幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。
優(yōu)秀的保險(xiǎn)規(guī)劃是相同的，缺斤短兩的保險(xiǎn)規(guī)劃卻是各有各的漏洞。
來自保險(xiǎn)界的一股清流，文學(xué)界的現(xiàn)代魯迅——【險(xiǎn)身說法】著名語錄。
嗯，以上都是本人吹流弊，大家可以忽略了。
提起平安（注意，不是唱歌那個(gè)光頭），上到九十九，下到剛會(huì)走，保險(xiǎn)買平安，人人來一手。
營銷口號(hào)——中國平安，平安中國，更是如雷貫耳，振聾發(fā)聵。
中國平安，一家成立于1988年股份制保險(xiǎn)公司。
董事長馬明哲先生以其遠(yuǎn)超同代人的智慧眼光與前瞻性的戰(zhàn)略思維，無論是在引進(jìn)洋人外援、產(chǎn)壽分離，或是員工持股、海外投資等等重大事件，若干年后回頭看來，依然為他當(dāng)時(shí)的雷厲風(fēng)行的手段拍案叫絕。
這家始發(fā)于深圳蛇口當(dāng)時(shí)不足50平米的辦公室，歷經(jīng)風(fēng)云變幻滄海桑田，如今卻已成為了金融航空母艦，站在了世界之巔。
不僅名列美國財(cái)富雜志世界五百強(qiáng)企業(yè)第41位，中國保險(xiǎn)業(yè)第一位。更是在2015年時(shí)就已入選世界九大不能倒保險(xiǎn)集團(tuán)（中國保險(xiǎn)界僅平安公司入圍）
2016年，時(shí)任中國平安董事長兼首席執(zhí)行官的馬明哲先生，更是開啟了平安3.0時(shí)代，聚焦大金融資產(chǎn)和大醫(yī)療健康兩大產(chǎn)業(yè)，以及綜合金融互聯(lián)網(wǎng)+，圍繞衣食住行玩，率先引領(lǐng)中國保險(xiǎn)業(yè)，科技創(chuàng)新，砥礪前行。
一股民族自豪感油然而生啊有木有！
看完以后，是不是由心的感覺：
平安真流弊，買保險(xiǎn)就是買平安！買完以后，吃嘛嘛香，臉不紅心不跳，一口氣上十樓不費(fèi)勁！
打住，保險(xiǎn)公司各種榮耀光環(huán)加身，卻跟你手里邊的保單一毛錢關(guān)系都沒有。
因?yàn)?，你只是平安保險(xiǎn)客戶中的滄海一粟，卻不是平安保險(xiǎn)威名赫赫的股東。
心塞。
有人知道平安，有可能是被電視臺(tái)、地鐵、機(jī)場(chǎng)等公共場(chǎng)合鋪天蓋地的廣告，而深度植入在腦海中揮之不去。
有人知道平安，也有可能是隔壁王叔家的小舅子的表哥家的親外甥的侄女同學(xué)，是平安業(yè)務(wù)員。
有人知道平安，更有可能是被胡歌老公作為平安形象代言人而吸引來的眾多迷妹兒。
而我所知道的平安，卻是來自于一幫廣大的無辜消費(fèi)者的含淚控訴。
他們勤勞誠懇，樸素善良，面朝黃土背朝天。
在職場(chǎng)幾經(jīng)風(fēng)雨手握重權(quán)，也看過人世間悲歡離合陰晴圓缺。
終于有一天頓悟了，人類，在意外、在健康面前是多么的渺小。
然而因?yàn)樯磉吪笥训耐扑]，誤入歧途購置了一些錯(cuò)誤的保險(xiǎn)在身。不僅在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面起到的作用微乎其微，甚至于被昂貴的保費(fèi)壓的喘不過氣。
平安智悅?cè)松豢顜啄昵熬蜕鲜械漠a(chǎn)品，因?yàn)樵诒１O(jiān)發(fā)【2016】76號(hào)文件以及保監(jiān)發(fā)【2016】199號(hào)文件的雙重要求下，不符合文件中規(guī)定，于2017年4月1日下架。后更換形態(tài)后，更名為智悅?cè)松?/span>2017重新上市。
（有興趣的童鞋，可以自行度娘搜索這兩個(gè)文件）
為何停售？
詳細(xì)說起來太復(fù)雜，怕你們看不懂。
總結(jié)起來就一句話，
因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品保額太低！不符合保監(jiān)會(huì)提出的保險(xiǎn)姓?？谔?hào)！所以停售停售！提高保額，重新上市！
舊瓶裝新酒，別以為你丫換個(gè)馬甲，我就不認(rèn)識(shí)你！
（因舊產(chǎn)品已停售，這里不做分析，以下僅分析新產(chǎn)品智悅?cè)松?/span>2017）
平安智悅?cè)松?/span>2017，是一款主險(xiǎn)為年金險(xiǎn)萬能型，并可附加重疾、定期壽、意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院津貼、投保人豁免等的，老百姓常說的所謂“大而全”保險(xiǎn)。
投保年齡為18至60歲，繳費(fèi)期不限（甚至可以選擇34或是41年）
“大而全”是否真正可以一勞永逸？
本人是持觀望懷疑態(tài)度。
畢竟，以組合拳的形式售賣，很容易造成消費(fèi)者的困惑，想當(dāng)然的就會(huì)認(rèn)為大到火星撞地球，小到喝水摔斷腿，什么都能保。
殘酷的現(xiàn)實(shí)告訴我們，那是不可能滴。
銷售誤導(dǎo)、理賠糾紛，也就在所難免。
