明年元旦起，信用卡取消滯納金，不再“利滾利”
多家銀行公布違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
■記者 蔡平
信用卡欠款越滾越多的尷尬將結(jié)束。2017年1月1日起，信用卡滯納金被要求取消，改為收取違約金，并且不再“利滾利”。
近日，工、農(nóng)、中、建、交、招行、浦發(fā)、中信等多家銀行密集發(fā)布類似公告，將滯納金調(diào)整為違約金，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照最低還款額未還部分的5%收取，同時(shí)取消超限費(fèi)。不過，透支利率方面，目前未有銀行實(shí)行利率優(yōu)惠。
10多家銀行公布收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)： “還是原來的比例”
今年4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)，取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金;取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息，于2017年1月1日起施行。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前包括五大國有銀行、招行、浦發(fā)、中信、郵儲(chǔ)銀行等在內(nèi)的10多家銀行已經(jīng)在官網(wǎng)發(fā)布了信用卡收費(fèi)的調(diào)整公告，從明年起將以違約金替代滯納金。目前絕大多數(shù)銀行都將違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為最低還款額未還部分的5%，與此前滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致。
此外，部分銀行還設(shè)置了最低、最高收取費(fèi)用的限額。工行、農(nóng)行、中行設(shè)置的最低額度為1元，其次為建設(shè)銀行的5元，而招商銀行、民生銀行、北京銀行、交通銀行等最低均為10元，中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行(單幣卡、雙幣卡)、興業(yè)銀行為20元。目前，設(shè)置透支收費(fèi)最高額度的有工商銀行和華夏銀行，其中，工商銀行為500元，華夏銀行為2000元。
“利滾利”情況將不復(fù)存在
計(jì)息方式：“不是原來的配方”
各家銀行違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是按照最低還款額未還部分的5%收取，與此前的滯納金并沒有區(qū)別，這是否意味違約金和滯納金是換湯不換藥?
對(duì)此，長沙一國有大行信用卡部人士表示，盡管違約金與滯納金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，但是其計(jì)息方式是不一樣的。違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將實(shí)行一次性收取，而之前的滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用是按月復(fù)利收取，所以隨著時(shí)間的推移，會(huì)出現(xiàn)欠款越滾越多的情況。而明年執(zhí)行違約金后“利滾利”的情形將不復(fù)存在。部分銀行還實(shí)行了最高違約金，比如工行違約金最高收取500元，也能有效減少持卡人逾期的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
而以往實(shí)行滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，一旦發(fā)生逾期，持卡人需要承擔(dān)高昂的逾期費(fèi)用，且計(jì)費(fèi)方式一般是按月復(fù)利，即使遲還幾天信用卡，利息也會(huì)像滾雪球一樣越滾越大，欠款越來越多。
支招
持卡人擁有更多話語權(quán)
湖南省銀行業(yè)專家認(rèn)為，滯納金改為違約金后，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)和方式，意味著持卡人在享受用卡服務(wù)的同時(shí)擁有了更多話語權(quán)，改變了現(xiàn)有定價(jià)機(jī)制過于固化的缺陷。
前述人士表示，新規(guī)一方面減少了持卡人逾期的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，另一方面對(duì)信用卡逾期還款行為也有一定的約束作用。盡管如此，建議用戶還是按時(shí)還信用卡，避免產(chǎn)生欠款影響個(gè)人信用記錄。
聲音
客戶：
最起碼違約金有上限
“我以前發(fā)生的事情也不會(huì)再發(fā)生了，真好!”梁先生有一個(gè)特別委屈的經(jīng)歷，幾年前他辦理了一張信用卡，在使用過一次并還款之后沒再用過，沒想到里面還欠了幾十元錢，他一直不知道，結(jié)果今年發(fā)現(xiàn)“利滾利”再加上滯納金，他要交很多錢還要承擔(dān)不良記錄?！岸嗵澰琰c(diǎn)兒發(fā)現(xiàn)，要不不知道還得收我多少錢。”不過梁先生說新規(guī)之后，他就不擔(dān)心了，最起碼違約金有個(gè)上限。
