問(wèn)：好貸網(wǎng)信貸顧問(wèn)，您好！我今年30歲，積攢了幾年終于攢了一筆錢，所以最近準(zhǔn)備按揭貸款買一套屬于自己的房子，可是面對(duì)人生中的第一次貸款，我迷茫了：我需要付多少首付？我可以貸多少款？究竟該做公積金還是商業(yè)貸款？首付給多點(diǎn)還是月供給多點(diǎn)？貸款時(shí)間長(zhǎng)短多少合適？你能給我一些這方面建議嗎？（李小姐）
好貸信貸顧問(wèn)鄭經(jīng)理：李小姐，您好！相信很多人和您一樣，在買房之前很少去了解房貸方面的有關(guān)知識(shí)，這時(shí)候有些人就會(huì)選擇不懂裝懂，任由商業(yè)機(jī)構(gòu)說(shuō)了算，其實(shí)這是不對(duì)的，買房可是人生中的頭等大事，在這種事上可不能犯糊涂，所以下面我就像您詳細(xì)說(shuō)說(shuō)第一次買房貸款應(yīng)該怎樣選擇吧！
一、首次買房首付多少
一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房按揭貸款首付款比例不得低于30%。購(gòu)買自住住房建筑面積90平方米以下的首付款比例不低于20%。
然而事實(shí)上，具體到不同的地方現(xiàn)在買房首付多少是不一樣的。比如說(shuō)：在我們中國(guó)比較發(fā)達(dá)的城市，北京、上海、廣州、深圳、重慶等大城市都是不一樣的，但總體都保持在20%-30%之間。
各地區(qū)首付比例也肯定會(huì)有一定的差別。所以您如果要現(xiàn)在買房，就要密切關(guān)注自己所在地或者想在哪個(gè)城市買房的城市首付比例來(lái)看。這樣大家就不會(huì)在為買房首付多少而發(fā)愁了。
二、你可以貸多少款
1.商業(yè)貸款
一般來(lái)說(shuō)，如果是商業(yè)貸款，現(xiàn)在首套房規(guī)定首付是3成，貸款7成是上限。最終審批取決于收入、銀行流水、家庭情況、工作單位等，這些因素最終決定銀行是否相信你具備還貸能力。
因此商業(yè)貸款額度與申請(qǐng)貸款人的銀行流水、收入證明等因素相關(guān)，以銀行最終的審批為準(zhǔn)。
2．公積金貸款
公積金貸款額度的審批，跟每個(gè)月的公積金額度、年齡、房齡等有關(guān)。
公積金貸款額度：根據(jù)住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的倍數(shù)、貸款最高限額和貸款比例三個(gè)條件分別算出的最小值就是借款人最高可貸額度。
（1）按照住房公積金賬戶余額計(jì)算的最高可貸額度
計(jì)算公式為：(公積金賬戶余額+公積金月繳存額×2×至法定退休月數(shù))×2
（2）按照貸款最高限額計(jì)算的可貸額度
一人申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額為50萬(wàn)元，兩人或兩人以上購(gòu)買同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，最高貸款額為80萬(wàn)元。若借款申請(qǐng)人（可以一人也可多人）購(gòu)買政策性住房或套型建筑面積在90平方米（含）以下的首套自住住房，貸款最高額度為120萬(wàn)元。
3.按照貸款比例計(jì)算的可貸額度
對(duì)購(gòu)買首套住房且套型建筑面積在90平方米，首付款比例不低于20%；對(duì)購(gòu)買首套住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%。
三、選擇商業(yè)貸款還是公積金貸款
1.公積金貸款
（1）首付低
現(xiàn)在公積金貸款已經(jīng)成為房貸的首選方式，原因在于公積金貸款首付低，特別是首套房貸，純公積金貸款還可以做到兩成首付。
（2）利率低
公積金貸款的利率低，住房公積金貸款年利率5年以下的為2.75%，5年以上的為3.25%。
（3）時(shí)間慢
一般來(lái)說(shuō)，銀行都是在借款人的公積金貸款申請(qǐng)審批通過(guò)，上下家成功辦理過(guò)戶并成功拿到交易中心發(fā)布的新房產(chǎn)證之后，才會(huì)發(fā)放公積金貸款。由于之間的審批流程較多，所以公積金貸款審批到放款的周期一般在1-3個(gè)月之間，甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。
2.商業(yè)貸款
（1）速度快
一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)貸款貸款額度沒(méi)有最高額的限制，主要根據(jù)貸款人情況決定最終的審批結(jié)果，而且辦理快捷。由于做公積金貸款比較慢，業(yè)主希望早點(diǎn)拿到款項(xiàng)，所以當(dāng)你去買房時(shí)都是推薦你做商業(yè)貸款。
（2）利率高
住房商業(yè)貸款基準(zhǔn)年利率5年以下的平均為4.75%，5年以上的為4.9%。
舉個(gè)例子：小馬由于需要購(gòu)買住房準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款50萬(wàn)元，年限為10年，已知目前的商業(yè)貸款利率為4.9%，公積金為3.25%。
那么我們可以計(jì)算出，如果是使用公積金貸款，月供為4886.95元，利息總額是86314.13元；如果使用商業(yè)貸款，月供為5278.87元，利息總額是133464.37元。
所以，從經(jīng)濟(jì)方面考慮，建議您選擇公積金貸款。
四、選擇哪一種還款方式
適合自己的就是最好的，我這有一個(gè)例子：
“等額本金還款好，還是等額本息還款好呢？”前段時(shí)間小胡在豐臺(tái)區(qū)貸款買了一套二手房，總價(jià)80萬(wàn)元。小胡最終選擇了等額本金還款法，“這種還款方式，第一個(gè)月還款額最高，以后會(huì)逐漸減少。這樣以后壓力就會(huì)越來(lái)越小。”不過(guò)，有朋友卻說(shuō)這是一種“先苦后甜”傳統(tǒng)的思維方式，根本不符合現(xiàn)代環(huán)境了。
1. 等額本金還款法
這種方法第一個(gè)月還款額最高，以后逐月減少，所以這種方法常被稱為“遞減法”。實(shí)際每個(gè)月的本金是一樣的，只是利息不一樣，由高到低。
2. 等額本息還款法
這種還款法是按照貸款期限把貸款本息分成若干個(gè)等份，每個(gè)月還款額度相同，所以這種方法常被稱為“等額法”。
等額本金還款法看似利息更少，但正是因?yàn)槟憬柚y行的錢才產(chǎn)生更多的利息。
所以，我建議如果您有更好的投資渠道，不妨采取等額本息還款法，如果有還款能力，沒(méi)有其他投資渠道，等額本金還款法則更合適。
實(shí)習(xí)編輯 彭錦譜
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