最近熱播的電視劇《人民的名義》城市銀行副行長歐陽菁利用銀行公職涉嫌貪污的一幕讓大家影響深刻，然而電視中的劇情居然真的有發(fā)生！近日，民生銀行北京分行航天橋支行行長涉嫌偽造理財產(chǎn)品，并以產(chǎn)品“讓利”轉(zhuǎn)讓的方式吸引高凈值客戶，致使逾150名投資者逾30億資金不知去向，事件仍然在發(fā)酵，涉案金額或超40億。
案情回顧：民生銀行北京航天橋支行行長張穎偽造了假理財產(chǎn)品“非凡資產(chǎn)管理保本第172期私銀款”，份額轉(zhuǎn)讓模式，受讓金額為100萬元，轉(zhuǎn)讓方為自然人，轉(zhuǎn)賬時卻是直接對接給個人，客戶提出質(zhì)疑，銀行工作人員稱“資金由民生銀行負責監(jiān)管，不用擔心安全問題。”鑒于被產(chǎn)品保本保息、半年期限、年化收益8.4%的宣傳所吸引，加之對銀行的十分信任，不少于150名投資人陸續(xù)“掉坑”。據(jù)后續(xù)報道，本次事件涉及金額或超40億。
民生銀行假理財案報道一出，嘩然一片，在大家的認知里，銀行是具有十足分量的權(quán)威金融機構(gòu)，銀行的理財產(chǎn)品風險在眾多的理財機構(gòu)中也是風險系數(shù)最小的。此次事件的爆發(fā)在金融行業(yè)里可算是爆炸性的新聞。事件的發(fā)生不能說民生銀行管理制度沒有漏洞，主要原因還是在于工作人員經(jīng)受不住金錢的誘惑，利用職權(quán)，鋌而走險，走上違法犯罪之路。
事件中提到了“份額轉(zhuǎn)讓”，份額轉(zhuǎn)讓是指在金融機構(gòu)購買理財產(chǎn)品簽訂的合同期未到期限時因急需資金中途轉(zhuǎn)讓第三人的行為。份額轉(zhuǎn)讓在金融行業(yè)內(nèi)是一種比較常見的業(yè)務(wù)模式。
目前我國私人銀行份額轉(zhuǎn)讓有三種模式。一種是將有理財份額轉(zhuǎn)讓需求的產(chǎn)品集中打包，進行產(chǎn)品的重新創(chuàng)設(shè)，做成新的產(chǎn)品賣給新客戶。第二種是銀行自營理財產(chǎn)品的份額轉(zhuǎn)讓，其中涉及總行產(chǎn)品部門的管理人、銷售渠道支行的客戶經(jīng)理、轉(zhuǎn)讓人與承接人。第三種是轉(zhuǎn)讓代銷理財份額。這種轉(zhuǎn)讓需要通過場外協(xié)議來完成，理論上客戶A與客戶B自己簽就可以了。但A與B簽，需要經(jīng)過產(chǎn)品的管理人(基金、信托、券商等通道方)同意做變更，所以管理人會出具合同協(xié)議，最后也是蓋管理人章。
正常的份額轉(zhuǎn)讓銀行會在每個環(huán)節(jié)都蓋章確認交易有效，轉(zhuǎn)讓的過程要錄音錄像。簽署份額轉(zhuǎn)賬協(xié)議交易達成后，銀行機構(gòu)再將轉(zhuǎn)讓者的份額過渡給承接者，整個過程的轉(zhuǎn)賬交易一般會在當?shù)劂y行進行。
監(jiān)管不當，制度存在漏洞時，不管是銀行還是其他金融機構(gòu)的工作人員面對巨額的誘惑，都極其容易以身試法，走上不法之路。
作為投資人，大家必須要提高警惕，注意以下幾點：
一、關(guān)于投資資金去向問題。有接觸過投資的人都了解，投資人的資金去向是要非常清晰的，資金也不可能是有投資人直接對接到轉(zhuǎn)讓方或者是貸款方。不管是銀行理財投資還是網(wǎng)貸平臺投資，投資人的資金都是由銀行機構(gòu)或者是網(wǎng)貸平臺合作的第三方支付直接對接。記住，投資資金動態(tài)不清晰，其中肯定有“貓膩”。
二，如何辨別理財產(chǎn)品的真?zhèn)?。作為一名投資，我們要怎么去辨別平臺項目的真?zhèn)我约帮L險呢？首先要注意項目透露出來的信息，例如募集資金的原由、貸款人的抵押、還款來源情況、投資期限、投資收益等等。條件允許的情況下投資人還可以進行實地考察。針對銀行理財產(chǎn)品，客戶可撥打銀行的熱線電話或登錄銀行官方網(wǎng)站查詢所購買的產(chǎn)品。投資者也可以直接登錄中國理財網(wǎng)直接查詢“全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的14位登記編碼是否登記在內(nèi)。
三、關(guān)于投資利率問題。在不少被騙的投資事例中總結(jié)一個經(jīng)驗：被騙人群中的80%均被高額利息回報所吸引繼而中套。目前我國銀行的理財產(chǎn)品年化收益控制在4.25%（4%~6%區(qū)間浮動），P2P網(wǎng)貸年化收益10%（7%~15%區(qū)間浮動），騰訊理財通或京東理財收益7%左右，如果對方宣傳的利息高出正常市場價，這時候別以為撿到寶了，恰恰相反，你更需要謹慎了。
近年來，不少銀行出現(xiàn)違法違規(guī)銷售理財產(chǎn)品的“飛單”等事件，因此監(jiān)管的力度也在加大。2014年，銀監(jiān)會下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2014年銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，2017年4月10日我國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導(dǎo)意見》，緊接著12日發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》。銀監(jiān)會這一系列動作進一步加強銀行業(yè)風險防控工作，監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)，消除風險隱患，進一步提升風險管理水平。
只要是投資就有風險。想要靠錢生錢的同時，我們還需要做好理財產(chǎn)品風險評估，盡可能的降低投資風險。
