臨近新年，保監(jiān)會提前給大家送了一份大禮！12月28日保監(jiān)會發(fā)布了第三套生命表《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）》，并于今年1月1日正式投入使用。第三套表的編制工作歷時兩年，樣本量巨大，創(chuàng)新之多，可謂是萬眾矚目。在這里小編將帶您一起來瞅瞅這第三套生命表有啥特別之處！
為何編制第三套生命表？
壽險業(yè)的“靈魂”
保險業(yè)的大伙們都知道，生命表就像是壽險業(yè)的“靈魂”。咱們黃主席也說了：“生命表是人身保險業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施，編制新生命表是服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的現(xiàn)實需要，也是貫徹落實新“國十條”的重要舉措?！彼?，生命表的編制和運用也是至關(guān)重要的。
死亡率的明顯變化
1月1日之前壽險業(yè)使用的是2005年發(fā)布的第二套生命表，該表已經(jīng)發(fā)布十多年，現(xiàn)在的人口死亡率已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化，預(yù)期壽命顯著提高，原有的生命表難以滿足產(chǎn)品精細化定價和準備金評估的需要。
產(chǎn)品類型日益多元
2005年發(fā)布第二套生命表，只有養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表和非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表兩張表，目前市場上產(chǎn)品類型日益多元化，所以只使用非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表對“保障類”和“儲蓄類”產(chǎn)品進行定價和責任準備金提取就比較尷尬?？紤]到逆向選擇的因素，選擇購買純保障型產(chǎn)品的被保險人的風險要高于購買儲蓄型保險產(chǎn)品的被保險人，如果仍然依據(jù)第二套生命表，采用一刀切的方式，在目前來看無法滿足精細化定價和審慎評估的需要。
所以編制第三套生命表意義重大！
亮點解析
此次編制項目組探索出了一條符合中國國情、適合中國保險人群特征的生命表編制方法，具有諸多亮點和創(chuàng)新點。
樣本數(shù)據(jù)量巨大
3.4億張保單、185萬條賠案數(shù)據(jù)，覆蓋了1.8億人口，樣本數(shù)據(jù)量位居世界第一！
技術(shù)水平較高
運用數(shù)據(jù)挖掘等先進技術(shù)，完成了全部理賠數(shù)據(jù)中95%的清洗工作，準確率高于97%！
三張生命表
養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表+非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表（保障型）+非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)二表（儲蓄型）。三張表滿足了不同保險群體的特點和需要，進一步滿足精細化定價和審慎評估的需要。
如何應(yīng)用？
產(chǎn)品定價
可參考第三套生命表所提供的數(shù)據(jù)作為確定預(yù)定死亡率的依據(jù)，加強自身經(jīng)驗數(shù)據(jù)的積累、研究與開發(fā)，不斷提高產(chǎn)品科學定價能力和經(jīng)營管理水平。
考慮到人身險費率市場化，同時部分壽險公司有自己的經(jīng)驗生命表，各家公司對產(chǎn)品的定價自主權(quán)較高，促進市場產(chǎn)品多元化，第三套生命表可供保險公司在定價時參考。
責任準備金評估
在計提責任準備金時，評估死亡率應(yīng)采用第三套生命表所提供的數(shù)據(jù)。（PS：針對分紅保險用精算規(guī)定的責任準備金計算紅利時，也應(yīng)采用新表所提供的數(shù)據(jù)來作為計算紅利分配的基礎(chǔ)）
如何選擇？
非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表：定期壽險、終身壽險、健康保險；
非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)二表：保險期間內(nèi)（不含滿期）沒有生存金給付責任的兩全保險或含有生存金給付責任但生存責任較低的兩全保險、長壽風險較低的年金保險；
養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表：保險期間內(nèi)（不含滿期）生存責任較高的兩全保險、長壽風險較高的年金保險。
但在選擇生命表的過程中，要按照審慎性原則和精算原理，考慮產(chǎn)品與產(chǎn)品組合的全部保單、生存責任風險和長壽風險，以及保險人群死亡率的特點。
與第二套生命表的對比
這里以男性為例，比較十年間我國男性死亡率的變化：
00-03非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男表CL1 VS10-13非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表男表CL1
非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表主要用于定期壽險和終身壽險等產(chǎn)品，這類產(chǎn)品對應(yīng)的死亡率相對非養(yǎng)老金二表和養(yǎng)老金表來說是最高的，和00-03非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表相比相差無幾，如下圖：
在70歲~90歲之間非養(yǎng)老金一表的男性死亡率甚至高于非養(yǎng)老金表，60歲之前的死亡率因為相對較低，在圖中對比不夠清晰，下面我們看一下60歲之前的情況：
可以看出，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表的男性死亡率在多個年齡段是高于非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男表的。在平均預(yù)期余命方面，0歲的人在00-03 CL1 表下的預(yù)期余命為76.2歲，在10-13 CL1 表下的預(yù)期余命為75.9歲，二者的預(yù)期余命計算結(jié)果也非常接近。
00-03非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男表CL1VS10-13非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)二表男表CL3
10-13非養(yǎng)老金二表和00-03的非養(yǎng)老金表相比死亡率則明顯降低，60歲之前的情形如下圖：
