近年來，隨著人們消費方式及消費理念的不斷變化，使用信用卡消費的用戶越來越多。但信用卡消費這把雙刃劍，在給消費者帶來便捷，給銀行帶來利潤的同時，也由于銀行發(fā)放信用卡時對消費者消費能力審核不嚴(yán)，以及消費者自身使用信用卡時對預(yù)期還款能力預(yù)判不準(zhǔn)等主、客觀原因，給銀行帶來部分信用卡透支消費后不能追償?shù)娘L(fēng)險。司法實踐中銀行往往為了更加迅速、便捷地追償透支款項，更多的訴諸刑法救濟。而由于過去對證據(jù)的把握以及刑事司法理念所致，在審理該類案件時，證據(jù)收集、采信等方面客觀歸罪現(xiàn)象突出，以非法占有為目的的主觀故意的審查認(rèn)定被淡化，只要行為人滿足透支數(shù)額較大，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月不能返還即被機械性認(rèn)定為惡意透支型信用卡詐騙犯罪。相當(dāng)一部分本應(yīng)通過民事途徑解決的糾紛入罪化處理，既有違刑法的謙抑性原則，更給大眾使用信用卡的行為本身帶來危機感，不能與公眾樸素的法律期盼吻合，無法實現(xiàn)法律效果與社會效果的統(tǒng)一，不能充分發(fā)揮法律為市場經(jīng)濟發(fā)展保駕護(hù)航以及激勵作用。為此，沈陽市法院積極與市檢察院、市公安局進(jìn)行研討，在深入調(diào)研、充分征詢各方意見、借鑒其他地區(qū)合理做法的基礎(chǔ)上，聯(lián)合出臺了《關(guān)于辦理惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟窂目傮w原則的把握到具體證據(jù)的收集作了系統(tǒng)規(guī)定，特別是對收集和認(rèn)定“行為人非法占有目的”、“銀行有效催收”、“犯罪數(shù)額計算”、“犯罪情節(jié)把握”等方面的證據(jù)作出了詳細(xì)的規(guī)定，為公安機關(guān)收集證據(jù)，檢察機關(guān)審查證據(jù)，人民法院采信證據(jù)提供了具體的指引。
沈陽市中級人民法院 、沈陽市人民檢察院 、沈陽市公安局關(guān)于辦理惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件若干問題的指導(dǎo)意見
為維護(hù)信用卡管理秩序,依法打擊“惡意透支型”信用卡詐騙犯罪，保障信用卡發(fā)卡銀行及持卡人的合法權(quán)益，沈陽市中級人民法院、沈陽市人民檢察院、沈陽市公安局根據(jù)《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國刑事訴訟法》以及《最高人民法院、最高人民檢察院<關(guān)于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》>等法律及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，結(jié)合本市辦理信用卡詐騙犯罪案件的實際情況，對辦理信用卡詐騙案件應(yīng)達(dá)到的證明標(biāo)準(zhǔn)及證據(jù)規(guī)格等問題提出以下指導(dǎo)意見。
一、認(rèn)定原則
1.主客觀相一致原則。在辦理惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格收集、審查、認(rèn)定非法占有目的的相關(guān)證據(jù)，堅持主客觀相一致的原則，杜絕單純根據(jù)損失結(jié)果客觀歸罪，沒有證據(jù)證明行為人具有非法占有目的的，不認(rèn)定構(gòu)成信用卡詐騙罪。
2.寬嚴(yán)相濟原則。辦理惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件，應(yīng)當(dāng)貫徹落實寬嚴(yán)相濟的刑事政策。對于惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以不起訴或者免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已經(jīng)償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。
3.尊重契約自由原則。辦理惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件，當(dāng)尊重契約自由，對于持卡人透支逾期后，償還的欠款數(shù)額未達(dá)到雙方約定的最低還款額，但發(fā)卡行沒有證據(jù)證明其對持卡人逾期還款行為以及還款數(shù)額不予認(rèn)可，繼續(xù)履行信用卡合約的，則推定為雙方對信用卡合約內(nèi)容的變更，認(rèn)定持卡人未違反信用卡合約內(nèi)容。
二、關(guān)于“非法占有目的”的認(rèn)定問題
有證據(jù)證明犯罪嫌疑人（被告人）通過惡意透支非法獲取數(shù)額較大款物，不能歸還，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“以非法占有為目的”：
