中國銀行河南省分行理財師馮慧穎認為，“三卡組合”模式，可有效解決日常生活中的消費支付問題，將財務費用控制在最低，個人金融風險防范能力得到加強，是一種簡單實用的個人、家庭理財方案。“三卡組合”模式的實踐，也使得我們學會合理配置有限的資產(chǎn)，安全有效地使用適合自己的支付工具。另外，“三卡組合”模式也提出了一種新的用卡思路，不要被各種銀行卡新業(yè)務、大禮包所誘惑，需要的才是最好的，簡單夠用就行。
記者 王勇
【解析】
何為“三卡組合”模式
馮慧穎表示，絕大多數(shù)人辦卡都是為了存取現(xiàn)金、轉賬結算、支付消費、代收代付和投資理財?shù)裙τ?，為豪華消費、VIP旅游打折及購車購房分期付款等特殊目的而去辦卡的人畢竟是少數(shù)。只要厘清日常生活中用卡的環(huán)節(jié)，就很容易弄清楚究竟需要什么樣的銀行卡,有多少張卡就能滿足日常支付需求。所謂“三卡組合”，就是用兩張借記卡、一張貸記卡組合，涵蓋日常支付需求的一種用卡模式。
工資卡
一般都是借記卡，具有本地、異地存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費和理財?shù)裙δ?，該卡的特點是聯(lián)線作業(yè)、實時入賬，不允許透支。這張卡是必不可少的，相當于資金蓄水池。工資卡與各種繳費項目掛鉤，比如銀行代收煤氣費、水電費、繳納個人養(yǎng)老保險和個人房貸還款等。個人的投資理財也可以用這張卡，由于這張卡與第三方的關聯(lián)度最高，對個人來說也最重要，安全級別應該設為最高級。
日常消費卡
采用借記卡比較合適，從工資卡上轉少量的金額在這張卡上，一次不用轉太多，用完再轉。用這張借記卡支付日常生活的所有消費，如ATM取現(xiàn)、商場和網(wǎng)上購物、電子支付及交學費等，凡是日常生活中有臨時支付需求，需刷卡、提供銀行賬號的，都用這張卡。配置了這兩張卡后，將它們注冊為電話銀行或者網(wǎng)銀用戶，這樣可通過電話或網(wǎng)上銀行進行轉賬操作，即把工資卡上的錢根據(jù)需要往消費卡上轉賬，既方便又安全。
雙幣貸記卡
三卡各不同，學會巧分工
工資卡
第一張借記卡由于工資積淀，卡上余額數(shù)目通常較大，最好放在家里安全的地方，一般情況下不拿出來使用，以確保該卡賬戶資金安全。這張卡資金的流進流出是自動進行的，不需人工干預。如每個月工資入賬是自動進行的，許多代收代付項目也是自動扣款。同時該卡的信息非常重要，除了工資信息外，賬戶信息涉及多項收費、繳費和理財項目，一旦這張卡密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調整相關的賬戶。如用這張卡購買了基金，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購買的基金全部轉到新卡上，有時出現(xiàn)換卡不成功情況，就會影響基金贖回時的到賬。
日常消費卡
可在日常消費卡上存少量的錢，以應付日常生活的需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過密碼控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網(wǎng)上購物，網(wǎng)上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由于這張卡預存金額不高，萬一遇到詐騙或密碼被盜、卡遺失，其損失也有限。另外,這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機繳費等。這樣，即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，影響面也很小。
雙幣貸記卡
多余銀行卡，及時銷戶
馮慧穎認為，“三卡組合”模式適合絕大多數(shù)人群。把支付需求、資金歸并到這3張卡之后，多余的卡可以做銷戶處理，這樣還可帶來許多好處。
一是可以減少財務成本。有的持卡人認為辦了卡不去激活就不會收年費，事實上有些銀行即使不激活也會收年費。有的銀行會對賬戶余額長期達不到一定數(shù)額的卡收取賬戶管理費。手頭這樣的卡多了，一年下來不知不覺中就要付出不少費用，所以“睡眠卡”最好銷戶。
二是便于管理。多余的卡銷戶以后，只需管好這3張卡就可以。第一張工資卡一般放在安全的地方。消費卡的管理采取小額注資的方式，隨用隨轉。貸記卡要根據(jù)自己的風險承受能力和償還能力設定信用卡的授信額度，如果僅僅用于刷卡消費，可取消取現(xiàn)功能，設置密碼和簽名同時有效的身份認證方式，最大限度降低風險。
三是多余卡銷戶以后，由“三卡”集中所帶來的卡消費積分也相對集中，也會帶來額外的收益，比如積分兌獎等。
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