24歲單身男如何實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由
2016-03-23 騰訊理財(cái)8評(píng)
本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)：理財(cái)?shù)谝惶谜n
每個(gè)人都有夢(mèng)想，今天這位小伙伴的夢(mèng)想是：希望自己有朝一日能有大把大把的銀子砸向貧困山區(qū)~小投要給他點(diǎn)個(gè)zan~孟子說：窮則獨(dú)善其身，達(dá)則兼濟(jì)天下，沒錢的時(shí)候努力掙錢先改善自己和所愛的人的生活，有錢了再力所能及的幫助更多的人，這才是靠譜的人生態(tài)度嘛~
1沒有一個(gè)富爸爸，我們就不能追求夢(mèng)想了嗎？ 理財(cái)規(guī)劃的第二個(gè)名額我們給了這個(gè)24歲剛剛工作一年多的小伙伴，是因?yàn)橛泻芏鄤倓傋哌M(jìn)社會(huì)不久，懷揣著自己的夢(mèng)想在大城市默默奮斗的年輕人，沒有名校的背景，沒有一個(gè)能幫助自己的富爸爸，也暫時(shí)沒有讓自己在職場(chǎng)中脫穎而出的核心競(jìng)爭(zhēng)力，所以難免會(huì)有些焦慮和無助，擔(dān)心自己的夢(mèng)想能不能實(shí)現(xiàn)，會(huì)不會(huì)在日復(fù)一日的生活中漸漸丟失了自己的夢(mèng)想。
我們希望通過這次的理財(cái)規(guī)劃傳遞這樣的信息：
合理的根據(jù)自己的實(shí)際情況制定自己的理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，然后一步步去實(shí)施，就可以慢慢積累屬于自己的財(cái)富，而夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，并不一定要等財(cái)務(wù)自由的那天。作為一個(gè)年輕人，最重要的事情還是要先投資自己的能力，這樣才能通過工作或者創(chuàng)業(yè)為自己更好的積累投資的第一桶金。
2理財(cái)規(guī)劃第一步：梳理財(cái)務(wù)狀況
計(jì)劃對(duì)收入支出有影響的：
1.想換工作，可能導(dǎo)致收入下降，支出上升（需租房，交通費(fèi)）
2.購買山地車，近期想要，800左右的，娛樂，鍛煉用。想要很久了，一直舍不得買。
3.打算購買筆記本電腦，2500左右就好了。需求還不是那么強(qiáng)烈。
4.11月去廈門，預(yù)計(jì)費(fèi)用1000~2000.
5.報(bào)名會(huì)計(jì)從業(yè)資格證或英語學(xué)習(xí)，費(fèi)用不詳。
最后說說最重要的，想要的理財(cái)目標(biāo)：
1.希望在2年后，被動(dòng)收入能達(dá)到每月500，或能覆蓋月支出的25%~30%。在30歲時(shí)，應(yīng)該完成戀愛、結(jié)婚、生子（房子不奢望）吧？這時(shí)被動(dòng)收入能夠達(dá)到月支出50%。
2.三十歲四十歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，有能力實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。
3對(duì)理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性進(jìn)行評(píng)估 我們姑且就叫這個(gè)24歲的男孩S（因?yàn)樗挠脩裘谝粋€(gè)字母是S）吧，S的收入和資產(chǎn)狀況、2014年生活可能會(huì)發(fā)生的變化、未來理財(cái)?shù)哪繕?biāo)都寫得很清楚，我們很佩服S 能在收入并不高的基礎(chǔ)上每個(gè)月將40%的工資用于投資，而且最棒的是他建立了自己的夢(mèng)想基金，將20%的收入放入自己的夢(mèng)想基金中，去實(shí)現(xiàn)自己一個(gè)一個(gè)小小的微夢(mèng)想。他的理財(cái)目標(biāo)也很清晰，是一個(gè)對(duì)未來有自己想法的男孩，但是在給出我們的建議之前，我們先要給S潑潑冷水：
1.S的第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)是2年后被動(dòng)收入達(dá)到每月500元或月支出的25%-30%，咱們就按每月500元來計(jì)算，一年就是6000元的被動(dòng)收入，按我們比較合理的年收益率8%來看，2年后S需要擁有7.5萬元的本金才行。不過到目前為止他的資產(chǎn)15000元，用于投資的12000元，接下來還會(huì)有買山地車、筆記本電腦、去廈門的開支，就算夢(mèng)想基金能夠支持一部分，但是也還是不夠。更重要的是S有換工作的打算，面臨著收入下降、支出上升（租房、交通）的狀況，預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間很難保證原來每月1280的投資本金積累。目前S的資產(chǎn)基本是分布在余額寶和P2P、基金中，就算獲得每年10%的收益，2年后也很難實(shí)現(xiàn)他的目標(biāo)。
2.S的第二個(gè)理財(cái)目標(biāo)是6年之后戀愛、結(jié)婚、生子，而且被動(dòng)收入能達(dá)到月支出的50%。我們就假設(shè)六年后S還是在廣州居住，因?yàn)椴豢紤]買房所以一家三口租房住，在58同城上可以查到廣州市區(qū)一室一廳的房子租金大約在2000左右，一家三口在廣州一月的消費(fèi)怎么著都得4000元吧，畢竟還有孩子，這樣的話就算每月開支6000元，被動(dòng)收入要覆蓋月支出的50%，也就是每月被動(dòng)收入3000。按上面的計(jì)算方法，要達(dá)到這個(gè)目標(biāo)S在6年后需要有可用于投資的本金45萬元。也就是說S未來幾年的收入要在除開所有的開支（而且開支要包含談戀愛、結(jié)婚、生孩子）之外，還要通過存錢、投資的方式積累45萬的本金。