1.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
2.肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
3.透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；
4.抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；
5.使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的；
6.申領(lǐng)信用卡時，故意提供虛假個人收入證明、信用記錄、聯(lián)系方式等資料，透支后無法歸還的；
7.領(lǐng)取信用卡后以透支信用卡為主要生活來源，無正常收入，無法歸還信用卡欠款的；
8.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
在收集犯罪嫌疑人（被告人）非法占有故意方面證據(jù)時，通過訊問犯罪嫌疑人（被告人）、調(diào)取犯罪嫌疑人（被告人）身份證明、財產(chǎn)證明等材料證實犯罪嫌疑人（被告人）是否存在明知無還款能力的情況下惡意透支，以及其他作案動機、犯罪目的、預(yù)謀過程、分工情況、作案過程以及贓款去向，通過詢問證人、調(diào)取書證、照片、實物等證據(jù)查明犯罪嫌疑人（被告人）是否具有不想償還、無力償還而惡意透支的主觀故意，是否存在大量揮霍騙取的資金、進(jìn)行違法犯罪活動、抽逃轉(zhuǎn)移騙取資金、攜款潛逃等客觀行為，同時還應(yīng)收集其他能夠證明犯罪嫌疑人主觀上以非法占有為目的的客觀證據(jù)。
三、關(guān)于有效催收認(rèn)定問題
經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收，一般是指持卡人本人實際接到發(fā)卡銀行兩次以上催收。但發(fā)卡行有證據(jù)證實按照持卡人的預(yù)留聯(lián)系方式，確實無法通知到持卡人的，則持卡人成年家屬的接收視為持卡人的接收。
持卡人申領(lǐng)信用卡時預(yù)留虛假聯(lián)系方式或者改變聯(lián)系方式后不通知發(fā)卡銀行導(dǎo)致催收不能的，不影響催收成立。
有效催收的前提是持卡人違反信用卡合約，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支使用信用卡后不歸還欠款。
收集發(fā)卡銀行催收證據(jù)時，除調(diào)取發(fā)卡銀行自行整理的催收記錄外，還應(yīng)收集、調(diào)取足以證實催收有效性的客觀證據(jù)，如催收的掛號信回執(zhí)、電話錄音、短信截屏、持卡人或家屬的簽收記錄等，否則不能認(rèn)定為有效催收。
四、關(guān)于犯罪數(shù)額認(rèn)定問題
惡意透支的數(shù)額是指經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月，持卡人拒不歸還的本金數(shù)額或者尚未歸還的本金數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。
發(fā)卡銀行經(jīng)兩次催收三個月后至公安機關(guān)立案之前，持卡人歸還部分欠款的，該歸還數(shù)額不計入惡意透支的犯罪數(shù)額。
即惡意透支數(shù)額=公安機關(guān)立案前涉案信用卡實際消費（含提現(xiàn)額）數(shù)額-實際還款數(shù)額。
分期付款方式透支的，案發(fā)時未到期的透支數(shù)額一般不計入惡意透支犯罪數(shù)額。但持卡人在辦理分期付款時，發(fā)卡銀行已盡充分提醒義務(wù)，當(dāng)持卡人出現(xiàn)逾期或符合其他條件時，銀行有權(quán)終止分期合約，并對全部余額進(jìn)行催收的，應(yīng)當(dāng)以全部未歸還透支本金認(rèn)定犯罪數(shù)額。
辦理惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件，應(yīng)當(dāng)調(diào)取涉案信用卡自開卡之日起的全部初始賬單，并要求發(fā)卡銀行將透支的本金與利息、滯納金等費用分開列明。發(fā)卡銀行提供的賬單應(yīng)由銀行工作人員簽名并加蓋銀行公章，不得僅以銀行自行計算整理的賬目賬單作為定案的依據(jù)。
五、關(guān)于累犯認(rèn)定問題
惡意透支型信用卡詐騙犯罪，應(yīng)以發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還作為犯罪成立的時間，并以此時間點作為計算是否構(gòu)成累犯的基點。
六、附則
本意見自下發(fā)之日起試行。本意見下發(fā)后，法律或司法解釋作出新規(guī)定的，以新規(guī)定為準(zhǔn)。
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