個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品再度擴(kuò)容。8月6日，北京商報(bào)記者注意到，中國(guó)銀保信官網(wǎng)近日更新個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，產(chǎn)品目前從39款增加到了48款。
從更新的名單來看，新增的產(chǎn)品以養(yǎng)老年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)為主，包括4款萬能險(xiǎn)和5款年金險(xiǎn)。產(chǎn)品數(shù)量持續(xù)擴(kuò)容的同時(shí)，參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也在持續(xù)增多。在此輪更新的名單中，新增了兩家保險(xiǎn)公司，分別是中宏人壽和中信保誠(chéng)人壽。
參與公司、名單產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容
自從個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施后，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)上市個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。8月6日，北京商報(bào)記者注意到，中國(guó)銀保信官網(wǎng)近日更新了個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，產(chǎn)品目前從39款增加到了48款。
從更新的名單來看，此次新增的9款產(chǎn)品以養(yǎng)老年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)為主，包括中宏人壽的《中宏養(yǎng)老無憂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)》、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的《國(guó)民美好生活A(yù)01款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)》、太平人壽的《太平歲穗豐兩全保險(xiǎn)》等。此外，在此次更新的產(chǎn)品名單中，中宏人壽和中信保誠(chéng)人壽兩家公司的產(chǎn)品是首次入圍個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。
從產(chǎn)品類型來看，目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已經(jīng)涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等產(chǎn)品類型。
談及個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的擴(kuò)容，農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)袁帥表示，這可以被看作是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的積極推進(jìn)和充實(shí)，有助于滿足不同人群的養(yǎng)老需求。隨著人們養(yǎng)老意識(shí)的增強(qiáng)和養(yǎng)老金缺口的加大，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)前景廣闊，未來很有可能會(huì)有更多的險(xiǎn)企入圍。這也將通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來更多類型、更具個(gè)性化的養(yǎng)老金產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更好的選擇。
賽道有望再擴(kuò)寬
從現(xiàn)有產(chǎn)品名單來看，入選經(jīng)營(yíng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企多為頭部險(xiǎn)企，這是因?yàn)楸O(jiān)管部門從資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理、信息系統(tǒng)等方面對(duì)保險(xiǎn)公司提出了高標(biāo)準(zhǔn)要求。根據(jù)測(cè)算，能夠經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司占人身險(xiǎn)公司總數(shù)的三分之一左右，大約30家。
不過，今年5月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見稿》），擬將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)。
相較于保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的條件，《意見稿》擬定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的條件相對(duì)更寬松，并將專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的審批制擬定調(diào)整為備案制。
彼時(shí)業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量將大幅擴(kuò)容，產(chǎn)品多樣性有望得到進(jìn)一步增強(qiáng)。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品，這意味著個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單也有望擴(kuò)容。
產(chǎn)品種類、數(shù)量擴(kuò)容的同時(shí)，吸引消費(fèi)者購(gòu)買也十分重要。北京商報(bào)記者了解到，保險(xiǎn)公司也持續(xù)拓展銷售渠道，不少險(xiǎn)企選擇與銀行、第三方平臺(tái)合作，通過銀行等渠道代銷個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有部分險(xiǎn)企在自營(yíng)平臺(tái)開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)銷售產(chǎn)品。
不過，很多銀行App和第三方平臺(tái)同時(shí)也會(huì)銷售公募基金、理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款等其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，面對(duì)“同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)”，保險(xiǎn)產(chǎn)品更需要提升自身吸引力。
