1923年，一些最偉大的領(lǐng)導(dǎo)人和最富有的商人在芝加哥“海岸酒店”舉行了一次會(huì)議。他們中有美國(guó)最大的獨(dú)立鋼鐵企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人查爾斯。施瓦布；世界最大的公用事業(yè)公司主席塞纓爾。英薩爾；最大的煤氣公司領(lǐng)導(dǎo)人霍華德。霍普森；國(guó)際火柴公司總裁埃娃?？唆敻?，國(guó)際火柴公司當(dāng)時(shí)是世界上最大的公司之一；國(guó)際清算銀行總裁利昂。弗雷澤；紐約證交所主席理查德?；萏啬幔粌蓚€(gè)最大的股票投機(jī)商阿瑟?？祁D和杰斯。利弗莫爾；美國(guó)第29任總統(tǒng)哈定內(nèi)閣的成員阿爾伯特。富爾。25年后，他們中的9人就這樣去世了：施瓦布在度過(guò)5年借債生涯后身無(wú)分文地死去了；英薩爾破產(chǎn)后死于國(guó)外；克魯格和科頓也死于破產(chǎn)；霍普森瘋了；惠特尼和阿爾伯特。富爾則差點(diǎn)進(jìn)了監(jiān)獄；弗雷澤和利弗莫爾破產(chǎn)自殺了。
我懷疑是否有人說(shuō)得清在這些人身上究竟發(fā)生了什么事?？纯磿r(shí)間，1923年，正是1929年市場(chǎng)大崩潰和大蕭條的前夜，這場(chǎng)大蕭條嚴(yán)重地沖擊了這些人和他們的生活。關(guān)鍵的一點(diǎn)是：我們今天生活所處的時(shí)代比過(guò)去更加不安定，我想在未來(lái)25年中會(huì)有更多的興衰起落，這是那些人曾經(jīng)面對(duì)過(guò)的。我想太多的人仍然過(guò)多地關(guān)注錢(qián)，而不是他們最大的財(cái)富——所受的教育。如果人們靈活一些，保持開(kāi)放的頭腦并不斷學(xué)習(xí)，他們將在這些變化中一天比一天富有。如果認(rèn)為錢(qián)能解決一切問(wèn)題，恐怕這些人的日子就會(huì)不太好過(guò)。知識(shí)才能解決問(wèn)題并創(chuàng)造財(cái)富，不是憑財(cái)務(wù)知識(shí)掙來(lái)的錢(qián)很快就會(huì)消失。
大多數(shù)人沒(méi)有意識(shí)到在生活中，不在于你掙了多少錢(qián)而在于你留下了多少錢(qián)。我們都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，一個(gè)窮人中了彩，一下子暴富起來(lái)，然而不久就又變窮了，他們雖然得到了1百萬(wàn)美元但很快又回到了起點(diǎn)。還有這樣的故事，說(shuō)一個(gè)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員在24歲時(shí)就掙了幾百萬(wàn)美元，但到了34歲卻露宿橋下。今天上午當(dāng)我寫(xiě)這本書(shū)的時(shí)候，報(bào)紙上就登有這樣一則新聞：一個(gè)年輕的籃球運(yùn)動(dòng)員，一年以前他還擁有幾百萬(wàn)美金，可現(xiàn)在，他說(shuō)他的朋友、律師、會(huì)計(jì)師拿走了他的錢(qián)，他只能在一個(gè)洗車(chē)站干著最低報(bào)酬的活兒。
他只有29歲。因?yàn)榫芙^在擦車(chē)時(shí)摘下冠軍戒指，他又被洗車(chē)站解雇了，所以他的事兒上了報(bào)紙?；@球運(yùn)動(dòng)員起訴洗車(chē)站，訴說(shuō)艱難的工作和人們的歧視，他還說(shuō)那枚戒指是他惟一剩下的東西，如果把它拿走，他就會(huì)崩潰。
1997年，我知道又有很多正要成為百萬(wàn)富翁的人快要發(fā)瘋了。已臨近世紀(jì)的尾聲了，我很高興看到人們?cè)絹?lái)越富裕，我卻仍想提醒一句：從長(zhǎng)期來(lái)看，重要的不是你掙了多少錢(qián)，而是要看你能留下多少錢(qián)，以及留住了多久。
所以當(dāng)人們問(wèn)我：“我該從哪兒開(kāi)始”或“告訴我怎樣才能快速致富”時(shí)，他們肯定會(huì)對(duì)我的回答感到失望。我只是對(duì)他們說(shuō)我的富爸爸在我小的時(shí)候曾對(duì)我說(shuō)過(guò)的話：“如果你想發(fā)財(cái)，就需要學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)。”
我和富爸爸在一起的日子里，這個(gè)思想始終京繞在我的腦海中。可以說(shuō)，我那受過(guò)高等教育的爸爸已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了讀書(shū)的重要性，而富爸爸則強(qiáng)調(diào)必須掌握財(cái)務(wù)知識(shí)。
如果你要去建立帝國(guó)大廈，你要做的第一件事就是挖個(gè)深坑，打牢基礎(chǔ)。如果你只是想在郊區(qū)蓋個(gè)小屋，你只須用6英寸厚的水泥板就夠了。大多數(shù)人，當(dāng)他們努力致富時(shí)，總是試圖在6英寸厚的水泥板上建造帝國(guó)大廈。
我們的學(xué)校體系在農(nóng)業(yè)文明時(shí)代就建立了，在某些方面至今仍沒(méi)有什么改善，孩子們從學(xué)校畢業(yè)時(shí)沒(méi)有學(xué)到一點(diǎn)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)。一天，當(dāng)人們?cè)趥鶆?wù)泥潭的邊緣掙扎而無(wú)法人睡時(shí)，他們便做起美國(guó)夢(mèng)，認(rèn)定解決他們財(cái)務(wù)問(wèn)題的方法就是快點(diǎn)發(fā)財(cái)。
于是建摩天大樓的工作開(kāi)始了。雖然進(jìn)行得很快，可我們沒(méi)有建成帝國(guó)大廈，卻建了一座斜塔。不眠之夜又來(lái)了。
