中國保險業(yè)發(fā)展到今天，已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，尤其是“百萬醫(yī)療險”，幾乎是一夜成名。幾百元的保費撬動幾百萬的保障，什么ICU、ECMO人工肺、靶向藥，不管社保報不報，它通通可以報銷。這讓很多家庭免于疾病對家庭經(jīng)濟(jì)的摧殘。的確，能用“一頓飯”解決的問題何必要搭上“一套房”呢？
續(xù)保條款
對于需要長期購買的短期保險，我們要關(guān)注一下它的續(xù)保條款。雖然E生保和好醫(yī)保有一個6年保證續(xù)保，但畢竟人生不止6年，之后還要面臨續(xù)保問題。
E生保：
好醫(yī)保：
智選康惠：
都會天使：
從條款上看，智選康惠保留了單獨調(diào)整被保險人保費和是否同意續(xù)保的權(quán)利。而另外三家的約定均為不會拒絕續(xù)保，但是均保留了統(tǒng)一調(diào)整保費的權(quán)利。也就是說保險公司有權(quán)根據(jù)醫(yī)療費用水平的變化、歷史的賠付經(jīng)驗等情況隨時調(diào)整產(chǎn)品的價格。
等待期條款
E生保：
好醫(yī)保：
智選康惠：
都會天使：
4個產(chǎn)品的等待期均為30天。在等待期內(nèi)，好醫(yī)保和都會天使約定是一樣的：如果在等待期內(nèi)發(fā)生了保險事故（比如住院），就算出院的時候已經(jīng)過了等待期也是不可以理賠的。這樣是為了避免“逆選擇”風(fēng)險。相對來說，E生保就嚴(yán)格了一些，如果等待期內(nèi)出現(xiàn)惡性腫瘤的情況，合同就終止了。智選康惠則更為苛刻，等待期內(nèi)只要出現(xiàn)了病癥，后期由該病癥導(dǎo)致的醫(yī)療都是不予理賠的。舉個例子，等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)了甲狀腺結(jié)節(jié)，可能半年后需要住院手術(shù)治療，但是按照智選康惠的條款約定這也是不能理賠的。
免賠額
E生保：1萬
好醫(yī)保：一般醫(yī)療1萬，6年共享。重疾免賠額0
智選康惠：一般醫(yī)療5000，重疾免賠額0
都會天使：一般醫(yī)療5000，惡性腫瘤/重大器官移植免賠額0
在免賠額方面，兩家外資險企無疑更厚道一些。因為住院是個絕對的低頻次事件，所以好醫(yī)保6年共享1萬免賠不如直接5000免賠來的更厚道。按照國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2018年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國2018年居民人均住院費用為9291.9元。這個費用是社保報銷前還是報銷后未明確說明。我們假設(shè)為社保報銷后，那么如果免賠額為1萬保險公司不承擔(dān)理賠，免賠額5000將承擔(dān)4291.9元的理賠責(zé)任。
免責(zé)條款
E生保：
好醫(yī)保：
智選康惠：
都會天使：
醫(yī)療險免責(zé)條款比較多，我們截取一些高風(fēng)險運動和醫(yī)療事故來看。
隨著冬奧會越來越近，這幾年冰雪運動越來越普遍。但滑雪運動基本都被各家公司列為了免責(zé)。這里要表揚一下E生保，它的條款相對寬松一些，只有參加滑雪比賽才會免責(zé)。
此外，武術(shù)、跆拳道等搏擊類運動近幾年也越來越火，其中不乏很多青少年參與其中。好醫(yī)保和智選康惠都將此類運動做了免責(zé)，而E生保和都會天使相對友好一些，只要不參加比賽，就不會觸發(fā)免責(zé)。
最后我們來看醫(yī)療事故，E生保和智選康惠均不承擔(dān)醫(yī)療事故帶來的傷害。此外，E生保還除外了職業(yè)病，這一點顯得不是那么合適。
特殊條款
E生保：
針對于惡性腫瘤，可以獲得1萬元津貼并且豁免該保證續(xù)保期間內(nèi)的保費。
都會天使：
都會天使對原發(fā)于骨、腦、白血病、肝、肺、腎的惡性腫瘤，提前給予5萬元的保險金。
院外購藥
在實際就醫(yī)當(dāng)中，有時候醫(yī)生開具的藥品需要到醫(yī)院外部某個藥房購買。針對于這種情況，E生保在條款中就明確了不予承擔(dān)責(zé)任，而另外三家均未明確表示。我們通過致電各個公司的客服尋求答案。好醫(yī)保和都會天使均表示如果確系為必要且合理的藥品，是可以申請理賠的。智選康惠表示只承認(rèn)醫(yī)院的票據(jù)。
總結(jié)
從消費者的角度來說，我們購買醫(yī)療險有兩個原則：
一、盡可能多的轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險；
二、可以長期擁有。
從第一點來說，免賠額低，免責(zé)條款友好對于消費者都是有利的。5千元的免賠差額約等于差不多10年的保費。
從第二點來說，我們要關(guān)注這個產(chǎn)品的長期穩(wěn)定性。前面有提到過，保險公司是有權(quán)利調(diào)整保費和停售產(chǎn)品的。
所謂穩(wěn)定性講到的就是產(chǎn)品停售的風(fēng)險大不大，保險公司在醫(yī)療險產(chǎn)品設(shè)計時，賠付風(fēng)險通常無法控制，如果定價太低，可能會存在巨額虧損發(fā)生，那么保險公司就會采取統(tǒng)一停售去規(guī)避風(fēng)險，對于消費者來說，這點是很不利的。從這點上看，并非越便宜的醫(yī)療險越好，還是要綜合考慮保險公司的經(jīng)營風(fēng)格是穩(wěn)定型還是激進(jìn)型。從下圖可以看出，人保健康不知是不是受累于好醫(yī)保，不管是償付率還是SARMRA評分都是四家公司墊底的。我們可以設(shè)想一下，如果將來它的實際賠付率大大偏于精算假設(shè)，那么漲價或者停售更新是必然的。
最后一點，除了產(chǎn)品和公司之外，我們也要綜合看一下銷售渠道、服務(wù)人員的專業(yè)水平。醫(yī)療險責(zé)任多且復(fù)雜，理賠頻次相比重疾、壽險都要多。如果能有一個專業(yè)人士提供周全服務(wù)是再好不過的了。但是好醫(yī)保目前只在支付寶平臺上銷售，暫無線下代理人提供服務(wù)。
綜上所述，百萬醫(yī)療險我們關(guān)注的順序應(yīng)該是：
續(xù)保條件：是否審核健康情況或單獨調(diào)整費率；
免賠額：越低越好；
免責(zé)條款：越寬松越好；
是否支持院外購藥；
價格。
除此之外，還要綜合考慮公司的償付能力、財務(wù)情況以及是否有專業(yè)人員提供服務(wù)。
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