這些保險(xiǎn)知識(shí)，都是來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)和公眾號(hào)。 我自己的收集整理，希望給認(rèn)可保險(xiǎn)，愿意給家庭做好各項(xiàng)配置的人一些建議。
資料基本是保險(xiǎn)的基本常識(shí)，我分成上下兩篇。
我先說(shuō)一下，過(guò)去父母輩買保險(xiǎn)的最大誤區(qū)，就是不顧保額，喜歡返還型的。
舉個(gè)不真實(shí)的例子：
A保險(xiǎn)：每年5000元，交20年后，本金加倍返還。出事保額15萬(wàn)。
B保險(xiǎn)，每年3000元，交20年，本金不返還，交完不出事就白交。出事保額50萬(wàn)。
一般父母都會(huì)選A，因?yàn)樗粌H當(dāng)存款，還有保障。
但這個(gè)是錯(cuò)誤的，只是一般人都打當(dāng)下的小算盤，業(yè)務(wù)員也是利用這樣的心里。出事的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)保額不夠，并不能給家庭帶來(lái)保障。
那么我們就開始普及保險(xiǎn)知識(shí)吧：
核心目的： 買保險(xiǎn)就是買保額 ! 保額 ! 保額 !
四大保險(xiǎn)類型：
壽險(xiǎn)：意外或疾病導(dǎo)致的人去世了（或全殘），才賠付。——人走了留下一堆錢。
重疾險(xiǎn)：得了重大疾病一次性給付一筆錢，不限制這個(gè)錢怎么花（如果得的病不是重疾，沒法報(bào)）
意外險(xiǎn)：防止意外導(dǎo)致的身故或傷殘。
醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷住院的花費(fèi)，事后憑發(fā)票實(shí)報(bào)實(shí)銷，補(bǔ)充社保報(bào)不了的部分（一年一報(bào)，年紀(jì)大了貴）
原則：
先保家庭支柱——失去賺錢能力后的保障。如身故，重傷，重病等，導(dǎo)致生活條件下降，房貸車貸，孩子讀書。。。。。
再保付出重?fù)?dān)——老婆、孩子 （重病、意外傷害）
在災(zāi)難來(lái)臨的時(shí)候，買錯(cuò)的保險(xiǎn)沒辦法給足夠的保障，這也造成了很多人認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，導(dǎo)致去保險(xiǎn)公司哭鬧。避免自己的保險(xiǎn)不買錯(cuò)，首先要知道這幾點(diǎn)：
1、先大人，后小孩
家庭購(gòu)買保險(xiǎn)，一定要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱（家里掙錢最多的人）的意外、重大疾病和壽險(xiǎn)已經(jīng)獲得了充分的保障，以防災(zāi)難發(fā)生后，父母一方由于罹患癌癥沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠得到的至少幾十萬(wàn)的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。
2、先規(guī)劃、后產(chǎn)品
我們能接觸到的保險(xiǎn)銷售人員，通常只是服務(wù)一家保險(xiǎn)公司。他的全部任務(wù)就是推銷這個(gè)公司的產(chǎn)品，經(jīng)常推銷自己最了解而且傭金最高的產(chǎn)品。很多代理人不會(huì)顧及大家月收入是5千還是5萬(wàn)，推薦的方案不會(huì)結(jié)合家庭的實(shí)際情況。
這種情況下，如果預(yù)算不多，買錯(cuò)了保險(xiǎn)就會(huì)占據(jù)預(yù)算，自然沒有其他的錢購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)是一個(gè)綜合配置的過(guò)程，需要根據(jù)個(gè)人的基本情況，來(lái)進(jìn)行綜合的考慮，所以要做到先規(guī)劃后產(chǎn)品。
3、先保額后保費(fèi)：
買保險(xiǎn)最重要的是杠桿越高越好，通俗來(lái)講就是花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。雖然罹患重疾的概率較低，但是不幸發(fā)生的話，需要花費(fèi)的金錢會(huì)特別多。除了要考慮治療疾病的費(fèi)用，還要考慮治療過(guò)程中因?yàn)闊o(wú)法工作，而導(dǎo)致的收入損失。如果人走了，還要考慮是否能留一筆可觀的理賠款，用于家庭后續(xù)正常的生活所需。
