今日頭條也賣保險(xiǎn)了，第一款也是百萬(wàn)醫(yī)療。
昨天我在今日頭條app忽然收到一條推送消息，如下圖，今日頭條也開(kāi)始賣保險(xiǎn)了，還且還打折銷售。
我決定一探究竟。
點(diǎn)開(kāi)今日頭條，是一份叫做“合家?！卑偃f(wàn)醫(yī)療+重疾組合的保險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療600萬(wàn)+重疾保額10萬(wàn)。
至此，幾個(gè)主要的主流社交媒體入手了保險(xiǎn)
微信、支付寶、今日頭條等主流媒體，都加入了全面保險(xiǎn)的推廣行列。
今天就一起和大家分享一下，看看他們哪個(gè)更好一點(diǎn)。
將比較流行且有代表性的幾款百萬(wàn)醫(yī)療整理在一起比較
分別是：
支付寶好醫(yī)保微信微醫(yī)保眾安尊享e生平安e生保（6年續(xù)保版）今日頭條合家保
關(guān)于如何選擇百萬(wàn)醫(yī)療，之前也寫過(guò)多篇文章分享，文后也有總結(jié)。
我們先針對(duì)這幾個(gè)產(chǎn)品的對(duì)比，了解其保障的不同和優(yōu)劣。
先上圖參考：基本特征
01保險(xiǎn)公司：
這幾個(gè)產(chǎn)品分別是中國(guó)人保、中國(guó)平安、眾安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)，其中微信和今日頭條的產(chǎn)品都是由泰康保險(xiǎn)合作提供的。
但是，即使是一家公司的產(chǎn)品，在不同渠道，也有很大的區(qū)別。
02投保年齡
百萬(wàn)醫(yī)療的投保年齡一般都是在60歲及以下，偶爾有一些產(chǎn)品短期開(kāi)放61-65歲年齡的范圍。
如尊享e生，還有其他公司的比如太平的e保無(wú)憂。另外尊享還有一個(gè)專屬老年版，給61歲以上老人單獨(dú)定價(jià)投保。
今日頭條的合家保在年齡上放寬到65歲，作為常態(tài)存在。
從這方面將，還是非常不錯(cuò)的，給到更多人選擇保障的空間。
03職業(yè)類別
除了尊享e生的職業(yè)限制比較嚴(yán)格外，其他幾款職業(yè)都比較寬松，基本上只要是非高危職業(yè)就可以投保。
這點(diǎn)上看，眾安一直對(duì)外宣稱的國(guó)民醫(yī)保的口號(hào)，是要打折的。
職業(yè)這一點(diǎn)限制，就讓很多風(fēng)險(xiǎn)較高的5-7類職業(yè)人群不能投保。
04保障額度
保障額度都沒(méi)什么毛病，年累計(jì)額度超過(guò)200萬(wàn)以上基本都o(jì)k，具體是400萬(wàn)還是600萬(wàn)，真的影響不大了。
05重疾醫(yī)療
因百萬(wàn)醫(yī)療一般都有1萬(wàn)元免賠額的因素，所以，如何讓理賠更寬松，消費(fèi)者更受益，需要我們進(jìn)一步考慮保障條款的制定。
一般醫(yī)療都是1萬(wàn)免賠額。針對(duì)重疾或者惡性腫瘤，可以不受免賠額的限制，出險(xiǎn)就可以使用。
當(dāng)然，重疾≠惡性腫瘤。
支付寶好醫(yī)保、微信微醫(yī)保都是重疾0免賠。
尊享e生、平安e生保、今日頭條合家保均是只針對(duì)惡性腫瘤才可以0免賠額。
當(dāng)然，如果真得了重疾，1萬(wàn)塊也不算什么錢了。畢竟重疾的60%以上發(fā)生率是惡性腫瘤。
06報(bào)銷范圍
報(bào)銷的范圍基本都是：二級(jí)甲等及以上醫(yī)院住院才可以使用。也對(duì)，一般門急診也花很難花到一萬(wàn)。
主流的產(chǎn)品這方面保障都基本一致，住院前后數(shù)天的門診報(bào)銷、特殊門急診、門診手術(shù)等也算在內(nèi)。
