在看三大核心工具之前，我們看下常見的理財工具都有哪些呢？如下圖：
根據(jù)風(fēng)險程度的不同，可以把理財工具分為4類。
第一類，無風(fēng)險的理財工具。
無風(fēng)險的理財工具主要有5個，這5個理財工具都能帶來持續(xù)的現(xiàn)金流。它們就像是小狗錢錢那本書中下金蛋的鵝一樣，會持續(xù)的下金蛋。這5種理財工具沒有風(fēng)險，但是收益率也比較低。年化收益率一般在3%-5%左右。
雖然這類理財工具收益低，但卻是現(xiàn)金管理的好工具。很多人把錢放銀行卡存活期?；钇谀昊手挥?.35%，還不到以上工具的十分之一。即使從消費、取現(xiàn)的便利性考慮，把活期存款買入貨幣基金也能把收益率提高10倍以上。
1、定期存款
銀行理財（保本型），是銀行賣的保本型理財產(chǎn)品。
提示一點，如果買銀行理財產(chǎn)品一定要注意是不是保本型。很多時候在銀行漂亮小姐姐的熱情的推薦下，很多人會忽略掉自己買的銀行理財產(chǎn)品是不是保本型的。
如果買到了不保本的銀行理財產(chǎn)品也是可能會大幅虧損的。一定要記得銀行是不會為你買的非保本型的理財產(chǎn)品負責(zé)的。
2、國債
國債就是國家借錢開的借條。只要國家還在，這個錢就會還的，所以安全性沒的說。
國債逆回購，本質(zhì)就是國債抵押借款。手里有國債但是缺錢的人把國債抵押了借錢。手里有錢的人把錢借出去。
比如小A手里有10萬元，小B手里有11萬元的國債。小B把11萬的國債抵押了，小A把10萬元借給小B。如果到期了小B沒有還錢，那么11萬國債就會被賣掉還給小A。因為國債是沒有風(fēng)險的，所以小A也是沒有風(fēng)險的。有時市場缺錢，借錢不容易的時候，7天的逆回購年化利率可能高達20%左右。這也是無風(fēng)險的超額收益了。如果有個10萬本金，每年也能白白多賺上千元。這就是知識的力量。
下面看一下3天期國債逆回購的年化收益率。
可以看到國債逆回購的年化收益率經(jīng)常能達到13%以上，偶爾能達到20%以上。這都是無風(fēng)險收益，是市場白送的錢。
順便說一下這個國債逆回購在證券賬戶里就可以操做，是很方便。
以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入國債逆回購的代碼（比如131800）和數(shù)量，點 賣出 就可以了。3天之后本金和利息就自動到賬了，非常省心。
貨幣基金，也稱“火雞”。貨幣基金家族有個家伙是很出名的，它叫“余額寶”。想必很多小伙伴都買過，至少也聽過。其他貨幣基金也和余額寶差不多。
下面這2只就是貨幣基金
平時把錢買貨幣基金，每年可以獲得4%左右的無風(fēng)險收益。當(dāng)國債逆回購收益高時，比如大于10%時，賣掉貨幣基金直接買入國債逆回購。這樣就可以獲得幾天的高收益。等國債逆回購的錢回來后，當(dāng)天買進貨幣基金。因為買賣貨幣基金沒有手續(xù)費。這樣組合操作就能獲得較高的收益。在保證資金方便使用的情況下獲得6%+的無風(fēng)險年化收益率，收益率比余額寶高50%左右哦，比活期存款高1500%哦。
貨幣基金在證券賬戶里就可以買，非常方便。
以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入貨幣基金的代碼（比如511700）和數(shù)量，點 買入就可以了。
下面我們來看第二類，低風(fēng)險的理財工具。
低風(fēng)險理財工具最主要的特點是風(fēng)險低。低風(fēng)險理財工具又可以細分為兩類。
一類是低風(fēng)險中等收益，年化收益率一般6%—15%之間，主要包括分級基金A、可轉(zhuǎn)債、債券基金、股票指數(shù)基金。
一類是低風(fēng)險高收益，年化收益率一般在15%—30%之間，主要包括生錢資產(chǎn)類型的股票、REITs、房地產(chǎn)。
其實，低風(fēng)險也可以存在高收益，高風(fēng)險更可能高虧損。風(fēng)險和收益的大小主要不是由理財工具本身決定的，而是由我們的理財知識決定的。
