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文/中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試專家組

載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第4期

《銀行管理》初級(jí)考試在設(shè)計(jì)整個(gè)考試大綱以及考試試卷的時(shí)候，主要圍繞合規(guī)、合格、合身這三個(gè)導(dǎo)向，來綜合考察銀行高管人員的素質(zhì)能力，即：突出考察其對(duì)法律法規(guī)、監(jiān)管要求的了解和熟悉程度，全面考察其任職所必備的銀行業(yè)理論知識(shí)、專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，具體考察其與擬任崗位密切相關(guān)的知識(shí)能力結(jié)構(gòu)。

合規(guī)導(dǎo)向，要求擬任高管人員必須具有合規(guī)意識(shí)，充分了解監(jiān)管層對(duì)銀行經(jīng)營管理的紅線要求。合格導(dǎo)向，要求銀行高管人員應(yīng)具有基本合格的資質(zhì)，以及對(duì)銀行經(jīng)營管理有整體的把握和理解，不是對(duì)業(yè)務(wù)中較難的或者銀行管理中技術(shù)性較強(qiáng)的東西進(jìn)行考核，也不是選拔優(yōu)秀的銀行家，在很多專業(yè)性較強(qiáng)的內(nèi)容上，做到了點(diǎn)到即止；在一些主觀領(lǐng)域，比如管理風(fēng)格、銀行發(fā)展戰(zhàn)略方面，也是以客觀為主，要求考生對(duì)基本的知識(shí)框架有了解。合身導(dǎo)向，備考《銀行管理》初級(jí)考試的考生一般是擬任基層分支機(jī)構(gòu)的高管，因此考試大綱的方向也是與基層銀行高管的要求保持一致，即：懂業(yè)務(wù)、懂監(jiān)管、懂法律、懂管理，但對(duì)于法人機(jī)構(gòu)治理方面的知識(shí)要求相對(duì)少一些。

《銀行管理》初級(jí)考試大綱共十三部分六十九項(xiàng)內(nèi)容，涵蓋了宏觀經(jīng)濟(jì)、法律體系、監(jiān)管框架、業(yè)務(wù)政策、內(nèi)控合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者保護(hù)等方面，以下列舉了一些重點(diǎn)考查的內(nèi)容：

貨幣政策的最終目標(biāo)包括經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、穩(wěn)定物價(jià)和國際收支平衡，這四個(gè)目標(biāo)之間存在一定矛盾性，因此央行必須根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不同階段而有所側(cè)重。而為了實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)，央行一般會(huì)設(shè)定一些操作目標(biāo)和中介目標(biāo)，即基礎(chǔ)貨幣和貨幣供應(yīng)量。貨幣政策工具包括存款準(zhǔn)備金、再貸款與再貼現(xiàn)、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)等一般貨幣政策工具和短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具（SLO）、常備借貸便利（SLF）、中期借貸便利（MLF）、抵押補(bǔ)充貸款（PSL）等新型貨幣政策工具。銀行管理人員應(yīng)當(dāng)了解上述政策工具的定義和操作方法。

監(jiān)管指標(biāo)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了實(shí)施對(duì)銀行的審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管而設(shè)置的評(píng)價(jià)方法，是評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)和預(yù)警商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的參照體系。銀監(jiān)會(huì)建立了完整的、與國際接軌的銀行監(jiān)管指標(biāo)體系以及監(jiān)管方法。從監(jiān)管級(jí)別看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與管理指標(biāo)分為監(jiān)管、監(jiān)測(cè)和關(guān)注三大類，監(jiān)管類指標(biāo)是對(duì)銀行業(yè)的強(qiáng)制性指標(biāo)。監(jiān)管指標(biāo)主要包括資本充足指標(biāo)（資本充足率、杠桿率）、信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（不良貸款率、撥備覆蓋率、貸款撥備率、集中度、全部關(guān)聯(lián)度）、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（流動(dòng)性覆蓋率、流動(dòng)性比例、同業(yè)市場(chǎng)負(fù)債依存度）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（累計(jì)外匯敞口頭寸比例）、操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（操作風(fēng)險(xiǎn)損失收入比）等。這些監(jiān)管指標(biāo)構(gòu)成了銀行業(yè)審慎監(jiān)管的核心要素，銀行管理人員應(yīng)當(dāng)熟練掌握監(jiān)管指標(biāo)的概念、計(jì)算方法和監(jiān)管要求。

