現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的保險越來越多了，想挑一款又便宜，保障又齊的保險真心難。
舉個例子，同樣上海人壽同一款意外險，除了銷售渠道、名字不同，其他條款一模一樣，價格卻差30%!
所以要想買到最劃算的保險，只有多家渠道對比，才知道優(yōu)劣。
今天別的不談，就是圍繞兩個主題展開：
1.怎么買到同類型性價比最高的保險
2.全家人怎么配置保險
一個完善的保險方案，通常是重疾險+醫(yī)療險+意外險+壽險的組合。
所以接下來主要從這四個險種中，找出市面上性價比最高的保險。
1
醫(yī)療險
咱先來聊聊醫(yī)療險。
醫(yī)療險存在的意義，在于彌補目前社保醫(yī)療報銷的不足，因為社保一般只有70%-80%的報銷比例，而且單項醫(yī)療限額基本都在10萬以內(nèi)。
現(xiàn)在隨便得個大病動不動要花去幾十上百萬，即使扣除社保，也要花上不少錢。
所以配置一份商業(yè)醫(yī)療險來補充不能報銷的醫(yī)療費用是十分有必要的。
我將市面上最的比較好的醫(yī)療險拎出來做了個對比圖如下：
直接甩結(jié)論：
支付寶在售的由眾安保險承保的好醫(yī)保住院醫(yī)療從價格方面考慮，是最便宜的，如果預(yù)算有限，可以入手這款。
人保健康承保的好醫(yī)保(有的人是人保承保，有的是眾安承保，產(chǎn)品不同)特點是有6年保障續(xù)保期，買了之后不用擔(dān)心短期內(nèi)產(chǎn)品停售，如果擔(dān)心停售風(fēng)險，選這款也不錯。
眾安的尊享e生旗艦版，是可附加保障中最齊全的，目前市面上唯一的質(zhì)子重離子100%報銷、多人共享免賠額，可附加特需醫(yī)療的醫(yī)療險，如果看重保障全面，預(yù)算充足，選這款最合適。
醫(yī)療險目前面臨最大的風(fēng)險和一年期重疾險一樣，就是停售風(fēng)險。
個人認(rèn)為尊享e生作為最早推出的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，行業(yè)領(lǐng)先的銷量保證了健康體的投保人數(shù)較多，從而停售的風(fēng)險比較小，并且可附加保障也比較齊全，我更加傾向這款。
2
重疾險
重疾險與醫(yī)療險不同，醫(yī)療險是報銷型，而重疾險是給付型，即理賠款一次到位的保險。
罹患一個癌癥，除去醫(yī)療費，療養(yǎng)費、護工費、生活費也是一筆極大的開支，還要面臨幾年沒有工作收入的尷尬境地。
所以購買重疾險的意義在于，發(fā)生重疾時獲得給予一筆補償，緩解家庭的壓力。
關(guān)于重疾險的選擇，我建議大家重點考慮保至70歲的定期重疾險。
不選擇終身重疾的原因主要是，我比較看重保障額度，同樣價格，定期重疾的保額可以做到終身重疾的2倍以上。
而且在未來70歲之后，估計這點保額通貨膨脹得也不值錢了。
目前市面上哪些定期重疾險比較好?我做了一個保至70歲的定期重疾險對比：
直接甩結(jié)論：
保70年定期，不帶身故責(zé)任性價比最高的，推薦百年人壽康惠保(不帶身故責(zé)任的重疾險建議搭配定期壽險一起買)
保70年定期，帶身故責(zé)任的，推薦復(fù)興聯(lián)合康樂e生，(如果沒有負(fù)債，可以單獨考慮帶身故責(zé)任的重疾險，就不需要額外買壽險了)
如果想考慮單次賠付的終身重疾，推薦支付寶在售的國華成人及兒童終身重疾險。
如果想考慮重疾多次賠付的終身重疾，推薦弘康多啦A保。
在我們年輕的時候(45歲以下)，我建議再補足一份一年期重疾險作為保額補充。因為一年期重疾的價格是非常便宜的，30歲50萬保額僅需要幾百元就能搞定，而長期重疾險隨隨便便都要好幾千!