對(duì)此，袁帥表示，《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》早就提到，保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮產(chǎn)品、分散長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，成為推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展的核心力量。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心本質(zhì)初衷應(yīng)該是“惠民養(yǎng)老”，故而產(chǎn)品要具備遵循“長(zhǎng)期、穩(wěn)健、優(yōu)化、價(jià)值”的投資理念，另外在繳費(fèi)上體現(xiàn)靈活性，起投門檻要相對(duì)較低，領(lǐng)取也應(yīng)多樣性。
“對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，未來將會(huì)有很好的個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇。保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好'保險(xiǎn)+服務(wù)’的有機(jī)融合，為消費(fèi)者提供綜合解決方案?！痹瑤浹a(bǔ)充表示。（以上來源 | 北京商報(bào) 記者 | 陳婷婷 李秀梅免責(zé)聲明 | 僅用于學(xué)習(xí)交流，并不用于商業(yè)用途。文中部分圖片來源網(wǎng)絡(luò)及設(shè)計(jì)圖片，所有轉(zhuǎn)載的圖片、音頻、視頻文件等知識(shí)歸該權(quán)利人所有，新社匯·全媒體矩陣不對(duì)相關(guān)圖片內(nèi)容享有任何權(quán)利。）
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農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長(zhǎng)、中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)、專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)工程副主任袁帥表示，我認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容可以被看作是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的積極推進(jìn)和充實(shí)，有助于滿足不同人群的養(yǎng)老需求。隨著人們養(yǎng)老意識(shí)的增強(qiáng)和養(yǎng)老金缺口的加大，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)前景廣闊，未來很有可能會(huì)有更多的險(xiǎn)企入圍。這也將通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來更多類型、更具個(gè)性化的養(yǎng)老金產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更好的選擇。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，提升個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，我覺得可以從以下幾個(gè)方面入手：
制定全面的養(yǎng)老保障方案，涵蓋養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等多個(gè)層面，為消費(fèi)者提供全方位的養(yǎng)老保障；加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)符合消費(fèi)者需求的針對(duì)性產(chǎn)品，如靈活投資、保障期限可選等。同時(shí)，險(xiǎn)企還可以考慮推出特色產(chǎn)品，如長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、壽險(xiǎn)（養(yǎng)老金雙重保障）等；提供透明、簡(jiǎn)便的產(chǎn)品信息和購(gòu)買渠道，方便消費(fèi)者了解和購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品；加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的宣傳和推廣，提高公眾對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的認(rèn)知和理解，使更多人參與其中。
當(dāng)前，我國(guó)正面臨著人口快速老齡化的沖擊，截至2019年底60歲以上老年人口2.54億人，65周歲以上老年人口1.76億人，人均預(yù)期壽命達(dá)77歲。加之我國(guó)仍處于發(fā)展中階段，未富先老特點(diǎn)比較明顯，這對(duì)養(yǎng)老安排的充足性、持續(xù)性提出了更高要求。第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金能否蓬勃發(fā)展，既有賴于稅收優(yōu)惠的力度和結(jié)構(gòu)等政策支持，也對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)能否提供豐富的養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及生命周期的賬戶資產(chǎn)管理提出了更高的要求。需要供給端在養(yǎng)老金融產(chǎn)品和投資管理方面都需要作出更多探索，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多樣化和適老化，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)公眾實(shí)體性養(yǎng)老需求滿足的支持。
要積極應(yīng)對(duì)老齡化、完善養(yǎng)老體系建設(shè)，必須大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，擴(kuò)大稅收優(yōu)惠范圍，降低門檻、放低標(biāo)準(zhǔn)、減少限制，最大限度擴(kuò)大第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的適用對(duì)象，使更多群體可以利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積累養(yǎng)老金，增強(qiáng)全社會(huì)養(yǎng)老保障和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