基本也都有醫(yī)療費(fèi)用墊付功能。
但是在條款中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)今日頭條合家保的住院墊付的說(shuō)明，估計(jì)是沒(méi)有。
都是泰康保險(xiǎn)的產(chǎn)品，為什么你就沒(méi)有醫(yī)療費(fèi)用墊付功能呢？
07重疾提前給付
百萬(wàn)醫(yī)療可以提前給付嗎？答案是否定的。
但是，可以附加一款重疾險(xiǎn)解決問(wèn)題。
這里我們看到今日頭條合家保最大的特點(diǎn)之一就是，在百萬(wàn)醫(yī)療的基礎(chǔ)上，增加了一個(gè)10萬(wàn)保額的一年期重疾險(xiǎn)。
注：是附加了一款獨(dú)立的一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并不是百萬(wàn)醫(yī)療中包含的。
如果出險(xiǎn)重疾，除了正常報(bào)銷理賠外，還可以額外給付10萬(wàn)的重疾保障。這部分不用報(bào)銷。
平安e生保（6年續(xù)保版）也有，不過(guò)只有1萬(wàn)。
加10萬(wàn)重疾賠付相當(dāng)于什么概念，按照30歲男性測(cè)算，一年期的重疾險(xiǎn)，10萬(wàn)保額，大概也就是每年100多塊錢。
不過(guò)一年期的這類產(chǎn)品，停售比較頻發(fā)，我本人投保過(guò)一年期重疾險(xiǎn)，才投了不到3年就停售了（點(diǎn)擊查看）。
下面我們繼續(xù)拆解：
繼續(xù)上圖：保障細(xì)節(jié)
01免賠額
免賠額是百萬(wàn)醫(yī)療基本都有的條款。
當(dāng)然也有完全沒(méi)有免賠額的保險(xiǎn)，也就是0免賠，比如華泰的泰然無(wú)憂，不過(guò)0免賠的產(chǎn)品，停售幾率我覺(jué)得更大，這里就先不寫了。
之前有寫過(guò)這個(gè)產(chǎn)品，點(diǎn)擊這里可以看到。
這里的幾款都有免賠額。
比較有特點(diǎn)的是：
支付寶好醫(yī)保：6年保證續(xù)保中，6年累計(jì)免賠額是1萬(wàn)。
眾安尊享e生：如果家庭成員一起投保，多人可以共享免賠額。比如一家四口投保，只要有一個(gè)人免賠額達(dá)到1萬(wàn)，其他三個(gè)人就沒(méi)有免賠額了。
其他都比較正常，但是說(shuō)一下平安e生保（6年保證續(xù)保版），雖然也和支付寶好醫(yī)保一樣，是6年保證續(xù)保，但是其免賠額也是當(dāng)年單獨(dú)核算，不可跨年。
02續(xù)保規(guī)則
首先，投保后，這幾款百萬(wàn)醫(yī)療都不受身體健康變化或是否發(fā)生理賠過(guò)而拒絕續(xù)保。
除非是產(chǎn)品停售。
停售概率的大小，其實(shí)是我們作為消費(fèi)者需要去博弈的一個(gè)點(diǎn)。
因?yàn)椋忻嫔系陌偃f(wàn)醫(yī)療，都有停售風(fēng)險(xiǎn)，敢100%說(shuō)不會(huì)停售的，好像還沒(méi)有。
如何去選擇，其實(shí)這也是我為什么推薦大家買大公司的百萬(wàn)醫(yī)療的原因。
雖然大公司的很多主流產(chǎn)品性價(jià)比很差，但是針對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療這種產(chǎn)品，因大公司體量較大，受眾比較廣（也就是賣的多），可以更好地分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。