那么問(wèn)題來(lái)了，有的人會(huì)說(shuō)，保額高花的費(fèi)用一定很高，可以我預(yù)算不夠怎么辦？其實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上有很多消費(fèi)型的保險(xiǎn)很便宜，30萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)一年只需幾百塊。
4、先保障后理財(cái)
對(duì)于我們來(lái)講，購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的是獲得高額的保障，而不是為了通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)。如果購(gòu)買了理財(cái)型的保險(xiǎn)，那么這款保險(xiǎn)最重要的功能就是年化百分之幾的理財(cái)收益，與此同時(shí)這款保險(xiǎn)的保額也一定不會(huì)很高。常見的一些理財(cái)型的萬(wàn)能險(xiǎn)，保障額度只是和所交保費(fèi)差不多。也就是說(shuō)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型的保險(xiǎn)不會(huì)賠付更高的理賠金，既然如此，那我們購(gòu)買保險(xiǎn)的意義在哪里呢？
所以在我們購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要先做好基礎(chǔ)的保障，比如重疾、意外、人壽保險(xiǎn)等，如果我們有多余的錢，可以購(gòu)買理財(cái)型的保險(xiǎn)，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者兒女的教育金。
5、先人身后財(cái)產(chǎn)
這一條就比較容易理解了，只要我們?nèi)四軌蚪】淀樌纳?，其他都是身外之物?/span>所以在我們沒有足夠預(yù)算的情況下，一定先為自己購(gòu)買了合適的充足的保險(xiǎn)，我們過(guò)分愛惜自己的豪車，卻一點(diǎn)不愛新自己的身體。
很多保險(xiǎn)公司名字都沒聽到過(guò)，小保險(xiǎn)公司有風(fēng)險(xiǎn)嗎？
“哎呀，誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)在保險(xiǎn)公司上班，說(shuō)小公司的保險(xiǎn)都不靠譜，指不定過(guò)兩天就倒閉了，要買就要買我家這種大公司的，放心！”
買保險(xiǎn)不用看什么大小公司，只看產(chǎn)品的性價(jià)比就行！看產(chǎn)品性價(jià)比就行！
一、保險(xiǎn)公司的門檻高得嚇?biāo)廊?nbsp;
1、有錢，絕對(duì)的有錢
國(guó)家要求成立一家保險(xiǎn)公司的實(shí)繳資本不是50萬(wàn)、500萬(wàn)，而是最低2億，真金白銀的2億元！
保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。
更可怕的是，大部分公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出這個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)。像去年成立的人保養(yǎng)老是40億，錢好像都是大風(fēng)刮來(lái)的一樣，一般人可玩不轉(zhuǎn)。
2、會(huì)賺錢，會(huì)持續(xù)地賺錢
不能上來(lái)就吭哧吭哧的賣產(chǎn)品，要有持續(xù)盈利的能力。
說(shuō)白了就是會(huì)賺錢。
保險(xiǎn)的售后非常重要，不像手機(jī)，今年買了蘋果，蘋果兩年后倒閉了，手機(jī)壞了沒售后維修，大不了就換華為用唄。
但保險(xiǎn)的售后時(shí)長(zhǎng)不一樣，幾年甚至幾十年都有可能。
如果國(guó)家放不會(huì)賺錢的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，后面就要得不斷的給他們擦屁股，倒一個(gè)擦一個(gè)。
不如開頭的時(shí)候要求嚴(yán)格點(diǎn)，你好我好大家好。
所以，從源頭上就降低了倒閉的可能性！
二、時(shí)刻被監(jiān)管，亂來(lái)就罰款
如果成功過(guò)了剛剛的高門檻，不算完事兒，還得接受老大各種超嚴(yán)格的監(jiān)管，比如資金運(yùn)用監(jiān)管、償付能力監(jiān)管。
1. 錢不準(zhǔn)亂花，亂投。
2、時(shí)刻看你家底夠不夠厚，賠不賠得起（償付能力監(jiān)管）
三、各種兜底兜底兜底再兜底
保險(xiǎn)公司也慫，常在河邊走，哪有不濕鞋。
