2004年8月31日，隨著光大銀行南部、東部和北部三個(gè)區(qū)域信貸審批中心正式掛牌，光大銀行醞釀已久的信貸管理體制改革終成正果、開始運(yùn)行。新系統(tǒng)上線、管理架構(gòu)重組、人員調(diào)配走馬上任……一連串勢(shì)大力沉的“動(dòng)作”接踵而出，再次引起同行和社會(huì)各界的關(guān)注目光。
這次信貸管理體制改革，是光大銀行長(zhǎng)期以來持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的最新成果。改革力度之大，影響面之廣，復(fù)雜程度之高，在光大銀行的歷史上是空前的，在國(guó)內(nèi)同業(yè)也少有先例。
時(shí)間回溯到1999年，光大銀行整體接收原中國(guó)投資銀行后，一度使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)背上了沉重的包袱，防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的壓力陡然增加。怎樣處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，把風(fēng)險(xiǎn)控制到銀行可承受的范圍內(nèi)，成為光大銀行高級(jí)管理層關(guān)注和思考的首要問題。經(jīng)過認(rèn)真深入的思考與探討，光大銀行高層管理人員日益堅(jiān)定了一個(gè)理念：必須大力加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制。在拓展業(yè)務(wù)與內(nèi)控管理發(fā)生矛盾時(shí)，內(nèi)控優(yōu)先，堅(jiān)決杜絕以犧牲資產(chǎn)安全為代價(jià)的短暫繁榮。幾年來，在“大總行、小分行”經(jīng)營(yíng)管理模式下，依托全行“大集中”帳務(wù)處理系統(tǒng)，光大銀行在信貸管理體制改革、建立資本約束機(jī)制、信貸文化建設(shè)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高，成為光大銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，為實(shí)現(xiàn)規(guī)范化上市銀行與精品銀行的目標(biāo)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。 重組組織架構(gòu)：信貸管理垂直化
作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一，中國(guó)光大銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)上一直走在同業(yè)前列。2003年2月，為借鑒國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和決策系統(tǒng)，加快信貸流程再造，全面提高光大銀行識(shí)別、防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，光大銀行開始了新一代信貸風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目建設(shè)。新項(xiàng)目按照“信貸控制、審批、業(yè)務(wù)三條線分離，信貸審批、信貸控制垂直管理，信貸審批、信貸控制職能專業(yè)化”的原則，力求通過整合光大銀行目前的信貸管理體系，建立更加科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)檢查糾偏機(jī)制，進(jìn)而全面提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的資產(chǎn)組合管理、經(jīng)濟(jì)資本分配管理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備管理、產(chǎn)品定價(jià)管理、績(jī)效考核管理等，使銀行從經(jīng)驗(yàn)性的傳統(tǒng)管理躍升為標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的現(xiàn)代管理。
經(jīng)過一年多來的開發(fā)測(cè)試，9月初，新系統(tǒng)已正式上線。配合系統(tǒng)上線，光大銀行對(duì)組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行了調(diào)整，使信貸管理實(shí)現(xiàn)了垂直化：總行設(shè)立信貸審批委員會(huì)，將信貸政策的制定與執(zhí)行有效分離；將信貸管理部分設(shè)為信貸審批部和信貸控制部，強(qiáng)化貸款審批和貸前貸后的審核與監(jiān)控職能，并形成制約機(jī)制；在廣州、上海和北京分別設(shè)立南部、東部和北部三個(gè)區(qū)域信貸審批中心，負(fù)責(zé)各自轄區(qū)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)授信項(xiàng)目的集中審批；各分（支）行設(shè)立信貸控制部，負(fù)責(zé)低風(fēng)險(xiǎn)授信的審批以及超權(quán)限授信項(xiàng)目推薦、貸后檢查和放款審核；信貸控制部下設(shè)放款審核中心，負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)批復(fù)條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，利用放款審核崗的獨(dú)特地位，實(shí)行信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)在總、分行和部門之間適度分離管理，把好資金出口關(guān)，既有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，又提高審批效率。