邁克和我在成年以后，我們可以有多種選擇，因?yàn)槲覀冃〉臅r(shí)候已經(jīng)打下了堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)知識(shí)基礎(chǔ)。
現(xiàn)在，會(huì)計(jì)可能是世界上最乏味的學(xué)科了，也可能是最讓人弄不明白的學(xué)科。但如果你想長(zhǎng)期富有，它又可能是最重要的學(xué)科。問(wèn)題是，你怎樣才能接受這門(mén)乏味而晦澀的學(xué)科并把它教給孩子呢？答案是：簡(jiǎn)化它，首先可用圖來(lái)教。
富爸爸為邁克和我打下了牢固的財(cái)務(wù)知識(shí)基礎(chǔ)。由于當(dāng)時(shí)我們只是孩子，富爸爸就創(chuàng)造了一種簡(jiǎn)單的方法來(lái)教我們。有好幾年他只是畫(huà)圖和用一些單詞。邁克和我弄懂了那些簡(jiǎn)單的圖、術(shù)語(yǔ)、以及用它們?cè)忈尩腻X(qián)的運(yùn)動(dòng)規(guī)律。在以后的幾年中，富爸爸開(kāi)始加入數(shù)字。今天，邁克已經(jīng)掌握了更為復(fù)雜難懂的會(huì)計(jì)分析，因?yàn)樗袔资畠|美元的公司要經(jīng)營(yíng)，他必須掌握這些方法。
我不這么復(fù)雜是因?yàn)槲业?#8220;王國(guó)”要小一些，但我們卻源于同一個(gè)簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)。在下面幾頁(yè)，我會(huì)給你一些同樣簡(jiǎn)單的圖，就像邁克的爸爸當(dāng)初為我們發(fā)明的那些圖一樣。這些圖雖然簡(jiǎn)單，卻使兩個(gè)孩子建立了取得巨大財(cái)富的牢固基礎(chǔ)。
規(guī)則1、你必須明白瓷產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別，并且盡可能地購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)。如果你想致富，這一點(diǎn)你必須知道。這就是第一號(hào)規(guī)則，也是僅有的一條規(guī)則，這聽(tīng)起來(lái)似乎太簡(jiǎn)單了，但人們大多不知道這條規(guī)則有多么深?yuàn)W，大多數(shù)人就是因?yàn)椴磺宄Y產(chǎn)與負(fù)債之間的區(qū)別而苦苦掙扎在財(cái)務(wù)問(wèn)題里。
“富人獲得資產(chǎn)，而窮人和中產(chǎn)階級(jí)獲得債務(wù)，只不過(guò)他們以為那些就是資產(chǎn)”。
當(dāng)富爸爸向邁克和我解釋這些概念時(shí)，我們以為他是在哄我們。當(dāng)時(shí)，我們兩個(gè)不到10歲的小孩正等著聽(tīng)到致富的秘訣，而得到的卻是這樣的回答。這回答是如此簡(jiǎn)單以致我們不得不長(zhǎng)時(shí)間地思考它。
“資產(chǎn)是什么？”邁克問(wèn)。
“現(xiàn)在別管它，”富爸爸說(shuō)，“先記住我上面說(shuō)的那段話就行了。如果你能理解那些話，你們的生活會(huì)變得有計(jì)劃而且不會(huì)受到財(cái)務(wù)問(wèn)題的困擾。正是由于簡(jiǎn)單，它才常常被人們忽視。”
“你的意思是說(shuō)我們所需要明白的就是什么是資產(chǎn)，并且得到它們，然后我們就能致富，是嗎月我問(wèn)。
富爸爸點(diǎn)點(diǎn)頭說(shuō)：“就這么簡(jiǎn)單”。
“既然很簡(jiǎn)單，那為什么不是每個(gè)人都發(fā)財(cái)呢？”我問(wèn)。
富爸爸笑了，他說(shuō)：“因?yàn)槿藗儗?shí)際上并不明白資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別。”
我又問(wèn)：“大人怎么會(huì)這么笨，如果這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，而且很重要，為什么人們不把它弄明白呢？”
富爸爸于是花了幾分鐘向我們解釋什么是資產(chǎn)和負(fù)債。
成年后，我發(fā)覺(jué)向其他的成年人解釋什么是資產(chǎn)、什么是負(fù)債十分困難。為什么呢？
因?yàn)槌赡耆艘斆?。大多?shù)情況下，這個(gè)簡(jiǎn)單的思想沒(méi)有被大多數(shù)的成年人掌握，因?yàn)樗麄冇兄煌慕逃尘?，他們被其他受過(guò)高等教育的專(zhuān)家，比如銀行家、會(huì)計(jì)師、地產(chǎn)商、財(cái)務(wù)策劃人員等等所教導(dǎo)。難點(diǎn)就在于很難要求這些成年人放棄已有的觀念，變得像孩子一樣簡(jiǎn)單。高學(xué)識(shí)的成年人往往覺(jué)得研究這么一個(gè)簡(jiǎn)單的概念大沒(méi)面子了。
富爸爸相信“KISS”原則，即“傻瓜財(cái)務(wù)原則”（Keep It Simple Stupid ）。所以他特意為兩個(gè)小孩簡(jiǎn)化了課程，而這又使兩個(gè)孩子所打的基礎(chǔ)更加牢固。
是什么造成了觀念的混淆呢？或者說(shuō)為什么如此簡(jiǎn)單的道理，卻難以掌握呢？為什么有人會(huì)買(mǎi)一些其實(shí)是負(fù)債的資產(chǎn)呢？
答案就在于他所受的是什么樣的基礎(chǔ)教育。
我們通常非常重視“知識(shí)”這個(gè)詞而非“財(cái)務(wù)知識(shí)”。而一般性的知識(shí)是不能定義什么是資產(chǎn)、什么是負(fù)債的。實(shí)際上，如果你真的想被弄昏，就盡管去查查字典中關(guān)于“資產(chǎn)”和“負(fù)債”的解釋吧。我知道那上面的定義對(duì)一個(gè)受過(guò)訓(xùn)練的會(huì)計(jì)師來(lái)說(shuō)是很清楚的，但對(duì)于普通人而言可能毫無(wú)意義。可我們成年人卻往往太過(guò)于自負(fù)而不肯承認(rèn)看不懂其中的含義。