不說(shuō)2012那樣的，就比如一架航班的乘客都買了意外險(xiǎn)，每個(gè)人100萬(wàn)保額，哪怕是只坐了200個(gè)人，飛機(jī)墜毀的話保險(xiǎn)公司也得賠2億。
所以保險(xiǎn)公司也會(huì)給自己的保單上保險(xiǎn)，希望出事的時(shí)候能有個(gè)人跟自己一起背鍋。
舉個(gè)例子：
小花給自己買了份眾安的尊享一生住院醫(yī)療險(xiǎn)，生病住院花了不少錢，要找眾安理賠100萬(wàn)。
眾安說(shuō)，好在好在，幸虧當(dāng)時(shí)找了通用再保險(xiǎn)公司分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，這次理賠，自己負(fù)責(zé)賠40萬(wàn)，通用再保險(xiǎn)賠60萬(wàn)。
同時(shí)，所有的保險(xiǎn)公司都要繳保險(xiǎn)保障基金，由國(guó)家保管。
咋回事呢，就是每賣出一份保險(xiǎn)，都要從保費(fèi)當(dāng)中抽出來(lái)一點(diǎn)放到專屬的地方。
一旦看到保險(xiǎn)公司快撐不下去了，班主任就會(huì)伸出援手相救。
除此之外還有保證金制度，從注冊(cè)開始就要把一部分錢存到指定銀行。
如果以后破產(chǎn)了，就拿出來(lái)還債。
四、還有終極大招，國(guó)家強(qiáng)制接盤
如果發(fā)生黑天鵝事件，上面說(shuō)的那些都沒屁用了，咋辦呢？
后面還有大招等著。
保險(xiǎn)法明確說(shuō)了，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，要先找人接盤，實(shí)在找不到的，班主任會(huì)指定一兩家公司強(qiáng)！制！接！盤！
一般都是國(guó)資背景的“大”公司。
保單還是原來(lái)的配方，原來(lái)保什么就繼續(xù)保什么。
所以對(duì)于咱們來(lái)說(shuō)，最差最差的情況就是換一個(gè)“大”公司繼續(xù)保障。
（好像感覺反而還賺了哈哈）
所以，買保險(xiǎn)只需要看產(chǎn)品性價(jià)比，說(shuō)買保險(xiǎn)就要買“大”公司的，就是在忽悠你交智商稅！
一、公司名字都沒聽過(guò)，會(huì)不會(huì)倒閉？
很多人擔(dān)心在網(wǎng)上買的保險(xiǎn)不靠譜，最主要的原因就是網(wǎng)上推薦的產(chǎn)品，大多是些沒聽過(guò)的公司出的。
像百年、弘康、復(fù)星聯(lián)合之類的，很多人聽了都是一臉懵逼的狀態(tài)，擔(dān)心這些“小”公司倒閉了咋辦？
其實(shí)保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本隨便就是幾億、幾十億的交，哪個(gè)不是財(cái)大氣粗的大公司？
只是有的公司不喜歡花太多錢打廣告，導(dǎo)致知名度低，讓我們誤以為公司很小。
再有國(guó)家管得也很嚴(yán)，不光有資金運(yùn)用和償付能力之類的監(jiān)管措施，防止保險(xiǎn)公司自己玩脫了坑隊(duì)友，還有各種兜底保障。
哪怕退一萬(wàn)步說(shuō)，最后這個(gè)公司真沒救了、倒了，還有終極大招——國(guó)家強(qiáng)制接盤。
公司沒聽過(guò)、怕倒閉這種事，根本不是我們要操心的……
所以，只要是國(guó)家同意在市場(chǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不管是這款產(chǎn)品還是發(fā)售產(chǎn)品的公司，都是靠譜的！
二、網(wǎng)上的保險(xiǎn)是不是正版貨？
很多人以前一想到買保險(xiǎn)，就會(huì)想到代理人、經(jīng)紀(jì)人，基本把“買保險(xiǎn)”這件事跟“找人”劃上了等號(hào)。
但現(xiàn)在的趨勢(shì)是，越來(lái)越多的人喜歡在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，就跟去淘寶買衣服一樣簡(jiǎn)單。
不僅產(chǎn)品豐富，而且大部分性價(jià)比都不錯(cuò)。
說(shuō)白了，不管代理人賣的也好、網(wǎng)銷保險(xiǎn)也好，其實(shí)產(chǎn)品都是保險(xiǎn)公司推出的，只是我們購(gòu)買的渠道不一樣罷了。
買了去官網(wǎng)驗(yàn)證唄。
三、網(wǎng)上買的保險(xiǎn)理賠咋樣？
理賠流程大概是：
打電話給客服小姐姐報(bào)案-通過(guò)拍照、發(fā)郵件或寄快遞等方式提交理賠資料（證明自己真出事了）-核賠員審核資料，漏了哪個(gè)就讓你補(bǔ)-銀行打款