新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)引入國(guó)際先進(jìn)的評(píng)級(jí)工具和技術(shù)手段，改善了信貸決策流程，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的過程管理和全程電子化。新的授信決策流程既講程序和制約，又講科學(xué)和專業(yè)，既注重控制也注重效率，既有民主又有問責(zé)，充分體現(xiàn)了授信決策的程序性、科學(xué)性、專業(yè)性和垂直化，為有效遏制和降低短期行為以及道德風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 審貸分離：建立三個(gè)區(qū)域?qū)徟行?/strong>
光大銀行此次信貸管理體制改革的核心動(dòng)作之一，是建立三個(gè)區(qū)域信貸審批中心，負(fù)責(zé)轄區(qū)分支機(jī)構(gòu)權(quán)限內(nèi)授信項(xiàng)目的集中審批。中心信貸審批人員均有嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，經(jīng)總行考核通過方可上崗。獨(dú)立的信貸審批機(jī)構(gòu)，集中控制、獨(dú)立評(píng)審的貸款發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，高素質(zhì)的信貸管理人員，不但有效整合了全行的授信審批資源，有利于建立一支專業(yè)化、高效率的信貸審批隊(duì)伍，提高審批效率和質(zhì)量，也從體制上最大限度地確保了各級(jí)信貸審查人員的“中立”，避免外來因素的干預(yù)，從而真正實(shí)現(xiàn)了“審貸分離”， 將以往的形似分離、實(shí)則一體的審貸制度摒棄在外。
“成立區(qū)域?qū)徺J中心，將規(guī)避各地分支機(jī)構(gòu)由于追求自身利益最大化而造成的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)。”光大銀行一位審批中心主任在接受媒體采訪時(shí)表達(dá)了這樣的觀點(diǎn)。為了完成總行的任務(wù)，分支機(jī)構(gòu)有冒風(fēng)險(xiǎn)的沖動(dòng)。而審貸中心則因?yàn)楠?dú)立于地方分支機(jī)構(gòu)，并直接受總行領(lǐng)導(dǎo)，可以更少的受到外來因素的干擾。
光大銀行此次信貸管理體制改革是向現(xiàn)代化銀行邁進(jìn)的重大舉措，從組織架構(gòu)、人員管理到審批體系都要重新調(diào)整，光大高層從董事會(huì)到經(jīng)營(yíng)班子，都給予了高度重視。光大銀行行長(zhǎng)郭友在與即將赴任的各區(qū)域信貸審批中心負(fù)責(zé)人的談話中指出：“實(shí)行信貸審批的垂直管理是建立長(zhǎng)效風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、保證銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措，無論遇到什么困難，總行都會(huì)支持大家把工作做好。”顯示了光大銀行高層對(duì)本次信貸管理體制改革的高度重視和殷切期望。
資本占用收費(fèi)：體現(xiàn)資本約束機(jī)制
2004年2月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，要求各商業(yè)銀行必須最遲在2007年1月1日最低資本充足率達(dá)到8%，對(duì)商業(yè)銀行加強(qiáng)資本管理提出了具體、明確的要求。光大銀行高層管理人員以敏銳的眼光牢牢把握金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，審視度勢(shì)，為進(jìn)一步加強(qiáng)資本管理，逐步過渡到經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的并以價(jià)值為基礎(chǔ)的績(jī)效管理，于2004年改革對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理考核辦法，在國(guó)內(nèi)率先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量考核、控制，超額資本占用收費(fèi)。即對(duì)超過總行下達(dá)的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額計(jì)劃的分（支）行按20%的比例收取資本占用費(fèi)，扣減當(dāng)期的考核利潤(rùn)，以經(jīng)濟(jì)手段約束分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的非理性擴(kuò)張。
