最近心好痛，為什么？自從成立保險經(jīng)紀(jì)工作室后，很多身邊已經(jīng)購買保險的朋友，讓幫忙分析保單情況。直接說結(jié)論：
就沒有一個是買對的?。?！
有哪些情況呢？
第一種：給孩子們花一大筆錢買了商業(yè)保險，父母雙方裸奔；
第二種：給孩子們買了教育金，一家人裸奔；
第三種：重疾保額就幾萬塊或者只買了意外險的（有些還是長期帶返還的），穿了只襪子在奔；
第四種好一點，配了意外險，配了醫(yī)療險，但是你年紀(jì)輕輕的重疾沒買，一年花一萬買個終身壽險是幾個意思？
還有很多其他的情況，基本都是這類問題：給小孩買了保障，家庭經(jīng)濟(jì)支柱卻光溜溜或者是買的險種跟實際需求不符合或者是保額不足風(fēng)險缺口還很大。
當(dāng)問到他們，為什么這樣配置啊？基本都是不知道啊，當(dāng)時那個銷售說好，就買了的。
再問，你知道醫(yī)療險、重疾險、意外險等險種，它們的功能是什么啊？基本上所有的人都是這樣的??
不啰嗦了，今天Joyce先跟大家普及一下人身保險有哪些分類以及它們的具體功能是什么。
從功能上分，人身保險可以分為重疾險，醫(yī)療險，壽險，意外險和年金險。是的，就這么五種，那些什么分紅險、萬能險、投連險，并不屬于保險的分類，只是保險的不同型號，終身壽險（分紅型），終身重疾險（萬能型）等，還有什么教育金養(yǎng)老金，也不是保險的分類，而是指買保險的目的。
重疾險的功能本質(zhì)上是起收入損失補(bǔ)償的作用，即符合合同約定的條款，保險公司給付相應(yīng)保額，這筆錢你想怎么用，就怎么用。重疾險設(shè)計的初衷是重疾病人需要有一個3-5年的康復(fù)期，康復(fù)期內(nèi)不能工作，沒有收入，重疾險的保險金可以填補(bǔ)這部分的損失，讓病人可以安心養(yǎng)病，不用擔(dān)心由于收入損失對家庭生活質(zhì)量造成的沖擊。除了收入損失，重疾險還兼帶彌補(bǔ)康復(fù)期間的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)以及一些無法報銷的其它費(fèi)用。
醫(yī)療險的作用是作為疾病治療時社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充，屬于補(bǔ)償型保險，也就是能按合同約定比例報銷自己花的那部分治療費(fèi)用。醫(yī)療險分三種，萬元醫(yī)療、中端醫(yī)療和高端醫(yī)療。
萬元醫(yī)療一般免賠額低甚至無免賠額，保費(fèi)低，保額也低。
中端醫(yī)療是平時大家聽到最多的百萬醫(yī)療，保費(fèi)便宜，30歲大概300左右，一般保額100-300萬，有1萬的免賠額。
高端醫(yī)療保費(fèi)高，一般年交幾萬，可以享受特需病房，國際部或者出國治療的保障。
劃重點：
大家不要混淆了醫(yī)療險跟重疾險，以為買了醫(yī)療險就可以不用買重疾險了，醫(yī)療險是補(bǔ)償型保險，就是你看病的時候花了多少錢，就給你報銷多少錢，而重疾險是作為康復(fù)期間讓你安心養(yǎng)病的收入損失補(bǔ)償用的，二者有著本質(zhì)的區(qū)別。
壽險非常簡單，掛了就給錢，現(xiàn)在大部分壽險也包括全殘責(zé)任，分為定期壽險跟終身壽險。
定期壽險是在家庭責(zé)任重大還需要賺錢養(yǎng)家糊口時如果身故了，可以拿到一筆錢，來保證房貸、車貸的償還，履行小孩教育及老人贍養(yǎng)的義務(wù)，保證家庭生活質(zhì)量不至于直線下降。
終身壽險則大多是有錢大佬們用于資產(chǎn)傳承或其它目的的。
意外險就是保意外，包括綜合意外跟交通意外。意外險的保障責(zé)任是意外身故、意外殘疾及意外醫(yī)療，是唯一不會隨著年齡的增長而保費(fèi)增長的險種。
交通意外的保費(fèi)很低，26.5就可以做到50萬的保額了，可以作為壽險保額的補(bǔ)充。
綜合意外一般一年300-500塊，可以做到100萬的保額。那些購買長期意外的，咱們幾百塊錢能解決的事情，真的不用花幾千塊，錢多，可以請我吃飯的。
年金險，年金年金，年年有金子啊，哇，是不是很有吸引力，馬上想來十斤？
冷靜冷靜，保險姓保啊。那年金險的功能是什么呢？大家接觸最多的是作為教育金和養(yǎng)老金啦。
對于小孩的教育金，建議是整個家庭在上面幾種保障都完善的情況下再配置，畢竟如果真的發(fā)生重疾或身故風(fēng)險，沒有做風(fēng)險轉(zhuǎn)移，普通家庭根本承受不起這樣的沖擊，到時候又哪有保費(fèi)交教育金？
養(yǎng)老金的話，按照現(xiàn)在我國的國情，養(yǎng)老只能靠自己，一般到四十歲的時候，財富有了一定的積累，為了老年的幸福生活，商業(yè)養(yǎng)老保險還是很有必要的。
好了，今天先到這里啦，希望看完這篇文章，在買保險的時候，不要再傻不拉幾的只聽銷售人員單方面灌輸了，有點自己的想法啊。
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