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數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國中小企業(yè)數(shù)量約為37.6萬戶，占企業(yè)數(shù)量比例高達(dá)98%；在吸納勞動(dòng)力方面，2017年，中、小型企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量分別為 2648、3317萬人，占比分別達(dá)30%、37%。

但是龐大的基數(shù)與融資現(xiàn)狀形成鮮明對(duì)比，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。長期以來，融資難的問題一直制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展。

供應(yīng)鏈金融由于其本身圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)融通的一種模式，其自然適配了“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的頂層架構(gòu)。但是在運(yùn)行中會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題：在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中，核心企業(yè)只與一級(jí)供應(yīng)商進(jìn)行交易，后面的四、五級(jí)供應(yīng)商難以獲得核心企業(yè)的授信，也就是說，價(jià)值只在“銀行-核心企業(yè)-一級(jí)供應(yīng)商”之間傳遞，產(chǎn)業(yè)鏈條中別的企業(yè)依然難以進(jìn)行貿(mào)易融資。

核心企業(yè)憑證拆解，中小企業(yè)獲信用傳遞

區(qū)塊鏈本身不能創(chuàng)造信用，但能做的是記錄和傳遞信用。布比創(chuàng)始人兼CEO蔣海告訴鏈得得，區(qū)塊鏈技術(shù)打破了兩個(gè)“難題”：

供應(yīng)鏈多級(jí)企業(yè)間信用傳遞問題：將核心企業(yè)的欠款憑證進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，讓五級(jí)供應(yīng)商拿到核心企業(yè)的兌付憑證

貿(mào)易端和資金端信息數(shù)據(jù)不可信問題：數(shù)據(jù)信息上鏈，避免單方面篡改，讓核心企業(yè)取信于銀行

為什么多年以來，中小企業(yè)的融資問題一直無解？原因在于中小企業(yè)的主體性不夠、客觀風(fēng)險(xiǎn)大。首先，中國中小企業(yè)的生存時(shí)間是3-5年，無法通過大數(shù)據(jù)分析或者智能風(fēng)控進(jìn)行企業(yè)放貸；其次，中小企業(yè)作為企業(yè)融資，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于個(gè)人的信用貸款，雖然過去無壞帳歷史，但是一旦生意失敗，想還也還不成。

但是，區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了價(jià)值和信任的傳遞。過去五級(jí)供應(yīng)商只與四級(jí)供應(yīng)商產(chǎn)生交易，但是同時(shí)作為兩個(gè)不受信任的主體，其產(chǎn)生的信用關(guān)系在銀行等主體金融機(jī)構(gòu)面前并無作用。對(duì)銀行來講，“風(fēng)險(xiǎn)控制”是最重要的。

21世紀(jì)的供應(yīng)鏈之爭

供應(yīng)鏈金融是一種典型的“多中心化”的解決方案。區(qū)塊鏈作為一種分布式的賬本技術(shù)，建立起多個(gè)圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，在此之間，信用和價(jià)值實(shí)現(xiàn)傳遞和下沿，降低了圍繞核心企業(yè)的融資成本。

1.對(duì)核心企業(yè)來講，要優(yōu)化自己的鏈條成本

2.核心企業(yè)的資金還可以為供應(yīng)商的鏈條服務(wù)

著名的供應(yīng)鏈管理專家馬丁·克里斯多弗在1992年提出，“The competition in the future is not going to be between individualorganizations, but between the supply chains they are part of.”即：未來的競爭不是企業(yè)和企業(yè)之間的競爭，而是供應(yīng)鏈之間的競爭。

傳統(tǒng)大型企業(yè)的特征是“龐大”，龐大到既做研發(fā)生產(chǎn)、又做運(yùn)輸服務(wù)，還時(shí)不時(shí)會(huì)搞一些副業(yè)來做。這種“大而不精”的模式在技術(shù)革命的沖擊下被肢解，在這個(gè)充分競爭的時(shí)代中，企業(yè)的核心競爭力成為其維持市場地位的關(guān)鍵。大企業(yè)只關(guān)注自己的核心競爭力，而其他業(yè)務(wù)的拓展通過產(chǎn)業(yè)鏈中優(yōu)秀的企業(yè)來補(bǔ)足，以此形成一個(gè)互利共贏的良性循環(huán)。

