【編者按】2015年，中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布了新一版的機動車商業(yè)保險示范條款（2014版）。2014版的保險條款發(fā)生了哪些變化？它的主要特征是什么？本期特別邀請中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的畢欣、于忠陽對新版示范條款作出解讀。套用一句名言，只了解法律的人，其實連法律本身也不了解。如果不了解相關行業(yè)以及它的發(fā)展變化，在司法實務中，對于相關法律問題也會似是而非。當然，歡迎讀者對新版條款的理解提出自己的意見和看法。畢竟，合同文本的解釋，不僅僅是一個事實問題，更是一個法律問題。
2015年2月3日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（保監(jiān)發(fā)[2015]18號），啟動了行業(yè)商業(yè)車險改革。2015年3月20日，中國保監(jiān)會印發(fā)了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》的通知（保監(jiān)產(chǎn)險[2015]）24號），對行業(yè)商業(yè)車險改革進行了整體部署；同日，中保協(xié)發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》（以下簡稱新版條款），包括機動車綜合商業(yè)保險示范條款、摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款、特種車綜合商業(yè)保險示范條款和機動車單程提車保險示范條款。
2015年6月1日，黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個地區(qū)正式啟動第一批商業(yè)車險改革試點；同年12月，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個地區(qū)啟動了第二批商業(yè)車險改革試點；試點地區(qū)商業(yè)車險條款和費率啟用之后，原商業(yè)車險條款和費率停止使用。與以前的條款相比，新版條款有以下變化：
一、進一步明確了主險和附加險的關系
以機動車綜合商業(yè)保險示范條款為例，機動車綜合商業(yè)保險分為主險、附加險，主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險等11個。
新版條款約定，投保人可以選擇投保全部主險，也可以選擇投保其中部分險種；保險人依照保險合同的約定，按照承保險種分別承擔保險責任；但附加險不能獨立投保。附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款；附加險條款與主險條款相抵觸之處，以附加險條款為準；附加險條款未盡之處，以主險條款為準。除附加險條款另有約定外，主險中的責任免除、免賠規(guī)則、雙方義務同樣適用于附加險。
二、進一步明確了保險責任與責任免除的邊界
如新版條款第六條關于機動車損失保險（以下簡稱車損險）的保險責任約定，保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中，因所列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。該約定對車輛損失險的保險責任范圍進行了清晰的表述：條款中列明的保險責任且不在責任免除范圍的，才屬于車損險的保險責任范圍；條款中未列明的不屬于保險責任；無論是否在列明保險責任之列，只要在責任免除范圍，都不屬于車損險的保險責任。
如車損險條款中將碰撞列為保險責任，但因碰撞造成的被保險機動車的車輪單獨損壞列入了責任免除范圍。因此，由于碰撞事故僅造成被保險機動車的車輪單獨損壞時，因車輪損壞給被保險人造成的損失不屬于車損險的保險責任范圍。當然，投保人可以通過投保附加險的形式擴大保險范圍，對主險中未列明的保險責任或責任免除通過附加險增加相應的保障。這樣，投保人可以根據(jù)自己使用車輛的情況及個人風險偏好，自主選購自己所需的保險保障；投保的險種多，保障就多，需支付的保費也就相對多，反之亦然。
又如車損險將玻璃單獨破碎列入了責任免除范圍，但如果投保了玻璃單獨破碎附加險，被保險人因玻璃單獨破碎造成的損失，可以在玻璃單獨破碎附加險責任范圍內(nèi)得到賠償。條款中對機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險的保險責任采取了與車損險類似的約定方式。
三、解決了車損險“高保低賠”保險糾紛問題
“高保低賠”問題源于原有條款中關于車損險的保險金額確定方式、保費計算方式及賠償約定方式。
如行業(yè)09版A條款約定，保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：（1） 按投保時被保險機動車的新車購置價確定；（2） 按投保時被保險機動車的實際價值確定；（3） 在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。
發(fā)生保險事故后，條款約定保險人按下列方式賠償：
（1） 按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的：發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。
（2） 按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險金額計算賠償。發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時被保險機動車的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。
例如，被保險人按新車購置價20萬元投保了車損險，發(fā)生保險事故造成被保險車輛重大損失，維修費需18萬元，但根據(jù)條款約定，在新車購置價基礎上扣除折舊后車輛的實際價值只有15萬，保險公司最多只賠付15萬。被保險人對此提出質疑，按20萬投保并交繳納了20保險金額對應的保費，18萬元的損失并沒有超出保險金額，為什么只能得到15萬元的賠償？
