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保險(xiǎn)知識(shí)庫(kù)★

┃來(lái)源：原創(chuàng)

現(xiàn)在很多的車(chē)主發(fā)來(lái)信息說(shuō)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，還是會(huì)強(qiáng)調(diào)要盜搶險(xiǎn)，不計(jì)免賠，無(wú)三方等，我們業(yè)務(wù)員就會(huì)告訴他們現(xiàn)在車(chē)損險(xiǎn)都包含這一些了，然后解釋一通關(guān)于車(chē)險(xiǎn)改革的事情。

今天我們就把各個(gè)險(xiǎn)種最通俗的意思，給廣大車(chē)主解釋一下，減少疑慮。

先來(lái)一張新版車(chē)險(xiǎn)構(gòu)成，思維導(dǎo)圖。

交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)是必買(mǎi)的險(xiǎn)種，是為了保護(hù)那些被撞的人，怕車(chē)主沒(méi)錢(qián)賠給傷者或者對(duì)方的財(cái)務(wù)損失。如果這樣的事太多，勢(shì)必影響社會(huì)穩(wěn)定。但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，原來(lái)的12萬(wàn)保額不能滿(mǎn)足需求，所以這次大幅提額到20萬(wàn)，以增強(qiáng)它的保障功能。

全國(guó)大部分地區(qū)，交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格沒(méi)有變化，半價(jià)的僅僅是個(gè)別地區(qū)。

參考資料：

（1）全國(guó)各地交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率表【最新版】；

（2）山東省交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)不變，保額大幅提升！

（3）機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的三次變化；

車(chē)損險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)就是管著修自己車(chē)的保險(xiǎn)，自己把車(chē)撞了或者是和別人在事故中自己有責(zé)任時(shí)修車(chē)用的錢(qián)。

沒(méi)有車(chē)損險(xiǎn)，萬(wàn)一是自己的原因造成損傷，只能自掏腰包。

改革之前，如果只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)。單個(gè)的玻璃碎了，不賠；車(chē)子被偷，不賠；如果找不到誰(shuí)撞壞的車(chē)，不全賠；如果沒(méi)買(mǎi)不計(jì)免賠，也不全賠；如果車(chē)子自燃，也不賠......

這也不賠，那也不賠，只有買(mǎi)了相應(yīng)的附加險(xiǎn)才能賠！

這些不賠給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了很多投訴，甚至官司，搞得名聲壞得很。

所以這次改革，把之前的附加險(xiǎn)刪除或者納入到車(chē)損險(xiǎn)范圍。這樣就大大增加了車(chē)損險(xiǎn)的賠付范圍，有效降低投訴率。

刪除險(xiǎn)種：不計(jì)免賠，無(wú)三方責(zé)任險(xiǎn)；

納入險(xiǎn)種：盜搶險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)；

未納入車(chē)損范圍的：車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)；特別是這個(gè)玻璃的，出險(xiǎn)率高，依然容易引起糾紛。為什不能一下改革徹底點(diǎn)呢？

參考資料：

車(chē)損險(xiǎn)條款（2020版）；

第三者責(zé)任險(xiǎn)

三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)力補(bǔ)充，現(xiàn)在人命越來(lái)越貴，豪車(chē)也滿(mǎn)大街的跑了，開(kāi)車(chē)稍不留神，就可能會(huì)惹禍上身。如果沒(méi)有二三百萬(wàn)的三者險(xiǎn)，傾家蕩產(chǎn)也不夠賠償別人的。

交強(qiáng)險(xiǎn)那20萬(wàn)額度，只有2000元負(fù)責(zé)賠人家財(cái)務(wù)，剩下那些大多是傷殘死亡才賠，醫(yī)療額度1.8萬(wàn)也是能力有限。

由于交強(qiáng)險(xiǎn)額度大幅度提升，相當(dāng)于給三者險(xiǎn)增加了好幾萬(wàn)的免賠額。所以三者險(xiǎn)的價(jià)格相比之前，大幅度降低。近期投保的車(chē)主，大多選擇200萬(wàn)的額度。說(shuō)句不好聽(tīng)的，200萬(wàn)在很多城市不夠倆人命的。

咱們買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，車(chē)損險(xiǎn)可以不買(mǎi)。因?yàn)檐?chē)壞了，車(chē)才幾個(gè)錢(qián)，最壞就是損失一輛車(chē)。沒(méi)有車(chē)可以打車(chē)，租車(chē)，坐公交，騎自行車(chē)。但是如果沒(méi)有高額的三者險(xiǎn)，我們一旦遇到大事故，傾家蕩產(chǎn)都不夠賠的，后半生就很難了，甚至面臨牢獄之災(zāi)。

千萬(wàn)不要為了省百十塊錢(qián)，去降低三者的額度。

多花百十塊，少吃點(diǎn)肉就有了，窮不了咱?？墒菦](méi)有三者，可能一輩子都會(huì)搭進(jìn)去。為了自己，為了他人，為了整個(gè)家，我建議您一定要買(mǎi)足三者險(xiǎn)。

如果經(jīng)濟(jì)允許，保額三百萬(wàn)起！

參考資料：

（1）山東省第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率表【最新版】；

（2）車(chē)險(xiǎn)三者險(xiǎn)100萬(wàn)就敢上路，恐怕真的不夠賠！

（3）車(chē)主買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者100萬(wàn)，肇事撞死人了，保險(xiǎn)公司怎樣理賠？

