各位朋友，大家好！這次測評的產(chǎn)品是百年人壽----百年康倍保終身重大疾病保險。那直接進入主題咯●
百年人壽保險股份有限公司于2009年6月3日正式開業(yè),總部選址大連,是東北地區(qū)首家中資壽險法人機構(gòu)。公司注冊資本77.948億元,截至2017年12月31日,公司總資產(chǎn)達到687億元。近2年，百年人壽的發(fā)展趨勢非常的好，保費收入情況節(jié)節(jié)高升，其消費者信賴程度也逐漸增加。推出了很多交口稱譽的保險產(chǎn)品，如百年人壽康悅一生、又譬如百年康惠保等等，深受大家的喜愛。
2017年百年人壽給市場最大的驚喜是超高性價比的“百年康惠保重大疾病保險”，2018年4月推出“百年康倍保重大疾病保險”，這是一款包含中癥/輕癥/重疾/身故/全殘/豁免、多倍保障、遞增給付的終身重疾險。中癥，近1年才進入我們的視野。其主要功能，和輕癥很類似，即在額外付出一定保費的基礎(chǔ)上，進一步降低重疾險的理賠門檻——論病情嚴重程度：重疾>中癥>輕癥，相應(yīng)保險公司賠付的保額：重疾（100%）>中癥（50%）>輕癥（20%-30%）。作為消費者該如何選擇呢?
1、重疾：可提供100種重大疾病保障，并分四組賠付，最多賠付三次，每次賠付的間隔期為180天，只要是確診不同組的疾病，第一次按基本保額的100%給付，第二次按150%，第三次按250%賠付。
重疾分組：
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備注：黃底黑字部分為保險協(xié)會規(guī)定重大疾病保險必須包含的6種發(fā)生率最高的疾病。標紅字體+黃底黑字為保險協(xié)會統(tǒng)一規(guī)范的最常見高發(fā)的25種重大疾病。
點評：既然涉及多次賠付，少不了會有分組的情況。估計天安的保險銷售人員看到這個地方，又要興奮起來。百年康倍保將【惡性腫瘤】與【重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)】【終末期腎病】分到一組，確實是蠻有心機的。尤其針對高發(fā)疾病的分組，很多保險精算師慣用的套路。
2、輕癥：提供35種輕癥疾病保障，不分組賠付，最多賠付三次，每次的給付比例分別為第一次30%、第二次35%、第三次40%。
備注：標紅字體為高發(fā)輕癥疾病。
3、中癥疾病保險金：引入介于輕癥和重疾之間的“中癥疾病”讓疾病分類更加清晰明了。主要提供20種中癥疾病保障，最多可賠付兩次，無分組，無間隔期，每次給付50%基本保險金額。
點評：中癥數(shù)量20種，賠付2次，50%保額。中癥條款中規(guī)中矩，里面的腦中風(fēng)條款屬于比較高發(fā)的病種。
4、身故保障：若不幸身故，18歲前按所交保費的300%給付身故金，18周歲后按基本保額的100%給付身故保險金。雖然返還3倍保費，但依舊不認同這種設(shè)定。寧愿看到保險公司降低輕癥、中癥的賠付標準上。而不是放在18歲之前的身故責(zé)任上。
5、保費豁免：只要是確診合同約定的疾病，無論是重疾、輕癥還是中癥疾病均可豁免余下保費。
康倍保
總結(jié)
從以上內(nèi)容來看，百年康倍保重疾險保障全面，可提供各項保險金保障，身故也可保，只要罹患合同約定的疾病，還可豁免余下保費。值得稱贊的是，百年人壽等險企在保險產(chǎn)品的改革上敢于創(chuàng)新，不斷優(yōu)化保障產(chǎn)品，相信含有中癥的產(chǎn)品會越來越多，并且逐漸成為市場主流。但無論何樣產(chǎn)品都不可能是十全十美，買保險首先應(yīng)該重視是理賠的條款規(guī)定，其次是公司服務(wù)、產(chǎn)品品牌等，當然，無論你選擇哪一款產(chǎn)品，都需要基于自己家庭實際需求，才能選到真正適合的產(chǎn)品。
市場上帶“中癥”的產(chǎn)品比較
從對比表可以看出，這三款含有中癥的產(chǎn)品幾乎是誰參照著設(shè)計出來的產(chǎn)品，光大永明的童佳保重疾保障責(zé)任上明顯輸給了前兩款產(chǎn)品（光大永明童佳保上市時間最早）。挑便宜的？保額是王道。實在糾結(jié)，一樣來一半？分散風(fēng)險投保？！
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