對此，新版條款約定，保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定；保費則引入了車型定價機制，即不再以保險金額作為保費計算的依據(jù)；發(fā)生保險事故賠償時，如果發(fā)生全部損失，以保險金額為基準計算賠償，并且不再扣除從起保日到事故發(fā)生日期間的車輛折舊金額。條款中第十九條約定了車輛發(fā)生全部損失時的賠償計算公式，即：賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額。
例如甲某為其私家車在保險公司投保了新版條款中的車損險及不計免賠率險，保險金額為10萬元。起保兩個月后的某日行駛過程中因意外事故發(fā)生碰撞造成車輛全損，經(jīng)保險公司核實屬保險責任，則保險公司賠付給甲某的賠償金額為10萬元。
四、確立了車損險的“代位求償”制度及三種索賠方式的遞進關系
新版條款刪除了關于根據(jù)駕駛人在事故中所負的事故責任比例進行賠償?shù)谋硎?/strong>并約定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?/p> 這樣就進一步明確了車損險的三種索賠方式，即： 一是由被保險人即受害方直接向責任方索賠； 二是根據(jù)《保險法》第65條規(guī)定受害方直接向責任方保險公司索賠； 三是受害人向其車損險承保公司申請按照“代位求償”方式先行賠付，并將向責任方追償?shù)臋嗬D讓給保險公司。這三種索賠方式依次遞進，保證受害人及時、方便、全面獲得賠償。 代位求償不是車損險唯一的索賠方式，被保險人可以根據(jù)具體情況，選擇其中最適合自己的一種方式進行索賠。與此同時，代位求償僅適用于車損險，不適用于商業(yè)車險其他險種。條款約定，機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險根據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例進行賠償。 被保險人向其車損險承保公司申請代位求償時，還需符合一定的條件。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《機動車輛損失險代位求償操作實務（試行版）》規(guī)定的適用條件是： 一是投保了車損險且發(fā)生車損險保險責任范圍內(nèi)的事故； 二是事故責任明確，被保險人未得到責任對方的賠償，而且按照《保險法》第61 條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，被保險人未放棄對責任對方請求賠償?shù)臋嗬?/strong> 三是被保險人向保險公司要求按照代位求償索賠方式先行賠付車輛損失。 被保險人向代位保險公司申請賠付時，應主要提供以下索賠單證： （1）被保險人面簽的《“代位求償”案件索賠申請書》； （2）被保險人的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛人駕駛證及責任對方的有效身份證明等身份證明材料； （3）交通事故認定書等事故證明材料； （4）車輛修理費發(fā)票及維修工料明細單等損失情況證明材料； （5）被保險人親自填寫并簽署的《機動車輛索賠權轉讓書》等。 如果被保險人無法提供責任對方關鍵信息且無法確認責任對方，并堅持要求選擇代位求償方式的，保險公司應要求其在提交代位求償案件索賠申請書前補充提交并確認。不能確認責任對方的，保險公司將按照車損險條款中的無法找到第三方的有關約定進行賠付。 五、明確了“車上人員”的定義和范圍 09版A條款約定，車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人；而新版條款約定，車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。同時，刪除了09版A條款責任免除中“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”的約定。 這種調(diào)整，進一步明確了車上人員包括保險事故發(fā)生正在上下車的人員；同時，根據(jù)條款約定，受害人是否屬車上人員的認定時點是保險事故發(fā)生時即發(fā)生意外事故的瞬間，而不是損害發(fā)生時。另外，條款約定第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人，進一步明確了車上人員和第三者的認定標準。 六、刪減了部分免責事由，擴大了責任范圍 1.擴大了車損險列明責任范圍。如新版條款將受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊造成被保險機動車的直接損失納入了車損險責任范圍。 而09版A條款將被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成被保險機動車的損失列為車損險的責任免除。另外，新版條款在車損險的列明責任中增加了臺風、熱帶風暴等自然災害造成被保險機動車的直接損失。 2.駕駛證有效期屆滿或未按規(guī)定審驗駕駛證時的保險責任。 09版A條款將駕駛人以下情形使用車輛造成的損失和費用納入了車損險、第三者責任保險、車上人員責任險的責任免除：無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿，持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車。 而新版無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間使用車輛造成的損失和費用納入了三個主險的責任免除，即將駕駛人的駕駛證有效期已屆滿、持未按規(guī)定審驗的駕駛證情形使用車輛造成的損失和費用從原有條款的責任免除中刪除，擴大了保險責任范圍。 3.發(fā)生保險事故時，被保險機動車未取得公安機關交管部門合法的行駛證或號牌的責任免除。 09版A條款將被保險機動車以下情形下的損失和費用納入了車損險、第三者責任保險、車上人員責任險的責任免除：除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。 而新版條款僅將發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格情形納入了三個主險的責任免除，即發(fā)生保險事故時，被保險機動車尚未取得公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，也不作為責任免除范圍，擴大了保險責任范圍。 