網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)后理賠的區(qū)別：你自己找保險(xiǎn)公司，或你找業(yè)務(wù)員，讓他找保險(xiǎn)公司。
僅此而已。
提醒大家關(guān)于理賠的兩件事，避免不必要的麻煩。
1、及時(shí)報(bào)案
避免保險(xiǎn)公司取證困難，一定要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，超過(guò)了的話可能會(huì)理賠不到哦。
2、收集好資料
報(bào)案說(shuō)自己得了重大疾病，口說(shuō)肯定無(wú)憑。
要把醫(yī)院的檢查報(bào)告、醫(yī)生寫的診斷書之類的資料拿給保險(xiǎn)公司看，來(lái)證明自己真出事了。
所以最好準(zhǔn)備個(gè)文件袋，從踏進(jìn)醫(yī)院大門開始，把醫(yī)院給的資料都丟里面，保險(xiǎn)公司要啥就給啥。
剩下的，就都是保險(xiǎn)公司的事了。
網(wǎng)上買的這些保險(xiǎn)，理賠到底快不快？
我們看一份報(bào)告，《2018年二季度北京地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)通報(bào)》。
這份文件統(tǒng)計(jì)了在北京的六十多家保險(xiǎn)公司2017.7-2018.6一整年的理賠數(shù)據(jù)。
“保單平均出單時(shí)效”為1.27天，“理賠平均時(shí)效”為1.96天，“小額簡(jiǎn)易案件理賠平均時(shí)效”為1.8天
平均理賠速度確實(shí)蠻快的，不到兩天，那我們?cè)倏纯淳W(wǎng)上那些“小”公司們有沒有拖后腿。
前二十名里面幾乎都是些“沒聽過(guò)的公司”。
說(shuō)了這么多，總結(jié)一下：
1）保險(xiǎn)公司都是大咖，倒閉這種事，咱就沒必要咸吃蘿卜淡操心了；
2）網(wǎng)上正規(guī)渠道賣的保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司的正版貨，不放心的話打個(gè)電話就能驗(yàn)真假；
3）既然理賠也指望不上業(yè)務(wù)員能起什么多大作用，而且就算是“小”公司，理賠速度也挺快的，那倒不如挑些性價(jià)比高的產(chǎn)品，省點(diǎn)錢好過(guò)冬。
重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)分別保什么?
重疾險(xiǎn)，顧名思義，主要是保障重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生合約規(guī)定的重大疾病/輕癥，即按保額給付保險(xiǎn)金，用于彌補(bǔ)患病后的治療費(fèi)用和收入損失。如果包含身故責(zé)任，那么因?yàn)椤耙馔饣蚣膊 鄙砉剩部梢缘玫劫r付。
意外險(xiǎn)，就是意外傷害險(xiǎn)。通常發(fā)生意外傷害的后果有三種：意外死亡、意外殘疾(按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)分成不同的殘疾等級(jí))、 意外受傷。也就是說(shuō)，因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等，都在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。
意外死亡主要是對(duì)“意外事故”中的身故進(jìn)行賠付，比如乘坐飛機(jī)失事了，意外險(xiǎn)賠，得了癌癥身故了，意外險(xiǎn)不賠。
壽險(xiǎn)，也稱生命保險(xiǎn)，以壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，不管是“意外或疾病”身故，都可以得到賠付。壽險(xiǎn)主要代替我們完成生存應(yīng)盡的責(zé)任。
從死亡責(zé)任的角度來(lái)說(shuō)，意外身故需要滿足給付條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意和非疾病的四個(gè)要素。
重疾身故保障和壽險(xiǎn)都不區(qū)分身故近因，死亡即給付。如果將死亡責(zé)任分為兩種，意外死亡和非意外死亡，那么意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，可盡到一部分壽險(xiǎn)責(zé)任，在組合搭配時(shí)，可以適當(dāng)降低壽險(xiǎn)保障額度。
回歸這個(gè)問(wèn)題的本質(zhì)：“既然重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都有身故責(zé)任了，那么還需要考慮壽險(xiǎn)嗎?”