資本收費(fèi)，是光大銀行自我約束，為建立業(yè)務(wù)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制而在今年實(shí)行的多項(xiàng)改革措施之一。目的在于引導(dǎo)各經(jīng)營(yíng)單位樹立資本有限、有償使用的觀念，在資源有限的情況下，綜合考慮授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配情況，優(yōu)先選擇風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)低、綜合收益相對(duì)較高的授信業(yè)務(wù)品種，把有限的信貸資源配置到能帶來負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入的優(yōu)質(zhì)客戶上，堅(jiān)決扭轉(zhuǎn)“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”、“重規(guī)模、輕效益”的粗放式發(fā)展模式。此外，總行還視信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況對(duì)分支機(jī)構(gòu)分類管理，對(duì)部分分支機(jī)構(gòu)采取調(diào)高二級(jí)存款準(zhǔn)備金比率、提高系統(tǒng)內(nèi)拆借利率、提高貸款利率，直至上收貸款利率浮動(dòng)權(quán)限等手段進(jìn)行調(diào)控，保證總行年初制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)落到實(shí)處。
在加強(qiáng)資本管理，建立資本約束機(jī)制的同時(shí)，光大銀行積極探索多元化的資本金補(bǔ)充渠道，以保障業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁和潛力。 健康的信貸文化：治標(biāo)到治本的升華
文化是一個(gè)企業(yè)的靈魂，是構(gòu)成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容之一。通過持續(xù)的企業(yè)文化建設(shè)達(dá)到由外在制度約束到內(nèi)在自我約束，由他律上升為自律，不但是由治標(biāo)到治本的升華，也是建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的更高要求。
翻開光大銀行的《信貸管理制度匯編》，可以發(fā)現(xiàn)規(guī)章制度內(nèi)容十分齊全，涵蓋了包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、公開承諾、責(zé)任追究等在內(nèi)的各個(gè)方面和環(huán)節(jié)，制度之間既彼此獨(dú)立又相互制約，環(huán)環(huán)相扣，形成體系?！吨袊?guó)光大銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)信貸審查審批工作的公開承諾》、《中國(guó)光大銀行不良貸款公示制度》、《中國(guó)光大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)人員管理辦法》、《中國(guó)光大銀行放款審核中心管理辦法（試行）》、《中國(guó)光大銀行不良貸款責(zé)任認(rèn)定及責(zé)任追究暫行辦法》、《中國(guó)光大銀行信貸政策手冊(cè)》、《中國(guó)光大銀行信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)》等幾十部信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度，使信貸人員有法可依，有章可循，也為建設(shè)健康的信貸文化提供了基礎(chǔ)和前提。
建立了好規(guī)章制度，抓好貫徹落實(shí)是關(guān)鍵。光大銀行董事長(zhǎng)、黨委書記王明權(quán)同志反復(fù)強(qiáng)調(diào)：“有了好的規(guī)章制度，但只是掛在墻上，束之高閣，不抓落實(shí)，這種規(guī)章制度再好也沒有實(shí)際意義，反而助長(zhǎng)弄虛作假、做表面文章的歪風(fēng)邪氣。只有動(dòng)真的，來實(shí)的，才能有效震懾各類違法違紀(jì)者，弘揚(yáng)正氣。”為此，光大總行通過專項(xiàng)檢查、定期和不定期稽核等方式加大對(duì)規(guī)章制度貫徹執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督，對(duì)違規(guī)行為堅(jiān)決按規(guī)定嚴(yán)肅處理，維護(hù)規(guī)章制度的權(quán)威和嚴(yán)肅性，確保制度落到實(shí)處，弘揚(yáng)正氣，在全行形成了有令必行、有禁必止的企業(yè)文化氛圍。
通過不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，目前光大銀行的信貸文化建設(shè)已初見成效。“最大的風(fēng)險(xiǎn)是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”、“信貸標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤(rùn)和外部壓力而降低”、“任何收益都不能彌補(bǔ)本金的損失”，“信貸風(fēng)險(xiǎn)處處存在、防范風(fēng)險(xiǎn)人人有責(zé)”等信貸文化理念已經(jīng)深入人心，為全行信貸管理人員所普遍接受，不但成為光大銀行信貸管理文化獨(dú)具的特色和優(yōu)勢(shì)，也成為有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的又一道銅墻鐵壁。 信貸政策：與時(shí)俱進(jìn)