如圖所示，在各個年齡非養(yǎng)老金二表的死亡率都是低于非養(yǎng)老金表的，這一方面說明，在過去的十年間，我國人口的死亡率確實有所降低，利用新生命表開展保險業(yè)務(wù)很有必要；另一方面，通過00-03非養(yǎng)老金表和10-13非養(yǎng)老金一表和非養(yǎng)老金二表的對比，我們也可以發(fā)現(xiàn)單用一張非養(yǎng)老金表定價不能完全說明所有非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)對應(yīng)的死亡率情況，定期壽險和終身壽險產(chǎn)品的購買人群和沒有生存金給付責任的兩全保險或含有生存金給付責任但生存責任較低的兩全保險、長壽風險較低的年金保險的購買人群死亡率差別還是比較大的，細分為兩張表分別定價很有必要，也更好的體現(xiàn)了定價的公平性。
00-03養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男表CL3 VS10-13養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男表CL5
對于養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表來說，死亡率整體均有所下降，60歲之前如下圖：
可見對養(yǎng)老金業(yè)務(wù)來說，預(yù)期余命整體增加，對于養(yǎng)老金類產(chǎn)品的給付也會相應(yīng)增加。
預(yù)期余命比較
通過前面對比可以看出，00-03非養(yǎng)老金表和10-13非養(yǎng)老金一表的死亡率非常接近，所以這里我們重點比較00-03非養(yǎng)老金表和10-13非養(yǎng)老金二表預(yù)期余命的變化以及兩套養(yǎng)老金表的預(yù)期余命變化。
首先從男性來看，0歲男性在00-03 CL1 表的預(yù)期余命為76.2歲，在10-13 CL3 中為79.8歲，預(yù)期余命增加3.6歲；在00-03 CL3 養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中預(yù)期余命為79.2歲，在10-13 CL5中則為82.6歲，增加3.4歲。
從女性來看，0歲女性在00-03 CL2 表的預(yù)期余命為80.4歲，在10-13 CL4 中為84.9歲，預(yù)期余命增加4.5歲；在00-03 CL4 養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中預(yù)期余命為83.2歲，在10-13 CL6中則為87.6歲，增加4.4歲。
從性別差異來看，00-03非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中0歲的男女預(yù)期余命相差4.2歲，10-13非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)二表中則相差5.1歲，預(yù)期余命差進一步增加；00-03養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中0歲的男女預(yù)期余命相差4歲，10-13養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中則增加到5歲。
從不同年齡段來看，各個年齡對應(yīng)的預(yù)期余命變化如下表：
男性
女性
00-03非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表
10-13非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)二表
00-03養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表
10-13養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表
00-03非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表
10-13非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)二表
00-03養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表
10-13養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表
0歲
76.2
79.8
79.2
82.6
80.4
84.9
83.2
87.6
30歲
47.1
50.5
50.1
53.1
50.9
55.3
53.7
57.9
60歲
19.7
22.7
22.2
24.8
22.5
26.4
24.9
28.8
過去的十年之間，我國整體死亡率下降，預(yù)期余命增加明顯，新生命表的推出無疑給壽險產(chǎn)品的定價提供了更準確的依據(jù)，同時也為我國預(yù)期余命的相關(guān)研究提供了參考。
可能的影響
產(chǎn)品定價
總的來說，考慮到人身險費率市場化，且第三套生命表僅作定價參考，各家公司可根據(jù)自身的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗分析來進行定價，因此新生命表的使用對壽險產(chǎn)品定價的影響并不大。
但針對于具體的某些險種，可能會帶來一定的影響：
（1）養(yǎng)老類險種保費將上升。通過前面與第二套生命表的對比后會發(fā)現(xiàn)，死亡率明顯改善，使得預(yù)期余命增加，養(yǎng)老金給付也會隨之增加。所以，同等給付條件下養(yǎng)老保險產(chǎn)品的定價應(yīng)該會相對上升。
（2）非養(yǎng)老金類險種保費可能降低。由于第三套生命表的死亡率有所改善，反映同等年齡條件下死亡概率的降低，這使得非養(yǎng)老金類產(chǎn)品保費有降低的可能性。
（3）風險保障業(yè)務(wù)占比較低的險種影響不大。對于傳統(tǒng)壽險業(yè)來說，在利潤三來源“死差、費差和利差”中，利差對保險產(chǎn)品定價影響最大。但對于風險保障業(yè)務(wù)占比較低的險種，只對生命表進行調(diào)整不會對保險產(chǎn)品的價格帶來太大的影響。
（4）增加一套非養(yǎng)老金類業(yè)務(wù)表，對于兩全保險和年金保險，保監(jiān)會要求按照審慎性原則和精算原理選擇生命表的使用，這也對保險公司的風險劃分提出一定的挑戰(zhàn)，既要按一定原則劃分風險，又要兼顧對消費者的定價公平性。
責任準備金評估
保監(jiān)會要求，在計提責任準備金時，評估死亡率應(yīng)采用第三套生命表所提供的數(shù)據(jù)。因此考慮到第三套生命表較第二套生命表，死亡率下降，因此會對責任準備金評估帶來一定的影響。
（1）以生存為給付條件的業(yè)務(wù)。新版生命表預(yù)期余命增加，意味著未來所面臨的生存風險增加，責任準備金的提取會增加。
（2）以死亡為給付條件的業(yè)務(wù)。新版生命表死亡率下降，使得保險公司提取的責任準備金也會有所下降，也使得保險公司償付能力充足率相應(yīng)提高。
總的來說，新版生命表更注重對風險的差別化對待，以及對三張表審慎的判斷和使用！對責任準備金評估的影響要高于對定價的影響！
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