前兩天一直我們?cè)诹耐顿Y，房?jī)r(jià)都成這樣了，敢下手的都是條漢子！所以播粉就老問(wèn)：最好的投資是什么？播播很認(rèn)真地思考了這個(gè)問(wèn)題，后來(lái)覺(jué)得，還是投資自己最靠譜。別誤會(huì)！播播不是叫你去讀書(shū)，而是給自己買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)。
一
為什么又聊保險(xiǎn)？因?yàn)椴ゲソ裉煸谝粋€(gè)好朋友群里聽(tīng)到一個(gè)很搞笑的事：一個(gè)20剛出頭的妞，跑去香港買(mǎi)了一份返還型的終身重疾險(xiǎn)！據(jù)她說(shuō)，這么多年交完的話，保費(fèi)大概是幾十萬(wàn)美金！我當(dāng)時(shí)聽(tīng)到飯都快噴出來(lái)了！這是我見(jiàn)過(guò)最蠢的投資，沒(méi)有之一！
她沒(méi)敢說(shuō)保額是多少，只是說(shuō)五次賠付的那種。據(jù)播播對(duì)香港保險(xiǎn)的了解，基本上就是保費(fèi)一年1萬(wàn)，保額也就10萬(wàn)而已。所以，這個(gè)妞買(mǎi)的重疾險(xiǎn)保額不會(huì)高到哪去。
那么播播就問(wèn)她一句：你買(mǎi)這玩意兒，錢(qián)有沒(méi)有打算拿回來(lái)？她說(shuō)拿??！畢竟幾十萬(wàn)美金呢！我就說(shuō)：你供完了把錢(qián)拿回來(lái)，那就叫“退?！?，那么業(yè)界有句話叫“只能拿回現(xiàn)金價(jià)值”！什么意思呢？也就是說(shuō)你拿不回來(lái)全部的錢(qián)。
為什么呀？這不是返還型嘛？是啊，可以返還給你??！你是可以拿回去??！但是你買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)的目的是什么？不就是為了保障自己一生中萬(wàn)一得了什么重大疾病，能有對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)嗎？所以正確的做法是，你既然交完了，就應(yīng)該放在保險(xiǎn)公司，這樣才能享受終生保障，但是你特么拿出來(lái)了，誰(shuí)還保你終身??？拿了就是“退?！?，那只能拿回“現(xiàn)金價(jià)值”，實(shí)際上就是扣除了你這么多年來(lái)的保費(fèi)，再把剩下的錢(qián)還給你。
這類(lèi)型，不就等于你提前把一輩子的重疾險(xiǎn)保費(fèi)提前交了么？但是你一輩子還很長(zhǎng)啊，干嘛要免息借這筆不菲的錢(qián)給保險(xiǎn)公司去投資？自己還年輕，留著投資啥不比這個(gè)回報(bào)高??？你們說(shuō)這是不是一個(gè)大坑？
而且，據(jù)一些健康機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，年輕人得重疾的幾率，遠(yuǎn)比中老年人低。所以，你就別瞎操心了。如果你有錢(qián)，播播建議你買(mǎi)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，因?yàn)樾詢r(jià)比很高。一年投個(gè)幾百塊，就能得到上百萬(wàn)的保障。幾百塊都不夠年輕的女孩子去做一次美甲吧。
二
那么，多次賠付的重疾險(xiǎn)，到底好不好，到底重疾險(xiǎn)又有哪些類(lèi)型呢？下面播播還是先來(lái)科普一下吧。
重疾險(xiǎn)有哪些分類(lèi)，有什么不同？播播挑了一些國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品來(lái)對(duì)比一下，這樣大家可能好區(qū)分些。
終身型重疾險(xiǎn)：
產(chǎn)品解讀：重疾+身故雙保障，含有壽險(xiǎn)責(zé)任，由于意外身故或者90歲正常老去也是賠付的。這類(lèi)產(chǎn)品保障終身，保障全面、豁免多樣，有的產(chǎn)品會(huì)贈(zèng)送綠色醫(yī)療通道等增值服務(wù)，播播建議適合預(yù)算充足的朋友。
典型代表：華夏健康人生、平安福、國(guó)壽福等
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：
產(chǎn)品解讀：同終身型重疾險(xiǎn)相比，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任，只關(guān)注疾病的保障，所以保費(fèi)相對(duì)較低。而且保障期間靈活多樣，可以選擇保障到70歲/80歲，所以年繳保費(fèi)就會(huì)更低。深藍(lán)君覺(jué)得比較適合預(yù)算有限，或者搭配終身型重疾險(xiǎn)做高保額。