并不是說(shuō)這樣會(huì)影響我們的理賠，無(wú)論大公司還是小公司，合同有效期內(nèi)，理賠都不會(huì)受到影響。
而是說(shuō)，這種情況，保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力大、賣的多了，這種一年期產(chǎn)品的持續(xù)性相對(duì)較好，停售的可能性會(huì)低一點(diǎn)。
但是也不絕對(duì)，算是個(gè)人經(jīng)驗(yàn)判斷吧。
這類大公司產(chǎn)品，賣個(gè)五六年應(yīng)該都是沒(méi)有問(wèn)題的，所以在是否選擇6年保證續(xù)保還是選擇一般的保證續(xù)保產(chǎn)品。
我并沒(méi)有側(cè)重的推薦，很多朋友不是第一次買，如已經(jīng)買了一款，持續(xù)續(xù)保下去即可。
續(xù)保方面的小規(guī)則：
一般的醫(yī)療險(xiǎn)，投保后，第二年續(xù)保會(huì)有提醒，收到提醒后，自己再自行點(diǎn)擊續(xù)保繳費(fèi)。
支付寶好醫(yī)保和微信微醫(yī)保都可以支持授權(quán)自動(dòng)代扣的功能，這點(diǎn)還是不錯(cuò)的。
沒(méi)有選擇自動(dòng)代扣的，保險(xiǎn)公司一般會(huì)提前30天左右短信提醒，屆時(shí)留意一下，及時(shí)操作續(xù)保。
逾期沒(méi)交費(fèi)怎么辦？
逾期沒(méi)交費(fèi)，是否要再投保？
一般情況會(huì)有30天的寬限期，在寬限期內(nèi)，把保費(fèi)續(xù)上，就可以不用再重新核保。
也就是說(shuō)，比如11月1日百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)到期了，在11月1日前30天和11月1日到期后30天內(nèi)（12月1日前），交錢都是可以的。
不過(guò)，在這里，尊享e生是15天，最短的一個(gè)。
如果尊享e生斷了，一點(diǎn)要早點(diǎn)續(xù)保。
03等待期
醫(yī)療等待期一般都是30天，部分重疾是要90天以后。
意外引起的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有等待期。
04綠色通道
這幾款都有重疾綠色通道，屬于標(biāo)配了。
05質(zhì)子重離子治療
關(guān)于質(zhì)子重離子治療，屬于比較新興的一種癌癥治療方法，這類治療目前不是公立醫(yī)院的主要治療方式，比如上海質(zhì)子重離子醫(yī)院是一家私人醫(yī)院開(kāi)設(shè)的。
所以，在常規(guī)的醫(yī)療險(xiǎn)種，除非單獨(dú)說(shuō)明，一般不含質(zhì)子重離子醫(yī)院的報(bào)銷。
限于篇幅，這里不展開(kāi)了，可以簡(jiǎn)單理解是多一種癌癥治療方案。
在支付寶好醫(yī)保、微信微醫(yī)保、尊享e生可以報(bào)銷這類治療費(fèi)用。
其中前兩者是60%報(bào)銷，后者是100%報(bào)銷（投保時(shí)需要額外增加保費(fèi)并選擇）
因?yàn)樽鹣韊生是單列選項(xiàng)，需要增加保費(fèi)選擇重離子醫(yī)院的治療保障。所以其報(bào)銷比例100%，且有1500元/天的床位費(fèi)。
前面兩者不用額外增加保費(fèi)。
04其他方面
猶豫期：一般是10-15天不等。
這點(diǎn)不知道眾安保險(xiǎn)是怎么考慮的，好像猶豫期只有48個(gè)小時(shí)。
繳費(fèi)選項(xiàng)：
因?yàn)橹Ц秾毢臀⑿攀墙壎似脚_(tái)，除了年繳以外還可以選擇月繳。