2017年，騰訊阿里的新零售之爭貫穿始終：騰訊將永輝和每日優(yōu)鮮等零售企業(yè)招致麾下，阿里則投資了大潤發(fā)、易果生鮮、銀泰商業(yè)、華聯(lián)超市等多家企業(yè)。鑒于此，我們可以看到阿里、騰訊巨頭開始從互聯(lián)網(wǎng)中抽身出來下沉到實(shí)業(yè)，產(chǎn)業(yè)公司的競爭逐漸演變成供應(yīng)商鏈條的競爭，解決成本儼然是最重要的問題。

鏈得得了解到，基于布比區(qū)塊鏈底層技術(shù)開發(fā)的供應(yīng)鏈金融科技服務(wù)平臺(tái)——壹諾金融，發(fā)行的融資額在過去半年內(nèi)超過了60億，年化利率8-10%。P2P的年化利率是15-20%，小貸是20-30%左右。

除去鏈條成本的優(yōu)化外，核心企業(yè)的資金還可以為供應(yīng)商的鏈條服務(wù)，區(qū)塊鏈的技術(shù)設(shè)計(jì)使得價(jià)值分拆下沉，改變了原先核心企業(yè)只為一級(jí)供應(yīng)商放款的環(huán)境。

別被PPT公司和項(xiàng)目類公司誤導(dǎo)

在區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的初期，我們可以看到很多的“PPT公司”，企業(yè)方靠著飽滿的情懷和感人的宏偉愿景進(jìn)行路演宣講，但卻沒有演示、沒有數(shù)據(jù)、沒有企業(yè)參與，連其本人或許都很難講清楚“供應(yīng)鏈金融”和“區(qū)塊鏈”這兩個(gè)概念。

此外一類是項(xiàng)目型公司，主要指此前有供應(yīng)鏈平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上加入“區(qū)塊鏈”概念，這種模式?jīng)]有改變多節(jié)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，沒有形成多中心化的行業(yè)應(yīng)用，僅僅是節(jié)省了部分的人工成本。

在布比蔣?？磥恚瑓^(qū)塊鏈最核心價(jià)值是結(jié)構(gòu)有變化（多資產(chǎn)端、多資金端），區(qū)塊鏈和供應(yīng)鏈金融的結(jié)合不能當(dāng)作一個(gè)項(xiàng)目來做，所提供的服務(wù)應(yīng)該是運(yùn)營服務(wù)，要讓核心企業(yè)安全賺到更多收益，如果賺不到錢只優(yōu)化鏈條，動(dòng)力是不足的。

真正做出在商業(yè)金融下使用的區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)，不容易；

基于區(qū)塊鏈再做一個(gè)完整的貿(mào)易融資系統(tǒng)，復(fù)雜；

讓銀行信任這種模式，不容易；

把這些東西打通做成一個(gè)合規(guī)的金融服務(wù)，很難；

說服核心企業(yè)把貿(mào)易融資的行為放在鏈上，早期很難……

在早期發(fā)展過程中，企業(yè)、銀行系統(tǒng)的上鏈，是對(duì)原有系統(tǒng)的改造；區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展是對(duì)其自身的完善。在此之間，技術(shù)、產(chǎn)品、信任、數(shù)據(jù)共享、隱私等都會(huì)成為供應(yīng)鏈金融“區(qū)塊鏈”化所不可避免的障礙。

“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”，厚積而薄發(fā)

Token，可能是比區(qū)塊鏈更偉大的發(fā)明。在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中，因?yàn)榇蠹抑g有業(yè)務(wù)的需求，Token化并不是一個(gè)必要的條件，蔣海告訴鏈得得，在傳統(tǒng)融資領(lǐng)域，有token更好，沒有token這個(gè)模式也能運(yùn)行，token可以引入更多新的激勵(lì)機(jī)制，可以平臺(tái)自己來發(fā)行，也可按照交易行為來生成token。

2017年10月，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》，將加快供應(yīng)鏈發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等建立供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供高效便捷的融資渠道。

供應(yīng)鏈?zhǔn)腔谫Q(mào)易做融資，讓金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，當(dāng)圍繞貿(mào)易做金融服務(wù)時(shí)，顯然可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更多的血液。政策的支持為其發(fā)展創(chuàng)造了條件，但是不同于互聯(lián)網(wǎng)獲取C端用戶的便利，“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”在初期去贏得B端用戶的信任，不會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶數(shù)一樣呈指數(shù)倍增長。