（4）第三者責(zé)任險(xiǎn)條款（2020版）

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司會(huì)搭配駕乘險(xiǎn)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)，以增加保費(fèi)收入。

駕乘險(xiǎn)和車(chē)上人員險(xiǎn)都是保的開(kāi)車(chē)和坐車(chē)的人員。駕乘險(xiǎn)保的是高額的身故傷殘和低額度的意外醫(yī)療責(zé)任，以及住院津貼等。價(jià)格通常二三百塊錢(qián)左右，總保額很高。

車(chē)上人員險(xiǎn)也報(bào)傷殘身故，但是沒(méi)有住院津貼。價(jià)格與車(chē)險(xiǎn)折扣有關(guān)系，它比駕乘險(xiǎn)相比，優(yōu)勢(shì)在于能夠報(bào)銷(xiāo)誤工費(fèi)、伙食費(fèi)、喪葬費(fèi)等，保障更全一些。

如果經(jīng)常一個(gè)人開(kāi)車(chē)，就多買(mǎi)點(diǎn)這個(gè)險(xiǎn)種吧。如果拉人比較多，乘客的也多買(mǎi)點(diǎn)。

參考資料：

（1）車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)有啥區(qū)別？怎么買(mǎi)？

（2）好意載同事上班發(fā)生車(chē)禍，車(chē)主該不該負(fù)責(zé)？看<民法典>如何規(guī)定...

（3）駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2020 版）

其他附加險(xiǎn)種

上面那幾個(gè)是主險(xiǎn)，下面簡(jiǎn)單介紹一下附加險(xiǎn)。

參考資料：

機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)附加險(xiǎn)責(zé)任條款（2020版）

附加絕對(duì)免賠率

假如投保這個(gè)險(xiǎn)種，附加5%的免賠率，本來(lái)該賠1000元，扣50元，只能賠950元。

這個(gè)會(huì)影響主險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種賠付。

投保此險(xiǎn)種，總保費(fèi)是要減少一定金額的。（減費(fèi)險(xiǎn)種）

但是不建議投保，業(yè)務(wù)員也不要為了拼價(jià)格，給客戶(hù)多加送險(xiǎn)種的名義，去糊弄廣大車(chē)主。

附加車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

車(chē)輪被偷了的情況，能夠獲得賠付。這是車(chē)損險(xiǎn)排除在外的內(nèi)容。因?yàn)榍闆r比較少見(jiàn)，即使排除此項(xiàng)責(zé)任，也不會(huì)有太大影響。

現(xiàn)在監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，敢偷的也少了。停車(chē)的時(shí)候一定不要停在偏僻的地方，找個(gè)人多有攝像頭的位置。

附加新增設(shè)備險(xiǎn)

車(chē)子改裝加了行車(chē)記錄儀或者別的設(shè)備，投保此險(xiǎn)種時(shí)需要備案。大多數(shù)車(chē)也是不需要投保的。

附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外

這也是減費(fèi)險(xiǎn)種，投保之后，如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。

除非你是在干旱少雨地區(qū)，或者常年見(jiàn)不到水，路上有水就不開(kāi)車(chē)?？梢酝侗＿@個(gè)險(xiǎn)種，能省下一小部分錢(qián)。

附加車(chē)身劃痕險(xiǎn)

專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)劃痕賠償?shù)碾U(xiǎn)種。

如果報(bào)案理賠，修劃痕用了50塊錢(qián)，但是影響你后3年的保費(fèi)，帶來(lái)接近千元的損失，你還愿意走保險(xiǎn)嗎？即便是豪車(chē)，劃痕修復(fù)很費(fèi)錢(qián)，那么以后保費(fèi)需要交的也是更多。

只要沒(méi)有強(qiáng)迫癥，小劃痕就放那吧，又不影響正常使用。

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償

車(chē)子在修理期間，給與車(chē)主一定費(fèi)用，作為代步費(fèi)用或者停駛期間的損失。

附加車(chē)上貨物責(zé)任

拉貨的車(chē)，可以考慮。

附加精神損害撫慰金

三者險(xiǎn)和車(chē)上人員險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，負(fù)責(zé)相應(yīng)人員的精神撫慰金賠償。

附加法定節(jié)假日限額翻倍

就是在節(jié)假日，把第三者險(xiǎn)的保額翻倍。因?yàn)楣?jié)假日期間，路上車(chē)多，事故也相對(duì)較多且嚴(yán)重。增加保額，出行更放心。

不過(guò)相比起增加的保費(fèi)，不如直接多買(mǎi)點(diǎn)第三者保額來(lái)的實(shí)在。節(jié)假日才幾十天，三者險(xiǎn)是保一年的。

附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)

能夠賠付除了社保之外的用藥，這個(gè)適用于三者險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，假如把別人撞上了，花了10萬(wàn)，有4萬(wàn)的醫(yī)保外用藥。如果是我們的全責(zé)，這4萬(wàn)的費(fèi)用就要我們承擔(dān)，三者險(xiǎn)不能夠賠償。、

這個(gè)新增的險(xiǎn)種可以說(shuō)是非常好的，建議一定要附加上。不然再高的三者，也會(huì)擔(dān)心傷者不出院，一直用好藥啊。

附加增值服務(wù)

最常見(jiàn)的就是非事故道路救援服務(wù)了。比如拖車(chē)，接電，換備胎，送油，送水等。

不同公司的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的不買(mǎi)車(chē)損不贈(zèng)送。有的能贈(zèng)送但是出單時(shí)忘了加上也沒(méi)有。

所以一定要提前問(wèn)好，這個(gè)很重要！

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