比如小黑同學(xué)擅長理財，買了10萬元生錢資產(chǎn)類型的股票，每年可以獲得分紅1.5萬。即使極端情況出現(xiàn)，小黑買的股票跌了50%，市值還有5萬。但是小黑每年還是能分紅1.5萬，7年通過分紅就能分到10.5萬。把本金全部收回，剩下的股票就是純賺的啦。哪怕股票價格跌到了0元，小黑還是不會虧錢。由于每年高分紅，其他人也會買。買的人多了，股票就會上漲，更可能的情況是，幾年后小黑的股票價格還漲了好幾倍。小黑買的這種生錢資產(chǎn)類型的股票，跌的時候有源源不斷的現(xiàn)金分紅，漲的時候也能漲很多倍。無論怎么看都是低風(fēng)險高收益呢。
又比如小白買了10萬元的P2P，年化收益率20%?？粗找媛屎芨摺０肽旰驪2P平臺爆雷，P2P平臺老板跑路。小白10萬元本金打水漂了。這樣怎么是高風(fēng)險高收益呢？無論怎么看都是高風(fēng)險高虧損。
所以：
低風(fēng)險≠低收益，高風(fēng)險≠高收益。
決定風(fēng)險和收益大小的不是理財工具本身，而是我們的理財知識。
1、生錢資產(chǎn)類型的股票
就是持續(xù)分紅的股票。每年分紅收益率越高越優(yōu)質(zhì)。優(yōu)質(zhì)的生錢資產(chǎn)類型的股票，每年的分紅收益率可以高達10%以上。把錢換成優(yōu)質(zhì)的生錢資產(chǎn)類型的股票是不是比存銀行好多了呢？
生錢資產(chǎn)類型的股票可是一只持續(xù)下大金蛋的鵝。 那么怎么找到這樣含金量高的鵝呢？其實很簡單，只要能讀懂財務(wù)報表就能選出這樣的鵝。
比如下面這家在A股上市的公司就是非常優(yōu)質(zhì)的生錢資產(chǎn)，它的股息率為9.29%。意思是每年光現(xiàn)金分紅的收益率就有9.29%了，如果加上價格上漲的收益，年化收益率超過15%是很正常的。
這里也順便說下什么是股票。股票就是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，持有股票的人享有對公司的很多權(quán)利。比如分紅權(quán)、投票權(quán)、知情權(quán)等?？傊钟幸患夜镜墓善本褪沁@家公司的主人，無論持有多少都是主人。各位小伙伴可以想想為什么你公司的老板是公司的主人而你不是呢？因為他有你公司的股票（或股權(quán)）而你沒有。
怎么買生錢資產(chǎn)類型的股票呢？在證券賬戶里就可以買啦。
以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入股票的代碼（比如601398）和數(shù)量，點 買入 就可以了。
生錢資產(chǎn)類型的REITs， 是持續(xù)高分紅的REITs。其實一般的REITs都是持續(xù)高分紅的。因為各國法律都規(guī)定REITs每年至少要把90%以上的凈利潤分配給投資者。所以生錢資產(chǎn)類型的REITs也是一只持續(xù)下大金蛋的鵝。
什么是REITs呢？REITs是房地產(chǎn)投資信托基金。
投資REITs本質(zhì)就是投資房地產(chǎn)哦。 投資房地產(chǎn)還是很賺錢的，可是很多寶寶們交了房租也沒有多少錢了。哪里有錢投資房地產(chǎn)呢？投資房地產(chǎn)的門檻太高了，沒有個50萬資金，你都不好意思去看房子，就更別說投資了。
但是REITs給了所有人投資房地產(chǎn)的可能性。通過REITs幾百元就可以投資房地產(chǎn)了。就像買賣貨幣基金、股票一樣方便。有些REITs每年的現(xiàn)金分紅高達15%以上。微淼商學(xué)院的有些同學(xué)就是通過REITs這個理財工具解決了房租問題。讓REITs給自己付房租。他們是怎么操作的呢？拿10萬元去買REITs，然后每個季度會收到4000元左右的現(xiàn)金分紅。這4000元現(xiàn)金分紅正好夠交3個月的房租。這樣就再也不用自己交房租了，幸福指數(shù)提升了好幾個等級。
下面是一家美國REITs的股息率，每年光現(xiàn)金分紅就能獲得19.16%的收益。
怎么買REITs呢？通過證券賬戶就可以啦。以老虎證券為例，輸入REITs代碼（比如PSA）和數(shù)量，點 買入下單 就可以了。