光大銀行《2004年信貸政策指引》中寫到：在信貸資金的地區(qū)投向上，重點(diǎn)向長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲、京津地區(qū)傾斜；在產(chǎn)業(yè)投向上，向壟斷行業(yè)、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的服務(wù)行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、現(xiàn)代制造業(yè)及其他具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)行業(yè)傾斜；在授信產(chǎn)品上，向低風(fēng)險(xiǎn)授信、短期貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、出口打包貸款、出口貿(mào)易融資、有價(jià)單證質(zhì)押貸款等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的各類產(chǎn)品傾斜。應(yīng)該說，這樣的政策規(guī)定較好地契合了外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境并兼顧了銀行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，體現(xiàn)了與時(shí)俱進(jìn)的時(shí)代精神。
事實(shí)上，光大銀行總行為加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)信貸工作的指導(dǎo)，每年年初都根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟(jì)政策等制定《信貸政策指引》，確定當(dāng)年新增授信在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、客戶、產(chǎn)品、期限、擔(dān)保等維度上的投向指引和組合指導(dǎo)目標(biāo)，區(qū)分出支持類、控制類和壓縮類，指導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)有重點(diǎn)、有目的的開展客戶營(yíng)銷，防范和控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不斷促進(jìn)信貸資產(chǎn)的最優(yōu)化配置。
今年一季度，國(guó)家為控制部分行業(yè)過度投資和低水平重復(fù)建設(shè)，出臺(tái)了一系列宏觀調(diào)控政策。面對(duì)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，光大銀行管理層以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)行宏觀調(diào)控政策，為此及時(shí)對(duì)信貸政策進(jìn)行了調(diào)整，有進(jìn)有退，有保有壓，將加強(qiáng)內(nèi)部管理與宏觀調(diào)控的原則相結(jié)合，將授權(quán)授信管理與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管理、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理、集中度風(fēng)險(xiǎn)管理以及客戶準(zhǔn)入管理相結(jié)合，一方面對(duì)存量貸款“回頭看”，嚴(yán)格按照國(guó)家宏觀調(diào)控政策國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)授信管理，將五個(gè)過熱行業(yè)的授信管理嚴(yán)格控制并將授信審批權(quán)全部上收總行，進(jìn)一步加強(qiáng)授信審核，對(duì)于盲目投資、低水平擴(kuò)張、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，以及未按規(guī)定程序?qū)徟捻?xiàng)目，一律不發(fā)放新的貸款，對(duì)已發(fā)放的貸款要堅(jiān)決收回，對(duì)暫時(shí)收不回來的要采取有效措施保全資產(chǎn)。對(duì)正常類和關(guān)注類的存量貸款進(jìn)行全面檢查，做出信貸投向評(píng)價(jià)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款及時(shí)退出，嚴(yán)防存量貸款劣變，避免與客戶“同歸于盡”；另一方面正確理解和全面把握調(diào)控精神，按照“有進(jìn)有退、有保有壓、區(qū)別對(duì)待”原則繼續(xù)加大對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目和龍頭企業(yè)的支持，杜絕簡(jiǎn)單地“一刀切”，以宏觀調(diào)控為契機(jī)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和重新配置。
從管理體制改革到深層文化營(yíng)造，從規(guī)章制度建設(shè)到實(shí)施措施，光大銀行在信貸管理領(lǐng)域的一系列動(dòng)作，使其向“建設(shè)規(guī)范化上市銀行與精品銀行”的目標(biāo)邁出了堅(jiān)實(shí)而意義深遠(yuǎn)的一步；先進(jìn)的信貸管理信息系統(tǒng)、垂直的信貸管理組織架構(gòu)、現(xiàn)代的信貸管理理念、高度的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和自覺的風(fēng)險(xiǎn)管理行為，為光大銀行筑起了層層堅(jiān)固的風(fēng)險(xiǎn)防線。在致力于建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的道路上，光大銀行正以穩(wěn)健的步伐，矢志不渝，闊步前行。
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