這是曉瑜的第9篇原創(chuàng)文章
謹(jǐn)以此文獻(xiàn)給一路伴隨我成長(zhǎng)的客戶，是你們的支持和鼓勵(lì)，才讓我有機(jī)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從懵懂變成熱愛(ài)。更愿在這樣的領(lǐng)域，拼盡全力，為你們保駕護(hù)航，守護(hù)未來(lái)。
寫(xiě)在主題之前：
過(guò)去買(mǎi)保險(xiǎn)啥套路？呃，讓我想想。
1. 跟風(fēng)買(mǎi)，看誰(shuí)買(mǎi)了，聽(tīng)評(píng)價(jià)不錯(cuò)，直接跟著買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)；
2. 買(mǎi)人情，哪位親戚朋友進(jìn)保險(xiǎn)公司賣(mài)保險(xiǎn)了，給個(gè)“人情保單”做做，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)；
3. 無(wú)奈買(mǎi)，被保險(xiǎn)代理人追的沒(méi)辦法，速度買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)。
難怪人家說(shuō)保險(xiǎn)被玩壞了，對(duì)吧？因?yàn)?，從消費(fèi)端到供應(yīng)端，大部分人其實(shí)都沒(méi)有關(guān)注到家庭真正的內(nèi)在需求。那么，如今，當(dāng)你的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開(kāi)始覺(jué)醒，那么，以下的辦法也許可以幫到你。
保險(xiǎn)需求的自測(cè)新技能來(lái)啦，各位看官準(zhǔn)備好了嗎？
最近有一本暢銷書(shū)，叫做《按自己的意愿過(guò)一生》，在書(shū)中，作者王瀟的大表姐用細(xì)致到每一刻的計(jì)劃和驚人的執(zhí)行力，實(shí)現(xiàn)了自己“一生的計(jì)劃”。從制定目標(biāo)，執(zhí)行目標(biāo)，到目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，體現(xiàn)出“按自己的意愿過(guò)一生”，不是順其自然的結(jié)果，而是制定目標(biāo)，嚴(yán)格執(zhí)行目標(biāo)，最后實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過(guò)程。
其實(shí)，家庭財(cái)富管理也是一樣，需要用理性的思維去分析和制定財(cái)富管理的目標(biāo)，并通過(guò)不懈的努力去達(dá)成它，最終實(shí)現(xiàn)按自己的意愿支配財(cái)富，享受財(cái)富。
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首先，我們用思維導(dǎo)圖來(lái)看看，在未來(lái)10-30年里，家庭財(cái)富規(guī)劃里需要關(guān)注哪些主要的問(wèn)題。
在家庭財(cái)富規(guī)劃中，人們往往容易將關(guān)注點(diǎn)放在如何創(chuàng)造收益上。沒(méi)有“防火墻”的財(cái)富規(guī)劃，毫無(wú)夸張地說(shuō)，是“裸奔”在路上。一手抓“賺錢(qián)”，一手抓“資產(chǎn)安全”，才有可能構(gòu)筑起家庭財(cái)富的“防火墻”，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，避免經(jīng)濟(jì)損失，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)。
在資產(chǎn)保護(hù)的范疇，保險(xiǎn)作為具有特殊功能和意義的金融工具，發(fā)揮著不可替代的功用。保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)，為家庭成員帶去意外、重疾、醫(yī)療保障；應(yīng)對(duì)財(cái)富管理領(lǐng)域，它可以進(jìn)行良好的子女教育及退休規(guī)劃，并實(shí)現(xiàn)投保人在不受爭(zhēng)議的情況下，按照自己的意愿進(jìn)行稅收籌劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累及自由分配。
那么，面對(duì)保險(xiǎn)配置，你該如何開(kāi)始呢？
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我建議，就由你的好奇之心開(kāi)始吧！
先問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題。
