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對于很多想要用保險來保障“大病風(fēng)險”的朋友來說，是選擇重疾保險還是醫(yī)療保險常常讓人有點糾結(jié)？
最近一個盆友問大白，“我買了一份高額醫(yī)療險，保額100萬呢，還需要買重疾險嗎”
大白的回答是：當(dāng)然要啊！再高保額的醫(yī)療險也并不能代替重疾險好嗎！
通俗來說：
重疾保險是指在保障期間內(nèi)患保障范圍內(nèi)的重大疾病，將診斷證明及相關(guān)證明資料提交給保險公司，保險公司按照購買的保障額度給付保險金的一種保險。
醫(yī)療保險是指治病花費醫(yī)療費后，將醫(yī)療費單據(jù)及相關(guān)證明資料提交給保險公司，保險公司在保障范圍內(nèi)報銷的一種保險，報銷金額不能超出實際花費的額度。
他們各自有如下特點：
確診即賠付VS 治療后報銷
通俗的說，重疾保險和醫(yī)療保險一個是確診就能申請賠付；一個是治療后憑單據(jù)去報銷醫(yī)療費，需要自己先墊付。隨著治療手段的不斷升級，重大疾病的醫(yī)療費用也越來越高。假設(shè)不幸患病，如果能有一筆高額的重大疾病保險金在手，可以從容地應(yīng)對后續(xù)高額醫(yī)療費，而不至于捉襟見肘。
醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的，你的醫(yī)療費用實際花了多少錢，扣除社保報銷的部分，再扣除免賠額后，按照合同約定的比例賠付。
大部分中低端醫(yī)療險需要自己把錢先花出去，再去找保險公司理賠報銷，然而不需要自己掏腰包可以保險公司直接付款的都是高端醫(yī)療，但年保費大多在一兩萬元。
定額賠付VS 費用補償
重疾保險是定額給付，與實際治療費用無關(guān)。舉個栗子，假如大白投保了80萬元保額的XX重大疾病保險，假設(shè)大白確診了合同保障范圍內(nèi)的重大疾病，并且符合條款的規(guī)定，就能獲得合同約定的80萬元保險金。這筆保險金既可以拿來治療，也可以用來彌補患病后的收入損失，以及后期的康復(fù)療養(yǎng)費用等。
醫(yī)療保險的賠付，賠付的是保障期間內(nèi)花費的醫(yī)療費。但已通過醫(yī)保報銷的和“免賠額”以下的金額不能賠付。通俗的說，在符合保險合同保障范圍內(nèi)的情形下，賠付金額=一年保險期間內(nèi)的醫(yī)療花費 - 醫(yī)保報銷金額 - 免賠額。
假如大白投保了尊X醫(yī)療保險（免賠額為1萬元），在保險期間內(nèi)的治療花費為10萬元，醫(yī)保能報銷7萬元，其自付的3萬元需減去免賠額度1萬元，也就是可以申請賠付2萬元。
若大白投保的康X醫(yī)療保險（無免賠額），那醫(yī)保報銷后剩余的3萬元醫(yī)療費都可申請賠付（不同醫(yī)療保險有不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，上述僅為舉例。）
長期保險 VS 短期保險
投保了長期重疾保險，在合同約定的保險期間內(nèi)，如果發(fā)生保險事故，保險公司就會賠付。舉個栗子，假如大白在30歲投保XX重大疾病保險，保險期間選擇到終身，20年交費。只要在等待期后發(fā)生保險事故，即便未繳完剩余年限的保費，保險公司也會進行賠付。
但是，有些醫(yī)療保險的保險期間為一年。有不能續(xù)保的風(fēng)險，例如出險后被拒保、產(chǎn)品停售。隨著被保險人年齡增大，患病風(fēng)險和既往病史隨之增加，核保時被拒保的風(fēng)險也在增加。此外，保費也隨被保險人年齡增長逐年上升。
如果大白只投保了一年期“不保證續(xù)保”的醫(yī)療保險，在大白健康無事地投保了10年后，該款產(chǎn)品下市了，那時大白再想投保長期重疾保險，保費會比30歲時貴很多。如果大白那時的身體狀況出現(xiàn)了小問題，也可能再也不能投保重大疾病保險。
再者，如果是一年期的醫(yī)療保險產(chǎn)品，一般重疾的治療是一個長期的過程，如果無法續(xù)保的話，超過保險期間的醫(yī)療費可能就不能報銷了。
大白今天的建議就是，重疾保險和醫(yī)療保險并不矛盾。如果經(jīng)濟條件允許，建議重疾保險和醫(yī)療保險都購買。重疾保險保額買高，醫(yī)療保險不僅要報銷額度高而且要能覆蓋自費項目報銷，且續(xù)保政策寬松！
醫(yī)療險可報銷的藥品范圍，是社保目錄內(nèi)，還是目錄內(nèi)外都可報，這是個很關(guān)鍵的東西，因為但凡遇到大病，目錄內(nèi)的藥品往往是不靈的，必須用到目錄外的藥品，尤其是些進口藥，比如癌癥用藥中最典型的靶向藥。這些都費用不菲，占了很大比例的治療費用。
大白還經(jīng)常遇到朋友說，我現(xiàn)在年輕，風(fēng)險小，暫時沒太大必要現(xiàn)在買保險。但是大白建議不管是重疾保險還是醫(yī)療保險都越早買越好，因為年輕的時候購買保費便宜。而且越年輕健康狀況越好，因健康問題被拒保的可能性越低。
重疾險最基本的功能是治病，對于某些特定疾病確診并符合條款要求，可一次性獲得定額賠付。但另一方面，重疾險的保障范圍較醫(yī)療險窄，重疾險僅保障條款范圍內(nèi)規(guī)定的病種。
醫(yī)療險不僅可保障重大疾病，普通的小病及意外也幾乎都能納入保障責(zé)任，相對于重疾保險保障范圍更廣。
重疾險還有一個重要作用就是，在因病影響收入后，保障家人的后續(xù)生活。這是醫(yī)療險沒法替代的。
重疾險的另一個重要作用是病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院的恢復(fù)護理費用
最后大白再次強調(diào)：醫(yī)療保險與重疾保險互為重要補充。一旦患重大疾病，既能獲得醫(yī)療保險的報銷；還能獲得一筆重疾保險賠付，用來彌補收入損失。讓進了醫(yī)院的病人和家屬心不慌！
當(dāng)然如果只是一些小病小意外，申請醫(yī)療保險的賠付，長期重大疾病保單還繼續(xù)有效。讓人仍然擁有安心的保障。
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