我相信大部分消費(fèi)者在購買此險(xiǎn)種時(shí)，都會(huì)選擇附加重疾。
畢竟，辛辛苦苦幾十年，一場(chǎng)大病解放前。
然而，
平安智悅?cè)松?/span>2017的附加重疾，責(zé)任實(shí)在有點(diǎn)兒辣眼。
僅僅只有區(qū)區(qū)45種！
殊不知，市面上的各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，重疾60種80種，甚至100種的比比皆是。
數(shù)量多一些，業(yè)務(wù)員在面對(duì)同業(yè)產(chǎn)品PK時(shí)，難度無異于會(huì)降低一些。
范圍廣一些，消費(fèi)者在真正要理賠時(shí)，得到理賠金概率也會(huì)大一些。
智悅?cè)松?/span>2017，附加險(xiǎn)中新增了定期壽險(xiǎn)種，并以此舉動(dòng)，來規(guī)避前文所說的保監(jiān)規(guī)定。
何謂定期壽？
通俗講，即被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生身故或全殘，則賠付保單約定保額。一般來講，定期壽的保險(xiǎn)期限為10年、20年、至60歲、至75歲等等不一而足。
而智悅?cè)松母郊佣ㄆ趬郏?zé)任僅有身故責(zé)任一項(xiàng)，缺少全殘責(zé)任，不得不說是一個(gè)很大的遺憾。
并且，若消費(fèi)者要想在保險(xiǎn)期間內(nèi)增加定期壽保額，也非常的麻煩，如下：
可能很多消費(fèi)者在聽過業(yè)務(wù)員天花亂墜介紹時(shí)，都會(huì)認(rèn)為這個(gè)智悅?cè)松?，不僅保病，還能報(bào)銷，最后還能返錢。
其實(shí)呢？
確實(shí)也是最后才能返錢（那你TM不是廢話）
先別打我。
主險(xiǎn)年金險(xiǎn)規(guī)定領(lǐng)取年限極為苛刻，需被保險(xiǎn)人60周歲以后，且每年領(lǐng)取的金額不得超過賬戶價(jià)值的5%。
LOOK：
前期就想看到回頭錢？
門兒都沒有！
萬能賬戶的設(shè)置，也是近幾年才逐漸興起，并逐漸成為來百姓的新型理財(cái)方式。
保險(xiǎn)公司通過設(shè)置類似活期賬戶的形式，將生存金二次轉(zhuǎn)存，進(jìn)行財(cái)富增值。
對(duì)保險(xiǎn)公司而言，是吸納更多保費(fèi)，完成快速資本積累的最佳途徑。
對(duì)消費(fèi)而言，也是盤活空閑資金的好去處，強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的一種手段。
萬能賬戶的利率分為保底利率和實(shí)際利率。
保底利率即寫進(jìn)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司終身承諾剛性兌付。
實(shí)際利率則是賬戶目前的利率水平，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有高有低。
根據(jù)各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況不同，投資途徑不同，讓利水平不同。保底利率和實(shí)際利率也是大相徑庭，各家公司都不一致。
實(shí)際利率因?yàn)椴淮_定性太強(qiáng)，這里不做深入討論。
而保底利率則是白紙黑字，是老百姓真正可以確定拿到的錢。
根據(jù)目前市場(chǎng)各家萬能賬戶數(shù)據(jù)盤點(diǎn)，目前保底利率最低的為1.75%，最高的為3.5%。
我想你也猜到了我要說的，平安智悅?cè)松谋５桌?，采用了行業(yè)最低標(biāo)準(zhǔn)，1.75%
這一般是萬能險(xiǎn)或是投連險(xiǎn)才會(huì)涉及到的名詞。
萬能壽險(xiǎn)保單相關(guān)費(fèi)用一般包含：初始費(fèi)用、保障成本費(fèi)用、保單管理費(fèi)用、領(lǐng)取費(fèi)用、追加費(fèi)用。
因?yàn)榻鼛啄瓯ｋU(xiǎn)公司成立眾多，同時(shí)年金險(xiǎn)+萬能賬戶的形式，最容易產(chǎn)生大額保單。于是乎，不少保險(xiǎn)公司為了提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，所設(shè)置的萬能賬戶已經(jīng)免掉了上述所有費(fèi)用。
而平安的這款智悅?cè)松?，雖然是2017重新包裝上市的主打險(xiǎn)種，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理貌似還停留在上古時(shí)期的石器時(shí)代。
初始費(fèi)用與追加費(fèi)用之高，駭人聽聞：
舉例：
王尼瑪童鞋為自己購買一份年交1萬，交20年的智悅?cè)松５谝荒瓯慰鄢?/span>50%，即5000元，剩余5000元進(jìn)入賬戶。第二年扣除25%，即2500元，剩余7500元進(jìn)入萬能賬戶。第三年扣除1500元，剩余8500元，進(jìn)入萬能賬戶…..
