家庭綜合理財規(guī)劃報告
一、家庭基本情況
孫先生今年30歲，南寧市公務員，月收入4500元。妻子28歲，企業(yè)會計，月收入3500元。兒子三歲，身體健康。孫先生一家在80平方米，月供800，還欠八萬?，F(xiàn)有存款3000元，股票市值2萬，雙方單位都有基本社會保險，還未買商業(yè)保險。
二、基本情況假設
1． 根據(jù)南寧市消費水平情況，估計孫先生一家生活費支出2000元/月，兒子教育支出1000元/月。
2． 孫先生及其妻子的父母都有工作、住所，且父母均有醫(yī)療保險，身體健康，不需要二人贍養(yǎng)。
3． 孫先生經(jīng)過風險偏好測試，屬于風險穩(wěn)健型。
4． 孫先生一家擁有的那套兩房一廳價值50萬元。
5． 假設未來幾年的通貨膨脹率為3%。
三、理財目標
1．隨著孩子的茁壯成長，準備為孩子購買相關保險，并著重為兒子準備教育基金，保證兒子有足夠資金讀到研究生。
2．通過購買商業(yè)保險抵御風險，完善家庭保障。
3．適當儲備養(yǎng)老保險金，解決后顧之憂。
5．選擇組合投資方式，使資產(chǎn)保值增值，并保留家庭最低現(xiàn)金儲備。
6． 過上高品質(zhì)生活，幾年后購買一輛十五萬元左右的車。
四、目前財務狀況
家庭月收支狀況
每月收入
（元）
每月支出
（元）
孫先生工資
4500
月供
800
妻子工資
3500
生活費
2000
兒子教育及智力開發(fā)費
1000
合計
8000
合計
3800
每月結余
4200
家庭年度收支
收入
(元)
支出
(元)
孫先生年終獎金
15000
旅游費用
3000
妻子年終獎金
10000
累計生活費
24000
孫先生工資總額
54000
兒子教育及智力開發(fā)費
12000
妻子工資總額
42000
累計總月供
9600
總收入
121000
總支出
48600
年度結余
72400
資產(chǎn)負債表
家庭資產(chǎn)
（元）
家庭負債
（元）
銀行存款
3000
房貸余額
80000
房地產(chǎn)
500000
其他
0
交通工具（摩托車）
2500
股票市值
20000
合計
525500
合計
80000
凈資產(chǎn)
445500
五、理財目標評價
孫先生家庭處于事業(yè)成長期，是經(jīng)濟收入和支出都同時增加的階段，伴隨著孩子成長，家庭經(jīng)濟的壓力會有所增加。孫先生是公務員，收入穩(wěn)定，而且公務員未來升職加薪的可能性很大。妻子是個會計，不管她現(xiàn)在所在的企業(yè)能否長期保持好的經(jīng)濟效益，她都應該能找到工作，基本會有穩(wěn)定的收入。所以一家人工作情況和財務狀況都比較穩(wěn)定。而家庭只有孩子支出大，雙方父母暫時不需要支付贍養(yǎng)費，只是房貸還有80000元未還清。
總體來講，孫先生家庭的財務狀況安全性較好，且家庭收入有上升潛力，但流動資金少，同時家庭成員缺乏完善的風險保障。 風險偏好穩(wěn)健型的孫先生想通過理財讓家庭財富穩(wěn)健增長，按照當前年結余的情況看，積累財富的速度較快，所以，只要通過合理的規(guī)劃，理財目標可逐一實現(xiàn)。
六、財務分析及理財建議
從孫先生家庭的資產(chǎn)負債情況來看，一家資產(chǎn)負債率即總負債/總資產(chǎn)為15%，有點低，不利于利用財務杠桿。從收支情況看，由于孩子需要的花費大，所以一個月消費支出3000在南寧還算合理了。不過，其家庭的流動資產(chǎn)儲備額只有三千，不能維持一個月的支出，大大低于合理指標，對于孫先生一家上有老下有小的家庭來說，應付意外事件的能力很差。同時，理財收入相對于工作收入偏低，對工資的依賴度較高 。
至于投資資產(chǎn)方面，孫先生家的投資資產(chǎn)的風險層次顯得較為簡單，只有股票，可以考慮風險不同的投資，分散風險，如債券，基金等產(chǎn)品。
還有一個非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是處于新家庭的初期，孫先生和妻子除了單位繳納的社保資金外，都沒有相應的商業(yè)保險，需要加大這一塊的投入。同時，養(yǎng)老保障的投資和孩子的教育投資準備也需要列入保障計劃。
