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《受益人》是11月8號(hào)上映一部電影，影片講述的是“騙?！钡墓适?，一位喪偶父親，早上看守網(wǎng)吧，晚上做代駕，6歲兒子患有哮喘病。為了給兒子治病，在好友慫恿下，意外結(jié)識(shí)網(wǎng)絡(luò)主播岳淼淼（柳巖飾演），試圖結(jié)婚后讓她簽下受益人為自己保險(xiǎn)單，再制造意外獲取千萬(wàn)巨額賠償。

還記得，泰國(guó)普吉島游玩殺妻騙保？

天網(wǎng)恢恢，疏而不漏。殺人償命，切不可心存僥幸以身試法。

《保險(xiǎn)法》第 34 條，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，未經(jīng)被保人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。

也就是說(shuō)，張某私自投保的這些保單都是無(wú)效的~

在《保險(xiǎn)法》第 43 條也規(guī)定了：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

壽險(xiǎn)對(duì)家庭而言：應(yīng)盡的責(zé)任以及是一種支付人生必需費(fèi)用的手段，是愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)。

愛(ài)你的人，會(huì)為自己購(gòu)買高額人壽保單，保險(xiǎn)受益人填你的名字，而并不是反過(guò)來(lái)。

電視劇《我的體育老師》更是小編的最愛(ài)，張嘉譯主演的是一位70后的體育老師，這一角色使得小編深深份上了張嘉譯飾演體育老師。

我生是你的丈夫，死是你的“錢夫”

買保險(xiǎn)不僅為了自己更是為了這個(gè)家，下面我通過(guò)幾個(gè)成人投保方案，給目前想買保險(xiǎn)的朋友，提供一個(gè)目前最優(yōu)的參照系，讓大家可以快速了解投保思路、市場(chǎng)價(jià)格、保障情況等等。

這樣在市面上看產(chǎn)品的時(shí)候，咱們好歹心里有個(gè)數(shù)。

今天的成人投保方案以30歲的人為例，根據(jù)預(yù)算1000元、3000元、5000元、1萬(wàn)元四個(gè)檔次，分別用目前的代表性產(chǎn)品做了四個(gè)方案。

請(qǐng)務(wù)必控制好預(yù)算！一般建議保費(fèi)開(kāi)支控制在家庭年收入的5%到10%。

比如一個(gè)年入10萬(wàn)的三口之家，每年大概用5000到1萬(wàn)買保險(xiǎn)，會(huì)是一個(gè)比較合理的狀況。這么點(diǎn)保費(fèi)，能搞定三個(gè)人的基礎(chǔ)保障嗎？完全可以的。

不同人群的健康狀況、投保偏好不一樣，方案只能按照最普遍的情況來(lái)做，大家重點(diǎn)參考投保思路，具體的產(chǎn)品對(duì)比和細(xì)節(jié)確認(rèn)，可以預(yù)約我們的顧問(wèn)老師。預(yù)算1000-10000元，分別能買到什么樣的保險(xiǎn)？

個(gè)人預(yù)算1000元，所對(duì)應(yīng)的家庭年收入約在3萬(wàn)以內(nèi)。

在我們預(yù)算很低時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循的原則即是“先解決眼前的可能存在風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，再來(lái)考慮未來(lái)的情況”。

是通過(guò)犧牲保障期限的方式，把保額有成效做足，同時(shí)把控住了預(yù)算。在這個(gè)方案中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)是必須要進(jìn)行配置的。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選用的是尊享e生2019版，除了保障完善之外，它的續(xù)保條件很好，無(wú)需保險(xiǎn)公司審核同意，即使出險(xiǎn)理賠過(guò)也不影響將來(lái)續(xù)保。

此外增值服務(wù)很不錯(cuò)，像“墊付醫(yī)療費(fèi)”、“住院綠通”這些功能，都是它最早提出來(lái)的，加上產(chǎn)品年年升級(jí)，買這款可以一直享受最新的服務(wù)。

但是尊享健康告知很嚴(yán)格，如果不符合的話可以來(lái)考慮好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、太平醫(yī)保無(wú)憂、平安e生保等等，也都較好的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)選擇的是上海人壽小蜜蜂，算得上目前性價(jià)比數(shù)一數(shù)二的意外險(xiǎn)，對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)保額很高，價(jià)格又便宜。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)保費(fèi)較高的，是把控預(yù)算的關(guān)鍵，因?yàn)槲疫x擇的是一年期重疾險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品在年輕的時(shí)候買，價(jià)格非常便宜，但是隨著年齡的增長(zhǎng)保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴，而且一旦停售就無(wú)法續(xù)保，如果到時(shí)候健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)很麻煩。

所以這個(gè)險(xiǎn)種一般只用于兩種情況：一個(gè)是經(jīng)濟(jì)拮據(jù)下的短期過(guò)渡；另一個(gè)即是配置完終身重疾之后，拿來(lái)增加保額。

定期壽險(xiǎn)，對(duì)于30歲三口之家中的經(jīng)濟(jì)支柱必須配置產(chǎn)品，雖然是買給自己的，受益人是自己家人。不符合大麥2.0健康告知或是身體小樣可以選擇瑞泰瑞和定壽升版。

綜述，方案一屬于預(yù)算緊張下的應(yīng)急策略，有了它可以讓我們?cè)诙唐趦?nèi)獲得不錯(cuò)的保障。一旦收入提升，還是建議進(jìn)行升級(jí)。