重疾險(xiǎn)中的身故責(zé)任和壽險(xiǎn)最大的區(qū)別，就在于它與重疾共享保額。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果在保障期內(nèi)發(fā)生合同約定的重疾，保險(xiǎn)公司在給付了重疾理賠金之后，則身故保障責(zé)任也就完全終止了。
這里就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：在共享保額的前提下，除非不治療或治療時(shí)間非常短暫，重疾險(xiǎn)保額才可以當(dāng)壽險(xiǎn)來(lái)用。事實(shí)上，很少有人得了重疾之后，會(huì)在短時(shí)間內(nèi)直接造成身故，絕大多數(shù)重疾患者都會(huì)經(jīng)過(guò)一個(gè)比較長(zhǎng)的治療周期，三個(gè)月到三五年不等。這個(gè)時(shí)候，如果減去重疾的支出，壽險(xiǎn)責(zé)任則明顯不足。
這里要特別提醒大家的是：絕大多數(shù)情況下，意外險(xiǎn)都不保猝死風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)對(duì)于身故的賠償范圍要寬泛很多。無(wú)論是因意外事故死亡的，還是因長(zhǎng)期疾病身故或突發(fā)猝死的，都可以通過(guò)壽險(xiǎn)得到賠付。一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等特殊情況。
消費(fèi)型保險(xiǎn)與返還型保險(xiǎn)，應(yīng)該如何選擇？（不返本的保險(xiǎn)買了吃虧嗎？）
經(jīng)常有客戶跟我們咨詢，你們介紹的保險(xiǎn)產(chǎn)品很好，不過(guò)到期退還保費(fèi)么？當(dāng)我們回答不退的時(shí)候，會(huì)有客戶說(shuō)，那我保費(fèi)不就白交了么，你們這樣不是騙錢么。每當(dāng)此時(shí)，我們的內(nèi)心都是受傷的啊。交了保費(fèi)到期不返還，是因?yàn)楸ＹM(fèi)用于支付需要理賠客戶的保險(xiǎn)金了。
舉個(gè)栗子：
如果保障一年，當(dāng)發(fā)生被保險(xiǎn)人身故時(shí)，將得到100元賠償，假設(shè)一年的時(shí)間內(nèi)這類身故的發(fā)生概率是1%，如果有一百名客戶購(gòu)買這個(gè)產(chǎn)品，假設(shè)不考慮保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)、服務(wù)客戶、管理和稅費(fèi)的成本，則每個(gè)客戶需要支付1元保費(fèi)。
一年后保險(xiǎn)期滿，對(duì)于一個(gè)不幸身故的人來(lái)說(shuō)，他的家人得到了100元的保險(xiǎn)金賠償，用于撫養(yǎng)子女或贍養(yǎng)父母，這100元的來(lái)源就是100個(gè)人每人交1元的保費(fèi)，所以保險(xiǎn)期滿沒有錢再返還了。
對(duì)另外99個(gè)人來(lái)說(shuō)，期滿沒有任何保費(fèi)的返還。那么他們的保費(fèi)白交了么？！
NONONO，他們的保費(fèi)沒有白交，因?yàn)樗麄兿硎芰吮Ｕ希麄儽葲]花1元錢的人，多了一個(gè)獲得保險(xiǎn)金的保障，如果發(fā)生身故，則會(huì)得到100元的保險(xiǎn)金。這就是這1元錢的價(jià)值。
那么可能還有客官問(wèn)我們，就是有返本的保險(xiǎn)呀？確實(shí)如此，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品是返本的。如果保險(xiǎn)需要返本，其實(shí)并沒有改變100個(gè)人每個(gè)人需要交1元保費(fèi)這一基本事實(shí)，那么其實(shí)就是需要收取一筆保費(fèi)，這筆保費(fèi)在一年的時(shí)間內(nèi)能產(chǎn)生1元的收益，將這1元的收益作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)。
這筆錢會(huì)是多少呢？簡(jiǎn)單計(jì)算一下哈，假設(shè)按照一年期定期存款利率2.5%計(jì)算（有的產(chǎn)品可能按3.5%定價(jià)），則需要40元。也就是交40元的保費(fèi)，保障在一年內(nèi)，萬(wàn)一發(fā)生身故，將得到100元的賠償。如果保險(xiǎn)期滿沒發(fā)生賠付，將得到40元的返還。
那么到底應(yīng)該買1元保障100元身故額度，但不返本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是應(yīng)該購(gòu)買40元保費(fèi)，保障100元身故額度，1年后返還40元的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