“簡直太好了，信用卡是越來越方便了?！鄙蚝訁^(qū)的張女士是一個(gè)網(wǎng)購達(dá)人。她遇到一個(gè)困擾，直接在網(wǎng)絡(luò)賬戶上綁定信用卡擔(dān)心被盜，就綁定了儲(chǔ)蓄卡，但每次儲(chǔ)蓄卡錢被花完的時(shí)候還得去柜員機(jī)存錢。有了這個(gè)新規(guī)定之后，她就可以用信用卡直接提現(xiàn)到儲(chǔ)蓄卡，這樣增強(qiáng)了便利性，又不用擔(dān)心信用卡在網(wǎng)絡(luò)上被盜。
趨勢
對(duì)透支利率“按兵不動(dòng)”
或通過差異化搶占市場
值得注意的是，在明年即將施行的新規(guī)中，盡管央行還開放了透支利率，允許商業(yè)銀行在區(qū)間內(nèi)自行調(diào)整透支利率。對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的7折。但從目前各家銀行發(fā)布的公告看，暫無銀行強(qiáng)調(diào)調(diào)整透支利率。
業(yè)內(nèi)人士分析，現(xiàn)在各家銀行可能都處于觀望中，希望執(zhí)行差不多的標(biāo)準(zhǔn)，形成均衡狀態(tài)。但隨著部分銀行發(fā)卡量越來越大，競爭日漸激烈，肯定會(huì)有銀行先行調(diào)整透支利率，以搶占市場份額。
融360信用卡分析師孟麗偉表示，從長遠(yuǎn)來看，基于激烈的行業(yè)競爭，銀行也需要在信用卡業(yè)務(wù)上提供差異化以及更為精細(xì)的服務(wù)，加上政策引導(dǎo)，商業(yè)銀行在區(qū)間內(nèi)自行調(diào)整透支利率的政策會(huì)逐漸落實(shí)。
前述長沙國有大行信用卡部人士認(rèn)為，不同銀行信用卡卡種針對(duì)的客戶群體不同，銀行可能根據(jù)卡種確定不同的免息期、透支利率，以形成層次更豐富的信用卡產(chǎn)品線。
行業(yè)
信用卡收入減少，行業(yè)競爭加大
信用卡分期、滯納金等收費(fèi)，以及刷卡手續(xù)費(fèi)等刷單回傭是信用卡三大主要收入來源。
孟麗偉認(rèn)為，信用卡新規(guī)中多項(xiàng)收費(fèi)的調(diào)整，減少了持卡人的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，換言之，也減少銀行信用卡的收入。
前述長沙國有大行信用卡部人士表示，信用卡新規(guī)里面取消了滯納金、引入違約金，取消超限費(fèi)等罰息收費(fèi)，對(duì)各家銀行的影響并不相同，如果此前信用卡客戶的逾期情況比較多，那么影響就會(huì)比較大。
無論如何，按照新規(guī)，銀行信用卡的收入是有減無增。根據(jù)央行計(jì)算，此前銀行卡刷卡費(fèi)率下降，每年讓利各類商戶合計(jì)74億元，這也意味著銀行在此業(yè)務(wù)上的營收無疑將減少，競爭加劇在所難免。
福利
信用卡新規(guī)發(fā)福利
【好處一】
透支產(chǎn)生的利息最高可打七折
如果你習(xí)慣透支信用卡超前消費(fèi)，那新規(guī)絕對(duì)是利好。目前各家銀行的透支利息一樣的：央行規(guī)定的日息萬分之五。而在新規(guī)下變成了彈性區(qū)間：日息在0.035%—0.05%之間。換句話說，最高也不過是現(xiàn)在的利率水平。
透支的利息是怎么算的，是不是總感覺越滾越多?
以七折為例，假如持卡人李先生的賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期還款日4月25日只償還最低還款額2000元，則5月7日的賬單上的透支利息就是：20000元×0.035%× 23天(4月2日-4月24日)+18000元× 0.035% ×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。
如果在現(xiàn)在，李先生要還347元。
【好處二】
每月最低還款金額可低于10%
目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而明年開始，則由發(fā)卡銀行自行決定。不過，要提醒的是，最低還款比例減少意味著你接下來還款的壓力會(huì)越來越大。
【好處三】
免息還款期可以超過60天
免費(fèi)的當(dāng)然越長期越好，這次在新規(guī)中，央行還把“免息期最長60天”這一規(guī)定取消了。
不過，目前各家銀行的免息期都沒有用足上限，最良心的免息期為25天-56天，多數(shù)銀行為20天-50天。
【好處四】
ATM機(jī)日取款額度提高
急需現(xiàn)金，那信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以幫到你：能取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬還有充值。其中，ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬元。
此外在新規(guī)中，央行在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中細(xì)分了一種叫“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。
那么，明年起可以用信用卡往支付寶、微信錢包里充值了?這個(gè)暫時(shí)還沒有定論。畢竟眼下，為了防套現(xiàn)，支付寶和微信支付都明確禁止用信用卡往賬戶里充值的。
不過，需要提醒的是，即便以后可以用信用卡預(yù)借現(xiàn)金為支付寶賬戶充值，銀行該收的利息還是要收的。
由于預(yù)借現(xiàn)金是不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日，銀行要按日利率萬分之五計(jì)收利息，而且按月計(jì)收復(fù)利。
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