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我估計，很多人在購買重疾險的時候，都會有這樣的困惑：到底是買固定期限的（比如保至60歲或70歲，或者是保障30年的重疾險好），還是直接買保至終身的好？
自己測算保費，發(fā)現(xiàn)定期重疾險更便宜，但是萬一買了一份保障30年的重疾，結(jié)果不幸在第31年患病，這可咋整？而終身重疾可以確保這輩子不擔(dān)心沒錢看病，但是保費也貴，好糾結(jié)。
不妨跟著規(guī)劃君一起比較一下。不過目前好規(guī)劃「保險精選」的產(chǎn)品中，還沒有上架保障期限既有定期又有終身的重疾險。考慮到如果選擇兩款不同的保險產(chǎn)品，從保障內(nèi)容上可能沒啥可比性，因此耿直的規(guī)劃君另外選擇了一款保險產(chǎn)品來進行說明，保險名稱為「弘康健康一生重大疾病保險」。
具體地，假設(shè)投保人是一名30周歲的女性，保障期限選擇保至70周歲，保額選擇50萬，30年繳費期，那么每年她需要支付2930元的保費。
如果其他條件不變，保障期限選擇終身的話，保費則提高至5125元。
保至70歲和保終身，保費相差2195元。再從保障的杠桿比（保額/保費）來看，保至70歲杠桿比為170 : 1，保終身杠桿比為97 : 1，很明顯，定期的杠桿比要高于終身的杠桿比。
這里解釋一下，所謂杠桿比，就是1塊錢保費在不確定的未來換成幾塊錢的保額補償。因為重疾險的種類有很多，比如消費型、返還型、定期的、終身的、分紅型和非分紅型，不同種類，保額相同，保費差別很大，所以如果想要杠桿最大化，那么肯定是消費型的，因為保費低，而帶有返還性質(zhì)的重疾險，保費高，杠桿也小。
因此，單從價格上看，定期的重疾險要比終身的更劃算。
但是，牽扯到未來十幾年，甚至幾十年的時間跨度，就必然要考慮一個很重要的因素——通貨膨脹。
我們假設(shè)通脹率為3%，那么40年后的50萬，相當(dāng)于今天的15.32萬元。而目前看，常見重疾的治療費用通常都在30萬左右，那么未來的30萬，回推到現(xiàn)在，差不多得有100萬。這還僅是保障到70歲的，如果選擇保至終身，再多活一二十年，保額就真的不夠了。
而且，現(xiàn)在終身重疾的保費要比定期高出2195元，如果選擇定期的，然后自己承擔(dān)人生后半段的風(fēng)險，每年拿這兩千多塊錢進行投資，就按6%的年回報率計算，40年后你將得到近34萬元，算上通脹貶值的保額，其實也很劃算。
照這樣分析看，是不是更堅定的認(rèn)為定期重疾險最值了？
其實也未必。
因為年齡越大，保費也越高，而且通常60歲以后就買不了重疾險了，再加上現(xiàn)在延遲退休政策的逐步落實，說不定到時候60多歲還沒退休呢，到時候你想買都買不了。
那么，重疾險到底是買定期還是終身的？
有錢沒錢自己還不知道嗎？！不差錢兒的就直接買終身，差錢兒的就先買定期，等什么時候富裕點兒了，再補充保障就行。
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