人壽保險(xiǎn)是什么？怎么用？我的需求在哪里？
接著，用20分鐘時(shí)間，為你自己，做以下梳理。
（1）資產(chǎn)自查，為自己的家庭做一張資產(chǎn)負(fù)債表，列出清單：
（2）確認(rèn)自己和家人的社保及醫(yī)保繳費(fèi)情況，比如公務(wù)員、企業(yè)員工的繳交比例不同。假設(shè)不幸自己或家人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者事故，醫(yī)保能覆蓋大約多少的支出？可能侵蝕的家庭資產(chǎn)可否估算？家庭經(jīng)濟(jì)能否撐得??？未來(lái)的收入如果受到風(fēng)險(xiǎn)或事故的影響而導(dǎo)致家庭現(xiàn)金流中斷，如何應(yīng)對(duì)？萬(wàn)一家中變故，如有房貸車貸，誰(shuí)來(lái)還貸？誰(shuí)能還貸？家庭資產(chǎn)可否由家人順利接手？如何接手？或者可否順利變現(xiàn)，并按照自己的意愿?jìng)鞒薪o指定受益人？（關(guān)于遺囑與法定受益人、保單與指定受益人將用單獨(dú)一篇文章進(jìn)行闡述）
（3）在家庭保障、子女教育、退休規(guī)劃、財(cái)富管理方面是否都進(jìn)行了配置？每一個(gè)板塊如果都面臨需要，是否有“專款專用”的資金進(jìn)行解決？
（4）如果尚未購(gòu)置人壽保險(xiǎn)，評(píng)估自己的需求和預(yù)算在什么層級(jí)；如果已經(jīng)購(gòu)置超過(guò)一份的人壽保險(xiǎn)，請(qǐng)你的代理人將保單進(jìn)行匯總整理（匯總辦法將用單獨(dú)一篇文章進(jìn)行闡述）；
當(dāng)你列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表，并思考完以上幾個(gè)問(wèn)題，你有什么樣的感受，又有什么樣的新發(fā)現(xiàn)呢？
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對(duì)于家庭財(cái)富管理，我的強(qiáng)烈感受是，在資產(chǎn)保護(hù)領(lǐng)域，跟風(fēng)買(mǎi)保險(xiǎn)，是看到了自己的需求，需要點(diǎn)贊；另一方面，跟風(fēng)這個(gè)動(dòng)作作為被動(dòng)跟隨他人決定，管理效果遠(yuǎn)不如自己主動(dòng)學(xué)習(xí)，提前規(guī)劃來(lái)的好。
人壽保險(xiǎn)的意義是為家庭提供保障、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)于不同階層的人來(lái)說(shuō)，功用并不完全一樣。保險(xiǎn)的本質(zhì)是為家庭提供一筆穩(wěn)定及時(shí)的現(xiàn)金流，對(duì)于普通家庭來(lái)講，保險(xiǎn)救命；對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)來(lái)講，保險(xiǎn)保命；對(duì)于富人來(lái)講，保險(xiǎn)傳承家族財(cái)富，延續(xù)家族夢(mèng)想。
因此，保險(xiǎn)行業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)細(xì)分市場(chǎng)的客戶服務(wù)，在未來(lái)還將更加精細(xì)化發(fā)展。打一個(gè)簡(jiǎn)單的比方，在銀行存款，5000元的現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)在普通柜臺(tái)辦理；30-50萬(wàn)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)會(huì)成為銀行的VIP客戶，走VIP綠色通道或者貴賓廳接待；擁有800萬(wàn)元以上現(xiàn)金流的客戶直接進(jìn)入私人銀行，這樣一類高凈值人群由私人銀行高級(jí)經(jīng)理進(jìn)行專人接待。
所以，你的層級(jí)在哪里，需要什么樣的產(chǎn)品，需要什么樣的服務(wù)，由你和你的錢(qián)包決定。
1. 互聯(lián)網(wǎng)提供的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品；
-- 簡(jiǎn)單快捷保費(fèi)低，保額相對(duì)有限，大多數(shù)為消費(fèi)險(xiǎn)，沒(méi)有人工成本，理賠時(shí)需要自己與保險(xiǎn)公司聯(lián)系；
2. 小康家庭及中產(chǎn)階級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要進(jìn)行量身定制；