生錢資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)，就是持續(xù)帶來凈現(xiàn)金流入的房地產(chǎn)。這個很簡單就不多說了。
分級基金A，分級基金A是一種把錢借給分級基金B(yǎng)收取利息的基金。分級基金B(yǎng)以自己的本金做擔(dān)保償還A的本金和利息。所以分級基金A的投資者沒有信用風(fēng)險還能獲得每年5%以上的分紅。以低于1元的價格買入分級基金A還可以獲得無風(fēng)險的價格收益。分紅收益加上價格收益，分級基金A的年化收益率一般可以到達8%—15%。
下面是銀行A，半年時間的無風(fēng)險收益高達13%。銀行A是分級基金A中的一種。
分級基金A需要在證券賬戶中買賣。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入分級基金A的代碼（比如150227）和數(shù)量，點 買入 就可以了。
可轉(zhuǎn)債，可以轉(zhuǎn)換成股票的債券。在100元以下買進高信用等級的可轉(zhuǎn)債沒有風(fēng)險。股市上漲的時候還能獲得超額收益。是一種收益下有保底，上不封頂?shù)耐顿Y工具。一般90元以下買進，年化收益率可達到10%-20%。
下面是藍標(biāo)轉(zhuǎn)債，9個月的無風(fēng)險收益高達58%。
可轉(zhuǎn)債需要在證券賬戶中買賣。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入可轉(zhuǎn)債的代碼（比如123001）和數(shù)量，點 買入 就可以了
債券型基金，主要投資于債券的基金。低風(fēng)險，年化收益率一般在5%—8%。
債券型基金一樣通過證券賬戶買賣，這里就不演示了。
股票指數(shù)基金，復(fù)制股票指數(shù)的股票基金。由于股票指數(shù)具有永生不死，長期上漲的特點。在合適的價位買入股票指數(shù)基金長期持有幾乎沒有風(fēng)險。其年化收益率一般在10%—15%。下面這個是滬深300指數(shù)基金，股票指數(shù)基金的一種。
股票指數(shù)基金可以直接在證券賬戶中買賣。以華泰證券為例，打開證券賬戶，輸入股票指數(shù)基金的代碼（比如510300）和數(shù)量，點 買入 就可以了。
下面我們來看第三類，中風(fēng)險的理財工具。
中風(fēng)險的理財工具主要有這4個。這里各位小伙伴思考一下，中風(fēng)險意味什么收益呢？
中風(fēng)險對應(yīng)中收益？
如果你這樣認為，那你肯定是想多啦。
這里再強調(diào)一下，中風(fēng)險≠中收益，中風(fēng)險可能對應(yīng)著低收益、中收益、高收益，當(dāng)然也可能對應(yīng)著虧本。
下面我們簡單了解一下這幾個中風(fēng)險理財工具。
黃金，這個大家都清楚，不多介紹了。為什么黃金是中風(fēng)險呢？因為黃金是其他資產(chǎn)，不帶來凈現(xiàn)金流入。持有黃金只能賺價差。價差的漲跌有很大的不確定性。所以是中風(fēng)險。
銀行理財（不保本型），有風(fēng)險，需謹慎。一般有理財知識的人不會參與。買這種有風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品還不如自己做投資呢。
其他資產(chǎn)類型的股票，不分紅的股票。這類股票不分紅，買了這種股票只能靠未來的價格上漲賺錢。但是未來價格的漲跌有很大的不確定性。
其實股票可能是低風(fēng)險高收益的理財工具，可能是高風(fēng)險高收益的理財工具，也可能是高風(fēng)險高虧損的理財工具。對于擁有不同理財知識的人，股票的風(fēng)險和收益是不一樣的。缺乏理財知識的人才會一味認為股票是高風(fēng)險的理財工具。
生錢資產(chǎn)類型的企業(yè)，就是持續(xù)賺錢的企業(yè)。一般生錢資產(chǎn)類型的企業(yè)風(fēng)險是大于生錢資產(chǎn)類型的股票的。因為上市發(fā)行股票的公司一般都是行業(yè)中前幾名的公司，風(fēng)險小于中小企業(yè)。即使已經(jīng)賺錢的中小企業(yè)，風(fēng)險相對還是較大的。這也是很多人找工作都想進個大公司的原因。