對(duì)小孩子，富爸爸說(shuō)：“定義資產(chǎn)的不該用詞語(yǔ)而是數(shù)字。
如果你不能讀懂?dāng)?shù)字，你就不能發(fā)掘和辯認(rèn)出資產(chǎn)。“”在會(huì)計(jì)上，“他接著說(shuō)，”關(guān)鍵不是數(shù)字，而是數(shù)字要告訴你的東西。數(shù)字不是詞語(yǔ)，但像詞語(yǔ)一樣，它能告訴你它想告訴你的事。“
“許多人在閱讀，但并不十分理解他們所讀到的東西，因此有閱讀理解這一說(shuō)法。而人們?cè)陂喿x理解方面的需求和能力是不同的。例如，我最近買(mǎi)了個(gè)新的錄像機(jī)，附有一本錄像機(jī)的使用指南。其實(shí)我想做的只是把星期五晚上我喜歡的電視節(jié)目錄下來(lái)，但我讀那手冊(cè)時(shí)幾乎要發(fā)瘋了，我甚至認(rèn)為在我的生活里沒(méi)有比學(xué)習(xí)怎樣用錄像機(jī)更復(fù)雜的事了。
我能讀出每個(gè)詞，但它們連起來(lái)后，我就不明白它們?cè)谡f(shuō)什么了。在認(rèn)字上我得了‘A ’，在理解上卻得了‘F ’，這和大多數(shù)人對(duì)財(cái)務(wù)詞條的理解情況是一樣的。“
“如果你想富有，你必須讀懂并理解數(shù)字。”這話我從富爸爸那聽(tīng)到一千次了，同樣頻繁出現(xiàn)的話還有“富人得到資產(chǎn)而窮人和中產(chǎn)階級(jí)得到負(fù)債”。
下面是區(qū)分資產(chǎn)和負(fù)債的方法。大多數(shù)會(huì)計(jì)師和財(cái)務(wù)專(zhuān)業(yè)人員不會(huì)同意這種定義法，但是這些簡(jiǎn)單的畫(huà)卻是兩個(gè)小孩建立堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的開(kāi)端。
為了教兩個(gè)不到10歲的孩子，富爸爸簡(jiǎn)化了每件事，盡可能地多用圖，少用文字，并且很多年一直未加進(jìn)數(shù)字。
上圖是收入表，常被稱(chēng)為損益表。它常用來(lái)衡量收入和支出以及錢(qián)進(jìn)錢(qián)出。下圖是資產(chǎn)負(fù)債表，它被用來(lái)說(shuō)明資產(chǎn)與負(fù)債情況。許多初學(xué)經(jīng)濟(jì)的人都弄不清收人表和資產(chǎn)負(fù)債表間的聯(lián)系，而這種聯(lián)系對(duì)于理解它們卻是至關(guān)重要的。‘很多人長(zhǎng)期處于財(cái)務(wù)困境的根本原因就在于他們從來(lái)就不明白資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別，而引起誤會(huì)的原因就是定義它們時(shí)所用的詞語(yǔ)。如果你想了解怎樣叫作含糊不清，只需去字典里查查“資產(chǎn)”和“負(fù)債”這兩個(gè)詞。
當(dāng)然，字典中的定義對(duì)于受過(guò)訓(xùn)練的會(huì)計(jì)人員來(lái)說(shuō)是有用的，但對(duì)于普通人，這種定義過(guò)于專(zhuān)業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)，你讀出了那些定義里的字卻很難理解它們串在一起時(shí)的真正含義。
所以正如我前面說(shuō)過(guò)的，富爸爸只是告訴兩個(gè)小孩下面這句話：“資產(chǎn)就是能把錢(qián)放進(jìn)你口袋里的東西”。好極了！這話簡(jiǎn)單而實(shí)用。
現(xiàn)在用圖來(lái)定義資產(chǎn)和負(fù)債，它可能更容易說(shuō)明我用文字所下的定義：資產(chǎn)就是能把錢(qián)放進(jìn)你口袋里的東西。
負(fù)債是把錢(qián)從你口袋里取走的東西。
這就是你所要知道的全部了。如果你想變富，只須在一生中不斷地買(mǎi)入資產(chǎn)就行了；如果你想變窮或成為中產(chǎn)階級(jí)，只須不斷地買(mǎi)人負(fù)債。正是因?yàn)椴恢蕾Y產(chǎn)與負(fù)債兩者間的區(qū)別，人們常常把負(fù)債當(dāng)作資產(chǎn)買(mǎi)進(jìn)，導(dǎo)致了世界上絕大部分人要在財(cái)務(wù)問(wèn)題中掙扎。
看不憧財(cái)務(wù)方面的文字表述或讀不懂?dāng)?shù)字的含義，是問(wèn)題發(fā)生的根本原因。如果人們陷入財(cái)務(wù)困難，那就是說(shuō)有些東西，或是數(shù)字或是文字他讀不懂，或是有些東西被他誤解了。富人之所以富是因?yàn)樗麄儽饶切暝谪?cái)務(wù)問(wèn)題的人在某個(gè)方面有更多知識(shí)，所以如果你想致富并保住你的財(cái)富，財(cái)務(wù)知識(shí)是十分重要，包括對(duì)文字和數(shù)字的理解。
圖中的箭頭方向表明了現(xiàn)金的流動(dòng)或“現(xiàn)金流量”。數(shù)字本身意義不大，正如文字本身意義不大一樣，重要的是數(shù)字或文字所要表述的東西。在財(cái)務(wù)報(bào)告中，讀數(shù)字是為了發(fā)現(xiàn)情況、了解流向，即錢(qián)在向哪兒流。80％的家庭中，財(cái)務(wù)報(bào)表表現(xiàn)的是一幅超前努力工作的圖景，不是因?yàn)樗麄儾粧赍X(qián)，而是因?yàn)樗麄冑?gòu)買(mǎi)的是負(fù)債而非資產(chǎn)。