-- 由代理人提供量身訂制的咨詢與服務(wù)，代理人的人力成本其實(shí)就是用你的錢(qián)買(mǎi)行家的時(shí)間和精力，來(lái)為你提供該領(lǐng)域的一攬子專業(yè)服務(wù)。在你需要時(shí)，會(huì)為你與保險(xiǎn)公司甚至其他相關(guān)領(lǐng)域搭建綠色通道，帶來(lái)增值服務(wù)。
3. 高凈值人群和億萬(wàn)富翁，財(cái)富管理需要由保險(xiǎn)行家、財(cái)富規(guī)劃專家以及律師、稅務(wù)專家、投資專家進(jìn)行跨領(lǐng)域合作，為家族財(cái)富提供傳承工具。
-- 為高凈值人群及富豪提供長(zhǎng)期的、靈活的財(cái)富管理綜合解決方案，并進(jìn)行長(zhǎng)期服務(wù)。
所以說(shuō)，世界大不同，需求大不同。我最怕你，跟風(fēng)買(mǎi)保險(xiǎn)。最怕別人買(mǎi)什么，你也跟風(fēng)買(mǎi)什么。因?yàn)槊總€(gè)家庭的財(cái)富積累、成員需求和未來(lái)規(guī)劃，有很大差異。
那么，在你決定配置保險(xiǎn)之前，先確定自己的需求，并做好定位，你是不是需要一位保險(xiǎn)行家，來(lái)為你服務(wù)呢？
1. 如果你不需要，經(jīng)濟(jì)上也不允許，互聯(lián)網(wǎng)是最佳選擇；
--你可以在保險(xiǎn)公司柜面選擇卡單業(yè)務(wù)/互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)/微信官網(wǎng)業(yè)務(wù)（旅游險(xiǎn)在淘寶都可以輕松買(mǎi)到）降低成本，找一兩家自己喜歡的，感覺(jué)好的保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)家庭保障的基礎(chǔ)覆蓋。
2. 當(dāng)你認(rèn)為，在一個(gè)領(lǐng)域，你沒(méi)有太多的時(shí)間和精力進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的學(xué)習(xí)，那么，由專人提供咨詢和服務(wù)，用自己的錢(qián)買(mǎi)到專家的精力和時(shí)間，提供有價(jià)值的服務(wù)，就顯得非常重要。這和我們花錢(qián)請(qǐng)保潔阿姨做衛(wèi)生是一個(gè)道理。人的時(shí)間和精力才是精英階層最寶貴的資產(chǎn)，花在每一個(gè)領(lǐng)域短暫而粗淺的時(shí)間，除了交學(xué)費(fèi)，還是交學(xué)費(fèi)。用后半生的美好年華來(lái)交學(xué)費(fèi)，是否更貴更狼狽？
--如果希望有專業(yè)人士服務(wù)，那么選擇一個(gè)好的代理人，至關(guān)重要。如何選擇呢？綜合分析：1. 公司實(shí)力雄厚；2. 代理人專業(yè)度高，能夠比較客觀地分析出你的家庭需求，并有意愿在這個(gè)行業(yè)為客戶提供長(zhǎng)期服務(wù) 3. 產(chǎn)品綜合性價(jià)比位于中上水平，能滿足你的主要需求（如何看待性價(jià)比，將單獨(dú)用一篇文章進(jìn)行分析）。每個(gè)行業(yè)都魚(yú)龍混雜，但是每一家保險(xiǎn)公司都有自己的拳頭產(chǎn)品，也都有自己優(yōu)秀的代理人。
--如果你的家庭，期交保費(fèi)的繳納預(yù)算超過(guò)1萬(wàn)元，也就意味著在這個(gè)領(lǐng)域需要繳納的總保費(fèi)會(huì)達(dá)到20萬(wàn)，或者更多，并在未來(lái)有完善需求的可能。這個(gè)時(shí)候，真的建議你，啟動(dòng)代理人顧問(wèn)系統(tǒng)，讓你的家庭能夠得到長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)的專業(yè)服務(wù)。
3.如果你是高凈值客戶以上的層級(jí)，保險(xiǎn)就更不是自己隨便買(mǎi)買(mǎi)，就能做到全面充足的保障，還需要保險(xiǎn)行家通過(guò)聯(lián)合律師、稅務(wù)專家為你從資產(chǎn)安全、政策導(dǎo)向、稅收籌劃的角度為你做好財(cái)富傳承的規(guī)劃。
每一個(gè)行業(yè)，學(xué)得越多，就會(huì)發(fā)現(xiàn)知道的越少；知道的越少，就發(fā)覺(jué)專業(yè)的可貴，越需要不斷學(xué)習(xí)和精進(jìn)。對(duì)這個(gè)世界心存敬畏，未雨綢繆，方能無(wú)畏風(fēng)雨！
說(shuō)了這么多，當(dāng)你梳理完家庭情況，是否更加清晰地看到了自己的目標(biāo)和需求呢？
當(dāng)你決定不再跟風(fēng)，當(dāng)你決定為自己再努力規(guī)劃更多，我為你祝福，為你欣喜。
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