風(fēng)險(xiǎn)保障需要的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)都一樣，選擇什么取決于大家的偏好、財(cái)務(wù)狀況和投資能力。（也就是看您喜歡啦）
如果您就是喜歡能返本的feel，那建議您購(gòu)買能返本的保險(xiǎn)。而如果正年輕，資金有其他用途，比如買房、買車，那么購(gòu)買不返本的保險(xiǎn)占用資金少，會(huì)比較合適；或者您投資能力比較強(qiáng)，喜歡自己投資，那么保費(fèi)少，保障額度高的純保障產(chǎn)品也是非常好的選擇。
現(xiàn)在的人身險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)非三類，即:
“付了保費(fèi)不返還的消費(fèi)型”、“到期后返還保費(fèi)和收益的返還型(如兩全險(xiǎn))”，還有“傾向于投資理財(cái)功能的理財(cái)型(如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))”。
投保建議
1 誰(shuí)更需要消費(fèi)型保險(xiǎn)？ 有一定投資能力的，或者沒錢的人。
2 誰(shuí)更需要返還型保險(xiǎn)？- 當(dāng)存錢
定期壽險(xiǎn)適合什么人?
所謂的定期壽險(xiǎn)，是指以死亡為給付條件，且保障一定期限的人壽保險(xiǎn)。在保障期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司賠付約定的保險(xiǎn)金。若期滿仍生存，合同終止，保險(xiǎn)人不需賠付保險(xiǎn)金。
一般來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任包含因疾病、意外導(dǎo)致的身故，還有全殘。它是消費(fèi)型險(xiǎn)種，最大的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)低，保額高，可用較少保費(fèi)換取高額的保障，性價(jià)比高。另外，從目前市場(chǎng)熱銷定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，免除責(zé)任較少，在3-7條之間。
不同于終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)只能保障一定時(shí)期，一般為10年、20年或者保至60歲等，可以按需挑選?？蓞⒖技依镄『⑿枵疹櫟哪晗?，如果等孩子長(zhǎng)大，還需15年，可投保20年。
那么，定期壽險(xiǎn)適合什么人買? 按照定期壽險(xiǎn)的理賠條件，以死亡為給付，自己是享受不到的，主要是留給家人。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，投保定期壽險(xiǎn)，站著是印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一不幸發(fā)生意外，經(jīng)濟(jì)上不會(huì)受到影響，老人贍養(yǎng)、小孩上學(xué)、房貸都能維持下去。
如果自己離開，家人生活難以為繼，就需要投保定期壽險(xiǎn)。35歲以下人群特別是家庭支柱，背負(fù)著較大的生活壓力，他們是最適合投保定期壽險(xiǎn)的人。
定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別
定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，身故都能賠。那么，這兩個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別主要在哪?首先，要說(shuō)的是意外險(xiǎn)不能代替定期壽險(xiǎn)。即使已投保意外險(xiǎn)，再配置一份定期壽險(xiǎn)也是有必要的。
在保險(xiǎn)責(zé)任上，定期壽險(xiǎn)保障因疾病和意外導(dǎo)致的身故。而意外險(xiǎn)只保障由于意外導(dǎo)致的身故，范圍小于定期壽險(xiǎn)。還有意外險(xiǎn)以殘疾程度給付保險(xiǎn)金，定期壽險(xiǎn)全殘給付約定保險(xiǎn)金，但有的產(chǎn)品不含此責(zé)任。
一定程度上，死亡分意外死亡和非意外死亡，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的死亡責(zé)任能夠覆蓋。雖然定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)在一定程度上重合，但壽險(xiǎn)額度需求一般高于重疾險(xiǎn)額度。而且，定期壽險(xiǎn)比重疾險(xiǎn)便宜。還有，自然死亡和猝死不在意外險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。所以，不要把意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)當(dāng)定期壽險(xiǎn)用。這幾個(gè)險(xiǎn)種，定位不同，最好組合購(gòu)買。