但是，我覺(jué)的百萬(wàn)醫(yī)療月繳就沒(méi)有這個(gè)必要了，因?yàn)閷捪奁谥挥?0天，且一般比較便宜，個(gè)人建議，年繳還是作為投保的首選項(xiàng)吧。
在價(jià)格方面，整體的區(qū)別并不是非常大，但是在個(gè)別年齡段上，差異還是比較明顯的。
尊享e生因?yàn)榭梢赃x擇多種附加保障，這里只選擇了附加共享免賠額（未附加重離子和赴日治療）的保障，進(jìn)行參考。
今日頭條合家保因?yàn)轱@示可以打折，這里選擇其打折后的價(jià)格。
價(jià)格方面，主要關(guān)注幾個(gè)年齡段：
0歲、20歲、50歲，作為幼年、成年、老年的分水嶺。
價(jià)格上可以對(duì)比出其不同產(chǎn)品的定價(jià)策略。
整體比較低的是支付寶好醫(yī)保，價(jià)格算是最低的了。因?yàn)橛兄Ц秾毜募映?，流量大，價(jià)格壓得確實(shí)非常低了。
其次是微醫(yī)保和尊享e生，價(jià)格比較中規(guī)中矩，屬于在幾十款產(chǎn)品中的常規(guī)水平。
稍微高點(diǎn)的是平安e生保，大公司能做到這個(gè)價(jià)格，也算不容易，繼續(xù)努力吧。作為大公司的一個(gè)選擇，還是不錯(cuò)的。
但是平安e生保在幼年的定價(jià)是到0-5歲（含），所以其5歲的價(jià)格比其他產(chǎn)品明顯高出一大截。6歲以后基本趨同。
今日頭條合家保，因其附加了10萬(wàn)的重疾保障，同時(shí)其對(duì)于家庭投保有8折到9折不等的折扣（不太清楚這種操作是否合規(guī)）。所以，其價(jià)格的波動(dòng)會(huì)比較難理解。
首先：打折是針對(duì)首年，次年續(xù)費(fèi)的時(shí)候，價(jià)格就會(huì)上來(lái)。
其次：因?yàn)橹丶驳陌l(fā)生率，尤其是到45歲以后會(huì)大幅增加，所以其50歲以后的整體價(jià)格，較其他產(chǎn)品有明顯的較大的增幅（見(jiàn)上面表格）。
關(guān)注10萬(wàn)重疾保障的朋友，其實(shí)還是可以承擔(dān)這部分價(jià)格。
只是，老年人投保多了，怕是停售的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。
核保方面，也就是說(shuō)那些產(chǎn)品更容易投保。
尊享e生的職業(yè)限制最嚴(yán)
健康方面前面四款都有智能核保，相對(duì)都算是比較寬松。
今日頭條的合家保目前沒(méi)有智能核保，只要健康告知有一點(diǎn)不符合的，就不能投保，屬于最嚴(yán)格的。
這篇文章是借今日頭條也開(kāi)賣保險(xiǎn)說(shuō)起的。今日頭條的這款產(chǎn)品，我覺(jué)得還需要比較后再投，不急。但是對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)講，多一種選擇，多一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)，相信會(huì)有越來(lái)越多的好產(chǎn)品出來(lái)。
關(guān)于其他幾款產(chǎn)品，各有所長(zhǎng)，我們根據(jù)自己的需求進(jìn)行評(píng)估即可。
最后再總結(jié)一下如何選擇百萬(wàn)醫(yī)療
重點(diǎn)關(guān)注一下七點(diǎn)：
綜合這七大要素進(jìn)行考慮，相信我們會(huì)找到符合我們的好產(chǎn)品。
以上，希望對(duì)大家在選擇百萬(wàn)醫(yī)療上，有一個(gè)綜合的參考。
祝好！
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