依法合規(guī)是銀行經(jīng)營管理的前提，也是保障。銀行管理人員掌握必要的法律知識(shí)，不僅有助于防范經(jīng)營管理中的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也有助于依法保護(hù)自身的合法權(quán)益。在所有與銀行業(yè)相關(guān)的法律中，“三法”，即《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《人民銀行法》是銀行業(yè)法律體系的核心。對(duì)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，應(yīng)當(dāng)側(cè)重了解銀行業(yè)監(jiān)管管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管措施；對(duì)于《商業(yè)銀行法》，應(yīng)當(dāng)側(cè)重了解商業(yè)銀行的經(jīng)營原則、業(yè)務(wù)規(guī)則；對(duì)于《人民銀行法》，應(yīng)當(dāng)側(cè)重了解人民銀行的職能和監(jiān)督管理權(quán)限。

銀行由于與生俱來的外部性和內(nèi)在脆弱性，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)經(jīng)營方式都受到高度嚴(yán)格的監(jiān)管，因此，銀行管理人員必須十分了解銀行可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍，以及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管要求。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，境內(nèi)商業(yè)銀行可以開辦的業(yè)務(wù)范圍有十三項(xiàng)，主要包括吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、買賣債券、同業(yè)拆借、各類代理業(yè)務(wù)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等方面。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，銀行管理人員應(yīng)當(dāng)了解各類業(yè)務(wù)的定義、特點(diǎn)、管理要求及風(fēng)險(xiǎn)要素等。

金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)遵守合法合規(guī)、公平競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露等原則。從業(yè)務(wù)類型來看，金融創(chuàng)新包括負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶、協(xié)定賬戶、投資賬戶、可轉(zhuǎn)換債券、次級(jí)債券、回購協(xié)議借款等；資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括平行貸款、背對(duì)背貸款、多種貨幣貸款、機(jī)動(dòng)償還期貸款、期貨期權(quán)、結(jié)構(gòu)性票據(jù)、資產(chǎn)支持債券、可交換債券、本息分離債券等；表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括票據(jù)發(fā)行便利、融資租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)以了解概念為主。

互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融創(chuàng)新的一個(gè)大趨勢(shì)，也是一種綜合化的創(chuàng)新，銀行管理人員應(yīng)當(dāng)有個(gè)全面的了解。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這一媒介，把傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息技術(shù)高度融合而形成的現(xiàn)代金融服務(wù)模式，除了包括狹義金融業(yè)務(wù)外，還囊括了與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指為適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)或通信網(wǎng)為媒介，以用戶終端為操作界面的金融服務(wù)運(yùn)作模式，概括來說就是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展各種金融活動(dòng)的總稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特征包括：一是成本低、效率高；二是以客戶為中心，尊重客戶體驗(yàn)；三是促進(jìn)金融業(yè)務(wù)綜合化，為混業(yè)經(jīng)營助力；四是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)難以掌控。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。這些新型業(yè)態(tài)的具體定義應(yīng)當(dāng)有所了解。

內(nèi)部控制與合規(guī)管理是銀行內(nèi)部經(jīng)營管理中的基本問題甚至是首要問題，是銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營的前提和基礎(chǔ)。銀行管理人員應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)了解內(nèi)部控制的主要目標(biāo)、基本要素和職責(zé)分工。合規(guī)管理則是指商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。銀行管理人員應(yīng)當(dāng)了解銀行治理中合規(guī)管理的職責(zé)分工、流程以及基本機(jī)制。內(nèi)部控制是手段，合規(guī)管理是目標(biāo)，兩者相互區(qū)分又緊密聯(lián)系。作為銀行管理者，必須對(duì)內(nèi)部控制的方法和合規(guī)管理的要求有明確了解。

商業(yè)銀行以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為其盈利的根本手段，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，需要對(duì)所有層次的業(yè)務(wù)單位、全部種類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中統(tǒng)籌管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平體現(xiàn)著商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，銀行管理人員需要了解掌握什么是風(fēng)險(xiǎn)管理、商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略和方法。在各類風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)于基層高管而言，最需要關(guān)注的便是信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)中最重要也是管理難度最大的風(fēng)險(xiǎn)類型，因此銀行管理人員有必要認(rèn)識(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的概念，信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法，以及如何通過流程管理、支付管理、限額管理、合同管理、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等手段對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。一旦客戶違約，風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭赡艿膿p失，則需要對(duì)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。

操作風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)自銀行開展經(jīng)營活動(dòng)以來就存在的古老風(fēng)險(xiǎn)，并時(shí)刻存在于銀行的運(yùn)行過程中。作為銀行管理人員，應(yīng)當(dāng)充分了解操作風(fēng)險(xiǎn)的定義、分類和管理原則，特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的損失時(shí)間類型目錄，要通過建立清單和制度，預(yù)防和控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