重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別是什么？
重大疾病險(xiǎn)：重大疾病險(xiǎn)是針對(duì)重大疾病賠付的，目前大部分重大疾病險(xiǎn)對(duì)身故也進(jìn)行賠付，當(dāng)然也有少部分不賠，所以選擇時(shí)一定要注意。國(guó)內(nèi)的重疾保險(xiǎn)一般保障40種左右的重疾，部分保障到60種。
意外險(xiǎn)：針對(duì)意外死亡和意外殘疾進(jìn)行賠付。可以附加意外住院醫(yī)療、住院補(bǔ)助等。這里要注意意外二字，所有的賠付都是在意外事故的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，因病死亡、住院等，都是不賠付的。另外，還要注意免賠條款，一般國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，地震、酒駕、違法行為、自殺等，都是不賠付的。需要提醒大家的是，目前國(guó)內(nèi)的人身意外險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)需要提供自己的職業(yè)，不同職業(yè)，保費(fèi)不同，如果選擇的職業(yè)錯(cuò)誤的話，也是不會(huì)賠付的。
醫(yī)療險(xiǎn)：主要針對(duì)住院醫(yī)療進(jìn)行賠付，只有住院產(chǎn)生的費(fèi)用賠付，門診是不賠付的。當(dāng)然因病或者意外的住院費(fèi)用都是賠付的。部分保險(xiǎn)對(duì)意外醫(yī)療門診也是賠付的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都是規(guī)定對(duì)其他保險(xiǎn)賠付后的比例進(jìn)行賠付的，而且一般都需要治理的病例、發(fā)票等原件，所以只能由一個(gè)保險(xiǎn)公司賠付，所以醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買一份即可，多買無(wú)用。
其實(shí)每家公司都有相應(yīng)的保障功能的產(chǎn)品，每款產(chǎn)品都有它本身的特點(diǎn)和功能，關(guān)鍵在于確定清楚自已的需求及經(jīng)濟(jì)承受能力，選擇適合自已保障需求的方案即可，而且選擇專業(yè)、中肯的保險(xiǎn)從業(yè)人員為自已服務(wù)也是相當(dāng)重要的。
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)到底誰(shuí)才是最重要的保險(xiǎn)？
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，可謂是基礎(chǔ)保障四大件。常有人問(wèn)，這4種保險(xiǎn)購(gòu)買的順序。筆者的主張是，無(wú)所謂誰(shuí)先誰(shuí)后，最好是一同考慮，因?yàn)槊總€(gè)保險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的用途。
1、第一個(gè)答案，來(lái)自國(guó)華人壽總精算師童純江。
童純講說(shuō)他覺得這四個(gè)都非常重要。只是說(shuō)每個(gè)人在人生不同的階段，他的需求側(cè)重點(diǎn)會(huì)不一樣。如果讓他來(lái)選擇的話，可能會(huì)首選重疾，第二個(gè)會(huì)選意外，第三個(gè)會(huì)選壽險(xiǎn)，第四個(gè)選醫(yī)療。
理由是他馬上就40歲了，一般來(lái)講，重疾在40歲以上發(fā)生率會(huì)非常高，而且重疾的治療費(fèi)用也是在逐年增長(zhǎng)，所以用確定的錢去買重疾險(xiǎn)，以后萬(wàn)一得了病不至于太被動(dòng)。（褚：重疾險(xiǎn)越早買越好，40歲再買就很貴很貴了?。?/span>
第二名選意外的理由是意外險(xiǎn)的杠桿非常高，花幾十、幾百塊錢就能買幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的保額。他還開玩笑說(shuō)以前坐飛機(jī)都比較害怕，買了一千萬(wàn)保額的航意險(xiǎn)后坐飛機(jī)也不怕了。
至于最后選醫(yī)療險(xiǎn)，理由也很任性，因?yàn)樗f(shuō)自己不太喜歡去醫(yī)院。
2、第二個(gè)答案，來(lái)自中英人壽副總裁兼總精算師胡敏。
胡敏強(qiáng)調(diào)，如果在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)該四個(gè)同時(shí)買，根本不應(yīng)該分先后。