創(chuàng)造企業(yè)雖然有一定的風(fēng)險，但是想要快速實現(xiàn)財務(wù)自由的人也會選擇這種工具。因為自己從0開始創(chuàng)造出一家盈利的企業(yè)，是可以獲得超額收益的。
很多同學(xué)可能認為創(chuàng)造企業(yè)很難。其實學(xué)會了企業(yè)經(jīng)營的方法，創(chuàng)造屬于自己的企業(yè)也是可以做到的。我有個親戚，高中學(xué)歷。在上海的便利店打了幾年工，生活壓力太大就回老家了。他先開了一個便利店，賺錢后又在其他地方開了一家便利店。便利店其實也是企業(yè)。現(xiàn)在他的便利店每年可以給他帶來20多萬的非工資收入。
4年時間，他靠著便利店也實現(xiàn)了財務(wù)自由。一個沒有上過大學(xué)的草根男，靠著創(chuàng)造企業(yè)4年時間也實現(xiàn)了財務(wù)自由?？梢妱?chuàng)造企業(yè)并不是一件太難的事情。反倒是沒有上過大學(xué)的人認為創(chuàng)造企業(yè)比找個好工作更容易。生活中經(jīng)常見到?jīng)]有考上大學(xué)的人去開個店什么的。這都是創(chuàng)造企業(yè)。只是很多人沒有學(xué)習(xí)過企業(yè)經(jīng)營方法，所以大部分人也沒有把企業(yè)做的很好。
下面我們來看第四類，高風(fēng)險的理財工具。
常見的高風(fēng)險理財工具有這幾個。這里再強調(diào)一下，高風(fēng)險不一定對應(yīng)高收益。一般情況下對應(yīng)的都是高虧損。
下面我們簡單來看一下這幾個工具。
P2P，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)放高利貸的。隨便招幾個人，做個網(wǎng)站就可以做這個事情。這種不是在國家交易所交易的標(biāo)準化理財工具。風(fēng)險很大，容易血本無歸。
私募基金，面向少數(shù)人募集成立的基金，可以投資各種理財工具。私募基金是非標(biāo)準化的理財工具，風(fēng)險很大。
比特幣，一種數(shù)字貨幣。不是在國家交易所交易的標(biāo)準化理財工具。本身也不產(chǎn)生現(xiàn)金流，屬于其他資產(chǎn)，只能賺差價。風(fēng)險很大。
收藏品，不是在國家交易所交易的標(biāo)準化理財工具。本身也不產(chǎn)生現(xiàn)金流，屬于其他資產(chǎn)，只能賺差價，并且變現(xiàn)不容易。風(fēng)險很大。
耗錢資產(chǎn)類型的房地產(chǎn)持續(xù)的帶來凈現(xiàn)金流出的房地產(chǎn)。因為每月的凈現(xiàn)金流出是確定的，也就是說每個月虧損是確定的。只能靠未來房價上漲賺錢，具有很大的不確定性。風(fēng)險比較高。
期貨，在期貨交易所交易的標(biāo)準化的合約。沒有信用風(fēng)險，不會跑路。期貨本身不產(chǎn)生現(xiàn)金流，只能靠未來的價差賺錢，有很大的不確定性。另外期貨一般都有高杠桿，很容易虧完本金。風(fēng)險很大。
高風(fēng)險的理財工具我們了解一下就行，對實現(xiàn)財務(wù)自由不但沒有幫助還會起到負面作用。我們在理財?shù)臅r候只要遇到高風(fēng)險的理財工具就離它遠點。因為高風(fēng)險≠高收益，高風(fēng)險往往會帶來高虧損。
在實現(xiàn)財務(wù)自由的過程中，主要用好無風(fēng)險和低風(fēng)險類型的理財工具就可以了。在這兩種類型的理財工具中，有兩個理財工具最重要，對我們未來實現(xiàn)財務(wù)自由有巨大的幫助。
這兩個工具就是生錢資產(chǎn)類型的股票和REITs?？梢哉f只要學(xué)精了這兩個工具就能變成理財小能手。哪怕現(xiàn)在一分錢沒有，未來也能成為牛X的有錢人。經(jīng)過長期的實踐證明，這兩個工具是男女老少躺賺的最佳工具。
不過如果想短期內(nèi)暴富的話，那么這兩個工具就不能滿足這樣有理想的需求了。這就需要企業(yè)這個工具了。現(xiàn)在我們已經(jīng)了解了實現(xiàn)財務(wù)自由的三大核心工具了。