典型代表：陽(yáng)光隨e保、弘康健康一生A、華夏至尊寶、和諧健康之選
返還型重疾險(xiǎn)：
產(chǎn)品解讀：返還型重疾險(xiǎn)從保障的角度來(lái)看和終身型重疾險(xiǎn)沒(méi)有區(qū)別，僅在其基礎(chǔ)上增加了返還保費(fèi)的功能，比如可以在77歲/88歲返還保費(fèi)。由于帶有返本的設(shè)計(jì)，所以每年的繳費(fèi)金額也會(huì)稍高，我們可以理解為羊毛出在羊身上。對(duì)于普通家庭來(lái)講，如果保障沒(méi)做全保額沒(méi)有做高，深藍(lán)君強(qiáng)烈不推薦購(gòu)買(mǎi)返還型重疾險(xiǎn)。
典型代表：華夏福、健康源2號(hào)、長(zhǎng)城康健人生
多次賠付重疾險(xiǎn)：
產(chǎn)品解讀：上面提到的所有重疾險(xiǎn)都是單次賠付的，具體來(lái)講就是賠付一次拿到保額，合同就結(jié)束了。多次賠付的重疾險(xiǎn)就是將疾病劃分幾組，這一組發(fā)生理賠后，保單現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?，同時(shí)身故責(zé)任也終止了，但是其他重疾分組責(zé)任仍然存在。如果在180天（有的產(chǎn)品是1年）后，再次發(fā)生屬于其他組的重疾，是仍然可以拿到保額的。一般來(lái)講，多次賠付一定是會(huì)比單次賠付貴一些，并且有些保障不如單次賠付做的全面，比如投保人豁免/全殘保障等。
典型代表：康健一生多倍保、悅享安康、御享人生
對(duì)于預(yù)算有限的家庭，深藍(lán)君建議不要盲目追求終身型/返還型，最重要是保障要全、保額要高，所以推薦消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。對(duì)于預(yù)算比較充足的朋友，可以結(jié)合自己的需求和側(cè)重點(diǎn)，選擇適合自己的產(chǎn)品。
三
你真的需要多次賠付產(chǎn)品嗎？
目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品真的越來(lái)越多，相信很多選擇困難癥的播粉得糾結(jié)很久。這里播播和大家聊一聊多次賠付的必要性，從我的偏好來(lái)講，我比較看重第一次賠付，具體怎么理解呢？
就是把第一次的保障做全、保額做高，更加關(guān)注第一次重疾的治療。畢竟第一次重疾是否能夠戰(zhàn)勝病魔還未知，1年后再得另外一種重疾更加是小概率事件。
很多單次賠付的重疾險(xiǎn)，輕癥是不分組的，而且可以多次賠付。另外以華夏健康人生為例，附加的投保人豁免包括：輕癥/重疾/全殘/身故四項(xiàng)，也是目前多次賠付的產(chǎn)品并不具備的。
不過(guò)保險(xiǎn)的魅力就在于方案的多樣性，相信一定有朋友會(huì)在乎多次賠付的，可能身邊遇到過(guò)一些罹患重疾并且維持很長(zhǎng)的生存期的案例。畢竟價(jià)格相差不大的前提下，選擇多次賠付的產(chǎn)品也是可以理解的。具體怎么選，就看自己的選擇了。
四
那么，具體如何選擇呢？
如果預(yù)算充足：如果預(yù)算充足，播播覺(jué)得選擇的空間還是非常大的，就看你的側(cè)重點(diǎn)了?？梢再?gòu)買(mǎi)單次賠付的重疾險(xiǎn)，也可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，也可以選擇多次賠付不分組的樂(lè)享安康，要結(jié)合自己的情況和偏好來(lái)定。
如果預(yù)算一般：如果預(yù)算不是很多，播播就建議把重點(diǎn)放在第一次賠付上，保證整個(gè)家庭都有一個(gè)好的保障，這樣已經(jīng)足夠好了，不要貪圖返還、多次賠付等因素，播播還是比較倡導(dǎo)保障做全、保額做高，這樣當(dāng)?shù)谝淮物L(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，才會(huì)更加從容。如果保額不夠高，就算賠付多次，又有什么意義呢？對(duì)吧？
好啦！今天真的很認(rèn)真地給大家科普，希望能幫到你們，覺(jué)得不錯(cuò)，記得文末留言給播播好評(píng)??！
然后，老規(guī)矩，下期想聊啥，也記得文末留言給播播哦~
聯(lián)系客服