如果真的是手頭比較拮據(jù)，一定要分出先后，他推薦首選壽險(xiǎn)，其他三個(gè)作為第二步。他自己的第一份保險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)。（褚：家庭支柱一定要買壽險(xiǎn)，其他成員看著辦）
3、第三個(gè)答案，來(lái)自橫琴人壽總精算師崔望嶺。
崔望嶺認(rèn)為最基本的是醫(yī)療險(xiǎn)，而社保醫(yī)療的替代率大概在60%、65%，各地會(huì)有不同。而現(xiàn)在醫(yī)療的支出是非常貴的，以現(xiàn)在的治療技術(shù)，只要你有錢，要找什么樣的醫(yī)療都是有的。所以如果想要更好的保障，更好的治療，應(yīng)首先選醫(yī)療險(xiǎn)。
有了醫(yī)療險(xiǎn)之后，下一個(gè)是重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)有醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)償報(bào)銷功能，又有補(bǔ)償收入損失的功能。因?yàn)榈昧酥丶?，除了?huì)花很多醫(yī)療費(fèi)，還會(huì)有喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失。而且他覺得這個(gè)額度可以買得高一些。
他覺得意外險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一個(gè)特殊情況，因?yàn)樗窃庥隽艘馔庵蟛胚M(jìn)行補(bǔ)償，但是人生其實(shí)因?yàn)橐馔馑劳龅谋壤€比較低的，主要還是疾病死亡比例比較高。因此意外險(xiǎn)并不能替代壽險(xiǎn)，但它價(jià)格便宜，可以買高保額。
第四選壽險(xiǎn)，是因?yàn)榭梢宰鳛檫z產(chǎn)，給后人留下一些資金，讓他們保持一定的生活水平。
4、第四個(gè)答案，來(lái)自悟空保創(chuàng)始人&北美精算師陳志華。
陳志華覺得買保險(xiǎn)，首要原則是判斷什么樣的事情可能會(huì)造成家庭存量資產(chǎn)的急劇下降，或者未來(lái)收入的永久終斷。所以從對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響的程度判斷，購(gòu)買順序是第一個(gè)是壽險(xiǎn)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)是包含著疾病身故、意外身故。第二個(gè)他傾向于重疾險(xiǎn)，第三個(gè)傾向于是意外險(xiǎn)，第四是百萬(wàn)醫(yī)療。
但他也表示，從目前保險(xiǎn)的整體銷售數(shù)字來(lái)看，買的人數(shù)從高到底依次是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)(注，此處所說(shuō)壽險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)非定期壽險(xiǎn))、意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
看了4位精算師的推薦，其實(shí)大家可以發(fā)現(xiàn)對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買順序，真的是仁者見仁智者見智，因?yàn)槊總€(gè)人都是一個(gè)獨(dú)特的個(gè)體，收入不同、資產(chǎn)不同、年齡不同、家庭責(zé)任不同、價(jià)值觀不同……各種不同都會(huì)影響對(duì)保險(xiǎn)的判斷。
像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，更多是“利己”的保險(xiǎn)，重疾是確診后給自己治病，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是自己先花錢后報(bào)銷，最大的受益人是被保險(xiǎn)人本人。
而壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)更多是“利他”的保險(xiǎn)，基本是賠給家里人，保障家人的生活。
所以，不用再問(wèn)筆者到底該先選誰(shuí)了，最該問(wèn)的是自己最擔(dān)心什么。
純保障型的保險(xiǎn)沒有大家想象的那么貴，對(duì)于家庭支柱，有條件的，可以同時(shí)買。
褚：今天先分享到這里，保險(xiǎn)屬于沒事的時(shí)候多余，有事了覺得太少。
雖然網(wǎng)上有10%的說(shuō)法，就是拿出你收入10%保障，我覺得也不必這么高。假如你家庭收入20萬(wàn)，沒必要2萬(wàn)這么多。
我覺得拿出理財(cái)收入是可以的。比如20萬(wàn)存款，4%年利息，每年8000元，你可以拿這些利息來(lái)買保險(xiǎn)，保障家庭的后顧之憂。
聯(lián)系客服