為什么不直接買一年期重疾險作為保障呢?
因為一年期重疾都是不保障續(xù)保的，隨時面臨停售風(fēng)險，而且保費逐年遞增，在50萬保額在50多歲時保費可能一年2萬不止，非常不劃算!所以一年期重疾只適合在年輕的時候用來做高保額。
那么市面上目前哪些一年期重疾險比較好，我也做了對比圖：
直接甩結(jié)論：
微醫(yī)保重疾與人保健康好醫(yī)保重疾，合同里都是寫明如果沒有發(fā)生重疾理賠即可續(xù)保，相對其他一年期重疾在合同中未寫明或輕疾發(fā)生理賠也不能續(xù)保的條款，在條款上有更大優(yōu)勢。
因此，如果想要最便宜的價格用于增加保額，可以考慮微信在售的微醫(yī)保重疾，是市面上最便宜的一年期重疾險，價格比同類足足便宜30%，但其缺點在于不保障輕疾，保障不全面。
如果想獲得輕疾保障的話，支付寶在售的人保健康的好醫(yī)保重疾，在具備輕疾保障的一年期重疾中價格也是最便宜的。
由于一年期重疾價格并不昂貴，我個人更加傾向于選擇保障更為全面的好醫(yī)保重疾。
3
意外險
接下來談?wù)勔馔怆U，即在發(fā)生意外導(dǎo)致身故或者傷殘時，給予一筆賠付金。
試想，假如發(fā)生車禍殘疾了，沒有收入來源，這時有一筆意外險賠付會顯得多么重要。
意外險主要分為50萬保額檔和100萬保額檔。
以下是50萬一檔的對比圖：
對比可以看出，50萬保額檔中，性價比最高的只有兩款：
上海人壽小蜜蜂綜合意外和支付寶在售的眾安全面無憂。
小蜜蜂相比全面無憂的優(yōu)勢在于其有250元/天的住院津貼，更高的5萬意外醫(yī)療額度，且價格是市場上最便宜的。看重性價比和意外住院保障的朋友，可以重點考慮。
全面無憂相比小蜜蜂的優(yōu)勢則在于其交通意外額外賠付高達(dá)50萬，相當(dāng)于翻倍。且意外醫(yī)療的免賠額為0，還能報銷社保外用藥(社保外是80%報銷)，如果看重保障力度和免賠，這款更加優(yōu)秀。
但需要注意的是，購買眾安全面無憂需要在其他保險公司的身故保額不超過100萬，如果已經(jīng)超了，就不要考慮了。
其他意外險相比之下就差的有點遠(yuǎn)了。
值得一提的是，100萬這檔的眾安全面無憂仍然是性價比最高的意外險，不但在交通意外保額方面仍然翻倍，不限社保用藥(社保外是80%)之外，還增加了25萬猝死保障(突然因為疾病身故)。
讓我選擇的話，我認(rèn)為交通意外保額，0免賠，不限社保用藥等是相比住院津貼更加重要的項目，所以我個人更傾向眾安全面無憂。
4
壽險
壽險，我認(rèn)為不是每個人都必須得買，所以我把它放到最后。
因為買保險，本身買的就是一種風(fēng)險防范，而壽險防范的是家庭收入主力因意外、突發(fā)疾病、或其他原因身故導(dǎo)致的家庭失去收入來源的風(fēng)險。
比如王二麻子一年收入30萬，老婆是家庭主婦，兒子3歲，他們一家買入了一套300萬的房子，首付90萬，剩下210萬都是貸款。
那么應(yīng)該給誰上壽險呢，顯然大家都很清楚，王二麻子，假如王二麻子由于突發(fā)疾病身故了(意外險不賠)，那么家里的210萬貸款是沒有人還的起的，所以給王二麻子配置相近的身故賠償非常的重要。
反觀老婆和兒子由于不能創(chuàng)造經(jīng)濟來源，他們并不會因為沒有收入來源而給家庭帶來負(fù)擔(dān)，所以壽險可以不用考慮。