加快第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)改革發(fā)展，有利于完善我國(guó)多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)養(yǎng)老保障，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求，也有利于深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。具體可以從以下方面著手：
（1）要完善相關(guān)法律制度，以及鼓勵(lì)政策靈活性，為養(yǎng)老金資產(chǎn)管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資等養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)提供法律支持和保障；
（2）要做好財(cái)稅政策的優(yōu)化設(shè)計(jì)以及相關(guān)部門間的通力協(xié)作；
（3）放寬第三支柱稅金融產(chǎn)品投資范圍，鼓勵(lì)銀行理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等多元化金融產(chǎn)品上市，允許各類金融產(chǎn)品公平競(jìng)爭(zhēng)；
（4）健全多層次的資本市場(chǎng)，特別是在保值增值方面為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建設(shè)提供足夠的支撐；
（5）強(qiáng)化養(yǎng)老金融教育，提升我國(guó)全民養(yǎng)老金融素養(yǎng)；
（6）開展針對(duì)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新模式探索和實(shí)踐，諸如：時(shí)間銀行，新型商業(yè)保險(xiǎn)等。
隨著養(yǎng)老金第三支柱的發(fā)展，其與資本市場(chǎng)將形成相互促進(jìn)的局面，我國(guó)資本市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)深度不足，缺乏長(zhǎng)線、機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的投資資金，而養(yǎng)老金是資本市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來源，大力發(fā)展第三支柱將承載彌補(bǔ)我國(guó)養(yǎng)老金缺口和助力資本市場(chǎng)發(fā)展的雙重使命，同時(shí)伴隨著資本市場(chǎng)建設(shè)不斷完善和監(jiān)管的規(guī)范，交易市場(chǎng)的進(jìn)一步成熟，也將反哺第三支柱建設(shè)，將形成“取之于民 用之于業(yè) 惠之于民”的良性循環(huán)。
第三支柱能否蓬勃發(fā)展，既有賴于稅收優(yōu)惠的力度和結(jié)構(gòu)等政策支持，也對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)能否提供豐富的養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及生命周期的賬戶資產(chǎn)管理提出了更高的要求。我們需要供給端在養(yǎng)老金融產(chǎn)品和投資管理方面都作出更多探索，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多樣化和適老化，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)公眾實(shí)體性養(yǎng)老需求滿足的支持。
我認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品核心本質(zhì)初衷應(yīng)該是“惠民養(yǎng)老”，故而產(chǎn)品要具備著遵循“長(zhǎng)期、穩(wěn)健、優(yōu)化、價(jià)值”的投資理念，另外在繳費(fèi)上體現(xiàn)靈活性，起投門檻要相對(duì)較低，領(lǐng)取也應(yīng)多樣性。
保險(xiǎn)業(yè)如何在個(gè)人養(yǎng)老金融市場(chǎng)中發(fā)揮更大優(yōu)勢(shì)？早前發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕17號(hào))，為保險(xiǎn)業(yè)更好地參與個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展提出明確指導(dǎo)。保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮產(chǎn)品、分散長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，成為推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展的核心力量。
對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，未來將會(huì)是有很好的個(gè)人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，我認(rèn)為應(yīng)該做好“保險(xiǎn)+服務(wù)”的有機(jī)融合，為消費(fèi)者提供綜合解決方案，由于產(chǎn)品、參與機(jī)構(gòu)的多元化，那么在保險(xiǎn)和理財(cái)規(guī)劃上將對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員愈發(fā)的專業(yè)化要求，如何規(guī)劃領(lǐng)取養(yǎng)老金、支付養(yǎng)老儲(chǔ)蓄基金的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，養(yǎng)老長(zhǎng)期資金如何做好資產(chǎn)匹配等等，這些未來的變化趨勢(shì)也將趨勢(shì)保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)過程中更加的人性化。
如何繼續(xù)提升養(yǎng)老金投資收益上，我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該要根據(jù)自身的發(fā)展階段和資源統(tǒng)籌能力，優(yōu)化商業(yè)模式，提升專業(yè)化運(yùn)營(yíng)水平，規(guī)避經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn)，弱化因資本市場(chǎng)的不穩(wěn)定對(duì)保險(xiǎn)公司投資收益的影響，提升抗風(fēng)險(xiǎn)和可持續(xù)發(fā)展能力。
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