綜合孫先生一家財務及其他情況，建議40%年凈收入買股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；
七、財務可行性分析：
1.現(xiàn)金規(guī)劃：
孫先生家庭現(xiàn)有活期存款3000元，年收入為12左右萬元，年支出為48600元，平均月支出為3800元。相對活期存款的3000元，孫先生家庭的流動性資產(chǎn)所占的比例過低，抵御意外事件的能力差，合理情況下一般建議保留月支出的3—6倍的流動性資產(chǎn)作為家庭緊急備用金應付日常備用，通過活期或貨幣市場基金等較活的儲蓄方式規(guī)劃這部分資金，其余資金可以去尋求更高的收益。所以孫先生一家最低要保留一萬二千元左右在活期賬戶或者選擇定活兩便儲蓄。
2.消費規(guī)劃：
孫先生家庭現(xiàn)有50萬的自住房，沒有換房計劃，有購車的打算，并且近幾年不用贍養(yǎng)父母，孩子教育費還不是很高，所以經(jīng)濟壓力還很小。孫先生三口之家可以享受生活，享受生命，快樂人生。同時，孫先生和妻子正處于事業(yè)發(fā)展期，需要不斷地學習，以及拓展社會關系來推動事業(yè)的發(fā)展，所以每年應要支出4000千元左右在家庭的應酬、學習培訓及妻子會計的繼續(xù)教育上。此外，為了開拓孩子的視野，以及豐富家庭生活，應該將每年的旅游費用增加到4000左右（看具體情況）。還有，為了報答父母的養(yǎng)育之恩，最好定期回家看望父母，此筆花費應為每年3000元，以后每年還會遞增。
3.兒子的教育規(guī)劃：
完善家庭保障為孩子準備教育基金是孫先生夫婦的理財目標之一，建議其可以利用教育保險來籌措相當一部分教育金。孫先生的兒子現(xiàn)在3歲，還有3年即將邁入正式教育期。隨著當前人們對受教育程度的要求越來越高，教育費用也逐年遞增，并且子女教育金是沒有時間彈性和費用彈性的理財目標，特別是費用較大的高等教育，所以最好提前準備。一般孩子18歲上大學，孫先生的兒子離大學期還有15年，按照國內(nèi)現(xiàn)在的學費標準，估算一下大學四年的總花費大約8萬，那么若按照一般4%的學費增長率，15年后將需要14左右萬，并且孫先生打算讓兒子讀到研究生，那更是一筆不小的費用。所以孫先生利用現(xiàn)在沒有太大財務壓力，資金比較寬裕時，為孩子準備教育基金是明智的選擇。因此，建議除購買普通的教育保險外，日常費用支出里還可使用基金定期定額的投資方式，每月800元做較低的債券型基金定投，以4%的利率計算，15年后資金大約19萬元，足以覆蓋孩子國內(nèi)的高等教育金。
4.保險規(guī)劃：
孫先生夫婦由于已經(jīng)有了社保和較好的單位福利，除此之外，孫先生想配置商業(yè)保險，說明孫先生有較強的保險意識。夫妻二人都是家庭的經(jīng)濟支柱，主要考慮壽險、意外險和重大疾病保險?？梢钥紤]購買萬能型保險，萬能型的保險帶有儲蓄性質(zhì)，在合同有效期，從投資的角度來看可以享受與銀行利息相當?shù)睦?。萬能型保險的保費支付可以根據(jù)每年的結余情況投入，建議分配年收入的10%，投入8000元左右比較合適。例如現(xiàn)在市面上的萬能壽險產(chǎn)品有的年保底收益已達2.5％，而且是復利，收益可能不如投連險高，但比較穩(wěn)健。同時，孫先生三歲的兒子可以購買一份幼兒（學生）平安保險或專門針對未成年人的保險卡單，費用較低。另外，可購買少兒重大疾病保險作為補充，如新華人壽的“少兒成長無憂”險。
5.退休養(yǎng)老規(guī)劃：
孫先生28歲，離退休還是較長時間。雖然購有社保，但按照現(xiàn)階段孫先生的支出情況看，要想保持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，養(yǎng)老金還有一定缺口，需要自己補足。一般我們按照70%的替代率計算養(yǎng)老所需費用，這里簡單估算一下。孫先生家庭現(xiàn)在月消費支出2000元，一年則為24000元，那么我們假設退休后孫先生家庭每年需要16800元。按照退休生活25年計算，通貨膨脹率取3%，那么共需292541元左右。那么若現(xiàn)在每月投入600元到較保守的年收益為3.5%的產(chǎn)品比如債券型基金定投，那么到孫先生退休時候則能積累約30萬元的賬戶以覆蓋養(yǎng)老金支出。