4..關于被保險人家庭成員的人身傷亡是否屬商業(yè)第三者責任險的保險責任問題。 09版A條款將被保險人及其家庭成員的人身傷亡、被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡納入了第三者責任保險的責任免除。 而新版條款僅將被保險人、被保險人允許的駕駛人納入了第三者責任保險的責任免除。發(fā)生保險事故時，被保險人及被保險人允許的駕駛人的家庭成員人身傷亡屬于第三者責任險的責任范疇。同時新版條款約定，家庭成員是指配偶、子女、父母。 5.關于“自費藥”能否賠付問題。09版A條款在商業(yè)三者險和車上人員責任險的賠償處理中約定，保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的約定，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用的賠償金額。該約定將超出國家基本醫(yī)療保險標準的醫(yī)療費用即通常所說的“自費藥”排除在賠償范圍之外。 而新版條款則在責任免除中約定，超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的費用部分屬責任免除，即對于“自費藥”不能一概不賠，而是按照同類醫(yī)療費用的標準核定賠付。 6.關于責任免除中概括性條款的調(diào)整。 09版A條款責任免除中約定，依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車造成的損失屬于責任免除，該約定在理賠實務中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛。如《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》中規(guī)定“機動車駕駛人在機動車駕駛證丟失的，不得駕駛機動車”，責任免除條款中并未對該情形進行明確約定，當保險公司以“依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車”作為依據(jù)進行拒賠，往往會產(chǎn)生較多爭議和糾紛。 而新版條款將該概括性條款從責任免除中進行了刪除處理，以解決糾紛。09版A條款責任免除中“其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用” 的約定也進行了同樣的刪除處理。 7.關于車輛損失應當由第三方負責賠償而找不到第三方時賠償處理問題。 新版條款延續(xù)了09版條款的約定：“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率”，如被保險機動車發(fā)生上述情形，保險人將從賠付金額中扣除30%。但同時，新版條款增加了《機動車損失保險無法找到第三方特約險》作為車損險的附加險供投保險人選擇投保。如果在投保車損險的同時，投保了《機動車損失保險無法找到第三方特約險》，則被保險人可以在此附加險項下得到本應自負的30%的賠款。 以上是新采用的新版條款的六大變化。從這些變化可知，新版條款較之舊的條款，對以往在保險理賠和司法實務中容易引起爭議的問題基本作出了積極的回應，對權利人的保障更為完善。但是，在車險理賠中，以下兩個問題仍存疑義： 一、關于主掛車連接使用時造成第三者損失賠償問題 主掛車連接使用時造成第三者財產(chǎn)損失和人身傷亡，對于超出交強險部分，如果主車沒有投保商業(yè)三者險，掛車的商業(yè)三者險項下如何進行賠付，在理賠實務中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛。尤其是2013年3月1日起實施修改后的《機動車交通事故責任強制保險條例》以后，由于掛車不投保機動車交通事故責任強制保險，該矛盾更加突出。 第一種觀點認為，應在主掛車商業(yè)三者險限額之和的范圍內(nèi)對第三者進行賠付。 另一種觀點認為，應嚴格按照商業(yè)三者險的約定進行賠付，條款約定對于交強險賠償不足的部分，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的商業(yè)三者險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限；如果主車沒有投保商業(yè)三者險，則掛車商業(yè)三者險的公司應按照條款約定不予賠付。 出現(xiàn)該爭議的根源在于，我國法律對主掛車連接使用時造成第三者損失如何分攤責任沒有明確的規(guī)定，而保險行業(yè)對于如何劃分主掛車的賠償責任無法準確地進行界定，進而無法準確對主掛車的風險費率進行精算和厘定。 二、關于起重車輛在吊升、舉升的物體造成被保險機動車損失的問題 實踐中常見的情形是，起重車輛在吊裝貨物時，因吊臂折斷導致貨物墜落，造成被機動車、第三者的財產(chǎn)損失。如果被保險機動車投保了車輛保險，起重車輛吊臂折斷、其他部位損壞、第三者的財產(chǎn)損失如何賠付？ 《中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款》責任免除中約定，吊升、舉升的物體造成被保險機動車的損失屬于責任免除。同時，提供了《起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款》供投保人選擇投保。該擴展條款約定，擴展承保吊升、舉升的物體造成被保險機動車的自身損失，但同時約定“本保險合同其他內(nèi)容不變”。 另外，條款中約定被保險車輛的本身質量缺陷屬于責任免除。因此，如果被保險車輛投保了車損險、商業(yè)三者險，則第三者的財產(chǎn)損失可以得到賠償。如果投保車損險、商業(yè)三者險和《起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款》，則被保險機動車其他部位損壞、第三者的財產(chǎn)損失可以得到賠償；但起重車輛吊臂折斷不屬保險責任，因為該損失是因本身質量缺陷所造成，屬于條款中列明的責任免除。 關注司法實務，鼓勵案例整理 注重解釋立場，追求規(guī)則共識
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