3.最后一個(gè)目標(biāo)是財(cái)富自由，當(dāng)然每個(gè)人對(duì)財(cái)富自由的概念不太一樣，因?yàn)椴恢繱所認(rèn)為的財(cái)富自由是什么，而且因?yàn)闀r(shí)間很長(zhǎng)，所以我們很難評(píng)估他的目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)。
4.在S目前的財(cái)務(wù)情況中，還有一個(gè)比較嚴(yán)重的問題，沒有五險(xiǎn)一金，沒有任何保險(xiǎn)，如果發(fā)生任何疾病和意外，所有的費(fèi)用要全部由S自己負(fù)擔(dān)，這其中的風(fēng)險(xiǎn)是很大的。
4建議：不斷投資自己的能力，相信時(shí)間的力量 綜合以上的分析，我們認(rèn)為S的三個(gè)目標(biāo)中的前兩個(gè)雖然比較明確，但是從S目前的現(xiàn)狀來說，要實(shí)現(xiàn)是有一定難度的。當(dāng)然不排除他在這幾年里創(chuàng)業(yè)成功或者工資高速增長(zhǎng)，快速積累財(cái)富。但是也有很大的困難，原因如下：
1.目前工資太低，而且缺乏在職場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
2.目標(biāo)相對(duì)自己的實(shí)際情況來說比較高，沒有從目前自己的現(xiàn)狀出發(fā)合理的制定目標(biāo)。
因此，我們給S的建議是：
1.認(rèn)真的考慮職業(yè)規(guī)劃，自己打算換的是什么工作，如果學(xué)會(huì)計(jì)的話是不是打算以后從事會(huì)計(jì)工作，預(yù)期的收入會(huì)是多少？自己需要具備哪些能力等等。對(duì)于年輕人來說，培養(yǎng)自己的職業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，收入是可以快速增加的，收入的增加能夠幫助你更快的積累可以投資的本金。
2.從自己的實(shí)際情況出發(fā)調(diào)整自己的理財(cái)目標(biāo)，其實(shí)你的夢(mèng)想不一定要等財(cái)富自由之后才能去實(shí)現(xiàn)，資助貧困學(xué)生、免費(fèi)午餐計(jì)劃等等，有很多方式可以幫助貧困山區(qū)的孩子，從自己力所能及的事情做起會(huì)更有成就感。
3.換工作的時(shí)候一定要問清楚五險(xiǎn)一金的情況，現(xiàn)在的用人單位是必須要給員工購買基本的五險(xiǎn)一金的，這是自己的權(quán)利，也是基本的保障，必須要有。在此基礎(chǔ)之上可以考慮給自己配置合理的商業(yè)保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等，年輕收入低的時(shí)候買消費(fèi)型保險(xiǎn)即可，用最少的錢給自己帶來最大的保障，這才是對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)任的做法。
4.繼續(xù)堅(jiān)持自己的財(cái)富分配方式，同時(shí)不斷學(xué)習(xí)理財(cái)投資知識(shí)，堅(jiān)持投資。需要提醒的是，S有一部分資產(chǎn)是投向P2P的，P2P平臺(tái)目前魚龍混雜，每年跑路的也不少，所以在投資之前一定要對(duì)平臺(tái)做好評(píng)估，選擇靠譜平臺(tái)。
美國“無債生活”項(xiàng)目創(chuàng)始人瑪麗-亨特在其新書中細(xì)數(shù)了幾大自殺式理財(cái)做法
瑪麗·亨特警告道，下列幾種生活方式均是錯(cuò)誤的理財(cái)做法，往往會(huì)造成嚴(yán)重的后果。
1、靠借款度日。
2、開支遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入。
3、將房子作為抵押品。
4、花費(fèi)退休賬戶里的資金。
5、為了孩子而承擔(dān)貸款。
6、一味拖延。
如何簡(jiǎn)單易懂地去理財(cái)
應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。
養(yǎng)命錢。命錢主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)債券、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、黃金、住房等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。
護(hù)錢。護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀Ｎ覀儍H僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿试斐赡慵业摹八畮臁睕Q堤，使你家的錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。
因此，需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你度過財(cái)務(wù)危機(jī)。
綜上所述，理財(cái)就是把你賺到的錢分成5份：消費(fèi)錢、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險(xiǎn)錢。讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了，理財(cái)其實(shí)就是這樣簡(jiǎn)單。
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