所以壽險，應(yīng)該優(yōu)先給有一定負(fù)債的家庭中收入主力購買。(我前面也說過，如果家庭負(fù)債較低，買一份帶有身故責(zé)任的重疾險即可，也可以不用壽險)
那么壽險主要分為終身壽險和定期壽險兩種，國內(nèi)目前的終身壽險杠桿率都很低，比較坑，我并不推薦。
個人比較推薦定期壽險，和定期重疾一樣，定壽比終身壽費用低廉得多。
我認(rèn)為定期壽險保到70歲這個年齡是比較合適的，因為這時已經(jīng)沒有什么債務(wù)了，子女也已長大成人，不再需要高額的身故補償。
那么定期壽險市場上有哪些好的產(chǎn)品呢，對比表格如下：
如上圖，直接甩結(jié)論：
不抽煙的男性同胞，如果身體健康，能過健康告知的，可以考慮渤海人壽優(yōu)選定壽(比較難通過)，如果想要健康告知寬松一點，且價格是第二便宜，可以選擇信誠人壽唐僧保。
如果是針對不抽煙的女性同胞，唐僧保則是最便宜的。
抽煙的男性、女性，則可以考慮復(fù)星保德信的金鐘罩或者華貴人壽擎天柱。
有的人眼尖可能注意到了，明明最右邊的中荷人壽顧家保也非常便宜啊。
但需要知道的是這款保險是減額定期壽險，保額每年減5萬，假如第一年保額是150萬，第十一年即只有100萬，第二十一年即只有50萬，第三十一年保障為0。
像這類保險，單獨針對房貸是非常好的一個險種，比如我們買了套新房，有100萬房貸，30年還請，采取等額本息還款，那么剛好可以購買一個100萬的減額定壽覆蓋，可以說減額定壽就是針對高額房貸人群專門定制的壽險。
所以所以如果家里只有房貸一項負(fù)債，給收入主力投保一份中荷人壽顧家保也是很好的選擇。
除此之外，還有一種一年期壽險，和一年期重疾同理，早期價格非常便宜，后期則很貴，在我們早期可以和定期壽險結(jié)合起來，輕松將保額翻倍，而不需要付出太多金錢。
比如目前我市場上看過最便宜的就是小米金融在售的德華安頓小米一年期壽險，50萬保額一年價格僅為262.5元。
雖然這類保險到后期會越來越貴，而且面臨停售風(fēng)險，但是低廉的保費用于前期高負(fù)債時增加保額最好不過，只需待到年齡增大，債務(wù)減輕，此時一年期保費已經(jīng)較高，屆時再將一年期壽險停繳即可。
好了，聊了重疾+意外+醫(yī)療+壽險，如何將以上的產(chǎn)品進(jìn)行一個組合配置?
以家庭年收入12萬，一家五口人(包含父母和0歲兒子)家庭總負(fù)債60萬的三線城市家庭為例：
如果該男性為家庭收入主力，那么其身故保障至少應(yīng)不低于60萬，得出以下方案：
300萬保額醫(yī)療險可以保障免賠額之上絕大部分的住院醫(yī)療費用。
60萬的重疾險保額，可以保障醫(yī)療費報銷之外的護工費、療養(yǎng)費、補品費，以及12萬/年至少3-5年不能工作的收入損失補償費用。
50萬保額的意外險，能用最低的費率保障在意外身故或身殘時給予較高的一筆補償，從而使得至少5-10年時間可以安心療養(yǎng)，或者重新鍛煉一門技能。身故則起碼能讓家中老人、兒女可以衣食無憂，正常生活。
60萬的定期壽險保障，可以保障其他原因身故或全殘時，能獲得一筆理賠金用于對抗債務(wù)風(fēng)險、和子女、老人瞻仰費用不足的風(fēng)險。
那么配偶應(yīng)該怎么配置保險呢?