我之所以從美國(guó)有錢(qián)人的狀況入手是想戳穿一個(gè)錯(cuò)誤觀念：即錢(qián)能解決一切問(wèn)題。因?yàn)樵S多人都這樣認(rèn)為，所以當(dāng)我聽(tīng)到人們問(wèn)我“怎樣才能快速致富，應(yīng)當(dāng)從哪兒開(kāi)始”時(shí)，我常會(huì)感到擔(dān)心。我也常聽(tīng)人說(shuō)：“我欠了債，所以我得掙錢(qián)。”
但更多的錢(qián)往往不能解決問(wèn)題，實(shí)際上它可能使問(wèn)題變得更加嚴(yán)重。錢(qián)常常使我們?nèi)诵灾械娜觞c(diǎn)顯露，錢(qián)不能掩蓋我們的無(wú)知。這就是為什么經(jīng)常有些人在忽然得到一大筆意外之財(cái)，比如遺產(chǎn)、加薪或中彩之后，卻又很快失去的原因——甚至有些人會(huì)比他得到那些錢(qián)之前的財(cái)務(wù)狀況更糟。錢(qián)只是使你頭腦中的現(xiàn)金流向圖的流向更加明顯，如果你的現(xiàn)金流向圖是把收入都花掉，那么最可能的結(jié)果是增加了收入的同時(shí)也增加了支出。正所謂：“錢(qián)愚弄人”。
我已說(shuō)過(guò)多次，我們?nèi)W(xué)校學(xué)習(xí)以獲得學(xué)識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，這是十分重要的，我們需要學(xué)會(huì)用專(zhuān)業(yè)技能謀生。60年代，當(dāng)我還上高中時(shí)，如果有人在學(xué)校里學(xué)習(xí)好，馬上就有人認(rèn)為這個(gè)聰明的學(xué)生將會(huì)成為一名醫(yī)生，而不去問(wèn)一問(wèn)這個(gè)學(xué)生自己是否愿意當(dāng)醫(yī)生。據(jù)說(shuō)，醫(yī)生這一職業(yè)反映了當(dāng)時(shí)最好的職業(yè)待遇水平。
今天，醫(yī)生們也同樣面臨著我們都不希望面對(duì)的巨大的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)公司對(duì)行業(yè)的控制，健康保障條例的約束，政府的干預(yù)，名目繁多的訴訟等等。所以現(xiàn)在的孩子們想成為籃球明星。
像蒂格。伍茲那樣的高爾夫球手、電腦蟲(chóng)、電影明星、搖滾明星、選美皇后或華爾街的交易員，而不愿再去成為醫(yī)生或其他的什么，因?yàn)檫@些在父母?jìng)兛磥?lái)不是職業(yè)的“職業(yè)”
似乎會(huì)更出名。
更有錢(qián)、更顯赫。這也是為什么難以鼓勵(lì)今天的孩子們?nèi)W(xué)校的原因，他們知道職業(yè)上的成功不再完全與學(xué)習(xí)成績(jī)相關(guān)了，盡管兩者曾經(jīng)是那樣的相關(guān)。
同時(shí)，由于學(xué)生們沒(méi)有獲得財(cái)務(wù)技能就離開(kāi)了學(xué)校，成千上萬(wàn)受過(guò)教育的人追求到了職業(yè)上的成功，卻最終發(fā)現(xiàn)他們?nèi)栽谪?cái)務(wù)問(wèn)題中掙扎。他們努力工作，但并無(wú)進(jìn)展，他們所受的教育不是如何掙錢(qián)，而是如何花錢(qián)，這產(chǎn)生了所謂的理財(cái)態(tài)度——掙了錢(qián)后該怎么辦？怎樣防止別人從你手中拿走錢(qián)？你能多長(zhǎng)時(shí)間擁有這些錢(qián)？你如何讓錢(qián)為你工作？大多數(shù)人不明白為什么他們會(huì)身處財(cái)務(wù)困境，因?yàn)樗麄儾幻靼赚F(xiàn)金流。一個(gè)人可能受過(guò)高等教育而且事業(yè)成功，但也可能是財(cái)務(wù)上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作，因?yàn)樗麄冎缿?yīng)該如何努力工作，但卻不知道如何讓錢(qián)為他們工作。 發(fā)財(cái)夢(mèng)變成惡夢(mèng)的故事
一對(duì)剛結(jié)婚、受過(guò)高等教育的新婚夫婦住在一套擁擠的租來(lái)的公寓里，很快，他們意識(shí)到他們?cè)谑″X(qián)，因?yàn)閮蓚€(gè)人的花銷(xiāo)和一個(gè)人的差不多。
問(wèn)題是，公寓太擠了，于是他們決定省錢(qián)買(mǎi)一棟自己夢(mèng)想中的房子，這樣他們就能有孩子了?，F(xiàn)在，他們有兩份收入，并開(kāi)始專(zhuān)心于事業(yè)，他們的收入開(kāi)始增加，隨著收入的增加……
對(duì)大多數(shù)人而言，第一項(xiàng)支出是稅。許多人以為是所得稅，但對(duì)大多數(shù)美國(guó)人而言，最高的稅是社會(huì)保障稅。作為一名雇員，表面上社會(huì)保障稅和醫(yī)療稅共約7.5％，實(shí)際上卻是15％，因?yàn)楣椭鞅仨殲槟愀?5％的社會(huì)保障金。關(guān)鍵是，雇主并不會(huì)拿自己的錢(qián)去為你支付的，實(shí)際上他所支付的，都是你所應(yīng)得到的。此外，你還得為你工資已扣除的社會(huì)保障稅再交所得稅，而這種所得是你從來(lái)就未得到過(guò)的，因?yàn)樗鼈兺ㄟ^(guò)預(yù)扣直接進(jìn)入了社會(huì)保障體系之中。
對(duì)這對(duì)年輕夫婦的最好描述：隨著收入的增加，他們決定去買(mǎi)一套自己的房子。一旦有了房子，他們就得繳稅——財(cái)產(chǎn)稅，然后他們買(mǎi)了新車(chē)、新家俱等，去和新房子配套。
最后，他們突然發(fā)覺(jué)已身陷抵押貸款和信用卡貸款的債務(wù)之中。
