3月14日，一則央行叫停網(wǎng)絡(luò)信用卡和線下掃碼支付的新聞引起軒然大波，給當(dāng)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融迎頭潑了一盤冷水，騰訊（0700.HK）股價(jià)應(yīng)聲下跌了4.1%，與騰訊和阿里合作推網(wǎng)絡(luò)信用卡的中信銀行(行情,問診)（601998.SH）則一度下跌9%，隨即被緊急停牌。
坊間立刻有
央行視角
央行下發(fā)的文件說，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全（順便說一句，大量關(guān)于此事的文章中將“受理終端”寫成了“手藝終端”，真是蘿卜快了不洗泥，度娘都沒見過“手藝終端”這個(gè)詞?。?。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。
因此，央行的叫停的原因很明顯，即認(rèn)為這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于用戶而言存在安全隱患。我以“二維碼詐騙”為關(guān)鍵詞在百度上搜索，找到了318萬個(gè)結(jié)果。由此看來，央行叫停線下條碼支付似乎也合情合理。而虛擬信用卡辦理僅僅通過網(wǎng)絡(luò)辦法，央行認(rèn)為存在“沒有落實(shí)客戶身份識(shí)別”也可以理解。
至于兩個(gè)業(yè)務(wù)都涉及的用戶信息安全，也即隱私，我個(gè)人認(rèn)為確實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融需要特別監(jiān)管的地方，因此，央行此次提出也值得互聯(lián)公司在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)引起足夠的重視。我相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國(guó)監(jiān)管部門會(huì)發(fā)展出一套合適的對(duì)用戶信息安全的監(jiān)管辦法，而這也不應(yīng)僅僅針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，也應(yīng)當(dāng)包括對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。我甚至認(rèn)為目前的中國(guó)社會(huì)總體上對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)都不夠，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管——這與要求公眾人物對(duì)社會(huì)公眾相對(duì)透明并不矛盾。
值得注意的是，央行支付結(jié)算司有關(guān)官員在隨后對(duì)媒體的回應(yīng)中，特別強(qiáng)調(diào)不是“叫?！笔恰皶和！?，央行需要搞清楚這兩項(xiàng)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，更坦言，央行此前對(duì)支付寶騰訊此次面向公眾發(fā)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，是看到媒體報(bào)告才知道的。還記得我在兩篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的文章說過嗎？金融業(yè)是管制最嚴(yán)的行業(yè)，居然會(huì)發(fā)生兩個(gè)全新的產(chǎn)品沒有報(bào)備監(jiān)管部門的事件，這就好比家里突然多了兩口人吃飯，一家之主卻不知道這兩個(gè)人的來路，不被“暫定”才怪呢！
據(jù)報(bào)道，央行已要求支付寶公司在3月31號(hào)之前將“有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容”書面報(bào)告給屬地監(jiān)管銀行。
綜合上述信息，我們可知，阿里和騰訊這兩個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品并不是已經(jīng)報(bào)到央行，然后在3月13日下午被“槍斃”掉了，而是根本就沒有到央行的審判桌上審理。而接下來，產(chǎn)品信息收集上來了，顯然會(huì)進(jìn)行審理，我預(yù)計(jì)4月或者5月份才會(huì)有個(gè)明確的結(jié)果。因此，現(xiàn)在媒體就大聲為互聯(lián)網(wǎng)金融、金融創(chuàng)新喊冤有點(diǎn)太早了！
有那么不安全嗎？
從阿里騰訊的角度看，央行此次暫停兩項(xiàng)業(yè)務(wù)確實(shí)被搞得有點(diǎn)措手不及。實(shí)際上，兩家公司的虛擬信用卡業(yè)務(wù)都是與中信銀行和眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，兩家公司應(yīng)該都還沒有拿到民營(yíng)銀行試點(diǎn)的機(jī)會(huì)，我想它們一定把與央行溝通的這個(gè)重任托付給了中信銀行，而中信銀行顯然沒有料到央行會(huì)對(duì)自己發(fā)個(gè)小小的虛擬信用卡就大動(dòng)干戈。
不過，沒有關(guān)系，央行仍然給了一個(gè)解釋的機(jī)會(huì)，不是嗎？
那么，好，讓我們來分析下被暫停的這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)究竟有什么風(fēng)險(xiǎn)。