這個則要根據(jù)實際情況來定，如果兩人收入旗鼓相當(dāng)，可以按同樣的方案進(jìn)行配置。
如果是家庭主婦，或者收入較少，那么不用在壽險這塊配置，另外如果預(yù)算緊張，也可以適當(dāng)縮減重疾險保額。
類似方案如下：
除此之外，兒童保險也是我們要考慮的一部分，詳細(xì)的每一個保險產(chǎn)品由于篇幅受限不一個個分析了，直接拎出市場上最好的保險產(chǎn)品做出如下方案：
其中支付寶在售的國泰產(chǎn)險萌寶保是價格最低，性價比最高的兒童意外險，沒有之一。
慧馨安則是附帶兒童特疾的高性價比兒童重疾險，如果不需要附帶兒童特疾，國華兒童及成人長期重疾也是非常好的選擇。
0歲寶寶，由于平時去醫(yī)院比較多，且多是磕碰、感冒發(fā)燒等，建議選擇0免賠額的醫(yī)療保險，而住院萬元戶的5萬保額基本可以保障日常醫(yī)療開銷，也是同類中性價比最高的，我比較推薦這款。
0歲寶寶并沒有給它上百萬醫(yī)療險，因為前期價格非常貴，比如尊享e生需要756元/年，但5歲之后就非常便宜了~只要300多，建議可以到5歲之后再上，當(dāng)然如果預(yù)算充足，也可以提前上。
那么如何給父母買保險?
老年人一般都已經(jīng)退休了，有國家社?？梢责B(yǎng)，此時的重疾險要么買不了，要么極其的貴，所以我不推薦老年人單獨再購買重疾險。
這時應(yīng)該主要考慮的是老年人的醫(yī)療費用報銷，補充一個百萬醫(yī)療險是非常有必要的。
所以如果父母首次投保還未超過百萬醫(yī)療險的最遲投保年齡(最遲一般是60周歲以內(nèi)，最晚的眾安保險好醫(yī)保醫(yī)療可以達(dá)到65歲)，則可以上一個，一年保費只要1000多。
除此之外，由于老年人骨骼比較脆弱，容易摔倒或者出現(xiàn)意外受傷，所以意外險也是非常有必要的。
因此得出以下方案：
但是如果老人身體不健康，自然也買不到合適的醫(yī)療險了，那么醫(yī)療險可以用什么替代呢?
我個人不建議選擇防癌險，防癌險就是確診癌癥后理賠一筆保額的保險，這類保險價格極貴，10萬保額每年保費好幾千，交完的保費差不多接近保額了，非常的不劃算。
所以我建議大家可以將百萬醫(yī)療險替換成防癌醫(yī)療險。
這類保險的優(yōu)點在于保額比較高，都是幾十上百萬，基本不用擔(dān)心醫(yī)療費用不夠的問題。
缺點在于，便宜的癌癥醫(yī)療險基本只保障頭一年的費用，且第二年不能續(xù)保，而能續(xù)保的防癌醫(yī)療險，價格都要好幾千，一般人承受不起。
但是沒辦法，鑒于3線家庭年入12萬的預(yù)算，我還是推薦選便宜的，目前市面上最便宜且性價比最高的防癌險是安心財險的安享一生，年度保額可達(dá)200萬。
那么就可以形成如下組合：
兩個保險組合加起來也僅僅621元/年，如果預(yù)算特別高，嫌保費交的少了，再加一個防癌險，也可以。
好了，那么一家五口人的合計保險方案如下：
在費用方面：此方案每年保費在1萬出頭，占家庭總收入8.5%左右，是一個比較合理的保費支出比。
在保障方面：由于方案預(yù)算有限，整個計劃中重疾都是定期重疾而非終身重疾，如果切換成長期重疾保費支出比肯定妥妥的達(dá)到15%，壓力會很大。
這個方案在疾病補償、疾病醫(yī)療費用、意外事故補償、意外醫(yī)療、疾病身故、身殘等方面均有保障，是一個保障全面的低預(yù)算保險方案。
大家可以根據(jù)自身實際收入實時調(diào)整，選擇最適合的保險，文中我給大家推薦的，只是我認(rèn)為性價比最高的幾種，但不同的保險還是要靈活應(yīng)變，應(yīng)人而異。
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