他們落入了“老鼠賽跑”的陷阱。不久孩子出生了，他們必須更加努力地工作。這個(gè)過(guò)程繼續(xù)循環(huán)下去，錢(qián)掙得越多，稅繳得也越多，他們不得不最大限度地使用信用卡。這時(shí)一家貸款公司打電話來(lái)，說(shuō)他們最大的“資產(chǎn)”——房子已經(jīng)被評(píng)估過(guò)了，因?yàn)樗麄兊男庞糜涗浭侨绱酥?，所以公司可提?#8220;賬單合并”
貸款，即用房屋作抵押而獲得的長(zhǎng)期貸款，這筆貸款能幫助他們償付其他信用卡上的高息消費(fèi)貸款，更妙的是，這種住房抵押貸款的利息將是免稅的。他們覺(jué)得真是太幸運(yùn)了，馬上同意了貸款公司的建議，并用貸款付清了信用卡。他們感覺(jué)松了口氣，因?yàn)閺谋砻嫔峡矗麄兊呢?fù)債額降低了，但實(shí)際上不過(guò)是把消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)到了住房抵押貸款上。他們把負(fù)債分散在30年中去支付了。這真是件聰明事。
過(guò)了幾天，鄰居打電話來(lái)約他們?nèi)ベ?gòu)物，說(shuō)陣亡將士紀(jì)念日商店正在打折，他們對(duì)自己說(shuō)：“我們什么也不買(mǎi)，只是去看看。”但一旦發(fā)現(xiàn)了想要的東西，他們還是忍不住又用那剛剛付清了的信用卡付了款。
我總是結(jié)識(shí)這種年輕夫婦，他們名字不同，但窘境卻是如此的相同。他們來(lái)問(wèn)我：“你能告訴我們?cè)鯓訏旮嗟腻X(qián)嗎？”他們的支出習(xí)慣讓他們總想尋求更多的錢(qián)。
他們甚至不知道他們真正的問(wèn)題在于他們選擇的支出方兒這是他們苦苦掙扎的真正原因。而這種無(wú)知就在于沒(méi)有財(cái)務(wù)知識(shí)以及不理解資產(chǎn)和負(fù)債間的區(qū)別。
再多的錢(qián)也不能解決他們的問(wèn)題，除了改變他們的財(cái)務(wù)觀念和支出方式以外，再?zèng)]有什么可以救他們的了。我的一個(gè)朋友對(duì)那些欠債的人一遍又一遍地說(shuō)：“如果你發(fā)現(xiàn)你已在洞里，那就別再挖了。”
當(dāng)我還是孩子時(shí)，爸爸說(shuō)日本人關(guān)注三種力量：劍、寶石和鏡子。
劍象征著武器的力量。美國(guó)人在武器上已經(jīng)花了上千億美元，是世界上的超級(jí)軍事大國(guó)。
寶石象征著金錢(qián)的力量。就如一句格言所說(shuō)：“記住黃金規(guī)則：有黃金的人制定規(guī)則。”
鏡子象征著自知的力量。而在日本人看來(lái)，自知是三種力量中最寶貴的。
窮人和中產(chǎn)階級(jí)更多地讓金錢(qián)的力量控制他們。他們起床工作，卻不問(wèn)自己這樣做的意義；每天為錢(qián)去工作，但并不真正懂得錢(qián)。于是大多數(shù)人就讓錢(qián)來(lái)控制了他們，與他們對(duì)抗。
如果他們有一面鏡子，也許會(huì)對(duì)鏡自問(wèn)：“這有意義嗎？”可通常是，人們不相信他們自己內(nèi)在的智慧，而只是隨波逐流，人云亦云。他們做一些事是因?yàn)槠渌诉@么做，他們總是服從而不去提問(wèn)。對(duì)于“分期付款”、“你的房屋就是你的資產(chǎn)”、“你的房屋是你最大的投資”、“欠債可以抵稅”、“找一個(gè)穩(wěn)定的職業(yè)”。
“別犯錯(cuò)誤”、“別冒險(xiǎn)”之類(lèi)的話，他們一概接受從木質(zhì)疑。
很多人認(rèn)為在公眾面前說(shuō)話比死還可怕。按精神病學(xué)的說(shuō)法，害怕在公眾面前說(shuō)話是因?yàn)楹ε卤慌懦?、害怕冒尖、害怕被批評(píng)、害怕出錯(cuò)、害怕被逐出。簡(jiǎn)言之，是害怕與別人不同，結(jié)果阻礙了人們?nèi)ハ胄罗k法來(lái)解決問(wèn)題。
這也就是我那受過(guò)教育的爸爸所說(shuō)的“日本人最重視鏡子的力量”的原因，因?yàn)橹挥挟?dāng)他們看鏡子時(shí)，才能發(fā)現(xiàn)真相，即大多數(shù)人談“穩(wěn)定”的原因是出于恐懼。其他事也一樣能借助鏡子來(lái)看清，如運(yùn)動(dòng)、社會(huì)關(guān)系、職業(yè)和金錢(qián)等。
正是由于這種恐懼，即害怕被排斥的心理，使人們服從而不去質(zhì)疑那些被廣泛接受的觀點(diǎn)或流行的趨勢(shì)：“你的房子是資產(chǎn)”、“用一個(gè)貸款來(lái)結(jié)束其他負(fù)債”、“努力工作”、“提升”、“有一天我會(huì)成為副總統(tǒng)”、“存錢(qián)”、“加薪后我要買(mǎi)更大的房子”、“共同基金是最安全的”等等。
大多數(shù)人的財(cái)務(wù)困境是由于隨大溜，簡(jiǎn)單地跟從其他人所造成的。因此我們都需要不時(shí)地照照鏡子，去相信我們內(nèi)在的智慧而不僅只是恐懼。
邁克和我16歲時(shí)，我們?cè)趯W(xué)校有了麻煩。我們不是壞孩子，只是開(kāi)始遠(yuǎn)離人群。我們?cè)谥苣┘捌綍r(shí)放學(xué)后為邁克的爸爸干活，干完活后，我們會(huì)花幾個(gè)小時(shí)坐在一邊聽(tīng)他爸爸和銀行經(jīng)理、律師、會(huì)計(jì)師、經(jīng)紀(jì)人、投資商、經(jīng)理和員工開(kāi)會(huì)。邁克的爸爸13歲就離開(kāi)了學(xué)校，現(xiàn)在卻指揮和命令著一群受過(guò)良好教育的人。他們對(duì)他推命是從，并且當(dāng)他對(duì)某個(gè)問(wèn)題表示不滿(mǎn)時(shí)畏懼不已。
富爸爸不是一個(gè)隨大流的人，他是一個(gè)善于獨(dú)立思考的人。
他憎惡“我們必須這么做，因?yàn)槠渌硕歼@么做”這類(lèi)的話，他也憎惡“不能”這個(gè)詞。如果你想讓他做什么，一個(gè)有效的方法就是對(duì)他說(shuō)：“我想你辦不了這件事。”