隨著銀行業(yè)消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)需求的日益增長，金融產(chǎn)品與服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，金融知識(shí)的深入普及以及消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，服務(wù)收費(fèi)與產(chǎn)品銷售等事關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題日益凸現(xiàn)。近年來，國際和國內(nèi)紛紛加強(qiáng)行為監(jiān)管，重視銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，作為身處一線與存款人、金融消費(fèi)者打交道的銀行基層高管，必須全面了解銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)涵、消費(fèi)者的主要權(quán)利以及銀行承擔(dān)的主要義務(wù)。銀行業(yè)消費(fèi)者的主要權(quán)利包括安全權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)，銀行應(yīng)當(dāng)充分尊重和保障消費(fèi)者的這些權(quán)利。銀行承擔(dān)的主要義務(wù)包括遵守相關(guān)法律、交易信息公開、妥善處理客戶交易請(qǐng)求、交易有憑有據(jù)、保護(hù)消費(fèi)者信息、妥善處理投訴。銀行管理人員應(yīng)當(dāng)掌握上述權(quán)利和義務(wù)的內(nèi)涵。

非銀部分考查重點(diǎn)是各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的基本定位、主要業(yè)務(wù)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。以下按照金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、和包括汽車金融公司、消費(fèi)金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司在內(nèi)的其他非銀行金融機(jī)構(gòu)分別闡述重點(diǎn)考查內(nèi)容。

金融資產(chǎn)管理公司是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的，以收購、管理和處置不良資產(chǎn)為主業(yè)的金融公司，目前包括華融、長城、東方、信達(dá)四家?？忌鷳?yīng)當(dāng)熟悉金融資產(chǎn)管理公司主要業(yè)務(wù)類型，了解金融資產(chǎn)管理公司資本充足率、財(cái)務(wù)杠桿率、流動(dòng)性比例等經(jīng)營指標(biāo)的監(jiān)管要求。在監(jiān)管法規(guī)方面，考生應(yīng)熟悉《金融資產(chǎn)管理公司條例》、《金融資產(chǎn)管理公司監(jiān)管辦法》、《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量處置管理辦法》、《金融資產(chǎn)管理公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系》、《金融資產(chǎn)管理公司并表監(jiān)管指引（試行）》等。

信托公司是中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的主要經(jīng)營信托業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)?？忌鷳?yīng)當(dāng)掌握信托公司對(duì)信托財(cái)產(chǎn)管理運(yùn)用的方式、開展信托業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定、集合資金信托計(jì)劃的監(jiān)管要求以及信托公司運(yùn)用資本金開展固有業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求等內(nèi)容。相關(guān)監(jiān)管法規(guī)方面，考生應(yīng)熟悉《中華人民共和國信托法》、《信托公司管理辦法》、《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》、《信托公司凈資本管理辦法》等。

企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)?？忌鷳?yīng)當(dāng)熟悉企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司功能定位、經(jīng)營范圍和對(duì)其資本充足率、不良資產(chǎn)率、流動(dòng)性比例、投資比例、擔(dān)保比例、拆入比例等監(jiān)管指標(biāo)的要求。監(jiān)管法規(guī)方面，考生應(yīng)熟悉《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》、《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)考核暫行辦法》等。

金融租賃公司是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)，金融租賃公司可以利用其特殊的功能優(yōu)勢(shì)支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)、拓寬中小微企業(yè)融資渠道、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?？忌鷳?yīng)當(dāng)熟悉金融租賃的主要業(yè)務(wù)模式，包括直接融資租賃、轉(zhuǎn)租賃、售后回租及聯(lián)合租賃等，以及金融租賃公司主要監(jiān)管指標(biāo)，包括資本充足率、集中度、單一客戶關(guān)聯(lián)度、股東關(guān)聯(lián)度等。監(jiān)管法規(guī)方面，考生應(yīng)當(dāng)熟悉《金融租賃公司管理辦法》、《金融租賃公司專業(yè)子公司管理暫行規(guī)定》等。

汽車金融公司是向汽車購買者及銷售者提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，其目標(biāo)是促進(jìn)我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化發(fā)展，增加消費(fèi)者的金融產(chǎn)品選擇。消費(fèi)金融公司是面向中低收入群體，提供除住房和汽車之外的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，以“無抵押、無擔(dān)?！薄ⅰ靶?、快、靈”為特色的經(jīng)營模式，提供便捷的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。貨幣經(jīng)紀(jì)公司是專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

考生應(yīng)當(dāng)熟悉三類非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)及相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)。監(jiān)管法規(guī)方面，考生應(yīng)當(dāng)熟悉《汽車金融公司管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》、《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》、《貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法》等監(jiān)管法規(guī)。

本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2016年第4期。