6． 投資規(guī)劃：
根據(jù)規(guī)劃后的情況，孫先生家庭年度節(jié)余64400元中，9600元分配至子女教育金，8000左右用于保險繳保費，7200元用于積累養(yǎng)老金賬戶，那么剩余的39600元左右可以進行投資規(guī)劃。鑒于孫先生的風險偏好穩(wěn)健，不宜配置較多的高風險品種，在通貨膨脹的情況下，應當增加黃金、基金等投資在總體資產(chǎn)配置中，建議孫先生購買25000元的黃金產(chǎn)品，如建行的實物金及賬戶金，將有助于抵御通脹風險，特別是在今年復雜的經(jīng)濟環(huán)境下，黃金會因通脹而“水漲船高”。 因為孫先生已有兩萬市值的股票，建議還可以購買股票基金、國債和其他基金進行配置，以長期投資的形式堅持，以獲得穩(wěn)定的回報。
7．家庭購車規(guī)劃：
根據(jù)孫先生家的收支情況，五年后買一輛十五萬的轎車是可以實現(xiàn)的。現(xiàn)在孫先生每年用于組合投資的39600元，通過合理投資收益，加上每年的年度結余積累起來，五年后可以實現(xiàn)家庭的購車計劃。第五年如購車款不夠，可再順延1~2年。
八、未來家庭理財安排
1．根據(jù)孫先生一家的情況，幾年后家庭開支會增大很多，因為要贍養(yǎng)雙方父母，兒子教育費支出也會增加，加上買車后每個月的養(yǎng)車費也是一筆不小的費用。這就要求有新的收入來滿足這些部分的需求，自我提高，事業(yè)發(fā)展，增加家庭主動性收入是最理想的方式。如果還不能彌補，則只能減少各年的組合投資金額，用此釋放的年度結余來彌補。
2．關注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調(diào)整投資組合。
3．根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒的遵照執(zhí)行。
主要的理財工具及其特征
（1）銀行存款：安全性高、流動性好，但是收益性較差。是理財必備工具。任何理財?shù)幕A都來自于儲蓄。
（2）國債：公認的最安全的投資工具，往往收益略高于定期存款，但是流動性往往不佳。
（3）證券：主要指股票，典型的高風險、高收閃、高流動性投資工具。
（4）基金：基金是介于證券與儲蓄之間的一種投資工具，具有中高收益、中低風險、流動性一般的特征，基金的收益率遠高于存款但風險相對低于股票，因為交給專家組合投資，分散風險，流動性要比存款和股票低。
（5）銀行理財產(chǎn)品：主要指由銀行發(fā)行的各種結構性存款理財產(chǎn)品和集合信托理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品往往與特定的投資工具掛鉤，類似于特定投資用途的定期存款，流動性很差，而安全性往往高于基金與股票。
（6）外匯：一種風險對沖工具或風險投資工具?？梢?guī)避單一貨幣的貶值和規(guī)避匯率波動的貶值風險，或從交易中獲利；人民幣尚未實現(xiàn)自由兌換。
（7）房地產(chǎn)：房地產(chǎn)的流動性較差，變現(xiàn)能力弱、變現(xiàn)周期長，但是在長時間來說房產(chǎn)的安全性遠高于證券，收益也居于中等水平。能規(guī)避通貨膨脹的風險，利用房產(chǎn)的時間價值和使用價值獲利；但也需面臨投資風險。
（8）黃金和投資金幣：雖不再與貨幣掛鉤，仍是儲備的重要對象。最值得信任并可長期保存的財富，抵御通貨膨脹的最好武器之一，套現(xiàn)方便；但若不形成對沖，物化特征過于明顯。
（9）期貨期權：可以說是所有投資工具與產(chǎn)品中風險最高的，產(chǎn)品復雜駕馭難度大，但可轉移價格風險或獲取風險利潤，收益率也是最高的。