首先來看線下條碼支付。央行說與傳統(tǒng)受理終端不同了，因此產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)。掃碼支付在我看來，就四個(gè)步驟：第一，手機(jī)掃碼；第二，調(diào)用第三方支付或者銀行的后臺(tái)數(shù)據(jù)；第三，反饋到手機(jī)終端，顯示支付金額，輸入支付密碼；第四，反饋到后臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算。這里面后面三個(gè)步驟與傳統(tǒng)的PC支付是一樣，也就是說沒有問題，是監(jiān)管許可的范圍，只是手機(jī)掃碼這個(gè)環(huán)節(jié)是全新的。事實(shí)上，我們用微信支付打車費(fèi)，用手機(jī)支付寶購(gòu)物都是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的，為什么一用手機(jī)掃碼支付就被制止了呢？就我從網(wǎng)上搜索的資料能夠看一點(diǎn)端倪，原來二維碼詐騙主要還是通過二維碼中所攜帶的病毒來實(shí)施的，怪不監(jiān)管者對(duì)此比較警惕。但是說到病毒詐騙，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)在在PC機(jī)上支付也同樣存在。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做的事是提供數(shù)據(jù)說明，手機(jī)掃二維被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)比原來的PC支付增高了還是降低了，如果增高了，增高了多少？有沒有備選的改進(jìn)方案？
接下來，我們來看網(wǎng)絡(luò)信用卡。確實(shí)，網(wǎng)絡(luò)信用卡與之前銀行辦理信用卡的流程不同了，它不需要人到現(xiàn)場(chǎng)去操作，也不需要收入證明之類的文件。不過，我覺得騰訊和阿里其實(shí)掌握了中國(guó)大量個(gè)人用戶的信息（均是以億計(jì)的），如果發(fā)卡行真的能夠與這兩家公司的后臺(tái)數(shù)據(jù)無縫對(duì)接，也許真能走出與傳統(tǒng)銀行發(fā)卡不一樣的一個(gè)征信體系，再說，兩家公司都可以從非常低的信用額度開始，讓用戶慢慢積累自己的信用記錄。說白了，兩家互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)的信用卡一開始可能定位的還是屌絲市場(chǎng)，不過，這個(gè)定位我很欣賞，因?yàn)樗謴浹a(bǔ)了我們傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到人群，這恰恰符合普惠金融的理念，讓金融為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。
至于個(gè)人金融信息安全，我想監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)的銀行自有相應(yīng)的要求，讓參與金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)公司也遵守唄。如果有一些特殊的地方，大家坐下來協(xié)商，總歸能找到解決的辦法。
總之，我對(duì)這央行放行這兩項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)比較樂觀，尤其是網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，大不了要求發(fā)卡人兜底所有剩余風(fēng)險(xiǎn)唄——從兩家公司都引入保險(xiǎn)公司作為合作方來看，應(yīng)該是對(duì)此有所準(zhǔn)備。
中國(guó)正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的最前沿
不夸張地講，中國(guó)現(xiàn)在正處在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的最前沿。原因不僅僅在于中國(guó)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)公司是經(jīng)過殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最終勝出的，它們的創(chuàng)新動(dòng)力無限，更在于中國(guó)長(zhǎng)久的金融管制導(dǎo)致了大量的金融需求沒有得到很好的滿足，比如余額寶就是滿足了存款不足5萬元的人群的理財(cái)需求——憑什么這些人的錢就應(yīng)該拿更低的利息呢？
而隨著中國(guó)金融業(yè)的開放，互聯(lián)網(wǎng)金融、其他金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，有望改變?cè)瓉淼慕鹑跇I(yè)的狀況，而對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊也在所難免。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)真的要打起十二分的精神來應(yīng)對(duì)。
與此同時(shí)，市場(chǎng)源源不斷的創(chuàng)新沖動(dòng)也給監(jiān)管者提出了挑戰(zhàn)。事實(shí)上，自從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始做金融，就從原金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門挖了不少人才；而將來，為了提高監(jiān)管能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聘請(qǐng)人才。
最后，誠(chéng)如我多次在文章中所說的，金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)又是特別害怕風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)此，進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的無論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是其他民營(yíng)企業(yè)，都應(yīng)該有足夠的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和接受高強(qiáng)度監(jiān)管的心理準(zhǔn)備。
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