每次逢年過節(jié)的消費(fèi)旺季，“零首付、零利息”這樣的誘人字眼就會頻頻出現(xiàn)在商場廣告、信用卡賬單、購物海報(bào)等多種宣傳渠道上，吸引信用卡持卡人進(jìn)行分期付款消費(fèi)。
對于需要一次性購買大宗耐用消費(fèi)品、手頭流動性卻不夠?qū)捲５南M(fèi)者而言，信用卡分期付款簡便且一舉兩得，但消費(fèi)者在享受免息的同時卻需留意，銀行標(biāo)榜的“零首付”與“免息”并非等同于零成本。如果借貸分期的期限拉得過長，消費(fèi)者在不知不覺中繳納給銀行的手續(xù)費(fèi)可能會趕上省去的利息。
一些商家為促銷推出“零利息、零手續(xù)費(fèi)”的活動，仔細(xì)研究下記者發(fā)現(xiàn)，其中限制較為苛刻，口惠實(shí)不至之外，消費(fèi)者還可能會誤踩陷阱。
高手續(xù)費(fèi)抹平免息優(yōu)惠
讀者龔先生告訴記者，他在“十一”黃金周里購買了一款價值近2萬元的進(jìn)口按摩椅，并辦理了信用卡分期支付的還款方式，共分24期，按照免息的規(guī)則計(jì)算，每月需還款800元左右，他當(dāng)日的消費(fèi)將在本月28日還款時繳納第一期費(fèi)用。
但在10月10日賬單日當(dāng)天，龔先生一查詢發(fā)現(xiàn)，實(shí)際還款額為920元左右。致電銀行后，客服人員告知：“這是分期付款消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)，金額為每月收取消費(fèi)總額的0.6%。”
理財(cái)一周報(bào)記者算了一筆賬，24個月貸款所需繳納的手續(xù)費(fèi)總額為0.6%×24×20000=2880元，基本相當(dāng)于按照14.4%的年利率收取利息，幾乎要追趕上信用卡本身18%的高額年息。由于手續(xù)費(fèi)是按照消費(fèi)總額的一定比例計(jì)算的，未還清之前都是收取等額的手續(xù)費(fèi)，這意味著如果想每月還更少的錢，把貸款期限再拉長，則要繳納更多的手續(xù)費(fèi)。
對于信用卡持有人來說，雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場分期都需要承擔(dān)一筆較高的手續(xù)費(fèi)。根據(jù)記者了解，目前銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是按月分?jǐn)偸杖?，比如農(nóng)行、建行、交行等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，比如工行、中行、招行等，但有時也可“通融”——這部分銀行為了緩解手續(xù)費(fèi)的支出壓力，紛紛放寬了對一些個別消費(fèi)項(xiàng)目的手續(xù)費(fèi)分?jǐn)傄?guī)定，如果期限較長，如24個月或是36個月，則可以按月分?jǐn)偫U納。
信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般為月息0.6%，但各家銀行略有高低，并且分期期數(shù)越少，費(fèi)率越低。此前市面上信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)較優(yōu)惠的有工行等，今年7月份建行全力介入，推出了12期3%、24期6%、36期9%的手續(xù)費(fèi)率。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手續(xù)費(fèi)最高的是華夏銀行8.4%，最低的是光大銀行6%；而分24期手續(xù)費(fèi)最高的則是廣發(fā)銀行21.6%。
和選擇房貸期限類似，持卡人需要在流動性充裕和盡可能壓低還款總利息之間謹(jǐn)慎權(quán)衡，選擇適合的信用卡分期，才能更加合算。
商戶推“零手續(xù)費(fèi)”限制多
雖然在普通耐用消費(fèi)品的分期付款上消費(fèi)者并不能撈到真正的“免息”，但在某些特定的消費(fèi)品上，確實(shí)有一些“免費(fèi)午餐”可以享用。
不過，記者注意到，這種“免費(fèi)午餐”主要是商戶和信用卡中心合作，為了在消費(fèi)高峰期吸引更多客戶而實(shí)施的一種短期讓利行為，限制相對較多，比如，有些商戶選擇在限定的優(yōu)惠期一過就恢復(fù)征收手續(xù)費(fèi)，而優(yōu)惠期往往是一個節(jié)假日，期限較短；有些商戶則是以捆綁銷售的形式，僅免去兩項(xiàng)消費(fèi)的其中一項(xiàng)手續(xù)費(fèi)，另一項(xiàng)仍按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率收取。