邁克和我通過(guò)參加富爸爸開(kāi)的各種會(huì)議學(xué)到了不少的東西，甚至在某些方面比在學(xué)校里包括大學(xué)里學(xué)到的都要多。邁克的爸爸沒(méi)有受過(guò)高等學(xué)校教育，但他有很多的財(cái)務(wù)知識(shí)并且最終獲得了成功。他曾一遍又一遍地對(duì)我們說(shuō)：“聰明人總是雇比他更聰明的人。”
所以，我和邁克時(shí)常有幸花幾個(gè)小時(shí)聽(tīng)那些聰明人說(shuō)話并向他們學(xué)習(xí)。
因此，邁克和我很難遵循老師所教的那些傳統(tǒng)的教條，這樣問(wèn)題就來(lái)了。當(dāng)老師說(shuō)“如果你得不到好成績(jī)，在社會(huì)上也干不好”時(shí)，我和邁克就皺起了眉頭。當(dāng)我們被告知要遵循既定的程序、不要偏離規(guī)矩時(shí)，我們看到這種學(xué)校的程序是如何扼殺創(chuàng)造性的。我們開(kāi)始明白為什么富爸爸說(shuō)學(xué)校是生產(chǎn)好雇員而不是好雇主的地方。
邁克和我經(jīng)常問(wèn)我們的學(xué)校老師，我們所學(xué)的東西為什么不實(shí)用，或是問(wèn)為什么我們不學(xué)習(xí)有關(guān)錢(qián)的知識(shí)及其運(yùn)動(dòng)規(guī)律。對(duì)后一個(gè)問(wèn)題，我們得到的回答常常是錢(qián)并不重要，如果我們學(xué)習(xí)優(yōu)秀，錢(qián)自然會(huì)來(lái)的。
我們對(duì)錢(qián)的力量知道得越多，與老師和同學(xué)的距離就變得越遠(yuǎn)。
我那受過(guò)高等教育的爸爸從不對(duì)我的成績(jī)施加壓力，這使我時(shí)常感到驚訝，但我們?yōu)殄X(qián)的事?tīng)?zhēng)論過(guò)。我想在歷歲時(shí)，我就已經(jīng)有了比爸媽更多的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)。因?yàn)槲医?jīng)常看書(shū)，經(jīng)常聽(tīng)審計(jì)師、企業(yè)律師、銀行家、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、投資人的談話，而爸爸每天只同老師們談話。
一天，當(dāng)爸爸告訴我我們的房子是他最大的投資時(shí)，一場(chǎng)不太愉快的爭(zhēng)論發(fā)生了。當(dāng)時(shí)我對(duì)他說(shuō)我認(rèn)為一座房子并非是一個(gè)好的投資。
下圖反映了我的富爸爸和窮爸爸在房子問(wèn)題上的不同觀念，一個(gè)認(rèn)為他的房子是資產(chǎn)，另一個(gè)則認(rèn)為是負(fù)債。
我還記得我畫(huà)了下面這張圖向爸爸說(shuō)明他的現(xiàn)金流向，我也向他指出了擁有房子后帶來(lái)的附屬支出。房子越大支出就越大，現(xiàn)金會(huì)不斷地流出。
今天，我仍在向房子是資產(chǎn)的觀念挑戰(zhàn)。我知道對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，房子是他們的夢(mèng)想和最大投資，而且有自己的房子總比什么都沒(méi)有強(qiáng)，但我仍想用另一種思想來(lái)替代這一教條。
我妻子和我也喜歡大而時(shí)髦的房子，但我們知道那不是一項(xiàng)資產(chǎn)，由于它使錢(qián)從我們口袋中流出去，所以它是一項(xiàng)負(fù)債。
因此我提出這個(gè)論點(diǎn)。我并不想讓所有人都同意我的觀點(diǎn)，因?yàn)榉孔赢吘故侨藗兏星榈募耐?。此外，?duì)于錢(qián)的熱衷會(huì)降低財(cái)務(wù)方面的理智，我的個(gè)人經(jīng)歷告訴我，錢(qián)能使決策變得情緒化。
1.對(duì)于房子，我要指出大多數(shù)人一生都在為一所他們并未真正擁有的房子而辛苦地工作。換句話說(shuō)，大多數(shù)人每隔幾年就買(mǎi)所新房子，每次都用一份新的30年期的貸款償還上一筆的貸款。
2.即使人們從住房抵押貸款的利息中得到了免稅的好處，他們還是要先還清各期貸款后，才能以稅后收入支付各種開(kāi)支。
3.財(cái)產(chǎn)稅。我妻子的父母每月要為他們的房子交納高達(dá)100O美元的財(cái)產(chǎn)稅，這是他們退休后要交的一項(xiàng)稅款，這種稅賦使他們的日子很緊張，他們時(shí)常感到要被迫搬離了。
4.房子的價(jià)值并不總是上升。1997年，我的一位朋友有所價(jià)值1百萬(wàn)美元的房子，而今天他的這所房子只值70萬(wàn)美元了。
5.最大的損失是機(jī)會(huì)損失。如果你所有的錢(qián)都被投在了房子上，你就不得不努力工作，因?yàn)槟愕默F(xiàn)金正不斷地從支出項(xiàng)流出，而不是流人資產(chǎn)項(xiàng)，這是典型的中產(chǎn)階級(jí)現(xiàn)金流模式。正確的做法應(yīng)該是怎樣的呢？如果一對(duì)年輕夫婦早點(diǎn)在他們的資產(chǎn)項(xiàng)中多投些錢(qián)，以后幾年他們就會(huì)過(guò)得輕松些，尤其是他們準(zhǔn)備把孩子送人大學(xué)的話。因?yàn)橘Y產(chǎn)項(xiàng)中的投資會(huì)使他們的資產(chǎn)不斷增加，自動(dòng)彌補(bǔ)支出。而先投資買(mǎi)下一所大房子的做法只不過(guò)是取得抵押貸款以支付不斷攀升的開(kāi)支，其結(jié)果不過(guò)是拆了東墻補(bǔ)西墻。