每年扣一次，交多少年，扣多少年。
因?yàn)橹菒側(cè)松?/span>2017，采用的是主險(xiǎn)年金萬能型，后邊附加一堆附加險(xiǎn)（其中，定期壽險(xiǎn)必須捆綁售賣）
所以，所有的附加險(xiǎn)保費(fèi)將會(huì)從主險(xiǎn)年金萬能賬戶里扣除，來進(jìn)行維持。
并且每年的費(fèi)用也會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡增長，而增長。
那么附加險(xiǎn)的費(fèi)用如何計(jì)算呢？
這也就是保障成本。
因?yàn)楦郊与U(xiǎn)較多，且篇幅原因，我僅挑選主險(xiǎn)年金險(xiǎn)、附加定期壽、附加重疾的保障成本舉例說明：
例如：
30歲男性，50萬保額年金，50萬保額定期壽，50萬保額重疾，當(dāng)年的保障成本分別為：
500000/1000*0.88+500000/1000*0.88+500000/1000*1.65=440+440+825=1705元
60歲男性，50萬保額年金，50萬保額定期壽，50萬保額重疾，當(dāng)年的保障成本分別為：
500000/1000*9.31+500000/1000*9.31+500000/1000*26.81=4655+4655+13405=22715元
那么保障成本扣到什么時(shí)候呢？
每年都扣，扣到人死！
我相信，你在購買這款產(chǎn)品的時(shí)候，一定聽業(yè)務(wù)員說過以下類似的話語:
“智者之選，悅享未來。智悅?cè)松擞?jì)劃可返錢，可保病，可管意外，可管碰。繳費(fèi)期限自由靈活，交10年管終身（個(gè)別還有3年5年的）走一走看一看啦，來過路過，不要錯(cuò)過！”
懷著對(duì)未知事物探索好奇的我，用智悅?cè)松?/span>2017的計(jì)劃演示了一下。
數(shù)據(jù)如下：30歲男性，年交1萬5，交20年，附加50萬保額定期壽險(xiǎn)，50萬保額重疾險(xiǎn)，50萬保額意外險(xiǎn)（這個(gè)費(fèi)率和保額，基本各家保險(xiǎn)公司都可買到）
結(jié)果發(fā)生了以下不可思議的一幕：用保底1.75%利率演示，該保單在經(jīng)過43年后，也就是被保險(xiǎn)人73歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)榱?/span>0！
通俗點(diǎn)說，這張保單已經(jīng)作廢，擦屁股都得嫌隔腚！
我的40米大刀已經(jīng)饑渴難耐了！
我相信，此文發(fā)布后，會(huì)有數(shù)不盡的平安大軍源源不斷趕來，謾罵聲不絕于耳：
你這SB小編算個(gè)什么東西，我們平安世界五百強(qiáng)，中國保險(xiǎn)業(yè)第一。這么流弊帶閃電的企業(yè)，怎么可能利率會(huì)為低檔？
商海沉浮，波濤洶涌，沒有任何企業(yè)能夠一直維持不敗之地。
同樣，我也不相信哪一家保險(xiǎn)公司的利率，能夠在未來不確定的日子里，長達(dá)幾十年一直維持較高結(jié)算水平。
那么，我們?yōu)槭裁床蝗タ春贤瑮l款里，保證能夠拿到的錢呢？
作為業(yè)內(nèi)的一股清流，文學(xué)界的現(xiàn)代魯迅的我（好吧，我又吹流弊了，但是我控制不住我寄幾?。┰陂嗊^這市面不下千種的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，論條款設(shè)計(jì)的復(fù)雜程度、套路之深，平安旗下的幾款主打明星產(chǎn)品絕對(duì)可以名列前茅。
隔行如隔山，更何況是對(duì)保險(xiǎn)一知半解、基本門外漢的廣大消費(fèi)者。
買保險(xiǎn)，就是買保額。
合理的險(xiǎn)種搭配，科學(xué)的方案設(shè)計(jì)，才是你在廣闊未知的日子里，能夠乘風(fēng)破浪最堅(jiān)不可摧的無敵鎧甲。
最后，麻煩那些無腦噴的，
請(qǐng)帶上你的Freestyle！
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