去年下半年，信用卡方面最大的話題莫過(guò)于多家銀行推出了全幣種信用卡，其中最熱門的莫過(guò)于中行EMV白、招行全幣種VISA Signature、建行偽白全幣種。一時(shí)間申卡、批卡、曬卡的主題前赴后繼，申卡交表了發(fā)個(gè)主題Mark一下，實(shí)際上確并沒(méi)有特別有用的信息。還有些朋友同時(shí)持有多張帶有這項(xiàng)功能的卡片，有些矯枉過(guò)正，畢竟貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)只是羊毛的一種，而且算不上是最大的羊毛，只有適合自己才最重要。其實(shí)免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)并不是新鮮出爐的概念，在這波熱度之前，中行環(huán)球通金普卡、興業(yè)行卡、廣發(fā)留學(xué)生卡、農(nóng)行悠游世界信用卡甚至工行的多幣種，都是活躍在非美元區(qū)的信用卡，下面我從我個(gè)人角度就來(lái)盤點(diǎn)一下，那些年，我們省下的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。這里暫不考慮持有“反正終免，辦一張玩玩”的心態(tài)的同學(xué)們，如果有任何錯(cuò)誤，歡迎大家指正。
一、盤點(diǎn)
1.中行EMV白
特點(diǎn)：目前國(guó)內(nèi)唯一免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)同時(shí)帶有EMV芯片的信用卡，又有中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際結(jié)算的老大中國(guó)銀行發(fā)行，基本上消費(fèi)可以全球無(wú)死角暢通無(wú)阻。刷卡回報(bào)通過(guò)綁定南航和國(guó)航的會(huì)員號(hào)，雙倍積分可以達(dá)到較高的兌換比例，加之5%返現(xiàn)活動(dòng)，還有終免，中行這個(gè)葛朗臺(tái)一下子顯得大方了。
值得猶豫：Base基本國(guó)內(nèi)，出國(guó)旅游基本跟團(tuán)的同志，你們外出消費(fèi)的場(chǎng)所，尤其是境外大額消費(fèi)主要集中在機(jī)票、酒店和奢侈品購(gòu)物，基本上磁條卡消費(fèi)都沒(méi)什么障礙。EMV更適合自由行的同志們，在小型的超市、餐飲場(chǎng)所以及加油站，可以減少你使用現(xiàn)金的機(jī)會(huì)，但金額不會(huì)特別大，大羊毛一般都是基于大額消費(fèi)的基礎(chǔ)上。另外Base在上海，累積東航里程為主的同學(xué)們，如果你們要猶豫一下，也是很正常的。
2.招行銀行全幣種VISA Signature
特點(diǎn)：國(guó)內(nèi)首張VISA Signature信用卡，可以享受卡組織帶給你的高端卡權(quán)益。在招商銀行全系信用卡待遇和回報(bào)全線下滑的背景下，為了保留一張招行的信用卡額度和薅招行羊毛的機(jī)會(huì)，可以考慮辦一張。
值得猶豫 ：對(duì)招行沒(méi)有好感的人，比較看重貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)以外的羊毛的人，加上在不持有經(jīng)典白的前期下此卡目前可能不能兌換里程，累積里程的人群最好也不要考慮了。
3.建設(shè)銀行偽白及以上系列
特點(diǎn)：不用特地重新申請(qǐng)另一張卡，也許你手中現(xiàn)有的建行偽白，就直接升級(jí)具備這項(xiàng)功能。此外，目前12306火車票購(gòu)票有積分，是和其他銀行比較起來(lái)的一大特色。（根據(jù)鐵道部的公示，支付寶已經(jīng)中標(biāo)12306的第三方支付，12306在不遠(yuǎn)的將來(lái)可以支付寶了，也就是說(shuō)中信網(wǎng)絡(luò)類和各種快捷支付有積分信用卡，即將在12306滿血復(fù)活，到時(shí)候在全幣種選擇上，建行將會(huì)缺少競(jìng)爭(zhēng)力。）