總之，決定擁有很昂貴的房子，而不是早早地開(kāi)始證券投資，將對(duì)一個(gè)人的財(cái)務(wù)生活在以下三個(gè)方面形成沖擊：1.失去了用其他資產(chǎn)增值的時(shí)機(jī)。
2.本可以用來(lái)投資的資本將用于支付房子的各種高額、長(zhǎng)期開(kāi)支。
3.失去受教育機(jī)會(huì)。人們經(jīng)常把他們的房子、儲(chǔ)蓄和退休金計(jì)劃列入他們的資產(chǎn)項(xiàng)目。
因?yàn)樗麄儫o(wú)錢(qián)投資，所以也就不去投資，這就使他們無(wú)法獲得投資經(jīng)驗(yàn)，并永遠(yuǎn)不會(huì)成為投資界認(rèn)可的“成熟投資者”。而最好的投資機(jī)會(huì)往往都是先給那些“成熟投資者”，再由他們轉(zhuǎn)手給那些謹(jǐn)小慎微的人的，當(dāng)然，在轉(zhuǎn)手時(shí)他們已經(jīng)拿走了絕大部分的利益。
我那受過(guò)教育的爸爸的財(cái)務(wù)狀況，最好地說(shuō)明了過(guò)著“老鼠賽跑”式生活的人的經(jīng)濟(jì)狀況。他們總是量人為出，根本沒(méi)可能去投資。結(jié)果，他們的負(fù)債，比如抵押貸款、信用卡貸款總是比他們的資產(chǎn)還多。
富爸爸的財(cái)務(wù)報(bào)表還說(shuō)明了為什么富人會(huì)越來(lái)越富。資產(chǎn)項(xiàng)目產(chǎn)生的收入遠(yuǎn)可彌補(bǔ)支出，并且可以用剩余收入對(duì)資產(chǎn)方進(jìn)行再投資。隨著投資的積累，資產(chǎn)會(huì)越來(lái)越多，相應(yīng)地收入也就越來(lái)越多，從而形成良性循環(huán)。
其結(jié)果是：富人越來(lái)越富！
中產(chǎn)階級(jí)發(fā)現(xiàn)自己總是在財(cái)務(wù)問(wèn)題上掙扎，原因何在呢？中產(chǎn)階級(jí)的主要收入是工資，而當(dāng)工資增加的時(shí)候，稅收也就增加了，更重要的是他們的支出傾向也隨著收入的增加而同等增加。
他們把房子作為主要資產(chǎn)反復(fù)進(jìn)行投資，而不是投資于那些能帶來(lái)收人的真正的資產(chǎn)上。
這種把房子當(dāng)資產(chǎn)的想法和那種認(rèn)為錢(qián)越多就能買(mǎi)更大的房子或消費(fèi)得更多的理財(cái)哲學(xué)就是形成今天債臺(tái)高筑的社會(huì)的基礎(chǔ)。過(guò)多的支出把家庭拖入到債務(wù)和財(cái)務(wù)不確定性的旋渦之中，這種情形甚至發(fā)生在人們工作成績(jī)優(yōu)秀和收入固定增長(zhǎng)的時(shí)候，而這種高風(fēng)險(xiǎn)的生活正是由于缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)教育所造成的。
90年代經(jīng)濟(jì)不景氣，人們大量失業(yè)，就已經(jīng)表明了中產(chǎn)階級(jí)的財(cái)務(wù)狀況是多么脆弱。
公司養(yǎng)老金計(jì)劃突然被“401K計(jì)劃”所替代，社會(huì)保障體系明顯地陷入困境，不能再成為退休后的生活來(lái)源，恐慌在中產(chǎn)階級(jí)中產(chǎn)生。而今天來(lái)看這倒是件好事，許多人意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題并開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)共同基金，投資增長(zhǎng)在很大程度上帶動(dòng)了股市的漸漸復(fù)蘇，并且越來(lái)越多的共同基金被創(chuàng)立以滿(mǎn)足中產(chǎn)階級(jí)的投資需要。
共同基金因其風(fēng)險(xiǎn)小而大受歡迎。一般的基金購(gòu)買(mǎi)人因?yàn)槊χブЦ抖惪詈唾J款、儲(chǔ)蓄孩子上大學(xué)的費(fèi)用、償還信用卡等，根本無(wú)暇去研究如何投資，所以他們依賴(lài)于共同基金的管理專(zhuān)家來(lái)幫助他們投資。而且，因?yàn)楣餐鹜顿Y多個(gè)項(xiàng)目，使他們感到風(fēng)險(xiǎn)被“分散化”了。
這些受過(guò)教育的中產(chǎn)階級(jí)贊成基金管理人提出的‘’風(fēng)險(xiǎn)分散“的說(shuō)法，他們想安全運(yùn)作，避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)。
但真正的原因仍在于早年缺乏必要的財(cái)務(wù)知識(shí)教育，這也是普通中產(chǎn)階級(jí)被迫回避風(fēng)險(xiǎn)的原因。他們必須安全操作，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)濟(jì)地位虛弱：他們的資產(chǎn)負(fù)債表從未平衡過(guò)，承擔(dān)著大量債務(wù)而且沒(méi)有能夠產(chǎn)生收入的真實(shí)資產(chǎn)。他們的收入來(lái)源只是工資，生活完全依賴(lài)于他們的雇主。
所以當(dāng)名副其實(shí)的“關(guān)系一生的機(jī)會(huì)”來(lái)臨時(shí)，這些人無(wú)法抓住機(jī)會(huì)，他們必須保證安全，因?yàn)樗麄冐?fù)擔(dān)著高額的稅和債務(wù)。