以分期消費(fèi)購車為例，隨著市場競爭的日益激烈，銀行不得不在手續(xù)費(fèi)上讓利吸引更多客戶，銀行對于指定的車型在優(yōu)惠期內(nèi)免收手續(xù)費(fèi)的活動也越來越多。
但零手續(xù)費(fèi)的代價往往是首付比例需提高——比如招行信用卡中心推出的東風(fēng)本田思域利息車型，分期額度同樣在3萬-20萬元，鉑睿車型如果貸款期為12個月則可享受免息及零手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，但首付比例提高至50%；相比之下，另一款車型思域如果貸款期為12個月，雖然需收取總價2.5%的手續(xù)費(fèi)，但首付比例僅需30%。
再以同品牌另一款車型CR-V為例，在同等貸款金額條件下，如果貸款期為12個月需收取5%的手續(xù)費(fèi)，但可以分?jǐn)偟矫吭吕U納，而購買思域的2.5%手續(xù)費(fèi)則需一次性繳納，不能分?jǐn)?，消費(fèi)者需要在流動性和利息總額上做權(quán)衡。
除了汽車消費(fèi)之外，裝修貸款也是信用卡分期業(yè)務(wù)中手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠較多的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。以招行和多家裝飾建材公司合作推出的分期業(yè)務(wù)來看，雖然在家裝業(yè)務(wù)上6期、12期都可享受利息和手續(xù)費(fèi)的“雙免”，但記者了解到，這些機(jī)構(gòu)的家裝協(xié)議往往與建材購買協(xié)議是綁定的，這些公司的項(xiàng)目需收取6期1.5%~3%、12期2.5%~4.25%、24期5.5%~8.5%的手續(xù)費(fèi)，貸款成本并不低。
相比其他耐用消費(fèi)品和裝修、教育等大筆個人貸款開銷，購買汽車采取信用卡分期有一定的競爭優(yōu)勢。和目前市場上36期的信用卡汽車分期付款手續(xù)費(fèi)率9%以上的平均水平相比，消費(fèi)者仍能找到一些劃算的買賣，比如農(nóng)行近期試點(diǎn)推出的指定東風(fēng)汽車分期付款業(yè)務(wù)，12期手續(xù)費(fèi)為零，24期手續(xù)費(fèi)率為3.5%，36期手續(xù)費(fèi)率僅為5.5%，而農(nóng)行的信用卡汽車分期付款一般業(yè)務(wù)主要分為6期、12期、24期，對應(yīng)的基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)率分別為2.1%、3.9%、7.5%，相比之下，招行上述3款分期業(yè)務(wù)36期最低手續(xù)費(fèi)率也達(dá)到7.5%的水平。
分期郵購價或包含手續(xù)費(fèi)
除了商場的分期付款購物之外，各銀行信用卡中心還熱衷于推出分期郵購的產(chǎn)品。記者比較了幾家信用卡中心的分期郵購商品，發(fā)現(xiàn)部分商品價格有可能略高于市場價，緣于其手續(xù)費(fèi)已經(jīng)包含在價格中。
而一些名義上的特惠商品，記者通過計(jì)算價格發(fā)現(xiàn)，它們往往是“零手續(xù)費(fèi)”的受益者。比如刷招行卡購買DELL電腦，除了可免12期3.5%的手續(xù)費(fèi)之外，個別型號還可免24期高達(dá)6.5%的手續(xù)費(fèi)。
一位資深銀行卡研究人士10月12日對理財(cái)一周報(bào)記者表示：“在目前信貸規(guī)模整體較緊的情況下，個人消費(fèi)貸款和普通的汽車貸款等發(fā)放都有所收緊，巧用信用卡分期業(yè)務(wù)可以放大資金使用效率。同時，隨著手續(xù)費(fèi)的降低，部分消費(fèi)領(lǐng)域的信用卡分期付款業(yè)務(wù)3年期手續(xù)費(fèi)率比同期定期存款還要低，一些活動中，相比個人消費(fèi)貸款利率也要低且辦理相對容易，當(dāng)然，利息也遠(yuǎn)低于信用卡透支利率。”該人士指出，并非所有的優(yōu)惠活動都能享受到實(shí)際優(yōu)惠，消費(fèi)者還是要通過自己的比較，先算算賬再決定有無辦理的必要。
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