財務(wù)自由三大核心工具構(gòu)成了一個穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的金三角，這三大工具組合會產(chǎn)生源源不斷的強大的現(xiàn)金流。
這三大核心工具，只要用好了其中的一個就能脫貧致富。
用好了企業(yè)這個核心工具，你會成為企業(yè)家；用好了股票或REITs這兩個核心工具，你會成為投資家；用好了企業(yè)、股票、房地產(chǎn)這三個工具，你會成為資本家。
由于絕大部分理財工具的買賣必需要通過證券賬戶才能完成，證券賬戶是每個人理財必備的工具。雖然很多基金通過銀行、基金公司、其他代銷機構(gòu)也能買到，但是這些渠道的手續(xù)費都比證券賬戶高很多。比如：銀行：萬分之72左右；基金公司：萬分之60左右；其他代銷機構(gòu)：萬分之12左右。而通過證券賬戶一般不會超過萬分之8，有的甚至可以低至萬分之3。
可以說通過證券賬戶做投資，手續(xù)費是最低的。但是很多證券公司也存在一些坑：
傭金就是手續(xù)費的意思，我們買賣投資工具，每交易一次都是要給證券公司交手續(xù)費的。由于證券公司和銀行一樣，都是由國家發(fā)了牌照才能開，所以證券公司的收費是受國家監(jiān)管的。但是國家只限制了最高收費標(biāo)準，不能超過千分之3，也就是萬分之30。在萬分之30之內(nèi)，證券公司收費都是合規(guī)的，這樣不同證券公司之間收費就有了區(qū)別。
現(xiàn)在傭金超過萬分之10的證券公司都是耍流氓，遇到這樣的公司直接淘汰。萬分之3到萬分之6是一個合理區(qū)間，根據(jù)客戶資金量不同，證券公司會有不同的收費標(biāo)準。一般5萬以下的資金，傭金在萬分之5以上，20萬以上的資金有可能談到萬分之3。
開戶時候的傭金越便宜，我們的交易成本就越低，節(jié)省的成本就是收益。
以10萬資金為例，假設(shè)平均每年交易12次，投資生涯為40年，以萬分之5的傭金標(biāo)準計算，總共需要24000元傭金；以萬分之3計算，需要14400元，兩者相差近10000元。這還是按10萬本金不變計算的，根據(jù)復(fù)利，現(xiàn)在的10萬元在未來很可能會增值到幾百萬甚至數(shù)千萬。那么交易成本的最終實際差別可能會有幾萬甚至幾十萬元。
所以開證券賬戶時一定要避開高傭金這個大坑，聰明的做法是在實力強的大券商中選傭金最低的那家開戶。
除了傭金費率這個坑，還有一個坑。
在我們的交易中，除了傭金，還有經(jīng)手費和監(jiān)管費，這個被稱為規(guī)費。有誠意的券商會把這些費用包含在萬3的手續(xù)費中,很多則另外收取，并且也不告訴你，默默地扣錢。這樣實際傭金就遠高于萬3了。所以在開戶的時候，一定要問一下客戶經(jīng)理，傭金是否包含規(guī)費。
一般而言，如果你問了，客戶經(jīng)理都會據(jù)實回答的，只要你問，客戶經(jīng)理就會覺得你懂。大家盡量要選擇沒有這些雜費的券商。
當(dāng)跳過兩個坑，你以為就沒有了嗎？正所謂一坑還比一坑高，還有第三個坑呢！第三個坑是傳說中的“疊加套餐”。
這些疊加套餐會贈送一些資訊等等，但是獲得這些資訊，往往就意味著你的傭金會貴好多！有些“疊加套餐”對應(yīng)萬分之30的傭金。大家開戶的時候盡量不要選擇“疊加套餐”。
了解了這3個大坑后，就沒有券商能坑到你啦。
如何開戶呢？
開戶非常簡單，現(xiàn)在只要有手機，就可以7*24小時隨時隨地開戶啦。
好啦，關(guān)于開證券賬戶的注意事項就說這么多。
下面班班就要揭曉認真學(xué)習(xí)，按時交作業(yè)同學(xué)的獎勵啦。
應(yīng)前期很多學(xué)員的要求，我們以微淼商學(xué)院的平臺優(yōu)勢從國內(nèi)頂級的上市券商那里為同學(xué)們爭取到了其他地方享受不到的低傭金福利。該券商市值1000多億，是券商中的巨無霸，賬戶資金安全絕對有保障。
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