正如我在本部分開(kāi)始時(shí)所說(shuō)的，最重要的規(guī)則是弄清資產(chǎn)與負(fù)債之間的差別。一旦你明白了這種差別，你就會(huì)盡力去只買(mǎi)入能帶來(lái)收入的資產(chǎn)，這是你走上致富之路的最好辦法。不斷地這樣做，你的資產(chǎn)就會(huì)不斷增加。同時(shí)還要注意降低你的負(fù)債和支出，這會(huì)讓你有更多的錢(qián)投入資產(chǎn)項(xiàng)。很快，錢(qián)會(huì)多到可以讓你進(jìn)行一些投機(jī)性的投資了，這些投資能產(chǎn)生從100％到無(wú)限的回報(bào)，5000美元的投資很快就能翻到1百萬(wàn)或更多。這種中產(chǎn)階級(jí)稱(chēng)為“太冒險(xiǎn)”的投資實(shí)際上并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，只是因?yàn)槟闳狈δ承┖苤匾呢?cái)務(wù)知識(shí)而不知道究竟該怎樣去看待這些投資機(jī)會(huì)。只要你擁有足夠的財(cái)務(wù)知識(shí)，你就不必害怕去“冒險(xiǎn)”。
作為一個(gè)自己有房子的雇員，你努力工作的結(jié)果如下：1.你為別人工作。如大多數(shù)人為工資而工作一樣，你的努力使雇主或股東致富，你的工作和成功將使雇主成功并且可以提早退休。
2.你為政府工作。政府在你還未看見(jiàn)工資時(shí)就已拿走了一部分，努力工作只是使政府的稅收增加。大多數(shù)人都在為政府工作。
3.你為銀行工作。繳稅后，你的下一筆最大支出該是償還抵押貸款和信用卡貸款了。
問(wèn)題是如果你只懂得工作努力，上面三方從你那兒拿走的勞動(dòng)成果也就會(huì)越多。你需要學(xué)會(huì)怎樣才能使你的努力更多地、更直接地為你和你的家人帶來(lái)益處。
一旦你決定把精力集中于創(chuàng)建自己的事業(yè)，你該怎樣確立目標(biāo)呢？對(duì)大多數(shù)人而言，他們的目標(biāo)是保住他們的職業(yè)并依賴(lài)工資取得他們想要的資產(chǎn)。
隨著資產(chǎn)的增加，他們應(yīng)怎樣衡量自己的成功呢？何時(shí)他們才能意識(shí)到他們是富人且擁有財(cái)富？如同我有自己的資產(chǎn)和負(fù)債定義一樣，我也有自己對(duì)于財(cái)富的定義。實(shí)際上這是我從一個(gè)名叫巴克敏斯特。菲萊的人那兒借用的。有人把他叫作騙子，而另一些人則稱(chēng)他為天才，幾年前圍繞他在建筑業(yè)有不少的流言。他在1961年曾申請(qǐng)了一種圓頂結(jié)構(gòu)專(zhuān)利，在申請(qǐng)中，菲萊講了一些關(guān)于“財(cái)富”的話。起初這個(gè)定義的確令人迷惑，但是讀過(guò)后，你就開(kāi)始有感覺(jué)了。他是這樣定義的：財(cái)富就是支持一個(gè)人生存多長(zhǎng)時(shí)間的能力，或者說(shuō)如果我今天停止工作，我還能活多久？
不像凈資產(chǎn)被定義為資產(chǎn)和負(fù)債間的差額那樣，盡管這種定義常常充斥于人們關(guān)于支出的廢話以及關(guān)于某物值多少錢(qián)的觀點(diǎn)中。財(cái)富的這一定義為發(fā)展一種新的真實(shí)準(zhǔn)確的衡量方法創(chuàng)造了可能性，現(xiàn)在我能衡量并且的確知道我經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)到哪一步了。
凈資產(chǎn)通常包括那些非現(xiàn)金資產(chǎn)，就像你買(mǎi)回后堆在車(chē)庫(kù)里的材料。財(cái)富則衡量你的錢(qián)正在掙多少錢(qián)，以及你的財(cái)務(wù)生存能力。
財(cái)富是將資產(chǎn)項(xiàng)下產(chǎn)生的現(xiàn)金流與支出項(xiàng)下流出的現(xiàn)金流進(jìn)行比較而定的。
讓我們來(lái)看個(gè)例子。比如說(shuō)我的資產(chǎn)每月可產(chǎn)生1000美元，可我每月卻要支出2000美元，那我還有什么財(cái)富可言呢？
讓我們回到巴克敏斯特。菲萊的定義，用他的定義，我還能活幾天呢？假定一個(gè)月30天，按這個(gè)定義，我只能活半個(gè)月。
當(dāng)我每月從資產(chǎn)項(xiàng)可得2000美元時(shí)，那我就有財(cái)富了。
當(dāng)然我并不富有，可我有財(cái)富了。現(xiàn)在每個(gè)月我從資產(chǎn)項(xiàng)得到的現(xiàn)金流與支出等量。
如果我想增加支出，我首先必須增加資產(chǎn)項(xiàng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流來(lái)維持我的財(cái)富水平。注意，這時(shí)我不再依賴(lài)工資，如果我辭職了，我每月還能用資產(chǎn)項(xiàng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流維持支出，也就是說(shuō)我仍能夠生存。
我的下個(gè)目標(biāo)是從資產(chǎn)中得到多余現(xiàn)金再進(jìn)行投資。流入資產(chǎn)項(xiàng)的錢(qián)越多，資產(chǎn)就增加得越快；資產(chǎn)增加得越快，現(xiàn)金流入得就越多。只要我把支出控制在資產(chǎn)所能夠產(chǎn)生的現(xiàn)金流之下，我就會(huì)變富，就會(huì)有越來(lái)越多除我自身勞動(dòng)力收入之外的其他收入來(lái)源。
隨著這種再投資過(guò)程的不斷延續(xù)，我最終走上了致富之路。
請(qǐng)記住下面這些話：富人買(mǎi)入資產(chǎn)；窮人只有支出；中產(chǎn)階級(jí)買(mǎi)他們以為是資產(chǎn)的負(fù)債。
那么我該怎樣開(kāi)始我的事業(yè)呢？請(qǐng)聽(tīng)麥當(dāng)勞的創(chuàng)立者怎么說(shuō)。
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