值得猶豫 ：不喜歡開(kāi)通人民幣自動(dòng)購(gòu)匯的人群，根據(jù)建行的公告，原文是“將具備人民幣自動(dòng)購(gòu)匯功能，您的所有外幣交易均將按入賬當(dāng)日我行信用卡購(gòu)匯匯率轉(zhuǎn)換為人民幣入賬，并免收外匯兌換手續(xù)費(fèi)”。按照字面理解，就是人民幣購(gòu)匯功能是和免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)綁定的，想要享受免費(fèi)就必須開(kāi)通人民幣自動(dòng)購(gòu)匯功能，這里不排除我的理解和實(shí)際情況有出入。此外，建設(shè)銀行由于里程兌換比例較差，加上多倍積分活動(dòng)少且弱，不適合以里程作為首選回報(bào)的人。
4.中行環(huán)球通金普卡
特點(diǎn)：可以視作中行EMV白的前身，可惜沒(méi)有EMV芯片，不過(guò)是萬(wàn)事達(dá)通道的，并且外幣入賬也免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，并且溢繳款可以免費(fèi)提現(xiàn)，也就是說(shuō)此卡可以作為非美元區(qū)消費(fèi)退稅的好卡，此卡不用做消費(fèi)磚用作退稅，可以防止因?yàn)橥硕愒斐裳蛎魉⒖ǖ姆e分扣減，退稅時(shí)可以選擇以當(dāng)?shù)刎泿艓欧N退，入賬卡片沒(méi)有匯率損失，再免費(fèi)提現(xiàn)可以直接拿去花了或者存了，不用等到下次再出國(guó)用。
值得猶豫 ：看重卡片級(jí)別的持卡人和更在乎刷卡羊毛力度的持卡人。
5.興業(yè)行卡
特點(diǎn)：從去年年底火到今年年初的神卡，在全幣種火起來(lái)之前，興業(yè)行卡悠萬(wàn)事達(dá)卡和交行白麒麟維薩卡可謂“倚天劍和屠龍刀”，同為1000元以下年費(fèi)的白金信用卡，都為你帶來(lái)更多的附加值和刷卡回報(bào)。
值得猶豫 ：對(duì)卡片提供的權(quán)益需求不大，以及堅(jiān)持不交年費(fèi)的持卡人。懶得因?yàn)閰R率去其他銀行購(gòu)匯，去興業(yè)還外幣，但又覺(jué)得興業(yè)自身匯率坑爹的人。
6.廣發(fā)留學(xué)生卡
特點(diǎn)：可以兌換亞洲萬(wàn)里通和中華航空、長(zhǎng)榮航空，加上廣發(fā)銀行給力的各種境內(nèi)外刷卡活動(dòng)，你懂的。目前廣發(fā)學(xué)華夏等銀行，對(duì)雙幣卡在美元消費(fèi)外幣，也收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的無(wú)節(jié)操行徑，變相增加了廣發(fā)留學(xué)生卡的價(jià)值。
值得猶豫：同樣廣發(fā)留學(xué)生的人民幣世界通功能是自動(dòng)以人民幣記賬，也就是說(shuō)美元到人民幣這一步，強(qiáng)制使用廣發(fā)匯率，比較在意這一點(diǎn)的值得猶豫一下。此外，目前留學(xué)生卡免人民幣世界通功能費(fèi)年費(fèi)到今年年底，雖然我個(gè)人認(rèn)為繼續(xù)免費(fèi)可能性大，但今年已經(jīng)沒(méi)有出國(guó)需求的人可以等到明年再?zèng)Q定。
7.農(nóng)行悠游世界信用卡
特點(diǎn)：農(nóng)行的卡。
值得猶豫：農(nóng)行的卡。
8.工行多幣種信用卡
特點(diǎn)：十多個(gè)外幣賬戶，分別結(jié)算，去這些國(guó)家回國(guó)后多余的現(xiàn)金都可以直接還款。
值得猶豫：信報(bào)占很多條，十多個(gè)外幣種類以外的外幣仍然收取貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，尤其是東南亞各種小國(guó)家。
二、什么是貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)
貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)也叫做國(guó)際結(jié)算費(fèi)，指的是實(shí)際消費(fèi)幣種與信用卡結(jié)算幣種不同時(shí)，國(guó)際卡組織向發(fā)卡銀行收取的一筆貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。比如在歐元使用國(guó)消費(fèi)時(shí)，使用“人民幣-美元”雙幣卡，且走了非銀聯(lián)線路，那么歐元消費(fèi)入賬時(shí)，就需要轉(zhuǎn)換成美元，這一過(guò)程中就會(huì)產(chǎn)生一筆手續(xù)費(fèi)。由此可見(jiàn)，貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)雖然由卡組織發(fā)起，但是實(shí)際持卡人是交給銀行的，所以免不免收不收都取決于銀行。免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)功能是銀行對(duì)持卡人的一種待遇和回報(bào)，但是銀行自身的結(jié)算，該交給卡組織的應(yīng)該還是要交給卡組織。
三、談?wù)効ㄆ?jiǎn)
沒(méi)有完美的組合，只有最適合自己的。想要針對(duì)每一種權(quán)益，都有一張可以刷的信用卡，那么你需要辦很多的卡。一個(gè)適合自己的卡組合，必須了解卡片的過(guò)去、現(xiàn)在和將來(lái)。我來(lái)談?wù)?，我個(gè)人對(duì)卡組合制定的方法和步驟。
第一步，想清楚已經(jīng)持有的卡和即將申辦的卡，究竟是長(zhǎng)期持有為目的的，還是短期羊毛薅完就銷卡的。
有些同學(xué)，覺(jué)得申卡再銷卡麻煩信報(bào)也太花，但是實(shí)際上只要沒(méi)有逾期等不良記錄，持卡數(shù)多并不是一件絕對(duì)的壞事。有人說(shuō)，中信尊貴白金雖然免首年年費(fèi)，但是想到一年后要銷卡就覺(jué)得麻煩，但是我想說(shuō)，只要權(quán)益是你所需要的，何必在乎一個(gè)電話甚至跑一次網(wǎng)點(diǎn)銷卡呢。
第二步，想清楚是否為自己限制長(zhǎng)期持有卡的數(shù)量。
我個(gè)人覺(jué)得，一個(gè)配置首先要排除短期羊毛薅完就銷的卡片，這些卡片你不會(huì)長(zhǎng)期持有，不用擔(dān)心他們對(duì)你錢包和卡包空間的占用。長(zhǎng)期持有的卡片，必須是對(duì)銀行常態(tài)活動(dòng)延續(xù)要有信心，比如交行這些年最紅星期五和境外10倍活動(dòng)雖然變來(lái)變?nèi)ィ强梢钥吹某鼋恍性诩t五和境外消費(fèi)這塊是持續(xù)發(fā)力的，那么交行卡就理應(yīng)作為一張必須長(zhǎng)期持有的卡片。
第三步，勾畫自己所需要的增值功能，并且對(duì)其進(jìn)行需求排序，排序越高的需求越要盡可能滿足。
第四步，選擇覆蓋功能更多的卡，功能互補(bǔ)的卡，來(lái)減少持卡數(shù)量。例如華夏尊尚白對(duì)于兌換國(guó)航為目標(biāo)的人，一定范圍內(nèi)可以滿足民生國(guó)航標(biāo)白+花旗禮享卡+農(nóng)行精粹白帶給你的大部分功能。
第五步，盡可能選擇刷卡活動(dòng)常態(tài)化、活動(dòng)多、合作商戶多的銀行，例如同樣是全幣種卡，我不需要EMV芯片的前提下，由于廣發(fā)和興業(yè)活動(dòng)比較多，我寧可要用留學(xué)生或者行卡，而不用招行和建行的全幣種。
第六步，為了持卡數(shù)量限制，有些該舍棄的權(quán)益就要舍棄，什么都想要最后是精簡(jiǎn)不下來(lái)的，這也就是為什么第三步的時(shí)候，要給需求排序。
第七步，根據(jù)論壇分享的經(jīng)驗(yàn)，瞄準(zhǔn)各個(gè)銀行的開(kāi)卡活動(dòng)，陸續(xù)申卡即可。
..
本文來(lái)自微信公眾訂閱號(hào)【何樂(lè)不為】，微信號(hào)是【Xihaheiha】。點(diǎn)擊文章標(biāo)題下方的小字 【何樂(lè)不為】即可關(guān)注。也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)擴(kuò)散！
聯(lián)系客服
