分期12-60期，分期政策中規(guī)中矩。

興業(yè)：停息分期12-60期，政策總體還不錯，減免力度每個人情況不同。

中信：停息分期12-60期，需要首付款10%-20%，剩余的免息分期，一般沒有減免。

平安：停息分期12-60期，一次性付清70%本金可結(jié)清，用卡越久減免越多，分期的話是免息分期，期數(shù)中上。

民生：停息分期12-60期，首付款10%，剩下的分期停息，不過會收取一定的手續(xù)費(fèi)！

浦發(fā)：有息分期12-60期，今年開始政策變差，有息分期，無減免。

建設(shè)：有息分期12-60期，分期政策不好，分期會產(chǎn)生利息，協(xié)商不易。

工商：有息分期12-60期，分期政策不好，分期有利息，協(xié)商流程繁瑣。

中國：有息分期12-60期，分期政策不好，協(xié)商周期長，分期有利息，協(xié)商難。

農(nóng)業(yè)：有息分期12-60期，分期政策不好，協(xié)商分期難度大。

及時止損，停息停催是關(guān)鍵！被動和逃避，債務(wù)只會越來越大！積極主動面對，理清債務(wù)，合理規(guī)劃，降低逾期成本，優(yōu)化還款方案減輕還款壓力，才能輕松走出債務(wù)泥塘！