個(gè)人預(yù)算不超過(guò)3000元所對(duì)應(yīng)的家庭年收入，大約在6萬(wàn)之內(nèi)。

在這種情況下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)依然建議必須投保，產(chǎn)品推薦還是上述那幾個(gè)。意外險(xiǎn)則給出了另一個(gè)選擇，愛(ài)相隨，其實(shí)它和小蜜蜂屬于同類型產(chǎn)品，只不過(guò)愛(ài)相隨可以保障猝死，而小蜜蜂的意外醫(yī)療賠付比例更高，算是各有側(cè)重。

最重要的變化，還是重疾險(xiǎn)。從一年期的短期保障，變?yōu)榱吮Ｕ系?/span>70年的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。產(chǎn)品選擇的是海保人壽的芯愛(ài)，它除了病種完善、價(jià)格優(yōu)惠之外，保到70歲之后，穩(wěn)定性大幅度提升，最起碼不用擔(dān)心產(chǎn)品停售的問(wèn)題了。相比于直接保障到終身，保費(fèi)也節(jié)約了幾乎一半，算是兼顧了保障和預(yù)算。缺點(diǎn)仍然是沒(méi)有保障到終身，所以70歲之后得病不予理賠。

其實(shí)用同樣的保費(fèi)，我們也可以選擇買15萬(wàn)保額，保障到終身，但是我更關(guān)注的是杠桿。別忘了，我們買保險(xiǎn)的目的是為了解決風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)財(cái)務(wù)損失，而不是拿來(lái)作為擺設(shè)的。保額沒(méi)做夠，萬(wàn)一出了事真沒(méi)轍；保障期限不夠，我們還可以后面想辦法加保，或者到時(shí)候說(shuō)不定會(huì)有其他產(chǎn)品。

買就是買保額，永遠(yuǎn)要記住這句話。

定期壽險(xiǎn)選擇陽(yáng)光人壽 i保定期壽險(xiǎn)比大麥2.0價(jià)格更優(yōu)（方案i保價(jià)格為本科、一類職業(yè)）。

個(gè)人保費(fèi)預(yù)算5000以內(nèi)，對(duì)應(yīng)的家庭年收入要達(dá)到10萬(wàn)了。

定期壽險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療和意外險(xiǎn)依然要配置，重疾險(xiǎn)的終身保障也可以考慮。

選取的產(chǎn)品是近期大火的康惠保2020版，它相較于普通的重疾險(xiǎn)有了更多特色，包含賠付比例更高，重大疾病前10年出險(xiǎn)多賠50%的保額，前15年出險(xiǎn)多賠35%的保額，輕癥、中癥的賠付比例也都高于市面上其它產(chǎn)品。

此外多了癌癥二次賠付的功能，這樣倘若我們患上癌癥，只要是間隔三年還是帶癌狀態(tài)，就可以拿到第二筆重大疾病理賠，這一功能在醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展的未來(lái)，會(huì)變得相當(dāng)實(shí)用。

與其同時(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，我在這一方案中將定期壽險(xiǎn)的保額與保障期間延至了退休年齡。這樣倘若家庭經(jīng)濟(jì)支柱經(jīng)濟(jì)責(zé)任期間離開(kāi)了，可以給家人留下50萬(wàn)的賠償，以確保家庭不會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)上的大沖擊。

個(gè)人保費(fèi)預(yù)算1萬(wàn)左右，對(duì)應(yīng)的家庭年收入至少要在20萬(wàn)以上。

達(dá)到在這個(gè)階段，首要保額（杠桿）相較上述方案必須全面提高。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)600萬(wàn)的保險(xiǎn)金額依然夠用，但是人身意外險(xiǎn)則需要百萬(wàn)保障了，不過(guò)還好也不貴，每年299元搞掂。

壽險(xiǎn)根據(jù)家庭的財(cái)政負(fù)擔(dān)整體考量，假若存款充沛不一定必定要配置，充分考慮高收入群體對(duì)孩子教育層面投入很高，故此也配置百萬(wàn)保額，以供參考。

重疾險(xiǎn)層面則進(jìn)行兩個(gè)產(chǎn)品的堆疊搭配，一款單次賠付型重疾險(xiǎn)，一款多次賠付型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額加一起是60萬(wàn)。

其中單次賠付型重疾險(xiǎn)（用的是健康保2.0）主要用于面對(duì)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，畢竟對(duì)于絕大部分人來(lái)說(shuō)，人這一輩子得一次重疾已經(jīng)是極限。

但還是配置了多次賠付型重疾險(xiǎn)，并且加上了癌癥二次理賠，目的是為了預(yù)防極端情況，假若真的不幸得了多次重疾，或者癌癥需要二次理賠，也可以有一個(gè)比較全面的保障。

此外配置的完美人生守護(hù)是帶身故責(zé)任，如此一來(lái)假若沒(méi)得病就身故了，也會(huì)理賠30萬(wàn)保險(xiǎn)金額，起到了一部分壽險(xiǎn)的作用呢。

故此在這個(gè)方案屬于綜合考慮了保額、保障功能和極端情況，相比于其它方案會(huì)更加細(xì)致。

最后總結(jié)一下，我們都從始至終的投保思路都是“保障第一、控制預(yù)算”。

在這個(gè)世界還沒(méi)有“最佳的”保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有“適合你的”方案組合，也希望這些方案，可以給大伙兒的投保思路提供多一點(diǎn)參考。

另外，我個(gè)人不建議小白人群看完方案直接購(gòu)買，原因是保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，很多人對(duì)于保障細(xì)節(jié)和健康狀況不夠熟悉，容易留下風(fēng)險(xiǎn)。